劉懷義

【摘 要】我國金融領(lǐng)域已步入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)在提供快捷、便利金融服務(wù)的同時(shí)，亦存在著一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分類，研究了防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)的對策，并展望了其發(fā)展前景。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；安全風(fēng)險(xiǎn)；對策

我國的金融行業(yè)已經(jīng)全面進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)形成了革命性的沖擊，潛移默化地改變著銀行業(yè)在金融市場中的定位。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年移動(dòng)支付占全球支付市場比例已達(dá)到2.2%，并且以年均40%的速度繼續(xù)增長；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的增長速度達(dá)到100%；網(wǎng)上銀行對柜臺業(yè)務(wù)的替代率超過了50%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高效、便捷等特點(diǎn)，極大地提高了金融改革體系的效率。與此同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)安全方面眾所周知的缺陷，以及金融業(yè)的重要地位，因此當(dāng)前對互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)的研究也得到了越來越多的重視。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)分類

互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)可以分為信息技術(shù)類安全風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)類安全風(fēng)險(xiǎn)兩大類。信息技術(shù)類安全風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)自身不完善導(dǎo)致的，包括信息技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)、信息技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)；業(yè)務(wù)類安全風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)自身特點(diǎn)導(dǎo)致的，包括業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

1.信息技術(shù)類安全風(fēng)險(xiǎn)

（1）信息技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)為支持和提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，必須選擇一種互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)解決方案。信息技術(shù)供應(yīng)商提供的技術(shù)解決方案不存在統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)選擇的技術(shù)方案可能存在設(shè)計(jì)缺陷或漏洞，會造成互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)會使金融機(jī)構(gòu)后續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度，更新升級困難，引起巨大的技術(shù)損失。

（2）信息技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)主要來源于服務(wù)器系統(tǒng)故障風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)通信安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易基于互聯(lián)網(wǎng)通信，交易記錄存儲于服務(wù)器系統(tǒng)中。無論從硬件技術(shù)還是軟件技術(shù)上講，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)都不是絕對完備和可靠的。合法用戶接入網(wǎng)絡(luò)的端口或門戶的同時(shí)，黑客等惡意攻擊者也能乘虛而入。網(wǎng)絡(luò)安全不僅與漏洞有關(guān)，還與病毒和制作木馬的黑客相關(guān)。病毒作為一種傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全威脅，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代仍將是一大挑戰(zhàn)。

2.業(yè)務(wù)類安全風(fēng)險(xiǎn)

（1）業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的設(shè)計(jì)缺陷、網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)錯(cuò)誤、銀行員工的操作失誤等都有可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重情形下可能危及網(wǎng)上銀行的總體安全；網(wǎng)上銀行客戶泄漏自己的重要信息也可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前操作風(fēng)險(xiǎn)主要來自于銀行內(nèi)部員工犯罪以及客戶不當(dāng)操作泄漏個(gè)人賬戶信息。

（2）商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)會給金融機(jī)構(gòu)帶來長久的、持續(xù)的消極影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供網(wǎng)上消費(fèi)信貸、網(wǎng)上投資等更多金融服務(wù)，同時(shí)也給金融機(jī)構(gòu)帶來更多的商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（3）法律風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)必須遵守已有法律，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日新月異，為了占領(lǐng)市場，新業(yè)務(wù)的推出總是超前于相關(guān)法律制度的出臺。新業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展與相關(guān)法律出臺的滯后可能引發(fā)金融機(jī)構(gòu)與客戶的法律糾紛，增加互聯(lián)網(wǎng)金融交易費(fèi)用，影響互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)對策

1.建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融前瞻性的法律法規(guī)

防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律體系建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是各國對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管的根本原因之一。行之有效的法律框架才是防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融積極健康發(fā)展的有力保障。因此，修改現(xiàn)有法律條款或制定新的適合并促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)尤為重要和緊迫。

2.制定互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，特別是電子商務(wù)、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等業(yè)務(wù)發(fā)展日益迅猛，但配套技術(shù)規(guī)范跟不上，特別是安全技術(shù)缺乏必要的標(biāo)準(zhǔn)。金融平臺開發(fā)和使用前缺乏充足測試，存在安全隱患。因此應(yīng)用技術(shù)開發(fā)測試要盡早規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全標(biāo)準(zhǔn)也必須加快推出。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)

我國信息技術(shù)水平，特別是在移動(dòng)支付等領(lǐng)域還是比較落后，這對我們防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)帶來了許多不利影響。因此，必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)關(guān)鍵技術(shù)水平，大力發(fā)展具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，全面提高互聯(lián)網(wǎng)軟硬件安全風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

4.建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)評估和監(jiān)管體系

發(fā)展培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊(duì)伍，完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)證、評估體系。要長期有效地防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范納入到現(xiàn)代金融體系建設(shè)制度中來，建立起發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的總體規(guī)劃和統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

三、結(jié)語及前景

互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供快捷、便利的金融服務(wù)的同時(shí)，也帶來了前所未有的潛在風(fēng)險(xiǎn)，影響到交易和資金的安全性。因而，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，以保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用是非常必要。我們必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，預(yù)防和化解各類安全風(fēng)險(xiǎn)，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的挑戰(zhàn)。

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