王璐

剛剛過(guò)去的2013年被很多人稱為互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)元年，互聯(lián)網(wǎng)和金融界的成功“混搭”給我們創(chuàng)造了一個(gè)又一個(gè)前所未有的理財(cái)平臺(tái)，而“余額寶”無(wú)疑成為了這一年度最大的主角。

2013年6月13日，由國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三大支付平臺(tái)支付寶打造的一項(xiàng)全新的余額增值服務(wù)產(chǎn)品“余額寶”正式上線；僅過(guò)了不到6天的時(shí)間，支付寶和天弘基金聯(lián)合宣布，余額寶的用戶數(shù)已經(jīng)突破100萬(wàn)；二季度末“吸金”66億元；三季度末累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模556.53億元；當(dāng)年11月14日突破千億元；2014年1月15日達(dá)到2500億元，用戶數(shù)超過(guò)4900萬(wàn)，同時(shí)也使得與之合作的天弘基金從默默無(wú)聞一躍成長(zhǎng)為國(guó)內(nèi)總資產(chǎn)管理規(guī)模最大的基金公司，總資產(chǎn)管理規(guī)模接近2600億元……這組數(shù)字充分反映了投資者從觀望、懷疑到投身其中的變化。

零花錢(qián)也能有增值機(jī)會(huì)

“余額寶”實(shí)際上是在互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)上進(jìn)行的貨幣基金的購(gòu)買(mǎi)，用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶，相應(yīng)資金均由基金公司進(jìn)行管理，余額寶的收益也不是“利息”，而是用戶購(gòu)買(mǎi)貨幣基金的收益，用戶如果選擇使用余額寶內(nèi)的資金進(jìn)行購(gòu)物支付，則相當(dāng)于贖回貨幣基金。整個(gè)流程就跟為支付寶充值、提現(xiàn)或購(gòu)物支付一樣簡(jiǎn)單。通過(guò)“余額寶”，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，無(wú)任何手續(xù)費(fèi)，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。余額寶的另一顯著特點(diǎn)也是之前的理財(cái)產(chǎn)品前所未有的，對(duì)于用戶的最低購(gòu)買(mǎi)金額沒(méi)有限制，余額寶的目標(biāo)是讓那些零花錢(qián)也能獲得增值的機(jī)會(huì)。這就使得“理財(cái)”這個(gè)在很多人、特別是年輕人看來(lái)原本高高在上的字眼猶如降落在凡間的天使一樣走近人們，使大家都能或多或少地享受到她帶給我們的甜蜜。當(dāng)人們每天打開(kāi)電腦，他們可以看到通過(guò)簡(jiǎn)單操作獲得的增量?jī)r(jià)值，而且人們從生活需求角度認(rèn)知這個(gè)價(jià)值，這就是滲透至人心的幸福感。

馬云說(shuō)，主宰非洲草原的不是獅子而是土壤里的微生物。從某種意義上來(lái)說(shuō)，是“余額寶”教會(huì)了“窮人”如何理財(cái)。當(dāng)“余額寶”告別傳統(tǒng)基金的銀行銷(xiāo)售模式而向“月光族”、“小白領(lǐng)”們拋出橄欖枝的時(shí)候，誰(shuí)又能拒絕這種收益高于銀行活期利率10倍以上，隨時(shí)隨地，觸手可及，不用排隊(duì)，不用填單，也不用被網(wǎng)上開(kāi)戶折磨的自主型優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品呢！

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)市場(chǎng)硝煙彌漫

“余額寶”火了，引發(fā)了眾多網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的熱潮：百度“百發(fā)”號(hào)稱目標(biāo)年化收益率8%，上線3小時(shí)勁銷(xiāo)10億；網(wǎng)易理財(cái)“現(xiàn)金寶”；蘇寧“零錢(qián)寶”等各種“寶”魚(yú)貫而出讓人目不暇接。

2014年1月15日，騰訊推出基于微信的金融理財(cái)開(kāi)放平臺(tái)“理財(cái)通”悄然上線，將這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)推至高潮，爭(zhēng)取的目標(biāo)直指包括“余額寶”在內(nèi)的所有微信客群。對(duì)比“余額寶”和“理財(cái)通”，首先從用戶數(shù)量上，阿里擁有PC端的客戶資源，支付寶用戶接近2億；騰訊在移動(dòng)端有更龐大的客戶群體達(dá)到6億，支付寶基本以30歲左右的年輕使用者為主，微信與支付寶用戶基本屬于包含與被包含的關(guān)系，但對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品來(lái)講，應(yīng)該說(shuō)支付寶的有效客戶或者活躍客戶忠誠(chéng)度比例更高；其次從技術(shù)層面，支付寶浸淫電商多年，在技術(shù)、運(yùn)營(yíng)方面有著強(qiáng)大的核心競(jìng)爭(zhēng)力，但騰訊既往的強(qiáng)大學(xué)習(xí)能力也不可小覷。

據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，微信理財(cái)通首批接入華夏基金、匯添富基金、易方達(dá)基金、廣發(fā)基金四家基金公司。目前用戶可購(gòu)買(mǎi)的是華夏基金的財(cái)富寶貨幣基金產(chǎn)品，7日年化收益率高達(dá)7.394%，超過(guò)了“余額寶”，直逼信托產(chǎn)品收益率，這一數(shù)字著實(shí)吸引了眾多投資者的眼球，同時(shí)被互聯(lián)網(wǎng)金融“寵愛(ài)”得漸入佳境的理財(cái)觀念使得部分投資者做好了轉(zhuǎn)移陣地的準(zhǔn)備。

看清投資指標(biāo)貨比三家

為了搶奪網(wǎng)絡(luò)理財(cái)市場(chǎng)這塊蛋糕，各大運(yùn)營(yíng)商都在與嚴(yán)選的合作伙伴共同推出更具誘惑力的產(chǎn)品?！坝囝~寶”最新7日年化收益率數(shù)據(jù)6.423%，歷史最高達(dá)到過(guò)6.763%；網(wǎng)易匯添富“現(xiàn)金寶”7日年化收益率在6.488%，蘇寧聯(lián)合廣發(fā)和匯添富基金推出的“零錢(qián)寶”7日年化收益率高達(dá)6.959%，百度“百發(fā)”與華夏基金聯(lián)手推出驚呆小伙伴的目標(biāo)年化收益率8%，剛剛推出的騰訊“理財(cái)通”最近7日年化收益率7.394%。

投資者把錢(qián)放在“余額寶”，就是購(gòu)買(mǎi)基金公司的貨幣基金。既然是投資，大家最關(guān)注的當(dāng)然就是收益，然而有哪些指標(biāo)是真正反映投資收益的呢？通常反映貨幣市場(chǎng)基金收益率高低有兩個(gè)指標(biāo)：一是7日年化收益率，7日年化收益率是指貨幣基金以最近7個(gè)自然日每萬(wàn)份基金份額平均收益折算的年收益率，因此7日年化收益率只是某一特定時(shí)間段的相對(duì)值，僅供參考。二是每萬(wàn)份基金單位收益，每萬(wàn)份基金凈收益是指把貨幣基金每天運(yùn)作的收益平均攤到每一份額上，然后以1萬(wàn)份為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行衡量和比較的一個(gè)數(shù)據(jù)，它是具體每天計(jì)入投資人賬戶中的實(shí)際收益，通俗地說(shuō)就是投資1萬(wàn)元當(dāng)日所獲利的金額。事實(shí)上，投資基金投資人真正要關(guān)心的是第二個(gè)指標(biāo)，即每萬(wàn)份基金單位收益。這個(gè)指標(biāo)越高，投資人獲得真實(shí)收益就越高，以“余額寶”為例：“余額寶”收益=（你實(shí)際的資金×每萬(wàn)份收益）÷10000。

投資安全最重要

對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)，安全就是1，其余的都是0，如果沒(méi)有安全保障，其他一切都失去意義。各大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都以成熟、穩(wěn)定、不斷更新的強(qiáng)大技術(shù)手段為支撐以保障客戶的資金安全，盡管如此，還是有賬戶資金不翼而飛的事件發(fā)生，原因不外乎用戶的電腦或手機(jī)在使用時(shí)遭到木馬病毒入侵，人們享受到便捷的電子交易形式的同時(shí)也給了網(wǎng)銀大盜們可乘之機(jī)。對(duì)此，支付寶承諾包括“余額寶”在內(nèi)的賬戶服務(wù)平臺(tái)都有全額賠償保證。微信理財(cái)通賬戶的安全還由微信聯(lián)合PICC提供賬戶賠付服務(wù)，一旦出現(xiàn)資金被盜等賬戶安全性方面的損失，微信理財(cái)通會(huì)進(jìn)行賠付。為防止網(wǎng)絡(luò)賬戶及移動(dòng)賬戶的資金安全面臨威脅，投資者也需要從自身加強(qiáng)防范，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)及投資支付時(shí)，最好使用自己的電腦，并且少下載來(lái)源不明的視頻文件，不妨將殺毒軟件先頻繁更新一下，以保護(hù)自身利益，為自己營(yíng)造一個(gè)安全可靠的投資環(huán)境。

剛剛步入的2014年會(huì)不會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融全面爆發(fā)的一年呢？讓我們拭目以待。但無(wú)論如何，面對(duì)越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，我們“品嘗”到了理財(cái)原來(lái)可以這么“甜”，相信它一定能更“甜”！