[摘 要]二十世紀(jì)八十年代以來(lái)，受金融自由化、電子化和信息化的影響，全球商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式和競(jìng)爭(zhēng)格局一直處于迅速的發(fā)展變革之中。與之不同的是，中國(guó)商業(yè)銀行組織體系的形成、市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的興起、經(jīng)營(yíng)管理方式和競(jìng)爭(zhēng)格局的演變，則主要是由漸進(jìn)的經(jīng)濟(jì)金融體制改革所推動(dòng)的。八十年代以來(lái)，中國(guó)實(shí)行改革開放政策，為金融業(yè)的發(fā)展注入了強(qiáng)大的生機(jī)與活力。從重建金融體系、實(shí)現(xiàn)金融宏觀調(diào)控到全面展開金融部門的市場(chǎng)化改革，中國(guó)的金融改革走過(guò)了一條不平凡的發(fā)展之路。伴隨著整體金融體制改革發(fā)展的步伐，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)從無(wú)到有，不斷壯大和規(guī)范，演繹著生機(jī)勃勃的改革篇章。

[關(guān)鍵詞]金融體系；商業(yè)銀行；改革

中國(guó)銀行業(yè)二十年的改革發(fā)展，不僅增進(jìn)了我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，而且較好地適應(yīng)了宏觀經(jīng)濟(jì)體制改革，滿足了國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的要求，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速和健康發(fā)展提供了有力的金融支持。隨著商業(yè)銀行的服務(wù)面不斷擴(kuò)大、服務(wù)手段不斷增加、服務(wù)效率不斷提高，全社會(huì)所需要的金融服務(wù)得到很大程度的改善。由于商業(yè)銀行數(shù)量的增加和規(guī)模的擴(kuò)大，商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)以及由業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)所派生出來(lái)的機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)、工具競(jìng)爭(zhēng)、手段競(jìng)爭(zhēng)、客戶競(jìng)爭(zhēng)、人才競(jìng)爭(zhēng)等已愈演愈烈，其積極結(jié)果之一便是服務(wù)范圍的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)運(yùn)作效率的提高。

同時(shí)，中國(guó)商業(yè)銀行的體制變革對(duì)整個(gè)國(guó)家的金融體制改革產(chǎn)生了深刻影響，促成了中國(guó)金融體制向現(xiàn)代金融制度轉(zhuǎn)型。新興股份制商業(yè)銀行所進(jìn)行的銀行法人治理結(jié)構(gòu)改革探索帶來(lái)了中國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的變革和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理體制與內(nèi)控機(jī)制的重大變化，從而引起中國(guó)銀行體制乃至整個(gè)金融體制的變革，并積極促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)化方向轉(zhuǎn)型。

一、我國(guó)銀行發(fā)展需要解決的困難和問(wèn)題

在看到中國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展成績(jī)的同時(shí)，我們也清醒地認(rèn)識(shí)到，中國(guó)商業(yè)銀行在改革與發(fā)展過(guò)程中還存在一些困難和問(wèn)題，在向現(xiàn)代金融制度邁進(jìn)和縮小與國(guó)外發(fā)展比較健全的商業(yè)銀行體制之間的差距過(guò)程中，還有不少障礙要消除，還有不少瓶頸要疏通。

第一，銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力不足，商業(yè)銀行的綜合實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱。從世界大銀行排名看，我國(guó)銀行業(yè)在稅前利潤(rùn)、利潤(rùn)增長(zhǎng)率、資本收益率、資產(chǎn)收益率等反映經(jīng)營(yíng)效益的指標(biāo)排名中都屬于相對(duì)較低水平。在國(guó)內(nèi)需求不足仍未明顯緩解、金融開放步伐加快、商業(yè)銀行的國(guó)內(nèi)外同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的情況下，中國(guó)銀行業(yè)的盈利能力和經(jīng)營(yíng)績(jī)效正面臨著多方面的挑戰(zhàn)，中國(guó)的銀行業(yè)亟需更深刻的變革。

第二，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展目前仍處于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)階段，未能完全實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。在世界銀行業(yè)綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)不斷強(qiáng)化的助推下，目前發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)向融存款、貸款、投資、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一體化發(fā)展的現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移。與之相比，基于歷史原因和體制約束，我國(guó)銀行業(yè)從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)向現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變可能還需要一段較長(zhǎng)的時(shí)間，這有可能進(jìn)一步拉大我國(guó)銀行業(yè)與世界銀行業(yè)的發(fā)展距離，不利于我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

二、發(fā)展趨勢(shì)展望及新思路

在信息技術(shù)飛速發(fā)展和金融自由化國(guó)際浪潮的推動(dòng)下，銀行業(yè)正朝著以金融品牌為主導(dǎo)、以全面服務(wù)為內(nèi)涵、以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為依托、以物理網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的綜合化、全球化、電子化、集團(tuán)化、虛擬化的全能服務(wù)機(jī)構(gòu)的方向發(fā)展。同時(shí)也面臨著現(xiàn)代信息技術(shù)、客戶需求多樣化、金融風(fēng)險(xiǎn)控制、管理效率、人力資源等多方面的挑戰(zhàn)。中國(guó)的商業(yè)銀行必須放眼全球，認(rèn)清未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，為進(jìn)一步深化改革、謀求更大發(fā)展而整理思路：

重組我國(guó)商業(yè)銀行體系，實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行業(yè)的均衡發(fā)展，是矯正我國(guó)商業(yè)銀行體系的非均衡結(jié)構(gòu)態(tài)勢(shì)，造就更多國(guó)際化大銀行，提高我國(guó)銀行業(yè)的整體實(shí)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力的重要途徑。從我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)及未來(lái)趨勢(shì)看，商業(yè)銀行體系的重組必須實(shí)行“改革主體，發(fā)展兩翼”戰(zhàn)略?！案母镏黧w”是指對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革，解決發(fā)展的體制約束和產(chǎn)權(quán)主體缺位問(wèn)題。同時(shí)，要在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行機(jī)構(gòu)撤并重組，實(shí)現(xiàn)減員增效?！鞍l(fā)展兩翼”是指大力發(fā)展股份制商業(yè)銀行和地方合作金融機(jī)構(gòu)。股份制商業(yè)銀行的發(fā)展不僅取決于其自身的戰(zhàn)略選擇和既定目標(biāo)下的努力程度，而且從根本上有賴于政府的政策支持。目前，股份制商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)途徑是通過(guò)上市和資本運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)低成本規(guī)模迅速擴(kuò)張。

出于分散銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范銀行銀行運(yùn)作的初衷，我國(guó)實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”制度是十分必要的。但面對(duì)世界銀行業(yè)的綜合化發(fā)展的潮流，以及我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行的平等競(jìng)爭(zhēng)的要求，這一制度已經(jīng)顯露出其不適應(yīng)性。盡管政策界已承認(rèn)我國(guó)實(shí)行的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”制度是一種過(guò)渡性的體制原則，但至盡尚難看到廢除這一原則的“時(shí)間表”。我們必須以發(fā)展的觀點(diǎn)來(lái)實(shí)施“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”制度，不能為分業(yè)而分業(yè)，現(xiàn)在實(shí)行的分業(yè)，必須為向?qū)?lái)的全能經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造條件。

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的到來(lái)和互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳統(tǒng)銀行賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)引發(fā)的銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)和動(dòng)蕩，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的銀行家應(yīng)該具有更加敏銳的目光和超前的思維，必須徹底改變管理理念、經(jīng)營(yíng)方式和組織結(jié)構(gòu)以及戰(zhàn)略導(dǎo)向，以適應(yīng)電子商務(wù)的需求、推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在經(jīng)營(yíng)方式上，銀行業(yè)應(yīng)該把傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道緊密結(jié)合起來(lái)，走 “多渠道并存”的道路。一方面，金融產(chǎn)品日趨多樣化和個(gè)性化，銀行銷售人員與客戶之間面對(duì)面式的互動(dòng)交流必不可少，而擅長(zhǎng)于高效率、大批量地處理標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行也將占據(jù)越來(lái)越重要的地位。另一方面，發(fā)展“多渠道”營(yíng)銷方式，不僅可以利用網(wǎng)絡(luò)化新服務(wù)手段維護(hù)原有客戶資源，還有助于提高網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起點(diǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：張恒（1992-11-），男，湖北武漢人，江漢大學(xué)文理學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)部金融學(xué)2011級(jí)本科生。