摘要：改革開放30年來，我國民營經(jīng)濟發(fā)展迅猛，民營經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中所占的比例逐年提高。而相對于民營經(jīng)濟的發(fā)展，民營金融機構則發(fā)展較為滯后。我國目前已經(jīng)允許開展民營金融機構活動，這為民營金融機構的發(fā)展提供了機遇。然而，在這種情況下，我國民間金融機構的監(jiān)管問題便值得進一步研究。本文主要從兩方面對民間金融機構的監(jiān)管進行了分析，首先分析了目前我國民營金融機構監(jiān)管的現(xiàn)狀與問題，其次對于完善監(jiān)管的對策進行了深入的研究。

關鍵詞：民營金融機構；監(jiān)管措施；民營經(jīng)濟

1、引言

1.1研究民營金融機構的意義

研究民營金融機構的意義.改革開放30年來，我國民營經(jīng)濟發(fā)展迅猛，民營經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中所占的比例逐年提高，2013年已占----。相對于民營經(jīng)濟的發(fā)展，民營金融機構則發(fā)展滯后。在整個金融領域尤其是銀行領域民營銀行所占的比重卻微乎其微，與整個民營經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)模和速度極不相稱，也無法適應經(jīng)濟發(fā)展對銀行業(yè)的需求。

1.2研究理論基礎

縱觀世界各國的發(fā)展情況，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，民營銀行的資產(chǎn)比重總體呈上升趨勢，而國有銀行則不斷下降。自黨的十八大提出“加快發(fā)展民營金融機構”之后，黨的十八屆三中全會作出的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》中又明確提出：“在加強監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構”。在操作層面，2013年6月19日，國務院研究鼓勵民間資本參與金融機構重組改造，探索設立民間資本發(fā)起的自擔風險的民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司等。7月5日，國務院辦公廳發(fā)文《關于金融支持經(jīng)濟結構調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》，提出“嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行”，7月31日，銀監(jiān)會尚福林主席首次提出“試辦自擔風險的民營金融機構”，并披露設立民營金融機構的基本要求，這些舉措都為民間金融機構發(fā)展提供了機遇，也使民營金融機構監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)。在這種情況下，深入研究我國民間金融機構的監(jiān)管具有更加重要的現(xiàn)實意義。

2、我國民營金融機構監(jiān)管現(xiàn)狀與問題

2.1中國民營金融機構監(jiān)管機制

金融監(jiān)管包括對金融機構市場準人的管理，對業(yè)務經(jīng)營活動的監(jiān)督，對問題機構的處理，以及對風險的防范化解措施等。國際上，雖然各個國家或地區(qū)的金融監(jiān)管部門，對監(jiān)管的目標在表述上不同，但內(nèi)容大體一致。主要是：（1）保障金融系統(tǒng)的安全運行；（2）維護公共權益，保護存款者和投資者的權益；（3）促進金融體系公平、公開和規(guī)范競爭；（4）提高本國銀行和金融機構在國際金融市場的競爭能力。

我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的基本特征是歸口監(jiān)管，其監(jiān)管機構由中國人民銀行、國家外匯管理總局、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國保險業(yè)監(jiān)督委員會、中國證券監(jiān)督委員會五大機構組成。按照分工，銀監(jiān)會負責商業(yè)銀行、政策性銀行、外資銀行、農(nóng)村信用合作社、信托公司、財務公司、租賃公司、金融資產(chǎn)管理公司的監(jiān)管；而證監(jiān)會和保監(jiān)會則分別負責證券、期貨、基金和保險業(yè)的監(jiān)管；中國人民銀行著重加強制定和執(zhí)行貨幣政策的職能，負責金融體系的支付安全，發(fā)揮中央銀行在宏觀調(diào)控和防范與化解金融風險中的作用。這種金融監(jiān)管組織結構表明，除中央銀行負責宏觀調(diào)控外，其他幾個監(jiān)管機構都是集中于相對行業(yè)的微觀規(guī)制層面。

幾十年來，我國的金融監(jiān)管注重監(jiān)督經(jīng)營風險，總體上維護了金融體系的安全運行；保障了廣大存儲戶的利益，在廣大群眾中取得了安全可信的聲譽；也維護了金融行業(yè)的公平、公開競爭，保證了金融市場平穩(wěn)有序運行。但隨著金融體制的改革，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及民營金融機構、外資金融機構的興起，我國的金融監(jiān)管所面臨著一些的滯后性和不適應性更加突出。尤其是民營金融機構因其特殊的產(chǎn)權結構和經(jīng)營形式?jīng)Q定了其具有機制活、效率高、專業(yè)性強等特點客觀上講，民營金融機構的建立在為整個金融運行體系注入新的活力同時，也存在著信用水平低，公司治理水平低、關聯(lián)交易頻繁，內(nèi)部風險控制水平較差，追求高回報率等問題，在利率市場化進程不斷加快和銀行業(yè)競爭日益激烈的環(huán)境下，這些因素將導致民營銀行的風險可能高于大型銀行。這些都對對傳統(tǒng)金融監(jiān)管提出了新的要求。

2.2中國民營金融機構監(jiān)管存在的問題及原因分析

近年來，受多種因素的影響，民間資本參與相關金融活動受到的監(jiān)管是偏弱的。主要表現(xiàn)為一是監(jiān)督深度不夠。長期以來，我國的金融監(jiān)管注重的是對金融機構合法性的審查，這種審查注重的是對金融機構規(guī)范經(jīng)營、規(guī)范操作等外在層面的東西，而對金融機構資產(chǎn)質(zhì)量、風險評估等內(nèi)在的變化性較強的方面監(jiān)控的少。隨著民營資本準入門檻的降低，將會有越來越多的民營資本進入金融業(yè)。它們大多抵御風險能力差，盲目逐利，內(nèi)控較弱，具有高風險的特質(zhì)。二是監(jiān)督手段落后。仍然以直接監(jiān)管為主，大量運用行政手段，而法律手段和經(jīng)濟手段則很少運用。監(jiān)管主要依據(jù)幾部金融法和行政法規(guī)，檢查罰款幾乎是監(jiān)管機構的唯一手段。監(jiān)管方式落后，往往是那里出來問題才去哪里監(jiān)管，缺乏主動性和超前性，效果不佳。

造成這種現(xiàn)象的原因既有體制上的又有制度上的。主要有一：監(jiān)管機構缺乏一定的獨立性。中國人民銀行作為金融監(jiān)管機構的主體是國務院的一個直屬事業(yè)單位，它的獨立性較弱。在履行職責、制定和執(zhí)行政策時，都在某種程度上被中央政府甚至財政部的政策導向所影響。中國人民銀行的各分支行更是如其，作為總部的派出機構，應該具備工作上的自主權，但實際上卻受到地方政府的制約。出于地方利益，央行各分支行在實施監(jiān)督過程中觸及地方利益，就會受到種種阻難。二是法律制度滯后于金融發(fā)展。金融監(jiān)管必須要有明確的法律授權，對金融機構各種經(jīng)營活動有明確的法律規(guī)范，這是保證監(jiān)管依法實施，杜絕隨意性，保證公正性和客觀性的基本要求。而我國目前的金融法律基本上是以行業(yè)基礎建立起來的，如《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等，與金融監(jiān)管的發(fā)展并不一致。這種在行業(yè)基礎上形成的法律體系存在著相當?shù)谋锥恕Ｒ皇菍Σ煌袠I(yè)的業(yè)務交叉、合作考慮的少，造成交叉領域內(nèi)無法可依的情況，容易出現(xiàn)監(jiān)管重復或監(jiān)管真空；二是由于對不同行業(yè)之間的業(yè)務標準考慮的比較少，使得不同行業(yè)開展相同業(yè)務或者相同業(yè)務采取不同形式運作，監(jiān)管的規(guī)則難以統(tǒng)一，監(jiān)管工作缺乏統(tǒng)一性和標準性；三是監(jiān)管法律依據(jù)不全面。盡管最新修訂的《中國人民銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》中針對監(jiān)管協(xié)調(diào)做出了規(guī)定，但都停留在原則層面上，缺乏具體的實施細作，可操作性不強，監(jiān)管難做到有法可依和違法必究。其外法律、法規(guī)有關處罰的規(guī)定不統(tǒng)一，存在滯后性，與實際工作要求差距很大。三是監(jiān)管模式落后。監(jiān)管主要形式仍是現(xiàn)場稽查，非現(xiàn)場稽核檢查的少；監(jiān)管方式偏重于形式化的監(jiān)管、整頓式的監(jiān)管和時候處置的監(jiān)管，而相對輕視金融機構資本金充足性、資產(chǎn)流動性、安全性及效益性以及經(jīng)營管理情況的全面檢查，重批輕管現(xiàn)象嚴重。

3、完善我國民營金融機構監(jiān)管的對策

3.1學習西方先進的金融監(jiān)管制度

幾十年來，歐美國家在反思金融監(jiān)管得失的基礎上，逐漸建立和健全了一整套嚴格規(guī)范的監(jiān)管體系。吸收借鑒西方發(fā)達國家金融監(jiān)管制度的積極因素對我國金融監(jiān)管制度的完善是大有裨益的。

3.2轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管的概念，鼓勵引導金融創(chuàng)新

以新的監(jiān)管理念去適應新形勢下的監(jiān)管要求，監(jiān)管當局需要做到：一是取消有礙民營金融機構提高盈利水平與競爭力的非必要監(jiān)管措施；二是運用市場約束來影響民營金融機構就風險監(jiān)管以外事項作出的商業(yè)決策；三是為風險監(jiān)管創(chuàng)造必要條件，努力營造利益平衡的公平競爭環(huán)境；四是除了干預和懲處那些風險超出可控范圍或明顯違規(guī)的金融機構外，監(jiān)管當局應秉承“最低限度監(jiān)管”的理念，賦予擁有豐富專業(yè)知識和資源的金融組織盡可能多的自主權，使它們能夠在沒有政府干預的情況下建立、實施并不斷完善風險管理和內(nèi)部控制體系。

對金融創(chuàng)新的監(jiān)管，要本著既要鼓勵引導又要規(guī)范管理的方針。美國是金融創(chuàng)新最為活躍的地方，美國對于金融創(chuàng)新的監(jiān)管有一系列的較為嚴格的措施。上世紀90年代以來，美國的金融改革在金融創(chuàng)新方面除加強執(zhí)法力度外，要求金融機構實施嚴格的信息報告制度，以使監(jiān)管機構獲得更多的信息，并制定完善的風險管理、交易信息披露制度，使衍生交易透明化，防范不當交易和損失；交易機構必須與央行強化交易清算和交割管理，以增加市場流動性，承受市場突發(fā)沖擊；交易資料標準化，確保監(jiān)管機構能評估風險；交易者與監(jiān)管當局合作，遵從相關法令，以保證市場穩(wěn)定。

3.3確立金融監(jiān)管的獨立性

金融體系的穩(wěn)定與效率既是宏觀經(jīng)濟的需要，也是微觀利益主體不可或缺的。為達到金融體系的穩(wěn)定與效率而產(chǎn)生并發(fā)展的金融監(jiān)管在發(fā)達的西方國家主要由外部機構來組織實施，獨立于政府其他機構。美國使用雙線多頭制監(jiān)管，英國有多元化的監(jiān)管，日本采用一線多頭的監(jiān)管，這都與他們的歷史傳統(tǒng)有關。他們認為在金融監(jiān)管機構之間必須存在一種制約機制，以保證監(jiān)管的力度。但當今，英國的金融“大爆炸”改革后，美國國會也正審議新法案以更新格拉斯法（GLASS-STEEGER），金融行業(yè)之間的傳統(tǒng)壁壘正逐步崩潰，取而代之的將是一個高度集成的統(tǒng)一的金融市場。各金融領域的邊界越來越模糊，根本不可能做到徑渭分明。經(jīng)濟市場化過程中，金融自由化的穩(wěn)步推行更需要統(tǒng)一監(jiān)管。我國目前的金融監(jiān)管存在權力分散，監(jiān)管效率低下的問題；也存在著金融監(jiān)管受各方利益左右，缺乏獨立性的問題。為符合國際金融業(yè)發(fā)展的趨勢，我國有必要借鑒英、日的經(jīng)驗，賦予金融監(jiān)管機構以必要的權力以適應金融開放的要求。

3.4民營金融監(jiān)督機構應該向多元化方面發(fā)展

隨著民營金融機構的建立，多層次資本市場體系逐步形成，構建由中央牽頭監(jiān)管、地方協(xié)同監(jiān)管、機構內(nèi)控監(jiān)管、社會獨立監(jiān)管、行業(yè)自律監(jiān)管“五位一體”多元分層的立體型民營金融監(jiān)管模式，從而避免單一主體監(jiān)管下的利益重合、監(jiān)管真空、監(jiān)管過度等問題，保障民營金融的規(guī)范經(jīng)營與健康發(fā)展將尤為重要。一是對于民營金融機構的準入、運營和退出，“一行三會”需要提供科學合理的制度框架與發(fā)展指引。二是由地方政府牽頭協(xié)調(diào)，實現(xiàn)銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會、發(fā)改委等部門橫向監(jiān)管聯(lián)合，建立金融監(jiān)管聯(lián)席會議和信息溝通制度，共同規(guī)范民營金融機構的金融行為并應對金融風險。三是民營金融機構應按照巴塞爾協(xié)議要求從組織機構、人員選任、業(yè)務控制、會計稽核、授權授信等方面建立起有效的內(nèi)部控制體系。四是應當建立起產(chǎn)權清晰、專業(yè)獨立的民營審計公司、存款保險公司等來負責民營金融機構的日常監(jiān)督、賬目查對、信息獲取及儲戶利益保障等工作，并將其切身利益與監(jiān)管效果嚴格掛鉤，同時輔之以透明公開的社會輿論監(jiān)督。五是要盡快建立健全民營金融同業(yè)協(xié)會體系及其協(xié)調(diào)監(jiān)督機制，充分發(fā)揮行業(yè)自律作用。

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作者簡介：施珊珊（1985.11-），浙江寧波人，廈門大學經(jīng)濟學院2013級在職研究生，現(xiàn)供職于寧波港集團財務有限公司。主要研究方向：金融理論與實踐。