毛衛(wèi)英

龍泉，位于浙江省西南部浙閩贛邊境，全市面積3059平方公里，人口28.7萬，轄8鎮(zhèn)7鄉(xiāng)4個街道444個行政村13個社區(qū)，是典型的山區(qū)、邊區(qū)、庫區(qū)、革命老區(qū)，也是浙江省的重點欠發(fā)達地區(qū)，全市共有低收入農(nóng)戶25736戶78199人，扶貧重點村230個。

2007年，按照省扶貧辦的統(tǒng)一部署，龍泉率先在全省成功開展了村級資金互助會試點工作，2013年又率先在全省開展了鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的資金互助會聯(lián)合會試點工作。目前，全市建成村級資金互助會43個，鄉(xiāng)級資金互助聯(lián)合會1個，入會農(nóng)戶達到3813戶（其中低收入農(nóng)戶1295戶），互助資金總額達1385.2萬元，累計向1912戶農(nóng)戶發(fā)放借款1966萬元。

如今，正是這43個資金互助組織，成為了低收入農(nóng)戶致富增收的一大“助推器”，激活了43個試點村，其中有16個村已摘掉了“低收入農(nóng)戶集中村”的帽子。

三大創(chuàng)新舉措

龍泉市的資金互助會試點工作摸索出了三大創(chuàng)新舉措，首先是創(chuàng)新建立了鄉(xiāng)級資金互助聯(lián)合會。

與城鎮(zhèn)化進程中千百個普通鄉(xiāng)鎮(zhèn)一樣，竹垟畬族鄉(xiāng)——這個浙江省的18個民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)之一，龍泉市唯一的少數(shù)民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)，幾年前還是一片凋敝，七千余農(nóng)民守著家里的幾畝田地，生活艱難。

針對長期難以解決的農(nóng)民“融資難”問題，龍泉獨辟蹊徑，在竹垟畬族鄉(xiāng)推出了整鄉(xiāng)推進村級資金互助試點?；ブ鷷慕⒂行浹a了金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)服務(wù)方面的缺位，通過加強資金管理、規(guī)范借款程序、強化風險防范等安全有效運作模式，幫助農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，扶持特色產(chǎn)業(yè)做大做強，促進農(nóng)戶互助互信，推進農(nóng)村和諧發(fā)展。同時成立了竹垟畬族鄉(xiāng)資金互助聯(lián)合會，開展鄉(xiāng)域內(nèi)各村資金互助會的監(jiān)管和資金余缺的調(diào)劑工作，促進互助組織高效運行。主要做法是：

一是建立組織機構(gòu)。按照“管理民主、誠信互助”原則和有關(guān)規(guī)程，竹垟鄉(xiāng)召開互助會會員代表大會，選舉產(chǎn)生聯(lián)合會的理事會和監(jiān)事會，設(shè)立秘書長一職，進一步提高了村級資金互助會的業(yè)務(wù)水平和管理能力。

二是規(guī)范組織運行。聯(lián)合會制定并經(jīng)會員代表大會審議通過了《章程》和《資金調(diào)劑管理辦法》等規(guī)章制度，確定了工作要點、基本原則和實施細則，明確了理事會、監(jiān)事會和會員的權(quán)利義務(wù)、工作職責、紀律要求和服務(wù)范圍等，并要求嚴格執(zhí)行，確保了聯(lián)合會規(guī)范運行。

三是強化資金管理。聯(lián)合會建立形成“一月一報表、一季一例會、半年一總結(jié)”的工作機制，增進各村級互助會的交流與合作。統(tǒng)一了各村資金互助會借款，由聯(lián)合會秘書長審核借款手續(xù)完整后再開具支票的機制，進一步加強了互助資金風險防控管理。

四是嚴格資金調(diào)劑原則，聯(lián)合會規(guī)定每個互助會之間調(diào)劑額度最低不少于1萬元，最高不超過20萬元，最長調(diào)劑期不超過一年，資金占用費按月率6.9‰計收，逾期還款每日加收萬分之三的滯納金，確保了互助資金使用安全。

五是嚴把資金調(diào)劑程序，聯(lián)合會的互助資金調(diào)劑嚴格按照調(diào)劑申請—資格審查—理事會審核—調(diào)劑審批—簽約放款—期滿回收的流程開展。聯(lián)合會秘書長根據(jù)各互助會的調(diào)劑申請和借款情況等，提出具體的調(diào)劑方案報理事會審核，理事會研究確認后簽署審批意見并報市農(nóng)辦備案后，辦理互助資金調(diào)劑手續(xù)，確保了互助資金安全高效運行。

創(chuàng)新舉措之二是創(chuàng)新了互助組織運行服務(wù)制度。一是結(jié)合全市農(nóng)村居住分散的實際，創(chuàng)新建立了會員代表制度和自然村聯(lián)絡(luò)員制度。從會員中按村民小組選舉產(chǎn)生20%左右的會員代表，通過召開會員代表大會，民主選舉產(chǎn)生管委會和監(jiān)委會，研究互助會重大事項和重大決策。同時，在有多個自然村的行政村中建立聯(lián)絡(luò)員制度，既方便互助會工作的順利開展，又有效地執(zhí)行民主集中制原則。

二是創(chuàng)新建立林權(quán)抵押借款制度。龍泉市積極探索林權(quán)改革新路子，在會員借款辦理擔保的同時，由管委會和監(jiān)委會對農(nóng)戶用以抵押的山林進行評估，并根據(jù)評估結(jié)果辦理林權(quán)抵押借款手續(xù)，林權(quán)抵押在互助會中的運用，既便于操作，又能有效地保障互助資金的風險防范。

三是創(chuàng)新建立股金分紅制度。龍泉制定了每年從互助資金收益中提取40%用于股金分紅的制度，讓所有入會農(nóng)戶不論借款與否每年都能享受互助會帶來的直接收益，尤其使免交入股資金入會的絕對貧困戶，也能切實得到互助會的扶持，更加調(diào)動其他農(nóng)戶的入會積極性。每位會員每股（每股股金500-1000元）每年可領(lǐng)到30-100元不等的股金分紅，真正體現(xiàn)了互助資金扶貧濟困的宗旨。

創(chuàng)新舉措之三是創(chuàng)新了監(jiān)督管理。一是成立市鄉(xiāng)兩級檢查組，由市農(nóng)辦（扶貧辦）、財政局、紀委等有關(guān)單位組成市級檢查組，定期檢查全市村級資金互助會和資金互助聯(lián)合會的管理運行情況；由鄉(xiāng)政府、鄉(xiāng)紀委、信用社等單位相關(guān)人員組成鄉(xiāng)級檢查組，定期或不定期對各轄區(qū)內(nèi)各村資金互助會運行管理進行監(jiān)督檢查和指導，針對運行中出現(xiàn)的傾向性和苗頭性問題，提出整改建議和意見，并督促及時進行整改和糾正。

二是堅持審核到位。對申請借款的會員農(nóng)戶堅持做到逐戶審核，及時了解借款農(nóng)戶的信用度和償還能力。對申請的發(fā)展項目逐個考察，嚴把借款所用項目的審核關(guān)，確?；ブY金真正用在會員農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的項目上。

三是強化風險防控。會員借款采取會員擔保、房權(quán)抵押、林權(quán)抵押等相關(guān)保證手續(xù)，確?；ブY金安全有效運作。同時統(tǒng)一制定會計核算辦法、設(shè)置會計科目和會計報表，嚴格實行財務(wù)報帳制度，各互助會按時上報《會計報表》，由市農(nóng)辦和財政局具體把關(guān)，對財務(wù)反映出的問題及時進行指導和整改，確保帳目清楚，業(yè)務(wù)規(guī)范，檔案齊全。

五大成效顯現(xiàn)

運作6年的資金互助組織工作，為龍泉帶來了五大改變。endprint

第一，破解了農(nóng)村金融“貧血癥”。過去，村民因資金短缺向金融機構(gòu)貸款，不僅手續(xù)繁瑣，要等待較長的審核時間，而且還不一定都能獲得貸款。如今互助組織試點村的會員只需按照互助會相關(guān)規(guī)定，簡便地辦理借款手續(xù)，不出村就能借到生產(chǎn)發(fā)展資金，而且會員借款按月利率6.9‰支付占用費，這與金融機構(gòu)較高的貸款利率相比優(yōu)勢明顯，有效緩解了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)資金短缺的問題。

以八都鎮(zhèn)署網(wǎng)村為例，該村村民雷炳根過去一直為借不到發(fā)展黑木耳產(chǎn)業(yè)的本錢而發(fā)愁。2011年，他以2000元股金（每股1000元）加入署網(wǎng)村資金互助會，同年以股東身份在互助會借款15000元。借款到期后雷炳松歸還借款本息16242元，當年他僅黑木耳種植一項就增收5萬多元。在嘗到甜頭后，2012年雷炳根又借款13000元擴大種植規(guī)模，2013年他的黑木耳已達到30000袋，僅此1項就年凈賺9萬多元。如今的他不僅在村里蓋起了3層新房，還脫離了“低收入農(nóng)戶”的隊伍，

在資金互助組織的努力下，目前，43個試點村已累計發(fā)展茶葉1500余畝，蔬菜1000余畝，糧油630余畝，竹林、山林改造5500余畝，養(yǎng)羊、豬等家畜400余頭，雞鴨鵝等家禽10000余只，水果、吊瓜等其他產(chǎn)業(yè)100余畝，食用菌增產(chǎn)3800余萬段，有14戶農(nóng)戶在互助資金的支持下，辦起了來料加工點和農(nóng)家樂。

第二，鼓起了農(nóng)民“錢袋子”?；ブY金試點以低收入農(nóng)戶增收為核心，全面推動廣大低收入農(nóng)戶發(fā)展“竹茶菌蔬”和茶油“4+1”綠色產(chǎn)業(yè)。如蘭巨鄉(xiāng)官埔垟村互助會共有會員139戶，其中低收入農(nóng)戶48戶，互助資金已累計發(fā)展到84.25萬元，會員每股股金增值191.73元。該村互助會會員以互助資金為依托，快速發(fā)展烏龍茶產(chǎn)業(yè)，茶葉種植面積由2005年的47戶195 畝，迅速發(fā)展到2013年的171戶1048畝，農(nóng)民人均純收入從2005年的3126元提高到2012年的8607元，茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展吸引20多戶外出打工的農(nóng)戶回村發(fā)展。除茶產(chǎn)業(yè)外，會員們還依托互助資金和當?shù)氐纳鷳B(tài)、旅游資源優(yōu)勢，搞起了農(nóng)家樂休閑旅游經(jīng)濟，該村有3戶農(nóng)戶辦起了農(nóng)家樂，營業(yè)收入10多萬。此外龍南鄉(xiāng)的夏菇、屏南鎮(zhèn)的高山蔬菜、上垟鎮(zhèn)的食用菌、八都鎮(zhèn)的毛竹等，如今均已成為當?shù)剞r(nóng)民增收的主渠道。

第三，“富”了村干部的腦子。村級資金互助會是以財政扶貧資金為引導，由村內(nèi)農(nóng)戶自愿入股組成，為成員提供資金互助服務(wù)的社區(qū)性和非營利性資金互助合作組織，是農(nóng)戶自己的“創(chuàng)業(yè)銀行”。會員的借款申請、審核、發(fā)放、回收、股金分紅等都在資金互助會內(nèi)部進行，會員管好用好互助資金關(guān)系到自己的切身利益。在發(fā)展生產(chǎn)上，借款農(nóng)戶更用心學習生產(chǎn)技術(shù)和管理經(jīng)驗，進一步提高了發(fā)展生產(chǎn)、增收致富的能力。管委會、監(jiān)委會成員在借貸工作實踐中，不斷學習、鍛煉和提升業(yè)務(wù)及管理能力，村黨支部和村委會的作用得到了進一步發(fā)揮，切實有效地推進了農(nóng)村基層組織建設(shè)，村級組織整體素質(zhì)得到明顯提高。2012年，蘭巨官埔垟村、城北金埠村和塔石南弄村被評為省級資金互助組織優(yōu)秀試點村。

第四，農(nóng)民更講誠信了。資金互助試點村積極與農(nóng)信聯(lián)社等金融機構(gòu)定期對農(nóng)戶進行信用評定，排出ABCD信用等級，促使會員不斷提高信用意識。在借款擔保環(huán)節(jié)中，借款會員要相互擔保，這既體現(xiàn)了會員的誠信度，更體現(xiàn)了農(nóng)戶間的互助精神。通過開展“有借有還”的誠信宣傳，農(nóng)戶的誠信意識和互助精神得到了提升，自互助組織試點開展以來，全市未出現(xiàn)1例逾期還款，到期還款率達到100%。

第五，互助資金效益實現(xiàn)了最大化。隨著村級資金互助組織不斷發(fā)展，試點村一方面出現(xiàn)會員借款需求強烈，而可貸資金不足的情況，另一方面出現(xiàn)部分會員借款少、互助資金借不出去的尷尬。對此，竹垟畬族鄉(xiāng)資金互助聯(lián)合會嚴格按照《資金調(diào)劑管理辦法》對鄉(xiāng)域內(nèi)各村進行互助資金余缺調(diào)劑，不僅能夠為農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)提供資金支持，解決燃眉之急，更能有效解決部分資金互助組織資金余缺現(xiàn)象，充分實現(xiàn)了互助資金的資源共享和效益最大化。2013年10月，竹垟鄉(xiāng)資金互助聯(lián)合會首次開展互助資金余缺調(diào)劑，共為蓋竹、金田、山溪口3村調(diào)劑互助資金10萬元。

作者單位：浙江省龍泉市農(nóng)辦（扶貧辦）endprint