黃歡

近日，銀行破產(chǎn)話題廣受關(guān)注。一旦允許銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶存款咋辦，銀行存款是否安全等一系列問(wèn)題隨之而來(lái)。專家表示，銀行業(yè)建立市場(chǎng)化退出和保障機(jī)制，既是國(guó)際通行慣例，也是我國(guó)金融改革的必然選擇

銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民在“北大經(jīng)濟(jì)國(guó)富論壇”上表示，中國(guó)的銀行業(yè)有體制優(yōu)勢(shì)，無(wú)論是大銀行還是小銀行都不能倒閉。銀監(jiān)會(huì)正在醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例，“未來(lái)我們要讓市場(chǎng)說(shuō)話、讓資本說(shuō)話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會(huì)要你退出?！贝苏Z(yǔ)一出，可謂一石激起千層浪，立即引發(fā)軒然大波。

銀行破產(chǎn)不稀奇

“錢放在銀行是最保險(xiǎn)的” 幾乎是所有中國(guó)儲(chǔ)戶的固有觀念。可是銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民那一番表態(tài)叫人大跌眼鏡的同時(shí)也給廣大儲(chǔ)戶們敲響了警鐘，錢存在銀行不再是萬(wàn)無(wú)一失的了。

也許銀行破產(chǎn)聽上去匪夷所思，但是在國(guó)外，這樣的事情并非罕見。上世紀(jì)30年代大蕭條期間，美國(guó)數(shù)千家銀行倒閉，2010年美國(guó)累積倒閉銀行數(shù)目也高達(dá)上百家之多。由此可見銀行破產(chǎn)倒閉在西方國(guó)家并非稀奇的事情。

在我國(guó)國(guó)情以及相關(guān)制度設(shè)計(jì)的影響下，中國(guó)的銀行并沒(méi)有出現(xiàn)像美國(guó)那樣大面積倒閉的情況，但也不是沒(méi)有先例。1998年，海南發(fā)展銀行受亞洲金融危機(jī)沖擊而關(guān)閉，在政府干預(yù)下，儲(chǔ)戶在該銀行的儲(chǔ)蓄存款本金及利息由人民銀行指定工商銀行保證支付，未受到損失。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，目前我國(guó)不允許銀行破產(chǎn)，政府實(shí)際上承擔(dān)了隱性擔(dān)保責(zé)任。這一方面穩(wěn)定了市場(chǎng)信心，另一方面也容易導(dǎo)致市場(chǎng)的“逆向選擇”。也就是說(shuō)，在銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的背景下，政府兜底易使銀行“有恃無(wú)恐”，部分銀行或放松風(fēng)險(xiǎn)約束，為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)，最終放大風(fēng)險(xiǎn)。

這一次，銀行不破產(chǎn)的歷史將發(fā)生改變。央行稱，存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。閻慶民表示，未來(lái)要讓市場(chǎng)說(shuō)話、讓資本說(shuō)話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會(huì)退出。管理層的態(tài)度意味著國(guó)家不再為儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉。

中國(guó)政法大學(xué)法制新聞研究中心研究員陳杰人表示，銀行如果沒(méi)有破產(chǎn)壓力，就不會(huì)真正好好地經(jīng)營(yíng)它?！叭绻娴哪苓m時(shí)地推出銀行破產(chǎn)制度，那么不論對(duì)于銀行業(yè)還是對(duì)于中國(guó)的金融制度，都將是一件好事?！?/p>

破除銀行不倒迷信

中國(guó)允許企業(yè)破產(chǎn)，而銀行也是企業(yè)的一種，這在相關(guān)法律法規(guī)中早就明確指出過(guò)。銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，存款利率一定會(huì)低于貸款利率，銀行通過(guò)賺取利息差來(lái)維持經(jīng)營(yíng)、獲得利潤(rùn)，從經(jīng)營(yíng)目的來(lái)講與一般企業(yè)并無(wú)二致。銀行既然有賺錢的目標(biāo)，那么自然也該有破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。只是鑒于銀行的特殊性，很多時(shí)候人們就忽略了它其實(shí)是企業(yè)的本質(zhì)。

據(jù)報(bào)道，早在1986年就頒布的《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法（試行）》，自1988年11月正式試行。該法中的“企業(yè)”包括銀行，但第三條第一款中規(guī)定，有下述情形的企業(yè)不予宣告破產(chǎn)：“公用企業(yè)和與國(guó)計(jì)民生有重大關(guān)系的企業(yè)，政府有關(guān)部門給予資助或者采取其他措施幫助清償債務(wù)的?！?/p>

如果以保守態(tài)度看這一條款，這就成了銀行不破產(chǎn)的條款；若以改革態(tài)度來(lái)對(duì)待，這就是銀行可以破產(chǎn)的條款，但政府應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)債務(wù)賠付責(zé)任?，F(xiàn)在看來(lái)，政府之后一直采取了保守態(tài)度。2006年8月通過(guò)、2007年6月1日施行的《破產(chǎn)法》明確規(guī)定了商業(yè)銀行破產(chǎn)，相應(yīng)的規(guī)定為第二條、第一百三十四條，但由于規(guī)定國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)才有資格出面提出破產(chǎn)清算，因此，銀行一直被看作不能破產(chǎn)。但隨著金融改革的進(jìn)一步推進(jìn)，銀行破產(chǎn)勢(shì)在必行，成為金融行業(yè)的熱議詞匯。

杭州某國(guó)有銀行理財(cái)經(jīng)理說(shuō)，面對(duì)允許銀行破產(chǎn)這一政策，儲(chǔ)戶一定要做好兩個(gè)轉(zhuǎn)變。一是觀念轉(zhuǎn)變，不能再迷信銀行不會(huì)倒閉了，要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，把銀行當(dāng)作一般企業(yè)來(lái)看待，經(jīng)營(yíng)得不好，一樣會(huì)關(guān)門。二是儲(chǔ)蓄方式轉(zhuǎn)變，大額存款盡量分開存放，也就是雞蛋要放在不同的籃子里。這樣萬(wàn)一一家銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也不至于損失過(guò)大。

保險(xiǎn)制度保存款

在2008年的金融危機(jī)中，美國(guó)多家商業(yè)銀行轟然倒下，如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌。目前，在金融穩(wěn)定理事會(huì)的24個(gè)成員國(guó)中，只有南非、沙特阿拉伯和中國(guó)沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度。

所謂存款保險(xiǎn)制度，就是銀行按照一定比例向?qū)ｉT的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，而一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或者面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以向其提供財(cái)務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。

今年政府工作報(bào)告有關(guān)金融改革的一個(gè)熱點(diǎn)話題就是建存款保險(xiǎn)制度，金融界人士普遍認(rèn)為，允許銀行破產(chǎn)，是中國(guó)金融體系最大的改革，也是利率市場(chǎng)化最重要的腳步之一。央行行長(zhǎng)周小川在“兩會(huì)”上接受采訪時(shí)表示，存款保險(xiǎn)制度今年有望推出。這是央行層面首次給出了存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的時(shí)間表，且存款保險(xiǎn)制度將實(shí)行“風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制”“、“有限賠付”以及“風(fēng)險(xiǎn)最小化型”模式。多位業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行，但考慮到要征求意見和儲(chǔ)戶心理預(yù)期的建設(shè)，正式執(zhí)行可能最快要到2015年。

對(duì)于每個(gè)儲(chǔ)戶而言，當(dāng)然不希望看到自己存在銀行的血汗錢因?yàn)殂y行破產(chǎn)而蒸發(fā)，以致自己的存款血本無(wú)歸。大部分人對(duì)這樣的情況都是毫無(wú)心理準(zhǔn)備的，這種情況下，建立如前所述的“存款保險(xiǎn)制度”便十分必要了。

據(jù)悉，個(gè)人存款保險(xiǎn)賠付的上限是50萬(wàn)元，而“存款保險(xiǎn)”屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，換言之只要存款額度在50萬(wàn)元以內(nèi)，就能得到全額賠付。這個(gè)額度對(duì)于絕大多數(shù)人而言已經(jīng)足夠，如果仍不放心，可以嘗試分散投資。某國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，“假設(shè)存款保險(xiǎn)的最高限額為50萬(wàn)元，100萬(wàn)元的存款放在一家銀行，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)戶最終只能拿回50萬(wàn)元，損失一半。如果在兩家銀行各存50萬(wàn)元，即使都出了問(wèn)題，本金也都有保障。”endprint