梁崇波劉進(jìn)祖吳忠高王星張永貴安康

（1北京市蠶業(yè)蜂業(yè)管理站，北京100029；2北京市西山試驗(yàn)林場(chǎng)，北京100093）

北京市蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)需求調(diào)查與分析

梁崇波1劉進(jìn)祖1吳忠高1王星1張永貴1安康2

（1北京市蠶業(yè)蜂業(yè)管理站，北京100029；2北京市西山試驗(yàn)林場(chǎng)，北京100093）

蜜蜂產(chǎn)業(yè)對(duì)人類健康、農(nóng)民致富和生態(tài)環(huán)境具有重要作用，但受自然天氣影響程度較大。探索如何建立政府支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與分?jǐn)倷C(jī)制就成為了政府和行業(yè)管理部門不斷思考和期望解決的課題，而農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)是全面構(gòu)建蜂業(yè)生產(chǎn)扶持保障體系的重要舉措。本研究針對(duì)北京市養(yǎng)蜂農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的需求特點(diǎn)、參加保險(xiǎn)的意愿及對(duì)蜂業(yè)生產(chǎn)影響較大的天氣因素，開展了蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)需求調(diào)查，對(duì)氣象指標(biāo)的選擇、政府財(cái)政補(bǔ)貼的方式和參與保險(xiǎn)的蜂農(nóng)條件進(jìn)行了分析和論述，為制訂科學(xué)的蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)條款提供重要的參考依據(jù)。

蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)；需求分析；建議

1 引言

蜜蜂產(chǎn)業(yè)被譽(yù)為“空中農(nóng)業(yè)”、“生態(tài)農(nóng)業(yè)”。蜜蜂不僅為人類提供了良好的營(yíng)養(yǎng)保健品，更重要的是蜜蜂授粉具有巨大的生態(tài)價(jià)值和經(jīng)濟(jì)效益，據(jù)美國(guó)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)，蜜蜂為各種作物和瓜果授粉所產(chǎn)生綜合經(jīng)濟(jì)效益是所獲得的蜂產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)效益的132倍，為此，世界各國(guó)均十分重視發(fā)展蜜蜂產(chǎn)業(yè)。但蜜蜂產(chǎn)業(yè)“靠天吃飯”特點(diǎn)突出，受自然氣候影響非常大，近年來(lái)，我國(guó)氣候變化異常，干旱、地震、洪澇、凍害等災(zāi)害頻繁發(fā)生，這些極端天氣給蜜蜂產(chǎn)業(yè)發(fā)展造成了一定影響，尤其是給重災(zāi)區(qū)蜂業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)了毀滅性的打擊。

蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)是蜂農(nóng)應(yīng)對(duì)氣象災(zāi)害時(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具。2007年政府一號(hào)文件中提出要建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，其中包括積極發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，探索建立政府支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與分?jǐn)倷C(jī)制，之后每年的政府一號(hào)文件都提到了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如今，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)在我國(guó)得到了全面推廣。北京市農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)自2007年5月啟動(dòng)以來(lái)，至今已逐步建立了23個(gè)險(xiǎn)種，財(cái)政給予了農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)大力支持，確立了政府主導(dǎo)下的商業(yè)運(yùn)作模式，實(shí)現(xiàn)了“風(fēng)險(xiǎn)分散到位、財(cái)政支持到位、市場(chǎng)化運(yùn)作到位、制度保障到位”的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)“四到位”。

北京市是我國(guó)養(yǎng)蜂重點(diǎn)省市之一，全市有200多種蜜粉源植物，其中主要蜜源植物有47種，面積達(dá)80多萬(wàn)公頃，蜂群飼養(yǎng)量23.6萬(wàn)群，年產(chǎn)蜂蜜1000萬(wàn)kg，蜂王漿11.3萬(wàn)kg，據(jù)測(cè)算，全市最大載蜂量可容納60萬(wàn)群。但北京養(yǎng)蜂的現(xiàn)實(shí)情況是走小農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路，蜂農(nóng)抵御自然災(zāi)害能力薄弱，一旦遭遇自然災(zāi)害，自救能力差。為弄清北京市蜂農(nóng)對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的需求特點(diǎn)、參加保險(xiǎn)的意愿及對(duì)蜂業(yè)生產(chǎn)影響較大的天氣因素，北京市蠶業(yè)蜂業(yè)管理站廣泛開展了蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)需求調(diào)查，從而制定和推行最適合北京市的蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)條款。本文針對(duì)北京市昌平區(qū)和密云縣160位蜂農(nóng)進(jìn)行《蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)需求評(píng)估問(wèn)卷》調(diào)查和分析，這160位蜂農(nóng)全部參加了養(yǎng)蜂專業(yè)合作社。

2 數(shù)據(jù)與研究方法

2.1 調(diào)查區(qū)域

問(wèn)卷選取北京市兩個(gè)養(yǎng)蜂重點(diǎn)區(qū)縣——昌平區(qū)和密云縣，分別位于北京市西北和東北部，均屬溫帶大陸性季風(fēng)氣候，主要?dú)夂蛱攸c(diǎn)是：春季干旱多風(fēng)，夏季炎熱多雨，秋季涼爽，冬季寒冷干燥，四季分明。昌平區(qū)山區(qū)占全區(qū)總面積的53.6%，林木綠化率達(dá)到60.60%，年平均氣溫11.8℃，年平均降水量584毫米；密云縣山區(qū)面積占全縣總面積的79.5%；林木綠化率達(dá)到69.31%，年平均氣溫11.3℃，年平均降水量661.3毫米。主要蜜粉源植物為荊條、洋槐、酸棗，輔助蜜源有山桃、山杏、荊芥、益母草、板栗等，出現(xiàn)的主要?dú)庀鬄?zāi)害是旱澇災(zāi)害、連陰雨天、凍害、雪災(zāi)、大風(fēng)和冰雹等。

2.2 問(wèn)卷設(shè)計(jì)

為摸清自然因素及人為因素對(duì)養(yǎng)蜂生產(chǎn)的影響方式及影響程度，掌握養(yǎng)蜂生產(chǎn)的第一手材料，為保險(xiǎn)條款的制定提供準(zhǔn)確依據(jù)，使保險(xiǎn)合同中的指數(shù)評(píng)估、保費(fèi)等關(guān)鍵條款的制定更加科學(xué)、合理和更具可操作性，設(shè)計(jì)了《蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)需求評(píng)估問(wèn)卷》，問(wèn)卷涉及了19項(xiàng)調(diào)查內(nèi)容，主要包括：蜂場(chǎng)基本信息、養(yǎng)蜂成本、收入情況、蜜源植物情況、養(yǎng)蜂主要風(fēng)險(xiǎn)及影響程度、對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的了解程度、加入保險(xiǎn)的意愿和積極性等。

3 調(diào)查問(wèn)卷分析

3.1 問(wèn)卷調(diào)查人員的年齡結(jié)構(gòu)分析

本次調(diào)查問(wèn)卷共發(fā)放160份，收回153份，有效問(wèn)卷153份，其中昌平區(qū)52份，密云縣101份，鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍共涉及15個(gè)，其中昌平區(qū)涉及6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，密云縣涉及9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。蜂農(nóng)年齡40歲以下有11人，占總調(diào)查人員的7.2%，年齡最小的28歲；年齡40歲至50歲的有56人，占總調(diào)查人員的36.6%；年齡51歲至60歲的有60人，占總調(diào)查人員的39.2%；年齡61歲以上有26人，占總調(diào)查人員的17.0%，最大年齡為78歲。由此可見，飼養(yǎng)蜜蜂人員的年齡大多是40歲至60歲之間，共116人，約占調(diào)研問(wèn)卷群的70%。

表1 調(diào)查人群的年齡和數(shù)量

3.2 每箱蜂飼養(yǎng)成本分析

通過(guò)將問(wèn)卷匯總，兩個(gè)區(qū)縣采取分別將每戶蜂農(nóng)的每箱平均飼養(yǎng)成本（蜂具、藥品、白糖和其它等項(xiàng)）相加累計(jì)得出每戶每箱成本，再采用加權(quán)平均法，計(jì)算出兩個(gè)區(qū)縣的每箱蜂的飼養(yǎng)成本。

表2 每箱蜂飼養(yǎng)成本

3.3 影響?zhàn)B蜂產(chǎn)值的主要自然因素

調(diào)查問(wèn)卷對(duì)影響蜂業(yè)產(chǎn)量的16項(xiàng)自然因素進(jìn)行普查，調(diào)查對(duì)象普遍認(rèn)為荊條花期前干旱、荊條花期連陰雨、荊條花期干旱、洋槐花期大風(fēng)為影響蜂蜜產(chǎn)量的主要因素，占總比重的63%以上；其中有25%的蜂農(nóng)把荊條花期前干旱當(dāng)作首要風(fēng)險(xiǎn)，16%的蜂農(nóng)把荊條花期連陰雨當(dāng)作首要風(fēng)險(xiǎn)，有12%的蜂農(nóng)把荊條花期干旱當(dāng)作首要風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 影響?zhàn)B蜂產(chǎn)值的主要人為因素

調(diào)查問(wèn)卷對(duì)影響蜂業(yè)產(chǎn)量的8項(xiàng)人為因素進(jìn)行普查，調(diào)查對(duì)象普遍認(rèn)為蜂產(chǎn)品售價(jià)太低、飼料糖價(jià)太高、病蟲害、農(nóng)藥中毒為主要因素。

3.5 降雨與蜂業(yè)生產(chǎn)損失的關(guān)系

在調(diào)查問(wèn)卷中，涉及降雨量的不可預(yù)測(cè)性（比如有的年份降水不足，有的年份降水過(guò)量、年降雨量的不穩(wěn)定）造成損失占蜂業(yè)生產(chǎn)損失總量的百分比。在153份調(diào)查問(wèn)卷中，有90%的蜂農(nóng)認(rèn)為最近10年中，該地區(qū)的降雨量不穩(wěn)定；有63.5%的蜂農(nóng)認(rèn)為一半以上的損失是由于降雨量不足或過(guò)量導(dǎo)致的，有36.5%的蜂農(nóng)認(rèn)為全部損失是由于降雨量不足或過(guò)量導(dǎo)致的。

圖1 調(diào)查人員提供的自然因素對(duì)蜂業(yè)產(chǎn)值影響的百分比例

3.6 蜂農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

昌平區(qū)和密云縣兩地的主要蜜源植物是洋槐和荊條，蜂產(chǎn)品生產(chǎn)時(shí)間主要集中在5月至7月，蜂產(chǎn)品收入約占全年總收入的80～90%。在調(diào)查問(wèn)卷中，關(guān)于降水量不足或過(guò)量引起的蜂場(chǎng)損失，82.4%的蜂農(nóng)沒(méi)有得到過(guò)政府補(bǔ)貼，開展自救；11.8%蜂農(nóng)得到過(guò)政府補(bǔ)貼；5.8%的蜂農(nóng)因沒(méi)有得到任何形式救濟(jì)，而選擇改行。

圖2 調(diào)查人員提供的人為因素對(duì)蜂業(yè)產(chǎn)值影響的百分比例

3.7 蜂農(nóng)對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的認(rèn)知

在調(diào)查問(wèn)卷中，涉及了蜂農(nóng)對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的認(rèn)知了解程度情況，鑒于北京市農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)啟動(dòng)較早，涉及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)機(jī)綜合業(yè)，因此，85%的蜂農(nóng)都聽說(shuō)過(guò)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，其中50%的蜂農(nóng)對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)有一定了解，只有4%的蜂農(nóng)家庭參加過(guò)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，并從中受益。

3.8 蜂農(nóng)對(duì)蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿調(diào)查

為了解蜂農(nóng)對(duì)蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的潛在購(gòu)買意愿，在問(wèn)卷中向蜂農(nóng)提出了是否有興趣參加蜂業(yè)保險(xiǎn)的問(wèn)題，79%的蜂農(nóng)表示有興趣購(gòu)買，17%的蜂農(nóng)表示不確定，4%的蜂農(nóng)表示沒(méi)有興趣購(gòu)買。

4 結(jié)論

通過(guò)對(duì)北京市密云縣和昌平區(qū)兩個(gè)區(qū)縣160戶問(wèn)卷調(diào)查的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得出以下結(jié)論：一是北京地區(qū)蜂農(nóng)面臨的主要?dú)庀箫L(fēng)險(xiǎn)是干旱、連陰天、降水，建議保險(xiǎn)引入降水指數(shù)和連陰天指數(shù)；二是蜂農(nóng)對(duì)農(nóng)業(yè)政策性有一定的了解，購(gòu)買意愿強(qiáng)烈，尤其是養(yǎng)蜂大戶、專業(yè)養(yǎng)蜂和曾遭受自然災(zāi)害損失嚴(yán)重的蜂農(nóng)購(gòu)買意愿更為強(qiáng)烈；三是蜂農(nóng)抵御自然風(fēng)險(xiǎn)能力弱，自救能力差，急需政府出臺(tái)全市性的蜂產(chǎn)業(yè)扶持政策;四是蜂農(nóng)養(yǎng)蜂的專業(yè)化和組織化程度越高對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的認(rèn)知度越高，更有利于蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的推廣。

表3 蜂農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

5 蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的顯著優(yōu)勢(shì)

蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)是一種新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它是把特定氣候條件對(duì)蜂產(chǎn)業(yè)的損失程度指數(shù)化，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)蜂產(chǎn)業(yè)造成一定影響時(shí)，蜂農(nóng)就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠付，因此，蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)具有以下三個(gè)方面的顯著優(yōu)勢(shì)。

5.1 蜂農(nóng)的保障水平得到提高

蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的推出，將有效分化惡劣天氣對(duì)蜂業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償蜂農(nóng)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)損失，有效扶持蜂業(yè)生產(chǎn)中的“弱勢(shì)群體”，使蜂農(nóng)抵御風(fēng)險(xiǎn)和恢復(fù)生產(chǎn)的能力不斷提高，從而保障了蜂農(nóng)的利益，同時(shí)，借助保險(xiǎn)的杠桿作用，能夠成倍放大財(cái)政支農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)政策效果，從而助推蜂產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷升級(jí)。

5.2 克服了信息不對(duì)稱問(wèn)題

蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)能有效規(guī)避由逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)的信息不對(duì)稱問(wèn)題。在保險(xiǎn)公司劃定的統(tǒng)一保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域內(nèi)，蜂農(nóng)以統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)購(gòu)買保險(xiǎn)，當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)獲得同等賠償，額外的損失由蜂農(nóng)自己承擔(dān)，這種以第三方方式出現(xiàn)的嚴(yán)格客觀規(guī)范的賠付標(biāo)準(zhǔn)，極大地解決了蜂農(nóng)信息不對(duì)稱問(wèn)題，充分調(diào)動(dòng)了蜂農(nóng)的生產(chǎn)積極性。

5.3 管理成本低，操作簡(jiǎn)便

蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的管理成本低，操作簡(jiǎn)便，一是保險(xiǎn)條款是標(biāo)準(zhǔn)化的，賠付指標(biāo)已確定；二是不需要對(duì)蜂產(chǎn)品或者蜂農(nóng)進(jìn)行監(jiān)督；三是一旦發(fā)生災(zāi)害，保險(xiǎn)公司只需依據(jù)條款和氣象數(shù)據(jù)，對(duì)每位蜂戶進(jìn)行一對(duì)一的賠付。

6 建議

6.1 強(qiáng)化保險(xiǎn)宣傳

北京市啟動(dòng)蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)在全國(guó)尚屬首例，雖然北京蜂農(nóng)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度比較高，但只有4%的蜂農(nóng)家參加過(guò)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，因此要充分發(fā)揮媒體優(yōu)勢(shì)，采取蜂農(nóng)喜聞樂(lè)見的形式，通過(guò)有效載體，多渠道加強(qiáng)蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的宣傳，提高蜂農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓蜂農(nóng)認(rèn)識(shí)到蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)是我市推進(jìn)蜂產(chǎn)業(yè)發(fā)展重要舉措，不斷增強(qiáng)蜂農(nóng)參與保險(xiǎn)的主動(dòng)性和自覺(jué)性。

6.2 加大財(cái)政支持

蜂農(nóng)屬于低收入水平的弱勢(shì)群體，雖購(gòu)買保險(xiǎn)意愿強(qiáng)烈，但購(gòu)買意愿很大程度上取決于保費(fèi)的高低，蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)屬農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)范疇，因此要不斷加大政府支持和工作指導(dǎo)力度，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼來(lái)帶動(dòng)蜂農(nóng)購(gòu)買保險(xiǎn)，逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面和滲透度。

6.3 獲取準(zhǔn)確數(shù)據(jù)

準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)是制定保險(xiǎn)條款和實(shí)施賠付的前提，為確保相關(guān)氣象數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、公正、公平、公開，保險(xiǎn)期間內(nèi)的實(shí)際氣象數(shù)據(jù)以保險(xiǎn)范圍內(nèi)的氣象觀測(cè)站觀測(cè)發(fā)布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，并需要得到北京市氣象局的認(rèn)證。

6.4 梯次推進(jìn)實(shí)施

蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)險(xiǎn)種中是一個(gè)創(chuàng)新品種，是一個(gè)新鮮事物，要通過(guò)分析當(dāng)?shù)胤滢r(nóng)的認(rèn)知度、需求意愿、組織化程度及當(dāng)?shù)亟?0年內(nèi)的氣象數(shù)據(jù)，制定切實(shí)可行的保險(xiǎn)條款，以點(diǎn)帶面，梯次推進(jìn)，不斷完善，穩(wěn)妥有效地推進(jìn)，逐步擴(kuò)大蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，提高保險(xiǎn)水平。

6.5 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

一方面要加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)不僅對(duì)蜂產(chǎn)業(yè)來(lái)講是一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的新突破，還是在指數(shù)保險(xiǎn)的新嘗試，都應(yīng)將防范風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范貫徹于全部工作的過(guò)程之中，既要有詳實(shí)的情況調(diào)研和科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦硭?；另一方面要?yán)把承保數(shù)量這一關(guān)。對(duì)已加入養(yǎng)蜂合作社的成員作為保險(xiǎn)對(duì)象，在承保時(shí)，查詢合作社社員的身份（農(nóng)業(yè)部印發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)《養(yǎng)蜂證》）和交納蜂產(chǎn)品的產(chǎn)品記錄，確保投保蜂群數(shù)量的真實(shí)準(zhǔn)確。

[1]陳小梅.天氣指數(shù)保險(xiǎn)在我國(guó)的應(yīng)用研究.金融與經(jīng)濟(jì)，2011（9）：90-92.

[2]曹雪琴.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和天氣指數(shù)保險(xiǎn)的應(yīng)用——印度實(shí)踐評(píng)析與借鑒.上含保險(xiǎn)，2008（8）：53-58.

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