錢(qián)麗

4月8日晚，全球互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)歷了一場(chǎng)“心臟出血”，市場(chǎng)廣泛使用的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)安全協(xié)議OpenSSL被發(fā)現(xiàn)存在“Heartbleed”巨大安全漏洞。這意味著互聯(lián)網(wǎng)門(mén)戶(hù)洞開(kāi)，“黑客”迎來(lái)狂歡之夜，進(jìn)入戒備森嚴(yán)的網(wǎng)站，收集到泄露數(shù)據(jù)后，拼湊出用戶(hù)登錄電商、網(wǎng)銀的賬戶(hù)、密碼等關(guān)鍵信息。

“黑客”與“白帽”的賽跑

一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)安全者保衛(wèi)戰(zhàn)通宵打響，“黑客”與“白帽”你盜我堵瘋狂賽跑。4月9日騰訊、百度、360、工行等均表示，已經(jīng)在第一時(shí)間對(duì)漏洞進(jìn)行了修復(fù)。

“通過(guò)4月8日一晚上的通宵工作，阿里已完全修復(fù)漏洞并重新回顧了這個(gè)時(shí)間點(diǎn)支付寶加密機(jī)制是否存在問(wèn)題，沒(méi)有發(fā)現(xiàn)任何問(wèn)題?！?月9日，阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）首席風(fēng)險(xiǎn)官胡曉明公開(kāi)表示，將聯(lián)合騰訊、360、金山等多家企業(yè)和政府部門(mén)共同設(shè)立安全基金，首批投入4000萬(wàn)元，主要投向反釣魚(yú)聯(lián)防、反木馬聯(lián)防、反洗錢(qián)、反惡意攻擊、用戶(hù)信息保護(hù)等領(lǐng)域。

與此前大行調(diào)整快捷支付“一方期待合作、一方感謝支持”如出一轍，“安全”博弈走上了相對(duì)平衡?！爸Ц秾毥裉熳叩穆房赡苁墙酉聛?lái)微信支付、銀行、銀聯(lián)都要走的?！焙鷷悦魈龟?，安全和風(fēng)險(xiǎn)，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益面前是沒(méi)有對(duì)手的，只有合作。

商業(yè)銀行業(yè)與支付寶的“零和博弈”應(yīng)該不僅限于此，4月8日在博鰲亞洲論壇上，中國(guó)民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)也向馬云拋出了“虛實(shí)結(jié)合、雙贏理論”。

安全與便捷的考量

近一個(gè)月，整頓第三方支付機(jī)構(gòu)不斷升級(jí)，先是央行以金融穩(wěn)定大局為名暫停了二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務(wù)，之后四大行以安全為名下調(diào)了快捷支付限額，繼而銀聯(lián)在十二周年致辭中發(fā)出“宣戰(zhàn)書(shū)和動(dòng)員令”，反駁支付寶等公司以創(chuàng)新之名打破“效率”和“安全”的平衡，三方甩出的“王牌”一致指向支付寶等以快捷支付效率為名裹挾億萬(wàn)用戶(hù)避開(kāi)安全問(wèn)題。

安全性似乎成為了支付寶的阿喀琉斯之踵，讓擅長(zhǎng)以賣(mài)萌回應(yīng)的支付寶不得不從虛擬的官方微博走到公眾媒體面前，4月9日，胡曉明在北京“支付寶安全大趴”見(jiàn)面會(huì)開(kāi)場(chǎng)便稱(chēng)，一直想通過(guò)這樣一個(gè)渠道聊聊“支付寶”是怎么在看安全和做安全的。

曾任職于建行和光大銀行等金融機(jī)構(gòu)的胡曉明2005年加入阿里巴巴，如今身為阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）首席風(fēng)險(xiǎn)官，其給出阿里當(dāng)家人馬云和彭蕾的承諾就是，永遠(yuǎn)做客戶(hù)體驗(yàn)和安全的平衡，不會(huì)去追求絕對(duì)的安全，風(fēng)險(xiǎn)概率控制在十萬(wàn)分之一。

他的理由是，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)講，比拼的是怎么能在有效的時(shí)間、網(wǎng)速內(nèi)，讓客戶(hù)盡快完成一筆交易?！坝腥藛?wèn)我是否追求百萬(wàn)分之一，我說(shuō)對(duì)不起我不！因?yàn)檫@意味著要多裝很多把鎖，用戶(hù)使用也不方便。我認(rèn)為十萬(wàn)分之一剛剛好?！?/p>

胡曉明透露，支付寶每天交易筆數(shù)在6000萬(wàn)，按十萬(wàn)分之一風(fēng)險(xiǎn)概率計(jì)算，每天將近五六百筆風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這些客戶(hù)我們可以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，支付寶推出無(wú)論涉案金額多少，在24小時(shí)內(nèi)全額賠付。

同時(shí)，支付寶還將在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上加強(qiáng)安全投入，在即將面世的支付寶錢(qián)包8.1版本中，新加入“設(shè)備管理”、“短信保鏢”等創(chuàng)新安全服務(wù)。前者的考量是大部分移動(dòng)支付用戶(hù)會(huì)在多個(gè)手機(jī)上使用，“設(shè)備管理”可以查看并隨時(shí)刪掉任意手機(jī)的使用記錄，再次使用這些手機(jī)時(shí)“如同第一次使用一樣”，起到有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)當(dāng)前惡意應(yīng)用截取用戶(hù)短信問(wèn)題，“短信保鏢”功能使得用戶(hù)的支付短信得到妥善保護(hù)，避免被惡意軟件攔截。

談及被暫停的虛擬信用卡業(yè)務(wù)，胡曉明稱(chēng)，虛擬信用卡無(wú)非是換了一個(gè)介質(zhì)、賬戶(hù)而已，前提條件是無(wú)論是虛擬信用卡還是虛擬借記卡都必須是實(shí)名制，但面簽不應(yīng)該是制約虛擬信用卡的首要問(wèn)題，理由是券商和支付公司都可以在網(wǎng)上開(kāi)戶(hù)，開(kāi)立信用卡同樣適用。

對(duì)于業(yè)務(wù)何時(shí)重啟，胡曉明說(shuō)，正在與央行溝通。此外，他還透露，央行對(duì)二維碼的態(tài)度也是支持的，無(wú)非把標(biāo)準(zhǔn)定下來(lái)，央行和工信部會(huì)統(tǒng)籌考慮，還要增加一個(gè)金融守信標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)不會(huì)太快。

他個(gè)人認(rèn)為二維碼支付比目前信用卡支付更安全，理由是二維碼和條形碼包含1084個(gè)字節(jié)的信息源，能夠讓客戶(hù)了解更多的信息，包括在哪里買(mǎi)的商品以及商品的價(jià)格等等。

但不可否認(rèn)的是，市場(chǎng)上很多對(duì)二維碼不安全的擔(dān)憂來(lái)自于二維碼會(huì)掃到木馬病毒。“這一問(wèn)題可以用淘寶客戶(hù)端或者支付寶客戶(hù)端去解決，因?yàn)榭蛻?hù)端有反病毒、反木馬的機(jī)制，當(dāng)然，如果你不用淘寶、支付寶客戶(hù)端去掃，也不會(huì)對(duì)你支付寶賬戶(hù)安全造成影響?！焙鷷悦魅缡钦f(shuō)。

兩巨頭的交鋒

事實(shí)上，在馬云以“銀行不改變，將改變銀行”之勢(shì)，闖進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的領(lǐng)地時(shí)，這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)的“口水戰(zhàn)”就無(wú)可回避地打響了。

繼國(guó)有銀行“一哥”工商銀行董事長(zhǎng)姜建清“不會(huì)坐等改變”的表態(tài)后，第一家民營(yíng)銀行民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)也向馬云發(fā)起了反攻，稱(chēng)“余額寶和P2P等對(duì)民生銀行的業(yè)務(wù)有影響，但不大。大家不要擔(dān)心，也不要擔(dān)心我們成了末代恐龍或者什么家伙，那是忽悠的”。

董文標(biāo)“毫不掩飾”地說(shuō)，這個(gè)東西是炒作。對(duì)此，耶魯大學(xué)金融學(xué)教授陳志武認(rèn)為，余額寶們的成功與其說(shuō)是因?yàn)槔没ヂ?lián)網(wǎng)，倒不如說(shuō)更多是鉆了監(jiān)管規(guī)則的空子。

“若銀行放開(kāi)存款利率，余額寶雖死猶榮”，馬云毫不避諱監(jiān)管套利一說(shuō)，稱(chēng)如果有一天余額寶的利率和銀行的存款利率并軌了，即便余額寶的使命真的終止了，它也已經(jīng)發(fā)揮了很好的作用。

快人快語(yǔ)的董文標(biāo)也直截了當(dāng)，“不管到什么年代，你做虛的就是虛的，實(shí)的還是非常重要的，銀監(jiān)會(huì)對(duì)民生銀行搞小區(qū)金融這種物理網(wǎng)點(diǎn)方式非常支持，不管互聯(lián)網(wǎng)怎么發(fā)展，人與人之間，面對(duì)面交流永遠(yuǎn)是最主要的交流方式。”最后他還不忘調(diào)侃道，“馬云兄弟，咱們共同發(fā)展，你也不要都革命了，你也沒(méi)那本事?！?/p>

一個(gè)不能忽視的細(xì)節(jié)是，馬云將目光轉(zhuǎn)向金融后，支付寶曾一萬(wàn)次辟謠不做銀行，但如今面對(duì)“被收編”的事實(shí)，這場(chǎng)“革命斗爭(zhēng)”依然已升級(jí)為傳統(tǒng)商業(yè)銀行與阿里網(wǎng)絡(luò)銀行的PK賽，注定是一場(chǎng)輿論戰(zhàn)。

談馬云沒(méi)有革命的本事，董文標(biāo)的理由很簡(jiǎn)單，早在2013年他就曾斷言，新發(fā)起設(shè)立的民營(yíng)銀行前3到5年肯定不賺錢(qián)。

這位引領(lǐng)民生銀行二次轉(zhuǎn)型的董事長(zhǎng)現(xiàn)身說(shuō)法稱(chēng)，銀行需要靠龐大渠道和平臺(tái)賺錢(qián)，但監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格設(shè)立要求很高，搞不出特色、渠道和平臺(tái)，經(jīng)營(yíng)會(huì)很困難。

盡管輿論立場(chǎng)上董文標(biāo)放出了“狠話”，但言語(yǔ)中可見(jiàn)與馬云交流頻繁，“我跟馬云說(shuō)你做虛的，我們做實(shí)的，一定要虛實(shí)結(jié)合，這樣雙贏。我們做實(shí)的同時(shí)也做虛，也可以虛實(shí)結(jié)合?！?/p>

“總理在博鰲論壇談及亞洲各國(guó)發(fā)展時(shí)不能零和博弈，而是你中有我、我中有你的互利合作，對(duì)這場(chǎng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的輿論戰(zhàn)同樣具有借鑒意義?！币汇y行業(yè)內(nèi)人士判斷，未來(lái)阿里、騰訊網(wǎng)絡(luò)民營(yíng)銀行與傳統(tǒng)銀行一樣同為金融血脈，成為系牢經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的紐帶。endprint