劉植燦 文娟秀

【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“先消費(fèi)，后付款”已逐漸成為了大學(xué)生的消費(fèi)觀念，大學(xué)生這一特殊群體正成為未來信用消費(fèi)領(lǐng)域的“主力軍”。本文通過對(duì)大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀的分析及風(fēng)險(xiǎn)問題的研究，提出一套如何規(guī)避信用卡風(fēng)險(xiǎn)和提高大學(xué)生信用消費(fèi)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 信用消費(fèi) 對(duì)策

一、大學(xué)生信用卡消費(fèi)的現(xiàn)狀分析

（一）信用卡辦卡動(dòng)機(jī)分析

我國(guó)第一張針對(duì)大學(xué)生而設(shè)定的信用卡產(chǎn)品是由金城信用和廣發(fā)銀行在2004年聯(lián)合推出的，發(fā)展到至今已有10年的時(shí)間。在此期間，各個(gè)銀行也相繼推廣了各種不同特點(diǎn)的大學(xué)生信用卡產(chǎn)品。

在對(duì)廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)南國(guó)商學(xué)院進(jìn)行調(diào)查問卷后發(fā)現(xiàn)，40.2%的大學(xué)生擁有信用卡，而其中有實(shí)質(zhì)性持卡消費(fèi)行為的只占29%。不難發(fā)現(xiàn)，睡眠卡、閑置卡的數(shù)量占了不少的比重。

圖1 信用卡辦卡動(dòng)機(jī)

其中，42.5%的學(xué)生認(rèn)為信用卡便于支付的功能是他們開卡的動(dòng)機(jī)；22.6%的學(xué)生認(rèn)為消費(fèi)過程中信用卡消費(fèi)有優(yōu)惠折扣的功能是他們的開卡動(dòng)機(jī)。目前，各個(gè)發(fā)卡行之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力逐漸增大，為了追求營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，他們?cè)诳ǖ脑O(shè)計(jì)上不斷創(chuàng)新，通過與商家合作讓持卡消費(fèi)者擁有更多的優(yōu)惠，特別是對(duì)于消費(fèi)總量高的大學(xué)生群體而言，在這一點(diǎn)上確實(shí)有效地提高了大學(xué)生開辦信用卡的數(shù)量；17.4%的學(xué)生開卡的動(dòng)機(jī)的用來透支消費(fèi)，“先消費(fèi)，后付款”的消費(fèi)理念也在開卡動(dòng)機(jī)中占據(jù)了一部分；然而有16.1%學(xué)生只是把開卡當(dāng)成獲得禮品的途徑，在申辦后并沒有去刷卡消費(fèi)，導(dǎo)致了閑置卡的數(shù)量增多，造成了一些資源的浪費(fèi)。

（二）信用卡消費(fèi)偏好

大學(xué)生在信用卡消費(fèi)偏好方面所涉及的范圍相對(duì)比較小，主要是在商場(chǎng)消費(fèi)，餐飲消費(fèi)，娛樂旅游和學(xué)習(xí)等幾方面的消費(fèi)。在對(duì)廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)南國(guó)商學(xué)院進(jìn)行調(diào)查問卷后發(fā)現(xiàn)，在大學(xué)生信用卡消費(fèi)偏好中，商場(chǎng)消費(fèi)占了較大比重，達(dá)到了43.8%。隨著當(dāng)今物質(zhì)生活的不斷提高，大學(xué)生對(duì)物質(zhì)追求也不斷增大，例如iphone、ipad、電腦等數(shù)碼電子科技產(chǎn)品和服裝方面，在商場(chǎng)消費(fèi)中也占了較大的比例。而在餐飲消費(fèi)、娛樂旅游消費(fèi)方面分別所占的比例是22.1%、15.2%，在學(xué)習(xí)方面的消費(fèi)更是較少。（見圖2）

圖2 信用卡消費(fèi)偏好

（三）信用卡消費(fèi)頻率

在針對(duì)廣州個(gè)別高校中有過持卡消費(fèi)的大學(xué)生調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一個(gè)月刷卡消費(fèi)的次數(shù)在1～3次的大學(xué)生占了42.3%，1～3次的消費(fèi)頻率也是在所有消費(fèi)頻率所占比重較大的，而在信用卡的消費(fèi)金額上面，300～500元的消費(fèi)金額所占比例也最高。（見表1）

表1 信用卡一個(gè)月的消費(fèi)頻率

數(shù)據(jù)來源：廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)南國(guó)商學(xué)院學(xué)生的調(diào)查問卷

二、大學(xué)生信用卡消費(fèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

眾所周知，大學(xué)生是一個(gè)基本沒有固定收入的消費(fèi)群體，其收入主要是來源于父母的生活費(fèi)，而大學(xué)生又是一個(gè)具備高等教育的群體，在銀行信用卡營(yíng)銷策略上，他們成為了“潛力股”。但是在銀行激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，有些發(fā)卡行為了業(yè)務(wù)收入和營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，追捧著“只追求發(fā)卡數(shù)量，忽略發(fā)卡質(zhì)量”的理念，造成了在信用卡開卡門檻上不斷降低，大學(xué)生只需要填一張申請(qǐng)表和身份證及其復(fù)印件即可辦理信用卡，加上在營(yíng)銷方式上更是不斷“創(chuàng)新”，導(dǎo)致了許多睡眠卡，閑置卡的存在，毫無疑問，“零門檻”會(huì)導(dǎo)致許多潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（一）透支風(fēng)險(xiǎn)

在攀比現(xiàn)象嚴(yán)重的社會(huì)當(dāng)中，大學(xué)校園也不例外，追求時(shí)尚，攀比心理嚴(yán)重等現(xiàn)象層出不窮，而信用卡的出現(xiàn)，“先消費(fèi)，后付款”的消費(fèi)觀更是加劇了大學(xué)校園的攀比現(xiàn)象。情緒化、非理性的消費(fèi)行為讓本來無固定收入的大學(xué)生在一定程度上增加了無法償還的風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致透支風(fēng)險(xiǎn)。

（二）使用風(fēng)險(xiǎn)

雖然銀行信用卡營(yíng)銷工作人員在學(xué)生開卡時(shí)有具體講述信用卡使用的各項(xiàng)條款及注意事項(xiàng)，但是學(xué)生在過后并沒有對(duì)各項(xiàng)條款進(jìn)行仔細(xì)閱讀，而且學(xué)生在刷卡時(shí)容易忽略安全性，容易導(dǎo)致由于使用時(shí)的不注意造成的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，在刷卡時(shí)，應(yīng)該注意刷卡機(jī)的安全性以及周圍是否有監(jiān)控?cái)z像，防止密碼被盜取所造成的人身?yè)p失。

（三）成本風(fēng)險(xiǎn)

盲目追求發(fā)卡的數(shù)量的背后只會(huì)導(dǎo)致銀行壞賬率的提高，許多睡眠卡也導(dǎo)致了銀行運(yùn)營(yíng)成本過高、資源配置不合理，同時(shí)，禮品贈(zèng)送間接也導(dǎo)致了睡眠卡數(shù)量的增加，如何制定一個(gè)合理的營(yíng)銷策略降低運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)增加發(fā)卡的質(zhì)量成為了發(fā)卡行的一個(gè)重要問題。

三、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和提高大學(xué)生信用卡消費(fèi)的對(duì)策

（一）銀行方面

1.提高大學(xué)生的開卡門檻，加強(qiáng)對(duì)信用資料的審核?！傲汩T檻”的開卡條件使得睡眠卡、閑置卡的數(shù)量不斷增加，增加了銀行的成本風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)該對(duì)大學(xué)生提高開卡門檻，在開卡時(shí)應(yīng)該要求學(xué)生出具信用基本資料，對(duì)學(xué)生的在校信用情況、收入來源、經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行調(diào)查審批，再針對(duì)客戶資料給予授信額度，劃分客戶信用等級(jí)。在從開卡到領(lǐng)卡整個(gè)過程中，加強(qiáng)對(duì)每一個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理，防止信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

2.改善信用卡的營(yíng)銷策略，提高營(yíng)銷人員的整體素質(zhì)。很多銀行信用卡營(yíng)銷人員為了個(gè)人的業(yè)績(jī)和提成，只追求發(fā)卡的數(shù)量，忽略發(fā)卡的質(zhì)量，在校園營(yíng)銷的過程中通過利用開卡贈(zèng)送禮品的營(yíng)銷方式引誘學(xué)生開卡，不合理不科學(xué)的營(yíng)銷方式無疑增加了信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。為此，銀行應(yīng)該建立信用卡營(yíng)銷人員的業(yè)績(jī)管理機(jī)制，應(yīng)把開卡后有持卡消費(fèi)行為的信用卡的數(shù)量作為員工的真實(shí)業(yè)績(jī)，而不應(yīng)該以開卡數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn)，這樣的業(yè)績(jī)管理機(jī)制既能降低壞賬率又能防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，信用卡營(yíng)銷工作人員應(yīng)對(duì)開卡學(xué)生認(rèn)真詳細(xì)介紹信用卡相關(guān)的條款和風(fēng)險(xiǎn)，要讓學(xué)生真正了解信用卡的各項(xiàng)條款及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立大學(xué)生個(gè)人信用體系。為降低大學(xué)生信用卡消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)高度重視大學(xué)生信用管理工作，與各高校合作建立科學(xué)的大學(xué)生個(gè)人信用體系，對(duì)學(xué)生的個(gè)人基本情況、收入來源、經(jīng)濟(jì)狀況、信用記錄等信息數(shù)據(jù)的記載，并通過對(duì)信用數(shù)據(jù)的分析，對(duì)學(xué)生實(shí)行信用等級(jí)的劃分，授予不同的透支額度，以便降低大學(xué)生的信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)。

（二）學(xué)校方面

1.加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的信用教育。誠(chéng)信，是當(dāng)代社會(huì)最為匱乏的資源。作為高校高等教育，應(yīng)加強(qiáng)教師隊(duì)伍建設(shè)，根據(jù)社會(huì)發(fā)展情況，合理安排大學(xué)課程教育結(jié)構(gòu)，注重大學(xué)生誠(chéng)信教育和道德教育的發(fā)展，端正誠(chéng)信教育在大學(xué)中的位置。有效開展誠(chéng)信教育應(yīng)加強(qiáng)理論與實(shí)踐的結(jié)合，在課程設(shè)計(jì)方面，可增加有關(guān)誠(chéng)信的必修課或者通選課，通過課程的理論知識(shí)教育，加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信理念和素質(zhì)。同時(shí)，通過真實(shí)案例的解析，讓學(xué)生了解到誠(chéng)信對(duì)一個(gè)人的發(fā)展、素質(zhì)的重要性。并在學(xué)校的宣傳欄、公布欄對(duì)誠(chéng)信知識(shí)、理念進(jìn)行普及、宣傳，對(duì)于有表現(xiàn)優(yōu)異的誠(chéng)信行為的同學(xué)進(jìn)行表?yè)P(yáng)和獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)，建立學(xué)校誠(chéng)信獎(jiǎng)罰機(jī)制，讓誠(chéng)信走遍整個(gè)校園。

2.普及信用卡知識(shí)，加強(qiáng)信用卡知識(shí)交流。學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)與銀行之間的合作關(guān)系，定期邀請(qǐng)銀行信用卡部門工作人員到學(xué)校開展講座宣傳，普及同學(xué)們的信用卡知識(shí)與如何有效規(guī)避信用卡所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)學(xué)校學(xué)生組織、社團(tuán)可以組織創(chuàng)立信用卡協(xié)會(huì)，定期開展信用卡知識(shí)的相關(guān)活動(dòng)，加強(qiáng)同學(xué)們信用卡知識(shí)的交流，同時(shí)，可以舉辦信用卡知識(shí)競(jìng)賽，讓同學(xué)們對(duì)信用卡有更加一步的了解，同時(shí)增加信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。

（三）學(xué)生個(gè)人方面

1.樹立科學(xué)的消費(fèi)觀。對(duì)于持卡的大學(xué)生，要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀。在攀比心理嚴(yán)重的大學(xué)校園中，有些學(xué)生為了滿足物質(zhì)上和心理上的需求，不顧及個(gè)人、家庭的經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力而追求時(shí)尚，彰顯獨(dú)特的個(gè)性，盲目的追求只會(huì)加劇攀比的心理，學(xué)生應(yīng)該學(xué)會(huì)抵制享受主義、拜金主義的誘惑，加強(qiáng)自身的消費(fèi)心理素質(zhì)，杜絕攀比現(xiàn)象，抵制畸形消費(fèi)樹立正確的、科學(xué)的消費(fèi)觀。

2.樹立誠(chéng)信意識(shí)。在多元化價(jià)值觀的社會(huì)當(dāng)中，誠(chéng)信才是社會(huì)中每個(gè)人的無形資本，誠(chéng)信原則才是大學(xué)生應(yīng)該注重發(fā)展的原則。學(xué)生在信用卡消費(fèi)時(shí)應(yīng)該考慮自身的經(jīng)濟(jì)承受能力，對(duì)于透支應(yīng)當(dāng)在規(guī)定期限內(nèi)還清債務(wù)，以誠(chéng)信作為立人之本。另外，學(xué)生應(yīng)當(dāng)學(xué)會(huì)自我誠(chéng)信教育，自覺數(shù)量誠(chéng)信意識(shí)。

3.提高理財(cái)觀念，加強(qiáng)理財(cái)能力。學(xué)生理財(cái)能力的匱乏是還款能力低的一個(gè)重要原因。提高理財(cái)能力既可以讓學(xué)生受益終生，在一定程度上又可以降低學(xué)生在使用信用卡是的風(fēng)險(xiǎn)。在校大學(xué)生應(yīng)當(dāng)學(xué)會(huì)培養(yǎng)成熟的理財(cái)觀念，抵制無節(jié)制的消費(fèi)，同時(shí)多參加學(xué)校理財(cái)知識(shí)的活動(dòng)或者競(jìng)賽，提高理財(cái)能力。同時(shí)合理安排自己日常的收入與支出，杜絕亂花費(fèi)的現(xiàn)象，降低使用信用卡時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論

隨著我國(guó)大學(xué)生的不斷增加，他們成為了未來信用卡市場(chǎng)的“主力軍”，但是大學(xué)生群體的特殊性，在使用信用卡時(shí)仍存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行應(yīng)提高信用卡開卡門檻，加強(qiáng)信用資料的審核，建立大學(xué)生個(gè)人信用體系，同時(shí)學(xué)校也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信用教育，普及信用卡知識(shí)，而對(duì)于大學(xué)生而言，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀和誠(chéng)信意識(shí)。

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基金項(xiàng)目：2013年廣東省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃《大學(xué)生個(gè)人信用消費(fèi)研究》（編號(hào)1262013049）。

作者簡(jiǎn)介：劉植燦（1991-）男，漢族，廣東潮州人，廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)南國(guó)商學(xué)院本科在讀，研究方向：金融學(xué)商業(yè)銀行。