王 偉，劉 艷，王素娟

（1.遼寧大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，遼寧 沈陽 110036；2.洛陽銀行鄭州分行，河南 鄭州 450000；3.中國(guó)金融出版社，北京 100071）

基于SWOT的河南村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究

王 偉1，劉 艷2，王素娟3

（1.遼寧大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，遼寧 沈陽 110036；2.洛陽銀行鄭州分行，河南 鄭州 450000；3.中國(guó)金融出版社，北京 100071）

建立和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是河南農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)農(nóng)村金融綜合改革創(chuàng)新試點(diǎn)的一項(xiàng)重要工作。在總結(jié)和概述河南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r的基礎(chǔ)上，采用SWOT模型方法，將河南村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部資源和外部環(huán)境相關(guān)的各種影響因素綜合起來，分析河南村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，得出基本戰(zhàn)略組合結(jié)論，進(jìn)而提出實(shí)現(xiàn)河南村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的一系列政策建議。

農(nóng)村金融；村鎮(zhèn)銀行；SWOT分析；可持續(xù)發(fā)展

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)[1]。村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革史上的創(chuàng)新之舉，也是河南省農(nóng)村金融綜合改革創(chuàng)新試點(diǎn)的重要內(nèi)容之一。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)改變了河南農(nóng)村金融市場(chǎng)原有存量改革的思路，轉(zhuǎn)變?yōu)樵隽扛母铮欣诟?jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的構(gòu)建。河南省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，亟須發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以更好地服務(wù)和支持“三農(nóng)”。在《中原經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》中，明確地將發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等地方中小金融機(jī)構(gòu)提到建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的戰(zhàn)略支撐層面。

村鎮(zhèn)銀行制度靈活、決策鏈短的特點(diǎn)使其能夠更有效地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。綜觀全國(guó)其他地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，同樣發(fā)展迅猛，但是隨著村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量和規(guī)模的增加，這個(gè)新興金融機(jī)構(gòu)也面臨著諸如市場(chǎng)定位偏離服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)、信譽(yù)度不強(qiáng)、創(chuàng)新性不足、缺乏差別化金融產(chǎn)品等問題（郭素貞，2008[2])。唐曉旺（2008）[3]認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行只有進(jìn)行組織創(chuàng)新才能夠有出路，才能夠得到可持續(xù)的發(fā)展，并研究了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行組織創(chuàng)新的具體路徑。周露（2011）[4]界定了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的定義，即指建立一套以地方政府為組織者或協(xié)調(diào)者，由政策性銀行和大型商業(yè)銀行作為資金、技術(shù)和管理的支持者，通過引入民營(yíng)資本來加強(qiáng)股份制合作，加入政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以此加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和有效控制，從而鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的一種發(fā)展模式。國(guó)際上與村鎮(zhèn)銀行類似的金融組織有社區(qū)銀行和鄉(xiāng)村銀行。Keeton、Harvey、Willis（2003）[5]認(rèn)為社區(qū)銀行具備取得大量穩(wěn)固的核心存款的本領(lǐng)和較低的服務(wù)成本，相對(duì)大銀行更為依靠零售和投保存款籌集資金。鄉(xiāng)村銀行的研究，以孟加拉國(guó)格萊珉銀行(GB)為代表[6]，認(rèn)為鄉(xiāng)村銀行可以有效運(yùn)行的因素包括貸款條件、貸款的發(fā)放順序、小組基金和強(qiáng)制存款、分期還款、動(dòng)態(tài)信用激勵(lì)機(jī)制等幾個(gè)方面(Yunus，2006[7])。

國(guó)外的相關(guān)研究成果為河南村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供了可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)，但國(guó)內(nèi)專門研究河南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題的文獻(xiàn)還比較鮮見。為此，本文在總結(jié)和概述河南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r的基礎(chǔ)上，采用SWOT模型方法，分析河南村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，進(jìn)而提出實(shí)現(xiàn)河南村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的一系列政策建議，以進(jìn)一步推進(jìn)河南農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)農(nóng)村金融綜合改革創(chuàng)新試點(diǎn)的工作。

二、河南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

自從2008年6月河南首家村鎮(zhèn)銀行欒川民豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，目前已有60多家村鎮(zhèn)銀行開張營(yíng)業(yè)，覆蓋了半數(shù)以上的縣域，在數(shù)量上位居全國(guó)前列。而且發(fā)展規(guī)模還在快速增長(zhǎng)中，許多中外資銀行也已經(jīng)開始在河南投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。目前，澳大利亞、泰國(guó)、新西蘭以及我國(guó)臺(tái)灣的許多銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)在河南進(jìn)行考察并計(jì)劃設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。經(jīng)過幾年的發(fā)展，河南省內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，不僅豐富了農(nóng)村金融供給、增強(qiáng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力、提高了農(nóng)村金融覆蓋率，而且對(duì)改進(jìn)和加強(qiáng)河南農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也發(fā)揮了重要作用。但是，作為一個(gè)新生事物，河南省村鎮(zhèn)銀行也面臨著偏離“三農(nóng)”服務(wù)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、盈利低以及社會(huì)認(rèn)知度不高、人才及網(wǎng)點(diǎn)缺乏、存款放款及資金結(jié)算與外部環(huán)境亟待改善等諸多問題而亟待創(chuàng)新發(fā)展。

圖1 沁陽江南村鎮(zhèn)銀行組織結(jié)構(gòu)圖

據(jù)中國(guó)人民銀行鄭州中心支行統(tǒng)計(jì)，到2013年3月底，河南省村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到284.15億元，負(fù)債達(dá)到244.43億元，貸款132.74億元，存款189.42億元，利潤(rùn)4.33億元，分別較年初增長(zhǎng)93.02%、99.24%、95.26%、89.78%、157.74%。與全國(guó)同行業(yè)平均增速相比，河南省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)增速高出16.56個(gè)百分點(diǎn)、負(fù)債高出20.07個(gè)百分點(diǎn)、利潤(rùn)高出44.95個(gè)百分點(diǎn)，這也使河南省村鎮(zhèn)銀行利潤(rùn)總額最終獲得在全國(guó)排名第二的好成績(jī)。河南村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間不是很長(zhǎng)，卻有著良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，究其原因，主要是與河南省政府的大力支持、區(qū)域性中小銀行的積極配合、城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展和銀監(jiān)會(huì)的密切監(jiān)管有關(guān)。

在機(jī)構(gòu)人員配置及內(nèi)部治理方面，據(jù)調(diào)查，河南省大部分村鎮(zhèn)銀行的高層管理人員都是由村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行高管兼任的。村鎮(zhèn)銀行采取的是通用的公司制，股東大會(huì)是主要的決策機(jī)構(gòu)。以沁陽江南村鎮(zhèn)銀行股份有限公司為例，該銀行實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，其組織結(jié)構(gòu)如圖1所示。

三、河南村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的SWOT分析

SWOT分析法，通?？煞Q為態(tài)勢(shì)分析法或優(yōu)劣勢(shì)分析法，是立足于企業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（strength）、挖掘企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)（weakness）、分析來自外部的機(jī)會(huì)(opportunity)、分析企業(yè)面臨的威脅（threat），綜合進(jìn)行分析，并針對(duì)企業(yè)自身實(shí)際情況，總結(jié)出適合其發(fā)展的戰(zhàn)略組合，以充分運(yùn)用公司內(nèi)外部資源，找出符合公司發(fā)展規(guī)劃的最優(yōu)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略（茍娟娟，2005[8]）。本文采用SWOT分析法，將河南村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部資源和外部環(huán)境相關(guān)的各種影響因素綜合起來，客觀地分析河南村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展要素。

（一）村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)分析

（1）政策優(yōu)勢(shì)。河南省村鎮(zhèn)銀行是伴隨著國(guó)家相關(guān)激勵(lì)扶持政策而誕生和發(fā)展的?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對(duì)村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)做了詳細(xì)說明和明確要求，限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行為只能是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且發(fā)起行持股比例不得低于20%，這種明確的限制主要是為了保障村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)連續(xù)性。從政府部門來看，村鎮(zhèn)銀行有利于支持本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和搞活當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)，因此，政府部門樂意給予村鎮(zhèn)銀行更多方面的支持，比如村鎮(zhèn)銀行很容易獲得一定比例的補(bǔ)貼款項(xiàng)和開立初期稅費(fèi)減免等優(yōu)惠。（2）機(jī)制靈活。目前農(nóng)村地區(qū)的投資項(xiàng)目通常規(guī)模較小，縣域村鎮(zhèn)銀行是一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，在這些項(xiàng)目上要比大銀行的分支機(jī)構(gòu)更加自主，激勵(lì)和約束機(jī)制更強(qiáng)，具有明顯的信息優(yōu)勢(shì)和成本優(yōu)勢(shì)(景浩，2011[9]）。村鎮(zhèn)銀行的資金源自本地，并且服務(wù)本地，循環(huán)周期短，能積極地滿足本地客戶的需求。同時(shí)，在貸款決策問題上，村鎮(zhèn)銀行決策鏈條短，能夠?qū)κ袌?chǎng)的需求做出快速的反應(yīng)，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，對(duì)于低于2萬元以下的貸款可以是無擔(dān)保抵押的形式，2萬—10萬元的貸款，則3—4個(gè)工作日就能夠做出決定，10萬—30萬元的貸款則能夠在一周內(nèi)作出決定。村鎮(zhèn)銀行的靈活機(jī)制不僅極大地方便了有小額貸款需求的農(nóng)戶，更是為自身的發(fā)展奠定了很好的基礎(chǔ)。（3）貼近基層。一方面，村鎮(zhèn)銀行的主要客戶為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)、居民、農(nóng)戶等，它將從一個(gè)地區(qū)吸收的存款投放到本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，形成小范圍的良性循環(huán)。從村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初，這個(gè)理念就一直被宣傳，因此比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С?。另一方面，村?zhèn)銀行的從業(yè)人員來自于本地，與客戶關(guān)系緊密，便于對(duì)客戶進(jìn)行監(jiān)督，得到過村鎮(zhèn)銀行貸款的小企業(yè)主或者農(nóng)戶都贊賞村鎮(zhèn)銀行真的是惠民銀行，能夠理解百姓的困難，在第一時(shí)間幫助他們，這也為村鎮(zhèn)銀行贏得了良好的口碑。

圖7為飾以蘇格蘭班納坦家族聯(lián)合麥克勞德家族紋章的廣彩瓷，使用藍(lán)色和淺綠色釉彩，盤緣的邊飾內(nèi)會(huì)有四個(gè)花鳥紋開光，盤中心的紋章款型取自一張藏書票，圖案內(nèi)容是班納坦（Bannatyne）家族和麥克勞德（Macleod）家族的聯(lián)合紋章，帶有班納坦家族的座右銘：“不快不慢”（Neccito,nec tarde），和麥克勞德家族的座右銘：“成為銅墻”（Murus atheneus）。

（二）村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部劣勢(shì)分析

（1）存貸比較高。目前河南的村鎮(zhèn)銀行吸納存款的能力還不足，部分村鎮(zhèn)銀行存款少，貸款發(fā)放多，這種不平衡導(dǎo)致存貸比超過了75%的監(jiān)管紅線，從而有可能形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。存貸比高的主要成因有：農(nóng)村居民收入水平低，存款少；村鎮(zhèn)銀行知名度尚不高，未獲得儲(chǔ)戶的全面認(rèn)可；村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，支付結(jié)算和信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)未與人民銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)接，導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理效率低，無形中流失了大部分客戶。（2）信貸風(fēng)險(xiǎn)大。河南村鎮(zhèn)銀行為了業(yè)務(wù)的開展，針對(duì)地域特點(diǎn)，發(fā)放了不少無抵押貸款。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然性以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的不健全，當(dāng)出現(xiàn)自然災(zāi)害時(shí)，借款人存在違約的風(fēng)險(xiǎn)較大。另外，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有成熟的信貸評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，無法定量分析和實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)精確管理，從而導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)中存在大量的不可控因素。（3）內(nèi)控能力差。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，河南不少村鎮(zhèn)銀行的規(guī)章制度都是照搬其發(fā)起行的，并沒有結(jié)合自身實(shí)際情況進(jìn)行修訂和完善，同時(shí)其股權(quán)大部分集中在銀行大股東的手中。這一方面導(dǎo)致中小股東話語權(quán)的缺失，降低了他們參與決策的熱情，阻礙村鎮(zhèn)銀行民間資本的加入，另一方面股權(quán)高度集中，存在銀行大股東大權(quán)獨(dú)攬的風(fēng)險(xiǎn)，非常不利于中小股東權(quán)益的保障，也就無法保證其對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。（4）股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理。河南的村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行一般都持有股份的51%及以上，從而保持對(duì)村鎮(zhèn)銀行的絕對(duì)話語權(quán)。發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是鼓勵(lì)民間資本更多的投入，最大限度地誘導(dǎo)民間投資的積極性?？墒请S著村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，一些實(shí)力雄厚的大銀行發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行盈利能力逐漸強(qiáng)盛，就逐步擴(kuò)充收購股份，致使本來話語權(quán)有限的民營(yíng)企業(yè)家更是處境窘迫。很多民營(yíng)企業(yè)家紛紛轉(zhuǎn)讓股份，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過短暫的發(fā)展后，擴(kuò)張放緩，過早遭遇發(fā)展的瓶頸。

（三）村鎮(zhèn)銀行外部機(jī)遇分析

（1）中央和地方高度重視。自2004年至今，連續(xù)11年的中央一號(hào)文件都一直重視“三農(nóng)”。為了配合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，自銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以來，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都陸續(xù)出臺(tái)重要的相關(guān)文件和新的政策以支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，這對(duì)村鎮(zhèn)銀行來說是一個(gè)不可多得的機(jī)遇。（2）中原經(jīng)濟(jì)區(qū)戰(zhàn)略助力村鎮(zhèn)銀行。自從中原經(jīng)濟(jì)區(qū)被提升到國(guó)家級(jí)的戰(zhàn)略地位后，當(dāng)前和今后一段時(shí)期是國(guó)家支持中原經(jīng)濟(jì)區(qū)探索新型城鎮(zhèn)化、工業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化協(xié)調(diào)發(fā)展新路子的關(guān)鍵時(shí)期，這對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展來說是一個(gè)千載難逢的好機(jī)遇。河南銀監(jiān)局通過召開專題推介會(huì)和印發(fā)指導(dǎo)意見，督促農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)以“三大工程”為抓手，全力支持小微企業(yè)發(fā)展，全面提高支持“三農(nóng)”的金融服務(wù)能力。

（四）村鎮(zhèn)銀行外部挑戰(zhàn)分析

（1）社會(huì)上認(rèn)知度比較低。當(dāng)前，河南農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)過多年發(fā)展，占據(jù)了河南農(nóng)村地區(qū)的金融主體地位，社會(huì)認(rèn)知度高，而村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，與以上這些成熟的金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度尚處于低位水平。有人甚至認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私人資產(chǎn)銀行，沒有信用保障，破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，而不愿將資金存放在村鎮(zhèn)銀行，這也是村鎮(zhèn)銀行存款來源不足的重要原因。（2）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。據(jù)我們走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行目前的主要業(yè)務(wù)仍然限制在傳統(tǒng)的保證、抵押等貸款產(chǎn)品上，很少能夠依據(jù)自身的特點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新。另外，支付結(jié)算渠道不通暢，使得村鎮(zhèn)銀行不能很好地滿足客戶快速、安全的服務(wù)需求，對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶的吸引力不高。缺乏創(chuàng)新的金融產(chǎn)品必然影響村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)中占有率的提高，也可能會(huì)導(dǎo)致既有客戶的流失，影響村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展，對(duì)多層次的金融服務(wù)的需求也沒能很好地補(bǔ)充到位。同時(shí)，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行則針對(duì)農(nóng)村地區(qū)在不斷地推出新產(chǎn)品，這將進(jìn)一步擠壓村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間。（3）地域限制。在河南農(nóng)村地區(qū)，中小企業(yè)的規(guī)模一開始都不是很大，想從大銀行那里得到貸款的可能性較低，就會(huì)尋求服務(wù)“三農(nóng)”的村鎮(zhèn)銀行的貸款和資金清算等服務(wù)。但是隨著企業(yè)的發(fā)展壯大，資金的跨地區(qū)流動(dòng)日益頻繁，對(duì)銀行和金融產(chǎn)品的要求也日益復(fù)雜全面，這就要求村鎮(zhèn)銀行為客戶提供跨區(qū)域的便利的金融服務(wù)，而這恰恰是村鎮(zhèn)銀行的軟肋；相反，其他大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)多，服務(wù)不受地域限制，更容易獲得成長(zhǎng)后企業(yè)的青睞，這將會(huì)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行成熟客戶的流失。

通過對(duì)上述河南省村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇和挑戰(zhàn)的系統(tǒng)分析，我們可以得出以下的戰(zhàn)略組合結(jié)論（如圖2所示）：（1）SO戰(zhàn)略。即突出內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，把握外部機(jī)遇。目前，河南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展可以采取SO戰(zhàn)略，這也是SWOT戰(zhàn)略中的最優(yōu)戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀行在河南省的發(fā)展情況良好，應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇和把握優(yōu)勢(shì)，增加更多的利潤(rùn)點(diǎn)。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)居民的實(shí)際需求，開辦適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品，比如農(nóng)戶擔(dān)保貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、中小企業(yè)貸款、公眾存款等。可以針對(duì)縣域地區(qū)個(gè)體商戶、小微企業(yè)者等需求資金數(shù)額相對(duì)較少，大型商行信用額度不足的現(xiàn)狀，推出農(nóng)戶聯(lián)保抵押等形式貸款，有效緩解農(nóng)民貸款難的問題。（2）OW戰(zhàn)略。即利用外部機(jī)遇尋求自身發(fā)展，彌補(bǔ)劣勢(shì)。河南村鎮(zhèn)銀行目前的運(yùn)營(yíng)機(jī)制還不夠完善，應(yīng)該努力發(fā)展自身的軟實(shí)力，借助外部政策和經(jīng)濟(jì)、社會(huì)方面的發(fā)展機(jī)遇，彌補(bǔ)自身存在的不足，逐步建立起長(zhǎng)效的發(fā)展機(jī)制。在內(nèi)部人員培訓(xùn)方面，可以引進(jìn)有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才和愿意扎根農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生，為村鎮(zhèn)銀行的人員配置增添活力。（3）ST戰(zhàn)略。即立足于內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，抵御來自外部的挑戰(zhàn)。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初有很多明顯的優(yōu)勢(shì)，都利于自身的發(fā)展，任何新興事物的產(chǎn)生和發(fā)展都不是一帆風(fēng)順的，遇到挑戰(zhàn)，要學(xué)會(huì)借鑒國(guó)內(nèi)外有關(guān)社區(qū)銀行和鄉(xiāng)村銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，巧妙地將別人的有效經(jīng)驗(yàn)結(jié)合自身的實(shí)際嫁接過來，解決類似的難題，尋求自身的健康與可持續(xù)發(fā)展。（4）WT戰(zhàn)略。這是一個(gè)最被動(dòng)的戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行的小額貸款方面業(yè)務(wù)運(yùn)行良好，要避免遇到資金缺口大等問題，就必須在吸儲(chǔ)方面下大工夫。我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)立法保護(hù)農(nóng)民工的權(quán)利，農(nóng)民工的工資水平也有很大程度的提高，而村鎮(zhèn)銀行立足于農(nóng)村，如果能夠有效吸收農(nóng)民工工資的存款，將會(huì)很大程度上緩解吸儲(chǔ)難的困境。只有保證自身發(fā)展形勢(shì)良好，才能夠謀求當(dāng)?shù)卣痛笃髽I(yè)的扶持，才能夠?qū)崿F(xiàn)其可持續(xù)的發(fā)展。

圖2 SWOT戰(zhàn)略組合類型

四、推進(jìn)河南村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的基本對(duì)策

基于以上的SWOT分析，筆者認(rèn)為河南村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極抓住難得的外在發(fā)展機(jī)遇，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，并針對(duì)發(fā)展中面臨的劣勢(shì)和挑戰(zhàn)，大膽改革、不斷創(chuàng)新，努力走出一條有本土特色的河南村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展之路。

（一）明確村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要前提條件就是要找準(zhǔn)自身的定位，為此，建議河南省的村鎮(zhèn)銀行要立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，以幫助農(nóng)民致富為動(dòng)力，努力創(chuàng)造出符合農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，要增強(qiáng)自身品牌意識(shí)，注重品牌宣傳，積累品牌價(jià)值，使村鎮(zhèn)銀行深入千家萬戶，融入農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)生活，增強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶的吸引力，逐步被廣大農(nóng)民朋友所認(rèn)知、熟知和接受。

（二）加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

眾所周知，銀行是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)高收益的行業(yè)，為了實(shí)現(xiàn)河南村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，必須在經(jīng)營(yíng)管理中做到防范、規(guī)避和化解風(fēng)險(xiǎn)。建立良好的內(nèi)控體系也是實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的有力保證和客觀要求。可以借鑒發(fā)展成熟的大型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，將銀行可能面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)按照具體標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，并提出針對(duì)性的管理規(guī)范和實(shí)施細(xì)則，科學(xué)管理各類金融風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)的生長(zhǎng)周期長(zhǎng)導(dǎo)致了不確定性風(fēng)險(xiǎn)的增加，只有建立科學(xué)長(zhǎng)效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，才能夠?qū)⒖赡艿娘L(fēng)險(xiǎn)降到最低（李樹生、何廣文，2008[10]）。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極瞄準(zhǔn)相關(guān)的國(guó)際先進(jìn)水平，努力從體制、人才、管理等方面作為切入點(diǎn)，堅(jiān)持不懈地提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理層次和服務(wù)水平。

（三）加大政策扶持體系建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行的誕生很大程度上也是政策導(dǎo)向的結(jié)果，存在一定的社會(huì)公益價(jià)值，所以實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展，良好的政策扶持體系相當(dāng)重要。政策支持至少需要從以下三個(gè)方面體現(xiàn)：（1）加大國(guó)家政策的扶持力度。國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)在財(cái)政和稅務(wù)方面加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策傾斜力度，在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期，應(yīng)通過貼息或減免稅收的方式，降低村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，保證村鎮(zhèn)銀行資金的充裕度，減輕其負(fù)擔(dān)。（2）加大政策性銀行的扶持力度。河南境內(nèi)的政策性銀行不對(duì)一般農(nóng)戶貸款，在縣域內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)萎縮，支農(nóng)效果不甚理想。鑒于其他省份政策性銀行在扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行方面的良好經(jīng)驗(yàn)和效果，河南省內(nèi)的政策性銀行也應(yīng)當(dāng)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，更好地為“三農(nóng)”發(fā)展提供全方面的融資支持。（3）加大地方政府的扶持力度。一方面應(yīng)當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入限制，另一方面可以考慮讓村鎮(zhèn)銀行承辦一些發(fā)放養(yǎng)老金、發(fā)放農(nóng)村拆遷款等和政府有密切關(guān)系的金融業(yè)務(wù)，以此來提高村鎮(zhèn)銀行的知名度和影響力。

（四）提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平

村鎮(zhèn)銀行是個(gè)新興的金融機(jī)構(gòu)，社會(huì)認(rèn)可度低，資金渠道尚未完全打開，所以首先需要通過加大對(duì)外宣傳來樹立企業(yè)形象（應(yīng)宜遜，2009[11]）。創(chuàng)新能力是企業(yè)生存和發(fā)展壯大的發(fā)動(dòng)機(jī)，村鎮(zhèn)銀行要努力不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，要把握自身的地域優(yōu)勢(shì)，抓住目前大好的發(fā)展形勢(shì)，積極拓展業(yè)務(wù)范圍，摒棄陳舊經(jīng)營(yíng)方針，改善管理方式，提高自身創(chuàng)新能力，提出適合自身發(fā)展的新舉措。人力資本是第一生產(chǎn)力，針對(duì)目前河南村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理人員來源不穩(wěn)定，員工綜合素質(zhì)參差不齊，不利于村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展的現(xiàn)狀問題，需要河南村鎮(zhèn)銀行建立良好的人才引進(jìn)和培養(yǎng)制度，打造一支忠誠(chéng)、高效、專業(yè)的員工隊(duì)伍，為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供保障。

（五）加快農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)

沒有足夠而必要的擔(dān)保物是制約河南農(nóng)村市場(chǎng)貸款發(fā)展的關(guān)鍵難題。當(dāng)前河南村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，亟須建立政策性、商業(yè)性和互助性等不同定位的擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成的相互合作、互為補(bǔ)充的多元化、多層次的擔(dān)保服務(wù)體系。為此，需要通過創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?，擴(kuò)大農(nóng)村的擔(dān)保物范圍，對(duì)農(nóng)民的有效財(cái)產(chǎn)，都可以在政策上拓寬貸款擔(dān)保條件，使其成為有效抵押擔(dān)保物。如可以擴(kuò)展農(nóng)村房產(chǎn)及宅基地使用權(quán)的抵押權(quán)限，在法律框架內(nèi)保障其可控流通性；有效引入農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)如大棚、溫室、廠房和機(jī)械等作為抵押的擔(dān)保可行性；探索推動(dòng)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和林地使用權(quán)的抵押擔(dān)?？尚行?；積極探索農(nóng)業(yè)訂單、產(chǎn)業(yè)受益等有效可估虛擬財(cái)產(chǎn)為抵押的擔(dān)?？尚行缘?。

（六）加快農(nóng)村信用體系建設(shè)

河南村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要以農(nóng)村地區(qū)健全的信用體系為土壤，必須從經(jīng)濟(jì)、道德、法律等各個(gè)途徑，構(gòu)建信用反饋和管理、激勵(lì)與懲戒的機(jī)制。首先，要通過教育和宣傳構(gòu)建良好的信用環(huán)境。讓契約精神深入人心，讓誠(chéng)實(shí)守信成為共識(shí)，將農(nóng)村金融信用在道德層面和法律層面都深入農(nóng)戶心中并使其自我制度化、規(guī)范化（白欽先、李鈞，2009[12]）。其次，建立誠(chéng)實(shí)守信激勵(lì)機(jī)制。河南村鎮(zhèn)銀行可以通過固定期限評(píng)選信用優(yōu)良客戶，以提高這些客戶的授信額度，在利率、擔(dān)保、貸款便利性等服務(wù)上提供優(yōu)惠或特別服務(wù)，從而讓信用優(yōu)良客戶享受到信用產(chǎn)生的價(jià)值。同時(shí)，還要建立失信約束和懲罰機(jī)制。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行貸款客戶中故意、惡意逃避債務(wù)等失信行為要記錄入檔，并運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)和法律手段，從各個(gè)方面對(duì)失信行為主體進(jìn)行懲處，嚴(yán)厲制裁債務(wù)違約后的逃廢行為。

（七）加快相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行建立于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之中，其活動(dòng)需要法律的保護(hù)和約束，需要將河南的村鎮(zhèn)銀行置身于法制環(huán)境中健康運(yùn)行和可持續(xù)發(fā)展，使村鎮(zhèn)銀行更好地立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”。如通過完善《破產(chǎn)法》，保護(hù)村鎮(zhèn)銀行資金的安全性，從法律層面上認(rèn)可其金融地位；加速農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體的安全；推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度立法工作，保障農(nóng)戶的金融權(quán)益等。

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（責(zé)任編輯：賈偉）

1003-4625（2014）09-0047-05

F832.35

A

2014-07-02

本文為國(guó)家社科基金項(xiàng)目《市場(chǎng)決定視角下政策性金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新研究》（14BJY193）、河南省教育廳人文社科研究重點(diǎn)資助項(xiàng)目《河南村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展研究》（2013-ZD-049）。

王偉（1963-），男，河南正陽人，博士后，教授，博士生導(dǎo)師，研究方向：政策性金融與金融發(fā)展，農(nóng)村金融；劉艷（1987-），女，河南滎陽人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：農(nóng)村金融；王素娟（1983-），女，河南駐馬店人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，編輯，研究方向：金融發(fā)展理論與政策。