劉洋

“支付寶”從電子商務起家，立足第三方支付，探索互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營，是名副其實的“跨界”專家，其與134家金融機構(gòu)合作，為46萬商戶提供服務，跨行還款、當面付、余額寶等創(chuàng)新產(chǎn)品無不引人注目，真可謂家喻戶曉。

然而，隨著第三方支付監(jiān)管職責落錘定音，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新光環(huán)逐漸隱退，隱藏在背后的交易資金安全、賬戶信息安全、風險合規(guī)揭示等問題浮出水面。人民銀行下發(fā)《支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》征求意見稿以來，各大商業(yè)銀行紛紛下調(diào)支付寶快捷支付限額，是“保障客戶信息與資金安全”？還是傾力“圍剿”？一時眾說紛紜，關于支付寶的林林總總該如何品評，確實值得玩味。

支付寶開啟四層“新紀元”

一是開啟電子商務的支付平臺。支付寶作為淘寶等主流電子商務平臺的核心支付渠道，承載了網(wǎng)絡購物的支付結(jié)算職能，其在支付模式、支付渠道和支付手段等方面的探索和努力，讓“付款”成為一件“容易的事情”，可說功不可沒。

二是開啟支付結(jié)算的多元角逐。支付寶以第三方支付機構(gòu)身份探索跨機構(gòu)支付結(jié)算業(yè)務，試圖打破由人民銀行、銀聯(lián)及各家商業(yè)銀行組成的支付結(jié)算固有格局，無跨行和區(qū)域界限的轉(zhuǎn)賬匯款、零距離的代理繳費、隨身便捷的收付款服務等刺激了傳統(tǒng)金融行業(yè)的加速創(chuàng)新。同時，移動支付領域的積極探索，推動各界加快了支付受理環(huán)境改善和可信服務平臺發(fā)展。

三是開啟金融超市的跨界競爭。一方面，以非金融機構(gòu)身份開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，低起點高流動性的“余額寶”、游離于法律邊緣卻填補市場空白的“擔保交易”、跨行結(jié)算利器“信用卡還款”等無不給我國金融行業(yè)注入創(chuàng)新活力。另一方面，積極探索金融產(chǎn)品分銷模式創(chuàng)新?？蛻舳藨?、大數(shù)據(jù)營銷，支付寶試圖將銷售融入百姓購物消費的每個環(huán)節(jié)。

四是開啟線上線下的移動生活。支付寶貫穿于線上消費、交易與線下物流、服務等全流程，為消費者在網(wǎng)絡購物各環(huán)節(jié)提供了順暢、貼心、簡潔的支付結(jié)算支持，加快了O2O商業(yè)模式的發(fā)展，促進了虛擬經(jīng)濟與實體經(jīng)濟融合。同時，在支付寶產(chǎn)品的每一個細節(jié)都極度關注用戶使用的便捷性、易用性，促使各界形成“關注客戶體驗”文化理念。

支付寶背后的“三宗罪”

一是以“反壟斷之名壟斷”。以支付寶為支付平臺的淘寶購物，無論是C2C還是B2C均以低成本惠民概念為主，但隨著網(wǎng)絡購物成為百姓消費的重要渠道，“草根”惠民外衣下顯露逐利本色。一方面，店鋪模板、消保保證金、天貓服務費、琳瑯滿目的收費推廣產(chǎn)品等成為銷售方的“壟斷潛規(guī)則”。另一方面，支付寶與淘寶的綁定關系，使得消費者必須建立支付寶與銀行賬戶的綁定關系。而消費者可選的第三方支付機構(gòu)寥寥無幾，相較三千余家商業(yè)銀行更具有寡頭壟斷特性。

二是金融創(chuàng)新衍生灰色地帶。首先，擔保交易模式缺乏法律基礎和主動管理積極性，尤其是非實物擔保交易，更成為詐騙、糾紛和消費者投訴的集中區(qū)域，而支付寶作為服務提供商在糾紛和案件解決方面的蒼白無力令人失望。其次，金融產(chǎn)品銷售一味強調(diào)產(chǎn)品優(yōu)勢，風險揭示、風險評估等環(huán)節(jié)缺失，面對歷經(jīng)資本市場幾起幾落考驗的監(jiān)管政策，頗有法外之地味道。再次，以方便消費者為名推出的“虛擬信用卡”實則違背了“三親”規(guī)則，雖然從刺激網(wǎng)絡消費中可以獲利，銀行確需為其承擔違約風險。

三是跨界經(jīng)營成為“攪局者”。一則利用監(jiān)管延遲和“近傳媒”特性頻繁偷換概念。比如，將“銀行限制支付寶快捷支付額度”解讀為“剝奪用戶選擇權(quán)”，暫不說“網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬不受限制”已經(jīng)明確，即便快捷支付限額控制也非僅針對第三方機構(gòu)，商業(yè)銀行的電子現(xiàn)金、“e”支付、消費免簽等業(yè)務也均設有限額控制，這完全是出于對快捷支付的安全控制考慮。二則支付寶雖為第三方支付機構(gòu)，卻是資金沉淀的最大受益者。網(wǎng)絡購物交付時差、擔保交易收付延時等都是資金沉淀的基礎條件，“雙十一”巨大交易額為支付寶資金沉淀帶來了不可低估的收益。endprint