趙迪

近期，市場(chǎng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊討論甚多，各方給出的理由也都十分充分。事實(shí)上，金融領(lǐng)域是比較晚受到互聯(lián)網(wǎng)沖擊的行業(yè)。直到去年余額寶出現(xiàn)，才有了真正意義的互聯(lián)網(wǎng)金融。而零售行業(yè)則是受到互聯(lián)網(wǎng)沖擊最早、且最為直接的行業(yè)。研究零售行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)沖擊的策略與出路，或許能夠?yàn)槲覀兎治鰝鹘y(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型帶來一些新的啟發(fā)。

零售企業(yè)轉(zhuǎn)型模式之一：蘇寧模式

蘇寧是傳統(tǒng)零售行業(yè)的巨頭之一，也是積極轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)案例。自2004年登陸中小板以來，蘇寧依靠網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張一直保持著快速的成長(zhǎng)。而在2008年之后，電商逐漸滲透到家電領(lǐng)域，以京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在家電電商領(lǐng)域的市場(chǎng)份額迅速擴(kuò)大，讓蘇寧感受到了危機(jī)。盡管早在2005年，蘇寧就退出了網(wǎng)上商城，但在2007年以來，銷售區(qū)域主要集中在南京、上海、北京等大中城市。2009年，蘇寧商城全線改版升級(jí)并更名為蘇寧易購(gòu)，標(biāo)志著蘇寧正式進(jìn)軍電商領(lǐng)域。

2013年2月，蘇寧電器公告，基于線上線下多渠道融合、全品類經(jīng)營(yíng)、開放平臺(tái)服務(wù)的業(yè)務(wù)形態(tài)，蘇寧電器更名為蘇寧云商。

盡管在電商領(lǐng)域，蘇寧云商市場(chǎng)份額遠(yuǎn)低于京東，且巨大的成本投入令蘇寧凈利潤(rùn)出現(xiàn)大幅下滑。但基于線下的優(yōu)勢(shì)，蘇寧云商在2013年實(shí)現(xiàn)1052.92億元的營(yíng)業(yè)收入，首次突破1000億元大關(guān)，而京東2013年?duì)I收則為693億元。

蘇寧為傳統(tǒng)零售企業(yè)探索出一種轉(zhuǎn)型模式，就是自建電商平臺(tái)，線上線下相結(jié)合，積極投入到競(jìng)爭(zhēng)之中。

不過，并非所有的零售企業(yè)都具備蘇寧這樣的實(shí)力，蘇寧模式只適合于那些全國(guó)布局、超大型的零售企業(yè)。

零售企業(yè)轉(zhuǎn)型模式之二：銀泰模式

對(duì)于多數(shù)零售企業(yè)而言，與其自建電商平臺(tái)，投入到激烈的競(jìng)爭(zhēng)之中，不如選擇與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在線上的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)雙贏。其中，比較有代表性的企業(yè)是銀泰商業(yè)。

今年3月，阿里巴巴與銀泰商業(yè)集團(tuán)共同宣布，阿里巴巴將以53.7億元港幣對(duì)銀泰商業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略投資。阿里和銀泰的合作將主要在三個(gè)方面，阿里與銀泰將全面打通會(huì)員體系、支付體系，同時(shí)將實(shí)現(xiàn)商品體系對(duì)接。在此基礎(chǔ)上，雙方將構(gòu)建一套打通線上線下商業(yè)的基礎(chǔ)體系，實(shí)現(xiàn)線上線下的商品交易、會(huì)員營(yíng)銷及會(huì)員服務(wù)無縫聯(lián)通。這套體系將對(duì)全社會(huì)開放，為所有的線下各大商業(yè)集團(tuán)、零售品牌及零售商服務(wù)。

類似的模式還有海王星辰。作為醫(yī)藥商業(yè)連鎖巨頭，海王星辰與支付寶達(dá)成戰(zhàn)略合作，試水O2O。

傳統(tǒng)銀行的兩種轉(zhuǎn)型模式

類比零售企業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)沖擊的兩種模式，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣可以借鑒和效仿，比較有代表性的是中國(guó)平安和興業(yè)銀行。

中國(guó)平安更類似于蘇寧模式。對(duì)于大型金融機(jī)構(gòu)而言，擁有龐大的客戶數(shù)據(jù)庫，完全可以自建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。目前，比較有代表性的是中國(guó)平安。

2014年6月24日，中國(guó)平安在其深圳年度策略開放日上，宣講了其“科技引領(lǐng)綜合金融戰(zhàn)略”。中國(guó)平安稱，一方面將持續(xù)深化綜合金融，主業(yè)超越市場(chǎng)，推動(dòng)交叉銷售；另一方面繼續(xù)科技引領(lǐng)金融，金融服務(wù)生活，探索互聯(lián)網(wǎng)+綜合金融的模式。

按照中國(guó)平安的商業(yè)模式，是金融超市加客戶遷徙。形式是金融超市，動(dòng)作是客戶遷徙。一個(gè)客戶、一個(gè)賬戶、多個(gè)產(chǎn)品、一站式服務(wù)的金融超市，可以為客戶提供簡(jiǎn)單快捷的購(gòu)買途徑；中國(guó)平安在這一過程中成為客戶資產(chǎn)的管家和理財(cái)助手。通過提高客戶產(chǎn)品數(shù)，可以產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，使客戶和利潤(rùn)結(jié)構(gòu)更加穩(wěn)定；同時(shí)又降低了成本，提升了對(duì)于客戶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別程度?？蛻暨w徙，一是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶遷徙到銀行業(yè)務(wù)；二是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶遷徙到財(cái)富管理；三是銀行和財(cái)富管理反哺保險(xiǎn)業(yè)；四是通過非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，將全新的客戶導(dǎo)入中國(guó)平安的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中。

興業(yè)銀行則更類似于銀泰模式。興業(yè)銀行選擇與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，融入到互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮之中。

6月12日，興業(yè)銀行公告稱與百度簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，業(yè)務(wù)合作范圍包括但不限于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新合作、大數(shù)據(jù)合作和產(chǎn)品營(yíng)銷合作等。

國(guó)泰君安分析師邱冠華認(rèn)為，興業(yè)銀行與百度的合作有四大亮點(diǎn)：一是排他性，百度指定興業(yè)銀行作為其在銀行業(yè)唯一全面戰(zhàn)略合作伙伴；二是務(wù)實(shí)性，擺脫口號(hào)式形式化宣傳，上升到商業(yè)模式化運(yùn)作；三是深度性，切入互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，深入至大數(shù)據(jù)挖掘；四是重視度，預(yù)計(jì)興業(yè)銀行將在銀行業(yè)第一家設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融委員會(huì)，將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展上升到戰(zhàn)略高度，確保合作扎實(shí)落實(shí)。

我們認(rèn)為，與其他傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的一個(gè)最大不同點(diǎn)是，在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作中，銀行并不處于劣勢(shì)，這是由銀行龐大的體量和相對(duì)寡頭壟斷的地位所決定的。

當(dāng)然，戰(zhàn)略只是基礎(chǔ)，只是成功轉(zhuǎn)型的前提。無論是平安還是興業(yè)，轉(zhuǎn)型的道路都不會(huì)是一帆風(fēng)順的。但不管如何，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的未來不會(huì)是困頓的，而是注定充滿了亮點(diǎn)與希望。