上品折扣是大家所熟知的一家折扣商品連鎖店，2014年4月，首家上品折扣微信體驗(yàn)店在杭州下沙開業(yè)。與以往的上品折扣店不同，這家微信體驗(yàn)店的所有商品都支持微信支付，可以給消費(fèi)者帶來(lái)不同的消費(fèi)體驗(yàn)。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的熏陶，大家對(duì)于微信二維碼支付已經(jīng)不再陌生，體驗(yàn)店中的每件商品都能生成一個(gè)二維碼，打開自己的微信利用“掃一掃”功能即可直接跳轉(zhuǎn)到微信支付，再利用生成的訂單號(hào)去柜臺(tái)換取購(gòu)物憑證及發(fā)票。這當(dāng)中能夠省去顧客集中在收銀臺(tái)排隊(duì)的流程，但是這對(duì)網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)器也提出了較高的需求。雖然看上去可能簡(jiǎn)便的過(guò)程，實(shí)踐起來(lái)卻并沒(méi)有省心多少。作為一種新鮮的支付方式，在線支付想要進(jìn)入消費(fèi)者的生活，或者是替代現(xiàn)有的支付方式都需要很長(zhǎng)一段時(shí)間。然而，騰訊聯(lián)合上品折扣在杭州開設(shè)微信體驗(yàn)店也頗有些“醉翁之意不在酒”的意思，面對(duì)阿里巴巴的競(jìng)爭(zhēng)，更像是“直搗黃龍”的做法。不過(guò)對(duì)于騰訊和阿里巴巴來(lái)說(shuō)，銀聯(lián)更像是共同的敵人，而在金融方面多有建樹的阿里巴巴已經(jīng)和銀聯(lián)進(jìn)行了很久的抗?fàn)帯?/p>

有深度的阿里帝國(guó)

支付寶這個(gè)名詞如今可謂“深入人心”，從2004年至今已經(jīng)有10年的發(fā)展歷史，積累了超過(guò)3億的實(shí)名用戶，也在方方面面挑戰(zhàn)著銀聯(lián)的霸主地位。支付寶在線上支付行業(yè)中的地位不言而喻，在手機(jī)刷卡器風(fēng)靡一時(shí)的時(shí)候，支付寶也在2012年10月推出POS計(jì)劃，希望能夠憑借POS機(jī)打入線下支付。消費(fèi)者在使用POS機(jī)刷卡付款時(shí)不用付出任何多余的代價(jià)，而商家在使用POS機(jī)時(shí)的每筆交易都要按照一定比例支付“手續(xù)費(fèi)”，同時(shí)還要為POS機(jī)支付相應(yīng)的押金以及使用年費(fèi)，這些對(duì)于商家來(lái)說(shuō)都是一筆不小的開支。支付寶推出的POS機(jī)采用和銀聯(lián)完全不同的清算網(wǎng)絡(luò)，雖然銀聯(lián)事后一直強(qiáng)調(diào)自己和支付寶不存在利益沖突的問(wèn)題，但是支付寶還是在2013年8月因?yàn)橐恍氨娝苤钡脑蛲Ｖ沽薖OS機(jī)業(yè)務(wù)。支付寶的POS機(jī)業(yè)務(wù)一是為了方便自己的物流收款流程，二是也有和銀聯(lián)分一杯羹的想法，況且和錯(cuò)綜復(fù)雜的銀聯(lián)商務(wù)系統(tǒng)相比，支付寶的系統(tǒng)仍有不少優(yōu)勢(shì)。在這之后，從2003年開始實(shí)行的商戶刷卡手續(xù)費(fèi)規(guī)定從2013年2月25日起廢止，刷卡費(fèi)率總體下調(diào)幅度在23%～24%。

雖然支付寶暫停了POS機(jī)業(yè)務(wù)，但卻沒(méi)有停止對(duì)線下支付的探索。支付寶把手機(jī)端更新為支付寶錢包，旨在將支付寶打造為更親民、具有更多功能的支付平臺(tái)。2013年11月，支付寶與線下商家銀泰達(dá)成合作協(xié)議，全國(guó)的銀泰門店都接受支付寶錢包的付款方式。2014年3月，上海大悅城的收銀方式與支付寶打通，也成為支付寶線下支付陣營(yíng)的一員。阿里巴巴和銀聯(lián)的較量并沒(méi)有結(jié)束，支付寶和銀行合作推出了“快捷支付”的付款方式，使用者可以不開通網(wǎng)銀就能通過(guò)銀行賬號(hào)開戶名和開戶人手機(jī)號(hào)等信息進(jìn)行消費(fèi)，變相地避開了銀聯(lián)。不過(guò)銀監(jiān)會(huì)和央行在2014年4月下發(fā)了名為《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》，以此來(lái)規(guī)范商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作。還要求銀行要對(duì)合作的第三方支付平臺(tái)的相關(guān)資質(zhì)進(jìn)行審核，并且限制每天的單筆付款限額和累計(jì)支付額度。

支付寶每日數(shù)量龐大的現(xiàn)金流一直是監(jiān)管部門的一塊心病，而支付寶推出之初由于規(guī)定不嚴(yán)格而造成的信用卡套現(xiàn)也變相證明了支付寶的一些弊端，并且有可能對(duì)銀行造成一定的風(fēng)險(xiǎn)，這也是央行等部門對(duì)支付寶“圍追堵截”的原因之一。憑借支付寶第三方支付平臺(tái)的霸主地位，阿里巴巴在金融行業(yè)的觸角已經(jīng)延展得頗深，從而成為了最有可能撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行支付模式的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，而阿里巴巴和銀聯(lián)的博弈還在繼續(xù)。

就在支付寶POS機(jī)業(yè)務(wù)初試水鎩羽而歸的時(shí)候，又有消息透露微信也要推出POS機(jī)，并且是一款智能設(shè)備。它能更巧妙地避開銀聯(lián)，通過(guò)掃描商品生成二維碼的方式將消費(fèi)者引導(dǎo)到微信支付上去。雖然這一直被外界看作是和支付寶競(jìng)爭(zhēng)的一部分，但這背后也顯示出微信想要進(jìn)入金融領(lǐng)域與銀聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)的野心。

有廣度的微信

微信從5.0版本開始推出微信支付功能，正式涉足移動(dòng)支付。其實(shí)早在這之前，騰訊也擁有自己的第三方支付平臺(tái)“財(cái)付通”，但是在支付寶的打壓下不能抬頭，在微信所積累的龐大用戶量的推動(dòng)下，微信支付發(fā)展迅速。眾所周知，微信支付的利器就是“掃碼”，消費(fèi)者可以通過(guò)微信客戶端掃描商品二維碼跳轉(zhuǎn)至微信支付付款。就在騰訊利用它自身各種渠道對(duì)微信支付進(jìn)行宣傳、各界都“掃碼”掃得不亦樂(lè)乎的時(shí)候，央行下發(fā)緊急文件叫停線下條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)。在掃描二維碼手機(jī)容易中病毒和安裝流氓軟件等新聞的宣傳下，無(wú)疑增加了大家對(duì)于二維碼付款安全性的擔(dān)憂。從另外的角度來(lái)看，這種掃碼支付的方式也如同支付寶POS機(jī)業(yè)務(wù)，繞開了銀聯(lián)自己數(shù)錢。2013年7月，央行出臺(tái)7號(hào)文件，宣布廢止此前發(fā)布的多個(gè)與銀聯(lián)相關(guān)的規(guī)范性文件，打破了銀聯(lián)的絕對(duì)壟斷地位，同時(shí)阿里巴巴支付寶及騰訊微信的積極“進(jìn)攻”，也讓銀聯(lián)體會(huì)到了危機(jī)感。雖然不少人認(rèn)為央行此舉有意為銀聯(lián)阻擋沖擊，但同時(shí)也確實(shí)考慮到了安全的問(wèn)題，零散的掃碼支付方式確實(shí)不利于監(jiān)管，并且存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。但是二維碼方便快捷的優(yōu)勢(shì)還是給自身的發(fā)展帶來(lái)了不少的機(jī)會(huì)，在解決了安全等一些技術(shù)問(wèn)題后，配合央行開放包容第三方支付平臺(tái)的態(tài)度，勢(shì)必會(huì)對(duì)銀聯(lián)的傳統(tǒng)支付方式造成極大的沖擊。

除了二維碼以外，同時(shí)被叫停的還有虛擬信用卡業(yè)務(wù)。騰訊在2014年3月與中信銀行和眾安保險(xiǎn)聯(lián)合推出了虛擬信用卡業(yè)務(wù)，該卡可以在手機(jī)上隨時(shí)進(jìn)行支付，還能在中信指定的線下合作商戶中掃碼進(jìn)行支付。支付寶也和中信銀行在虛擬信用卡方面進(jìn)行了合作，消費(fèi)者通過(guò)支付寶錢包就可以進(jìn)行消費(fèi)。相比傳統(tǒng)的信用卡發(fā)放流程，虛擬信用卡所需時(shí)間更短，流程也更加簡(jiǎn)單。央行對(duì)于虛擬信用卡的叫停也是從安全層面來(lái)考慮的，但是銀行跳過(guò)銀聯(lián)的“聯(lián)盟”單獨(dú)和騰訊及阿里巴巴方面接洽甚至發(fā)放信貸業(yè)務(wù)，都是對(duì)銀聯(lián)權(quán)威的一個(gè)極大挑戰(zhàn)。央行隨后表示此次對(duì)于二維碼掃碼支付和虛擬信用卡都是“暫停”，言外之意是當(dāng)機(jī)會(huì)適當(dāng)、技術(shù)成熟后，央行會(huì)對(duì)這兩方面進(jìn)行政策的放開，雖然這次“暫?！苯o銀聯(lián)以喘息的時(shí)間，但是也給銀聯(lián)帶來(lái)了巨大的壓力。值得一提的是，京東“白條”業(yè)務(wù)也是虛擬信用卡的一個(gè)變種，雖然適用范圍僅在京東商城內(nèi)，但是隨著第三方支付企業(yè)越來(lái)越多，類似的服務(wù)都將給銀聯(lián)帶來(lái)持續(xù)的打擊。endprint

微信隨后也和上品折扣達(dá)成合作，效仿阿里巴巴與實(shí)體商家合作，繞開各種規(guī)范無(wú)孔不入地和銀聯(lián)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。甚至大家認(rèn)為“雙敗”的滴滴打車與快的打車大戰(zhàn)，背后的最大輸家都是銀聯(lián)。這場(chǎng)以比“讓更多人知道、讓更多人去使用”的戰(zhàn)爭(zhēng)看起來(lái)是阿里巴巴和騰訊搶占市場(chǎng)占有率的戰(zhàn)斗，但在比著送錢的過(guò)程中，無(wú)論是出租車司機(jī)還是乘客都是受益者。無(wú)論通過(guò)支付寶還是微信支付的車費(fèi)都成功跳過(guò)了出租車原有的計(jì)費(fèi)系統(tǒng)，也跳出了原有的資金循環(huán)方式，而這些資金中原有應(yīng)該流入銀聯(lián)的錢卻分給了支付寶和微信，銀聯(lián)自然是啞巴吃黃連，有苦說(shuō)不出。

微信又在隨后以合作的方式無(wú)孔不入地侵入銀聯(lián)原有的地盤，不過(guò)微信雖然擁有眾多用戶和各式各樣的渠道，但是對(duì)于金融業(yè)仍然是“入門級(jí)”的水平，想要和支付寶一樣PK銀聯(lián)資歷尚淺，“游擊戰(zhàn)”才是最適合騰訊的作戰(zhàn)方法，不過(guò)出其不意的招式有時(shí)候也能收到意想不到的效果。

坐立不安的“三座大山”

中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信，都是大家所熟知的電信基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)商。隨著電商的發(fā)展，運(yùn)營(yíng)商們也不再滿足于小額的話費(fèi)預(yù)存，加之4G帶來(lái)的資費(fèi)下降，使得他們不得不開辟更多的盈利渠道來(lái)養(yǎng)活自己。這3家運(yùn)營(yíng)商都推出過(guò)“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)，消費(fèi)者自己的手機(jī)號(hào)即為一個(gè)“賬戶”，用戶可以通過(guò)預(yù)存話費(fèi)的方式給“賬戶”充值，用作消費(fèi)支付。由于缺乏金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，加之并沒(méi)有對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)投入高度重視，這種“手機(jī)錢包”一直反響不好，用戶體驗(yàn)和其他支付方式相比也相去甚遠(yuǎn)，所以一直沒(méi)能做出成績(jī)。隨著“全民電商”時(shí)代的來(lái)臨，3家運(yùn)營(yíng)商紛紛上線了自己的手機(jī)商城，不僅提供合約機(jī)出售，還出售裸機(jī)、移動(dòng)電源、耳機(jī)等配件，儼然變身綜合電商。相應(yīng)地，還應(yīng)運(yùn)而生了中國(guó)移動(dòng)的“和包”、中國(guó)聯(lián)通的“沃支付”以及中國(guó)電信的“翼支付”。除“和包”是中國(guó)移動(dòng)與銀聯(lián)合作外，另外兩家都取得了第三方支付牌照，揮劍直指銀聯(lián)，欲在支付領(lǐng)域占有一席之地。除了和銀聯(lián)競(jìng)爭(zhēng)外，電商帶來(lái)的龐大現(xiàn)金流也是運(yùn)營(yíng)商們所需要的。4G的籌建加劇了現(xiàn)金的投入，如果自建支付平臺(tái)能夠被大量使用，那么自然能帶來(lái)數(shù)量可觀的現(xiàn)金流。這3種支付平臺(tái)也不局限于自有網(wǎng)站的支付，在當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等大型B2C也能見到它們的身影，甚至推出了手機(jī)App，涉及日常水電費(fèi)、保險(xiǎn)等常見費(fèi)用支付，配合龐大的用戶數(shù)量，大有成為移動(dòng)生活入口之勢(shì)。

另外值得一提的是，由于標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，所以國(guó)外廣泛應(yīng)用的NFC技術(shù)在國(guó)內(nèi)并沒(méi)有得到大面積的普及，但是NFC的前景已經(jīng)被運(yùn)營(yíng)商們和銀聯(lián)鎖定。憑借手機(jī)NFC的先天優(yōu)勢(shì)，運(yùn)營(yíng)商紛紛推出相應(yīng)的支付便捷渠道，銀聯(lián)也在NFC功能的POS機(jī)上布局已久，而支付寶也在支付寶錢包中推出了相應(yīng)的公交一卡通充值功能，這3大勢(shì)力勢(shì)必將在NFC支付上打一場(chǎng)惡戰(zhàn)。不僅銀聯(lián)看到了NFC的巨大市場(chǎng)，銀行自身也都在努力打開手機(jī)支付的渠道，發(fā)布自己的“手機(jī)錢包”平臺(tái)。2009年全球手機(jī)支付業(yè)務(wù)交易金額將近400億美元，到2013年，這個(gè)數(shù)字上漲到6 000億美元；咨詢公司Gartner調(diào)查報(bào)告顯示，2014年中國(guó)手機(jī)使用量將超過(guò)10.75億部，2009年手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)8 250萬(wàn)人，2013年手機(jī)支付用戶量達(dá)到1.25億。這樣迅猛的增長(zhǎng)量以及巨大的基數(shù)，給各個(gè)企業(yè)提供了極大的發(fā)展空間。NFC支付只是導(dǎo)火索，手機(jī)支付大戰(zhàn)也即將被引爆。

外來(lái)的和尚學(xué)念經(jīng)

與國(guó)內(nèi)一家獨(dú)大的情況不同，國(guó)外第三方支付平臺(tái)和銀行聯(lián)合組織都進(jìn)行著理性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)?！昂Ｌ浴钡南M(fèi)者對(duì)PayPal應(yīng)該不陌生，它是目前全球最大的支付公司，從屬于eBay公司。PayPal一度和阿里巴巴進(jìn)行合作，從2011年8月3日開始和阿里巴巴停止合作后，在中國(guó)的發(fā)展也因此受阻。沒(méi)有人能拒絕中國(guó)巨大的市場(chǎng)，PayPal也在進(jìn)行重返中國(guó)的計(jì)劃，雖然在國(guó)際市場(chǎng)風(fēng)生水起，但是面對(duì)支付寶的打壓，PayPal也是舉步維艱。為了改變這一被動(dòng)局面，PayPal和銀聯(lián)進(jìn)行了合作，為中國(guó)銀聯(lián)用戶海外購(gòu)物大開方便之門，用戶可以直接把自己的銀聯(lián)卡綁定PayPal賬戶，和海外電商無(wú)縫對(duì)接。這無(wú)疑給PayPal最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手支付寶以重大的打擊，同時(shí)也成功地幫助了銀聯(lián)對(duì)境外支付進(jìn)行分流，從側(cè)面上幫助銀聯(lián)提高了國(guó)際市場(chǎng)占有率。由于東西方文化差異和相關(guān)政策的原因，海外企業(yè)進(jìn)入中國(guó)通常會(huì)選擇與國(guó)內(nèi)企業(yè)合作的模式，一邊學(xué)習(xí)如何適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)，一邊增加自己的市場(chǎng)份額。

銀聯(lián)、VISA和MasterCard構(gòu)成了世界的刷卡消費(fèi)聯(lián)盟，VISA和MasterCard這兩個(gè)信用卡品牌國(guó)內(nèi)消費(fèi)者應(yīng)該也不陌生。VISA不向消費(fèi)者發(fā)卡，也不向消費(fèi)者提供貸款和設(shè)定持卡人的卡費(fèi)及利率。持卡用戶直接由金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理，收入的來(lái)源也是基于刷卡量所帶來(lái)的交易處理費(fèi)以及提供相關(guān)服務(wù)的費(fèi)用。VISA在銀聯(lián)成立之初一直扮演著老師的角色，在其幫助下，銀聯(lián)迅速成長(zhǎng)。2003年下半年，銀聯(lián)提出借助VISA的全球網(wǎng)絡(luò)讓人民幣借記卡走出國(guó)門，VISA以不符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)和當(dāng)初協(xié)議為由表示拒絕，銀聯(lián)成長(zhǎng)為VISA的一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。VISA要求境內(nèi)刷卡不得使用銀聯(lián)的清算通道，對(duì)銀聯(lián)的壟斷姿態(tài)表示不滿。2012年7月17日，世貿(mào)組織（WTO）爭(zhēng)端解決機(jī)構(gòu)正式發(fā)布專家組報(bào)告，駁回美方關(guān)于中國(guó)銀聯(lián)壟斷地位的指控，但支持美方有關(guān)中國(guó)開放電子支付服務(wù)市場(chǎng)的主張，此事才終于塵埃落定。銀聯(lián)在這之后開始允許其他組織在中國(guó)境內(nèi)發(fā)行人民幣支付卡，消費(fèi)者也有了更多的選擇。

競(jìng)爭(zhēng)者還是繼承者

銀聯(lián)作為中國(guó)市場(chǎng)的“唯一”，又是央行牽頭發(fā)起成立的機(jī)構(gòu)，一直被各界戲稱為央行的“親兒子”。但是央行對(duì)待第三方支付的態(tài)度又和銀聯(lián)不盡相同，銀聯(lián)一直對(duì)威脅自身地位的第三方支付平臺(tái)嗤之以鼻，但是央行卻在持續(xù)發(fā)放牌照認(rèn)可第三方支付的地位。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為銀聯(lián)作為一個(gè)制定標(biāo)準(zhǔn)和建立網(wǎng)絡(luò)的裁判機(jī)構(gòu)不應(yīng)該自己成立銀聯(lián)商務(wù)參與競(jìng)爭(zhēng)，加速推動(dòng)銀聯(lián)剝離銀聯(lián)商務(wù)，專注于標(biāo)準(zhǔn)和網(wǎng)絡(luò)的行業(yè)組織才能更好地跳出這種局面。

不僅是騰訊和阿里巴巴兩家公司企圖和銀聯(lián)搶占地盤，越來(lái)越多的電商也加入到這個(gè)行列中，更多的購(gòu)物網(wǎng)站推出自己的支付平臺(tái)，并且使出渾身解數(shù)鼓勵(lì)消費(fèi)者在線支付，為自己的現(xiàn)金流添磚加瓦。為了鼓勵(lì)大家使用自己的支付平臺(tái)進(jìn)行線上支付，商家們紛紛推出各種優(yōu)惠措施吸引消費(fèi)者。銀聯(lián)不得不去做出一些改變?nèi)?yīng)對(duì)這些企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。

阿里巴巴和銀聯(lián)“斗法”持續(xù)了10年，幾度坐上談判桌。而阿里巴巴在和騰訊的競(jìng)爭(zhēng)中也不斷撼動(dòng)著銀聯(lián)的地位，面對(duì)著同一個(gè)市場(chǎng)，他們之間的競(jìng)爭(zhēng)卻給市場(chǎng)帶來(lái)了諸多“實(shí)惠”。曾幾何時(shí)，中國(guó)人因出門喜愛攜帶大量現(xiàn)金為其他國(guó)家的人所熟知，隨著刷卡越來(lái)越方便，更多的人放棄了現(xiàn)金，幾乎全部用刷卡來(lái)代替。而“一卡通”的普及，更是在一定程度上打破了銀行卡卡種的限制，而支付寶錢包、微信支付更是直接將“卡”淘汰出了生活，用手機(jī)就能解決日常所需。常言道，要培養(yǎng)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，孰不知真正便捷的方式是不用刻意去培養(yǎng)的，只要它真的夠好、夠合理，那么由消費(fèi)者所組成的市場(chǎng)會(huì)自然會(huì)淘汰體驗(yàn)不好的支付形式，接納更新、更合理的形式。作為一名消費(fèi)者，對(duì)于行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)所帶來(lái)的改變自然是喜聞樂(lè)見的，也正是這種競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)了科技的發(fā)展和進(jìn)步。

也許未來(lái)我們可以用手機(jī)解決一切問(wèn)題，現(xiàn)金都將被淘汰出我們的生活。有可能更小的可穿戴設(shè)備將大展身手，又或者是一枚芯片就能解決所有問(wèn)題，或許銀聯(lián)的競(jìng)爭(zhēng)者們最終成為了它的繼承者。當(dāng)然，以上純屬臆想，雷同概不負(fù)責(zé)。endprint