李琳 邱立軍
摘要:金融制度的改革使我國的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)得到一定程度的發(fā)展,但依然存在一定的問題。以吉林省為例,金融生態(tài)環(huán)境不佳,相關(guān)法律不健全等都影響著中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。但隨著經(jīng)濟(jì)改革和政府部門對中小金融機(jī)構(gòu)重視程度的提高,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防御能力逐漸增強(qiáng),金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展逐漸趨于科技化,電子銀行業(yè)務(wù)的增加是其發(fā)展的主要方向。文章就這一問題進(jìn)行了具體的闡述,并對吉林省中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提出了一定的建議。
關(guān)鍵詞:吉林??;中小金融機(jī)構(gòu);發(fā)展;問題研究農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)通常規(guī)模較小,因此經(jīng)營機(jī)制相對靈活。另外,農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)具有一定的地域優(yōu)勢且能夠促進(jìn)金融創(chuàng)新。因此,其發(fā)展問題研究將成為農(nóng)村發(fā)展中的重點(diǎn)。
一、吉林省中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀
(一)缺少好的金融環(huán)境
好的金融環(huán)境是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ),其中包括穩(wěn)定的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。完善的法律制度等。但吉林省中小金融機(jī)構(gòu)目前相關(guān)法律制度尚不健全,金融管理人員法律意識(shí)淡薄,對金融違規(guī)的打擊力度不足。數(shù)據(jù)顯示,近年來,吉林省中小金融機(jī)構(gòu)的貸款壞賬已呈增長趨勢,由于中小金融機(jī)構(gòu)獲得社會(huì)和國家的支持較少,因此放貸是其生存的重要手段,但缺乏相關(guān)法律制約,中小金融機(jī)構(gòu)本身缺乏對市場的調(diào)查,因此出現(xiàn)不良貸款,制約機(jī)構(gòu)發(fā)展甚至導(dǎo)致破產(chǎn)。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)與地方經(jīng)濟(jì)之間存在著相互促進(jìn)和影響的關(guān)系,中小金融機(jī)構(gòu)通過專業(yè)的金融服務(wù)促進(jìn)區(qū)域金融體系的完善,當(dāng)然其發(fā)展要受到區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約,由于吉林省農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)水平不高,因此中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小,發(fā)展較為緩慢,經(jīng)濟(jì)發(fā)展無法支持金融機(jī)構(gòu)改革。
(二)風(fēng)險(xiǎn)防御能力逐漸增強(qiáng)
從2010年開始到2013年,吉林省中小金融機(jī)構(gòu)總資實(shí)現(xiàn)了逐年增長,且在市場中占有較大的份額,金融機(jī)構(gòu)的市場競爭力提高。隨著吉林省金融盈利模式轉(zhuǎn)型,金融機(jī)構(gòu)的盈利水平提高。資產(chǎn)收益率呈上升趨勢。從而提高了其風(fēng)險(xiǎn)防御能力,資本結(jié)構(gòu)有所改善,資本質(zhì)量提高。并且通過吉林省中小金融機(jī)構(gòu)的改革,農(nóng)村金融主力軍的作用得以體現(xiàn)。信貸方向更加合理化,產(chǎn)能過程現(xiàn)象得到合理控制,農(nóng)民成為經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的主體之一,拓寬了金融機(jī)構(gòu)的投資范圍,有利于其可持續(xù)發(fā)展以及更好的地域金融風(fēng)險(xiǎn)。
二、吉林農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方向探析
與大型金融機(jī)構(gòu)一樣,中小金融機(jī)構(gòu)同樣以營利為目標(biāo)。因此如何建立完善的金融服務(wù)體系,拓寬金融投資渠道是其主要發(fā)展方向。目前,隨著金融科技發(fā)展,電子銀行逐漸被接納和采用,所謂電子銀行,是指利用公共網(wǎng)絡(luò)完成銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)辦理,其中包括存取款,銀行放貸等。電子銀行以計(jì)算機(jī)系統(tǒng)為基礎(chǔ),以網(wǎng)上銀行和電話銀行為主要表現(xiàn)形式,幫助客戶完成自助交易。電子銀行業(yè)務(wù)是大型金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)拓展途徑之一,也應(yīng)得到中小金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和應(yīng)用??萍嫉陌l(fā)展也使這一形式成為可能。吉林省農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展很大程度上依賴于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì),而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開科技的進(jìn)步,因此電子銀行業(yè)務(wù)以及更加合理的業(yè)務(wù)拓展模式都將成為我國吉林省農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要方向。
三、關(guān)于吉林農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的幾點(diǎn)建議
要促進(jìn)吉林省農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,首先應(yīng)認(rèn)清形勢,中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式與城市金融機(jī)構(gòu)存在著一定的差別。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)村的主要經(jīng)濟(jì)模式之一,因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的借貸方向應(yīng)以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主,具有針對性。由于農(nóng)民思想較為保守,因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大宣傳力度,樹立農(nóng)業(yè)投資成功典型。改變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念,尤其是電子銀行業(yè)務(wù)的介紹,建立完整的客戶細(xì)分、業(yè)務(wù)流程以及考核標(biāo)準(zhǔn)等。在村委會(huì)的協(xié)助下,加大金融知識(shí)的普及力度,使農(nóng)民能夠了解和接受金融投資以及電子銀行業(yè)務(wù)。為農(nóng)民提供靈活的金融服務(wù)體系,適合農(nóng)民的認(rèn)識(shí)水平。針對吉林農(nóng)村交通和經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀,進(jìn)行有針對性的服務(wù)體系調(diào)整。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的和創(chuàng)新。建立農(nóng)村無線網(wǎng)絡(luò),實(shí)現(xiàn)多元化的金融宣傳。另外,在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上,也要充分考慮到農(nóng)民的需要,了解客戶的投資需求,了解預(yù)期收益,并為農(nóng)民提供全面的電子銀行研發(fā)產(chǎn)品,建立以農(nóng)民為核心的中小銀行發(fā)展戰(zhàn)略。建立更多的銀行ATM 機(jī)和自助服務(wù)終端,滿足農(nóng)民的業(yè)務(wù)需求。
四、總結(jié)
電子銀行是金融科技化的重要表現(xiàn)形式,也是未來金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)模式之一。我國吉林省農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)水平相對落后,因此電子銀行普及率不高。農(nóng)民作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體,應(yīng)成為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的主要投資對象,面對農(nóng)民思想較為保守,科技操作水平較低的特點(diǎn),銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加大宣傳力度,建立符合農(nóng)民水平的服務(wù)體系。我國出于社會(huì)主義發(fā)展的初級(jí)階段,尤其是對于農(nóng)村來說,經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后,因此實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的改革十分必要,這樣也有利于我國金融經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。
基金項(xiàng)目:吉林省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融關(guān)系問題研究”成果,項(xiàng)目編號(hào):2012B304。
參考文獻(xiàn):
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[2]姜麗明.2011年在全國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作會(huì)議上的講話: 《堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線推動(dòng)科學(xué)發(fā)展全力推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)工作實(shí)現(xiàn)新跨越》.