付玉輝

在這個新的世界里，由于移動互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，固有的產(chǎn)業(yè)關系發(fā)生了新的變化，此之謂“破”；移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展又為未來產(chǎn)業(yè)格局的變化奠定了新的基礎，此之謂“立”。

在互聯(lián)網(wǎng)變革的進程中，有兩個相關方面的變化值得引起重視。一是互聯(lián)網(wǎng)自身的發(fā)展變化，即互聯(lián)網(wǎng)內在性變革，比如：從人際互聯(lián)網(wǎng)走向物際互聯(lián)網(wǎng)（物聯(lián)網(wǎng)），從固定互聯(lián)網(wǎng)走向移動互聯(lián)網(wǎng)。這些互聯(lián)網(wǎng)自身接入方式和接入范疇的改變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)自身的發(fā)展帶來了新的可能。二是互聯(lián)網(wǎng)為諸多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領域所帶來的變化，即互聯(lián)網(wǎng)的外在性變革。其所引發(fā)重要變革的領域之一就是金融領域。近年來，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融領域的融合已衍生出一個新興領域——互聯(lián)網(wǎng)金融領域。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程中，固定互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也已形成鮮明的分野。從1994年到2008年，可以看作是我國固定互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要階段。在這個階段，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初步普及之后，在2003年前后互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸為人們所關注。在這個階段興起互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務形態(tài)是基于固定計算機的互聯(lián)網(wǎng)支付應用。而從2009年（2009年1月7日，我國3G牌照發(fā)放）至2013年（2013年12月4日，我國4G牌照發(fā)放），則可以看作是我國移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的最初階段。在這個階段，移動互聯(lián)網(wǎng)的應用和服務開始普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展則進入一個快速爆發(fā)的歷史階段。在2011年前后，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要業(yè)務形態(tài)的移動支付開始進入人們的視野。自2014年至2020年前后，應該是互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要時期，因為隨著3G、4G的廣泛應用以及5G技術的商用推廣，移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境將變得更為成熟和完善。自2011年以來，移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務的快速發(fā)展，已在人們面前打開了一個新的世界。在這個新的世界里，由于移動互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，固有的產(chǎn)業(yè)關系發(fā)生了新的變化，此之謂“破”；移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展又為未來產(chǎn)業(yè)格局的變化奠定了新的基礎，此之謂“立”。就移動支付而言，其發(fā)展進程中的三個重要方面值得人們進一步予以關注。

1 移動支付的虛與實，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)

力量的滲透性

互聯(lián)網(wǎng)支付，本身就意味著虛擬的互聯(lián)網(wǎng)服務和現(xiàn)實的金融服務的融合。而移動支付，則將這種虛實結合推進到了新的發(fā)展階段。我國互聯(lián)網(wǎng)支付的興起，可以追溯到2003年10月，那時淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務。2005年初，第三方支付概念引起人們關注。所謂第三方支付，主要是指和相關銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構所提供的交易支持平臺。而第三方支付的實質是一種支付托管行為，通過支付托管實現(xiàn)支付保證。第三方支付為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了重要契機。2005年9月，騰訊正式推出專業(yè)在線支付平臺財付通。2006年，快錢推出IVR語音支付，移動支付方式開始出現(xiàn)。2008年2月，支付寶推出手機支付業(yè)務。2011年5月26日，央行正式發(fā)放第一批支付牌照，首批27家企業(yè)獲牌，支付寶、財付通、快錢等名列其中。由此可見，自2003年到2011年，八年之間，我國互聯(lián)網(wǎng)支付走過了一個從無到有、從自發(fā)到規(guī)范的發(fā)展歷程。從互聯(lián)網(wǎng)支付到移動支付的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程以及移動支付的興起，所體現(xiàn)的是互聯(lián)網(wǎng)力量在金融領域的強烈滲透性?，F(xiàn)實世界的金融體系是一種現(xiàn)實的、固有的金融關系的總和。而互聯(lián)網(wǎng)金融所構建的創(chuàng)新體系則是一種以第三方支付為核心的、虛擬的金融關系的總和。移動支付關系架構中，目前最能攪動市場格局的力量是第三方支付。第三方支付為什么會在移動互聯(lián)網(wǎng)應用興起的數(shù)年后大行其道呢？這并非是第三方支付本身神力無窮，而是當?shù)谌街Ц渡昶鋾r地和移動互聯(lián)網(wǎng)、移動智能終端、新一代移動通信網(wǎng)絡、移動社會關系網(wǎng)絡更為密切地結合在一起時，其威力才被最大限度地發(fā)揮出來。而移動支付的興起則將互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的虛實結合關系進一步予以強化。也就是說，移動支付的發(fā)展進一步推動了互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的虛實關系的深度融合。

2 移動支付的破與立，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)

力量的創(chuàng)造性

對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，2013年是極為重要的一年。2013年，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相互融合所衍出的“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念迅速升溫，引起廣泛關注。它既推動了金融業(yè)務發(fā)展的多樣性，又為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)提供了新的巨大市場空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等業(yè)務形態(tài)后，開始越來越深入地融入到傳統(tǒng)金融業(yè)務的核心地帶。2013年6月13日，“余額寶”上線，其功能集成在了支付寶App上，使得用戶可以通過移動設備對自己賬戶中的資金進行操作。2013年7月18日，新浪發(fā)布“微銀行”，使得新浪用戶不用前往銀行網(wǎng)點，即可在線辦理開銷戶、資金轉賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務。2013年8月7日，微信5.0版本發(fā)布，微信支付功能悄然面世。尤其在2014年春節(jié)期間，微信支付的“微信紅包”應用更是激起了移動互聯(lián)網(wǎng)用戶的極大興趣，為移動支付的快速發(fā)展猛擊一掌，促其飛躍向前。從2013年移動支付的發(fā)展軌跡可以發(fā)現(xiàn)，以移動支付為典型應用的移動互聯(lián)網(wǎng)金融打破了固有的、現(xiàn)實的金融體系格局，也使得固有的以固定互聯(lián)網(wǎng)為基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融格局發(fā)生了新的突化。移動支付方式的快速崛起，對于傳統(tǒng)金融領域而言，可謂形成了一種強烈的“鯰魚效應”，使得原來相對固化的金融產(chǎn)業(yè)關系具有了某種松動乃至突變的可能。移動支付所帶來的產(chǎn)業(yè)變革效果可以用“顛覆性”一詞來形容。這種顛覆性作用其實可以看作是一種具有破壞性創(chuàng)新作用的新興產(chǎn)業(yè)力量所引發(fā)的連鎖反應。依托移動互聯(lián)網(wǎng)而興起的移動互聯(lián)網(wǎng)金融，正在傳統(tǒng)金融領域形成一種新的結構方式和產(chǎn)業(yè)空間。這是包括移動支付在內的移動互聯(lián)網(wǎng)金融在推進產(chǎn)業(yè)發(fā)展進程中所具有的最大價值。

3 移動支付的分與合，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)

力量的融合性

在2014年，我國出租車行業(yè)的支付方式成為移動支付競爭的重要突破點。2014年1月10日，嘀嘀打車軟件在32個城市開通微信支付。從2014年2月18日零時起，乘客使用嘀嘀打車，并且微信支付車費，最高可獲得20元補貼。2014年2月17日下午，支付寶和快的打車軟件宣布，從18日起升級補貼方案：使用快的打車并用支付寶掃碼支付的乘客每單返現(xiàn)11元；司機用App收款，北京、杭州、合肥三地首單獎勵50元?？斓拇蜍囓浖硎緩?月18日下午15點開始，用快的打車并用支付寶付款每單最多給乘客減免13元，每天2次。雖然出租車行業(yè)的移動支付競爭背后還隱藏著諸多需要梳理和解決的問題，比如，在監(jiān)管方面，應該推動移動支付競爭要基于競合的原則，而非流于燒錢；既要大力鼓勵開放創(chuàng)新，又要對市場秩序有所規(guī)范。不過，從該產(chǎn)業(yè)現(xiàn)象中所感受到的、更令人印象深刻的卻是移動支付對于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造能力。移動支付的興起使得原先相互分立的互聯(lián)網(wǎng)應用形態(tài)和傳統(tǒng)金融應用形態(tài)結合起來，形成了新的移動互聯(lián)網(wǎng)金融應用形態(tài)，并對其他傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的內在結構帶來深刻影響。這種移動互聯(lián)網(wǎng)時代融合服務形態(tài)的興起既帶來了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)格局的變化，也帶來了互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融領域監(jiān)管模式的變化。新型金融服務模式的出現(xiàn)，使得固有的金融服務監(jiān)管模式顯得有些力不從心，也使得原有監(jiān)管模式的不足得以相應顯現(xiàn)。這將促使基于產(chǎn)業(yè)分立狀態(tài)的產(chǎn)業(yè)監(jiān)管模式向基于融合產(chǎn)業(yè)的融合監(jiān)管模式轉變。從這個角度來看，在產(chǎn)業(yè)維度之外，移動互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的另外一個重要變化就是監(jiān)管維度方面的變化。而針對移動支付所引發(fā)的產(chǎn)業(yè)現(xiàn)象，則需要本著促進良性競爭、持續(xù)發(fā)展、激勵創(chuàng)新等原則推進融合監(jiān)管的實施。

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作為移動互聯(lián)網(wǎng)時代一種新型的融合產(chǎn)業(yè)應用，移動支付的未來發(fā)展將會怎樣？移動支付對于電信業(yè)究竟意味著什么？它是否會引發(fā)產(chǎn)業(yè)格局的變遷？電信運營商該如何看待移動支付的崛起？關于這些問題的探討，將有助于我們更好地把握移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)律和發(fā)展走向?？傮w而言，未來的移動支付將逐漸演進為一種生活場景和產(chǎn)業(yè)場景中常態(tài)化的移動互聯(lián)網(wǎng)應用。對于電信運營商而言，在移動支付發(fā)展方面，既要提供高速、可靠的移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境支持，又要借移動支付之力推動自身管理和業(yè)務的轉型，從而在開放創(chuàng)新的格局中保持戰(zhàn)略的前瞻性、運營的靈活性和增長的可持續(xù)性。2014年，移動支付的快速發(fā)展使得電信運營商也開始融入其中。2014年3月5日，中國聯(lián)通與騰訊攜手舉辦“一分錢，玩轉微信支付打印照片”活動。用戶只需持有已經(jīng)安裝微信的智能手機，在聯(lián)通旗艦營業(yè)廳現(xiàn)場，通過微信“掃一掃”功能掃描廳內指定位置印美圖設備二維碼，然后通過微信支付一分錢，同時關注“精彩沃體驗”公眾賬號，即可向該公眾賬號發(fā)送手機相冊中的圖片，實現(xiàn)快速照片打印服務。由此可見，在移動支付發(fā)展進程中，我國電信運營商并不甘心僅僅為移動支付提供基礎的傳輸管道支持，而是更愿意借勢、借力，以促進自身管理和業(yè)務的發(fā)展與轉型。其實，對于移動互聯(lián)網(wǎng)領域已存在的應用和尚未嶄露頭角的服務而言，沒有人能真正預測其未來的具體進程，但是人們可以對移動互聯(lián)網(wǎng)未來的發(fā)展趨勢進行預測，從而在把握移動互聯(lián)網(wǎng)大趨勢的前提下能夠對于未來的發(fā)展有所準備，有所布局。在移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展由3G時代進入升級版的4G時代的歷史進程中，移動支付還將具有更為廣闊的發(fā)展空間，并成為人們在互聯(lián)網(wǎng)時代社會、經(jīng)濟等領域常態(tài)的應用方式。

回顧信息傳播技術發(fā)展的歷史，可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)是信息傳播技術發(fā)展歷程中一個從無到有的客觀產(chǎn)物，而互聯(lián)網(wǎng)所創(chuàng)造的空間也是一個從無到有的虛擬空間。在這個虛擬空間中，人類許多新的信息需求正在被激活、被釋放、被滿足。在移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展階段，人類信息傳播的虛擬空間和現(xiàn)實空間之間的關系正在變得更加密不可分，并進入了一種水乳交融的發(fā)展新境界。對于人類交往而言，現(xiàn)實空間是真實的，與此同時，虛擬空間也正在成為人類生活之中一種觸手可及的新的真實形態(tài)。而移動支付則可以看作是移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)力量的一個典型應用形態(tài)，它在創(chuàng)新中顛覆，在開放中融合，在虛擬中開拓，在突破中建構，它正引導著移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)力量以開放創(chuàng)新的方式顯著地改造著傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)領域。★

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