索杏利

摘要：中間業(yè)務(wù)屬于第三方業(yè)務(wù)，是指銀行以中間人或代理人的形式為客戶辦理相關(guān)代理業(yè)務(wù)，并收取服務(wù)費用。由于中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險低、收益高等特點適用于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。但是農(nóng)村信用社的服務(wù)范圍存在局限性，所以增加了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展難度。本文主要對加快農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展進行簡要分析，探討其存在的問題和有效的解決措施。

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)化；科技創(chuàng)新；人才培養(yǎng)我國屬于人口大國，并且大部分人口居住在農(nóng)村地區(qū)，因此我國農(nóng)村信用社的發(fā)展空間非常龐大。并且隨著社會的快速發(fā)展，以及農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的快速增長，造成居民對信用社的需求逐漸增加，所以加快農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展成為眼下的當(dāng)務(wù)之急。由于農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的固有特點，可以滿足廣大農(nóng)村居民的現(xiàn)實要求，所以得到了廣泛的推廣。但是，目前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步狀態(tài)，并且由于沒有完善的業(yè)務(wù)發(fā)展管理體系和健全的業(yè)務(wù)發(fā)展管理制度，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的發(fā)展遭受雙面夾擊，不僅受到來自其他銀行的競爭還受到市場化經(jīng)濟體制的壓迫。因此，就目前看來農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)的整體發(fā)展情況表現(xiàn)為品種少、效率低、速度慢等特點，與其他同類銀行的發(fā)展相差甚遠(yuǎn)。

一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）服務(wù)品種單一，缺乏創(chuàng)新意識。我國農(nóng)村信用社在早期主要以小額貸款和活期存儲為主要推廣形式，進行業(yè)務(wù)服務(wù)，但是隨著社會的快速發(fā)展，以及農(nóng)民整體生活水平的提高，造成農(nóng)村信用社在逐漸轉(zhuǎn)變服務(wù)模式。而中間業(yè)務(wù)發(fā)展正處于農(nóng)村信用社的初期嘗試階段，所以服務(wù)品種相對單一，依然只有傳統(tǒng)結(jié)算類業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)等常見業(yè)務(wù)模式，對電子銀行、網(wǎng)上銀行的推廣相對保守甚至不予涉足，從而無法滿足不同人群的不同需求。并且，大多數(shù)農(nóng)村信用社善于延續(xù)傳統(tǒng)的經(jīng)營管理理念，從而缺乏大膽的創(chuàng)新意識，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度越來越跟不上時代的發(fā)展步伐。

（二）網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)水平低，不能滿足客戶需求。近幾年，電子銀行、網(wǎng)上銀行等依托于網(wǎng)絡(luò)為載體的銀行服務(wù)項目受到了年輕人的廣泛青睞，并且由于其便捷、快速、實用等特點吸引了大眾的眼球。但是農(nóng)村信用社的整體網(wǎng)絡(luò)化水平較低，所以導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的融資渠道嚴(yán)重受阻，并且可供客戶選擇的服務(wù)項目十分有限，所以嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。而且隨著網(wǎng)絡(luò)的普及人們對網(wǎng)絡(luò)的依賴性越來越強，所以中間業(yè)務(wù)的低水平化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)造成了農(nóng)村信用社的大量客源逐漸流失。

（三）監(jiān)管當(dāng)局對中間業(yè)務(wù)的限制較多。由于農(nóng)村信用社的發(fā)展空間大、適用范圍廣，所以與商業(yè)銀行相比存在較大的經(jīng)營風(fēng)險，并且監(jiān)管當(dāng)局對類似于中間業(yè)務(wù)這類新業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度非常嚴(yán)格，并且在業(yè)務(wù)申請辦理過程中存在許多細(xì)節(jié)問題，從而增加了手續(xù)辦理的難度。而且監(jiān)管的內(nèi)容和流程較商業(yè)銀行來說也復(fù)雜許多，因此大量的限制性要求，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

二、影響農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的主要因素

（一）落后的傳統(tǒng)經(jīng)營理念，是制約中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的主要因素。由于傳統(tǒng)的經(jīng)營理念偏離科學(xué)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展軌道，所以已經(jīng)無法滿足社會的發(fā)展要求。并且傳統(tǒng)的經(jīng)營理念所包含的業(yè)務(wù)服務(wù)項目品種少、效率低、速度慢、收益小，所以只能適用于小范圍人群或某個年齡段的人群使用，所以造成中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在局限性。因此傳統(tǒng)的經(jīng)營理念已經(jīng)嚴(yán)重脫離了社會的發(fā)展節(jié)奏，所以不利于開拓農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)市場。

（二）缺乏專業(yè)人才，是影響中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的重要因

素。因為人才戰(zhàn)略是現(xiàn)如今市場化競爭機制中最重要的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)之一，而且專業(yè)人才不僅可以優(yōu)化農(nóng)村信用社的結(jié)構(gòu)體系，還可以提高資源的合理配置，從而最大限度的協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢和具體發(fā)展趨勢。但是目前大多數(shù)農(nóng)村信用社一味的注重業(yè)務(wù)效益，從而忽視專業(yè)人才的培養(yǎng)和儲備，導(dǎo)致信用社的內(nèi)部管理人員和操作人員的整體思想保守、能力平庸、技術(shù)落后，從而對中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展造成了嚴(yán)重的制約，并且人才缺失還會削弱農(nóng)村信用社的整體市場競爭力。

（三）電子化、信息化服務(wù)體系不健全，是影響中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的核心因素。因為中間業(yè)務(wù)作為第三方服務(wù)業(yè)務(wù)，必須要依托網(wǎng)絡(luò)才能與客戶之間建立良好的交流平臺，才能詳細(xì)的了解客戶的需求，從而做好完善的客服服務(wù)。但是由于過去農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)普及率低，所以并沒有產(chǎn)生較大的影響，但是隨著社會的進步，農(nóng)村地區(qū)的精神文明水平和物質(zhì)水平得到了快速的提高，因此不健全的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)業(yè)務(wù)逐漸滿足不了廣大客戶的需求。所以必須要轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，并大力推動電子化、信息化業(yè)務(wù)的發(fā)展，才能進一步擴大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

三、加快農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施

（一）確定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展定位。（1）提高認(rèn)識，更新觀念。對于加速農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展來說，首先要加強業(yè)務(wù)管理人員的認(rèn)識和觀念，才能提高判斷能力和市場分析能力，從而準(zhǔn)確的確定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向和發(fā)展內(nèi)容。因此必須要加強管理人員更新經(jīng)營管理理念和管理模式，才能進一步擴大經(jīng)營范圍便于更好的把中間業(yè)務(wù)推向市場奠定基礎(chǔ)。（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略模式。農(nóng)村地區(qū)的信貸業(yè)務(wù)與城市的信貸業(yè)務(wù)在服務(wù)體系和服務(wù)模式上存在一定的差異，所以必須要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的客戶特點制定相應(yīng)的經(jīng)營模式，才能吸引客源壯大經(jīng)營規(guī)模。因此必須要轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略，不斷地調(diào)整管理結(jié)構(gòu)和管理思維，才能滿足不同人群的不同要求，從而有效的減少成本支出并擴大經(jīng)營目標(biāo)。

（二）建立良好的中間業(yè)務(wù)環(huán)境。（1）加強完善的內(nèi)部管理機制。內(nèi)部管理包括基礎(chǔ)項目管理、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)管理等常見的管理內(nèi)容。一般情況下，加強內(nèi)部管理機制必須要制定完善的內(nèi)部管理系統(tǒng)，并建立嚴(yán)格的規(guī)章制度進行約束，避免管理中出現(xiàn)徇私枉法的現(xiàn)象。并且，建立內(nèi)部管理機制必須要制定長遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)，所以要加強市場調(diào)查并根據(jù)市場的發(fā)展規(guī)律制定適合中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)劃。（2）政府部門要加強相關(guān)法律法規(guī)的制定與完善。通過加強政府的政策上支持，可以為農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)提供基本的信任保障，從而提高客戶對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知度。因此必須要加強法律法規(guī)的建設(shè)，從而進一步優(yōu)化新業(yè)務(wù)的發(fā)展空間和市場條件。并且，完善的法律法規(guī)可以為各類新業(yè)務(wù)提供基本的法律保障，從而有效的降低使用風(fēng)險，使得中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有法可依、有章可循。

（三）加快科技創(chuàng)新和人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。俗話說“科技是第一生產(chǎn)力”，所以要想帶動農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，必須要借助科技的力量，加快信息化、電子化服務(wù)體系的建立才能不斷地開拓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。同時還需要加強人才培養(yǎng)計劃，通過招聘或直接與高校達成協(xié)議的方式以培養(yǎng)專業(yè)對口型人才為目的，建立完善的人才儲備戰(zhàn)略，從而有效的提高農(nóng)村信用社的整體業(yè)務(wù)水平，所以總的來說首先要加強內(nèi)部現(xiàn)有人才的培訓(xùn)機制，其次要提高人才引進策略，便于更好的為農(nóng)村信用社打造一支高素質(zhì)、高質(zhì)量、高水平、高效率的人才隊伍創(chuàng)造條件。

綜上所述，目前我國農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中依然存在許多棘手的問題，嚴(yán)重制約了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。并且，隨著社會的快速發(fā)展，農(nóng)村居民的生活水平和生活觀念也在不斷地發(fā)生變化。從而加大了農(nóng)村信用社的服務(wù)難度，并且各大銀行之間的競爭日益激勵，所以必須要不斷地完善自身的發(fā)展水平和業(yè)務(wù)質(zhì)量，才能有效的提高市場競爭力。因此，只有建立健全的法律法規(guī)保障體系，并制定完善的中間業(yè)務(wù)服務(wù)管理機制和監(jiān)督管理機制，才能進一步擴大中間業(yè)務(wù)的市場規(guī)模和客戶的認(rèn)知度?？偟膩碚f，只有加強創(chuàng)新意識和虔誠的學(xué)習(xí)態(tài)度，并不斷地把先進的科學(xué)技術(shù)落實到實際應(yīng)用中，才能提高農(nóng)村信用社的整體業(yè)務(wù)質(zhì)量，才能為中間業(yè)務(wù)謀取更寬、跟高、更遠(yuǎn)的發(fā)展空間奠定基礎(chǔ)。

參考文獻：

[1] 吳賓.農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題與對策[J].青春歲月.2013年23期

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