劉琪莉

養(yǎng)老護理保險是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償?shù)慕】当ｋU。這是一種主要負擔老年人的專業(yè)護理、家庭護理及其他相關服務項目費用支出的新型健康保險產(chǎn)品，又稱老年護理保險。

2013年國務院印發(fā)《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》和《關于促進健康服務業(yè)發(fā)展的若干意見》，明確指出：“積極開發(fā)長期護理商業(yè)險以及與健康管理、養(yǎng)老等服務相關的商業(yè)健康保險產(chǎn)品?！薄肮膭罾夏耆送侗＝】当ｋU、長期護理保險、意外傷害保險等人身保險產(chǎn)品，鼓勵和引導商業(yè)保險公司開發(fā)相關業(yè)務”，同時要求“老齡工作機構(gòu)要發(fā)揮綜合協(xié)調(diào)作用，加強督促指導工作”。

國內(nèi)第一家養(yǎng)老護理保險公司已于近日啟動籌備，各地關于養(yǎng)老護理險的探索已經(jīng)起步。也許在不遠的將來，人們可為長壽的人生增加一層保障。

一人失能，全家“淪陷”

年輕力壯時很難預想到，年紀大了雖然還能行動卻需要隨時有人照護的情況。大多數(shù)人也無法預測，自己會不會被疾病擊倒，成為下一個需要長期看護的人。然而越來越多的數(shù)據(jù)告訴我們，每個人都應及早未雨綢繆。

目前，中國是世界上失能老年人口最多的國家，也是世界上唯一一個失能老年人口超過1000萬的國家。2007年底，全國城鄉(xiāng)失能老年人口為1350萬，幾乎相當于3個挪威的總?cè)丝?。如果加上生活半自理老年人，大約3500萬人，幾乎相當于5個瑞士的總?cè)丝?。?jù)預測，到2020年，中國失能老年人口將達到2185萬人，比2007年增長61%；2051年人口老齡化高峰將達到3850萬人，是2006年失能老年總?cè)丝诘募s3倍，比2005年加拿大全國的總?cè)丝谶€多出600萬人。未來的挑戰(zhàn)已成定局。

談起失能老人的護理，很多人都感到喘不過氣來的壓力。家住北京的李女士就遇到了這樣的問題，母親4年前因腦萎縮變得神志不清，由于丈夫和兄長都有工作，于是她提前退休在家全力照顧母親。

“母親脾氣變得古怪，經(jīng)常無緣無故吵鬧，作息時間不規(guī)律，尤其晚上精神頭特別足，要24小時守著她，除了做飯、上廁所，幾乎寸步不離。丈夫和孩子只能周末替換我，一家人沒有了自己的生活空間。”照顧失智的母親讓李女士覺得有些吃不消。

即使如此，專業(yè)護理知識的缺乏仍舊讓她護理起來力不從心，且效果欠佳。無奈之下，李女士想讓母親住進養(yǎng)老機構(gòu)，但是尋找接收機構(gòu)的過程卻讓她接連受挫。業(yè)內(nèi)人士稱，養(yǎng)老機構(gòu)不愿意接收失能老人，護理服務跟不上是重要原因。由于護理失能老人的工作量和難度大，對護理員的要求更高，專業(yè)護理人員的不足成為難題。加上失能老人特別容易出現(xiàn)意外，更讓大多數(shù)養(yǎng)老機構(gòu)避之唯恐不及。

十年護理費能買一棟房

即使能把失能老人送進護理機構(gòu)，仍需要準備一筆不菲的費用。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，對失能老人的照顧分為一般養(yǎng)護與需臥床的長期照護。目前城市的護理機構(gòu)的床位費、照顧費用普遍在2000元以上，以10年為例就達24萬。

一些使用頻率很高的耗材，則是另一項很沉重的負擔。有些使用呼吸機的失能老人，需額外支出氧氣費，有的機構(gòu)氧氣費以小時計收，一個月光是氧氣費就幾千元。有些失能老人需要定時抽痰照護，抽痰管使用一次就得拋棄，抽痰頻率因人而異，如果每天抽痰5次，一個月就需要150次。成人尿布需求也很可觀，尿片通常每3小時換用一片，一天約需6～8片，若以每片2元計算，一個月則約支出1000～3000元。此外置放鼻胃管的被照護者，還會產(chǎn)生營養(yǎng)補充品費用，每月也要近千元。這些額外支出保守估計一個月至少得花5000多元。

有一位因腦中風致下半身無法行動的老人入住失能護理院時70多歲，現(xiàn)在已經(jīng)近90歲了，因為照顧得當，還能夠不靠鼻胃管自己進食。可他的女兒說，父親依靠養(yǎng)老機構(gòu)照顧十幾年，花費可以買一棟小別墅了。

龐大老年人口存在的失能風險，對老齡服務特別是老年長期護理服務提出了急迫要求?？墒侵袊B(yǎng)老、醫(yī)療保險制度還不完善。即便就城市來看，失能老年人只有退休金、大病的醫(yī)療費用報銷制度，長期照料服務費用的制度安排幾乎是空白。

護理保險應納入養(yǎng)老體系

隨著我國步入老齡化社會，失能老人群體的養(yǎng)老問題越來越受到社會的關注。日前，經(jīng)全國老齡委辦公室同意，國內(nèi)第一家養(yǎng)老護理保險公司已于近日啟動籌備。

據(jù)負責籌備事宜的王先生透露，這是向中國保監(jiān)會提出成立國內(nèi)第一家以老年護理保險為主營業(yè)務的壽險公司，得到充分肯定。他介紹，公司名稱暫定為：“中華養(yǎng)老護理保險股份公司”，最終名稱以保監(jiān)會和工商管理部門批準名稱為準。現(xiàn)在已有不少單位愿意參與籌備工作，作為公司發(fā)起人，“預計在今年8月份向中國保監(jiān)會正式提出申報?！?/p>

鑒于人口老齡化的發(fā)展態(tài)勢和老年人長期護理的客觀需求，我國多個地區(qū)已經(jīng)開始探索建立老年人長期照護保障制度和長期照護保險。

上海市在2012年開始試點對經(jīng)評估達到護理需求等級及獨居的老人實行老年護理服務醫(yī)保補貼制度，并探索建立以社會保險為基礎、社會救濟和社會福利為輔助、商業(yè)保險為補充，與基本醫(yī)保制度互為銜接的老年護理保障制度。

山東則在青島、東營、濰坊、日照、聊城通過在社會醫(yī)療保險中提供少量醫(yī)療保險護理項目的方式進行嘗試，其資金來源于該市基本醫(yī)療保險基金，但未將醫(yī)療護理外的照護費用納入。

北京市正在探索老人長期照護保險，并提出低收入失能老年居民將享受居家養(yǎng)老補貼。

對于養(yǎng)老護理險盡快落地的呼聲，中國人民健康保險股份有限公司副總裁陳志剛則表示，國內(nèi)護理保險發(fā)展尚不成熟，應將護理保險納入養(yǎng)老體系建設，為老年護理保險工作的開展營造公平有效的服務環(huán)境，切實提高老年人生活質(zhì)量，促進老年產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

（責編：孫展）