● 中國(guó)移動(dòng)山西公司數(shù)據(jù)產(chǎn)品部 單濤

2014年5月16日下午四點(diǎn)零三分，“快的打車”在其官方微博上宣布，將于5月17日暫停乘客客戶端的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。1分鐘后，“嘀嘀打車”也在其官方微博上宣布了同樣的決定。至此，持續(xù)4個(gè)多月的打車“補(bǔ)貼戰(zhàn)”大幕徐徐落下。一場(chǎng)雙方耗資近20億的大戰(zhàn)過后，消費(fèi)者仍不置可否。但無論是支付寶錢包還是微信支付都希望用戶通過打車軟件綁定銀行卡，為后續(xù)其他移動(dòng)支付業(yè)務(wù)做鋪墊，這一目的顯然已經(jīng)達(dá)到了。短短幾個(gè)月的燒錢大戰(zhàn)，在打車軟件的背后，更多向我們昭示了移動(dòng)支付發(fā)展的廣闊前景。

無論互聯(lián)網(wǎng)大佬，還是電信運(yùn)營(yíng)商巨頭近年來都在圍繞移動(dòng)支付市場(chǎng)大做文章。那么究竟什么是移動(dòng)支付？移動(dòng)支付到底能給我們的生活帶來哪些改變？

究竟什么是移動(dòng)支付

1.移動(dòng)支付的定義

移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

2.移動(dòng)支付的分類

移動(dòng)支付的分類，按照完成支付所依托的技術(shù)條件，移動(dòng)支付可以分為遠(yuǎn)程支付和近端支付。

遠(yuǎn)程支付——指通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，利用短信、GPRS等空中接口和后臺(tái)支付系統(tǒng)建立連接，實(shí)現(xiàn)各種轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等支付功能，包括通過移動(dòng)終端發(fā)送SMS短信的方式實(shí)現(xiàn)的支付行為和通過移動(dòng)終端登陸移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)完成的支付行為；

近端支付——是指通過具有近距離無線通訊技術(shù)的移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)本地化通訊進(jìn)行貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式。其主流技術(shù)主要包括以下3類：NFC（近距離通信，13.56M）、SIMpass和 RF-SIM（2.4G）；而SIMPass和RF-SIM是在傳統(tǒng)NFC標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行了部分改進(jìn)。這使得3種技術(shù)具備了獨(dú)特的性能，由此也各自具有某些優(yōu)缺點(diǎn)。

3.我國(guó)移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)

在2012年，工信部和中國(guó)人民銀行終于共同制訂了統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，他們最終選擇的是中國(guó)銀聯(lián)力推的13.56MHz。另外，自2014年5月1日起，移動(dòng)支付的5項(xiàng)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《信息支付 基本射頻的移動(dòng)支付（第1～5部分）》也正式實(shí)施了。這可以說為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的健康有序發(fā)展提供了保障。只有在統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)下，才能有效避免各方在市場(chǎng)拓展、技術(shù)研發(fā)、終端布放等方面的重復(fù)性投資，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的有效配置和充分利用。

移動(dòng)支付的市場(chǎng)前景

我國(guó)移動(dòng)支付雖然起步較早，但發(fā)展較為緩慢，制約其發(fā)展的主要因素有：移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)不確定，制約芯片終端制造業(yè)務(wù)發(fā)展；智能手機(jī)滲透率過低，限制移動(dòng)支付的應(yīng)用推廣；物理網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低、受理環(huán)境不佳、電子支付平臺(tái)不完善，導(dǎo)致移動(dòng)支付實(shí)用性不高。但是自2011年以來，這些阻礙國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付發(fā)展的因素正在逐漸弱化。促進(jìn)移動(dòng)支付發(fā)展的主要因素有：

1.擁有堅(jiān)實(shí)的人群基礎(chǔ)

我國(guó)是世界上擁有手機(jī)用戶最多的國(guó)家，這個(gè)龐大的手機(jī)用戶群體是移動(dòng)支付市場(chǎng)巨大的潛在消費(fèi)者。根據(jù)中國(guó)工信部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2014年3月底，中國(guó)共有11.46億移動(dòng)通信服務(wù)用戶，比上月增長(zhǎng)1.24%，比去年同期增長(zhǎng)12.46%。這11.46億移動(dòng)通信服務(wù)用戶當(dāng)中，有8.1739億用戶接入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，占全部用戶的71.34%。目前的移動(dòng)通信服務(wù)用戶數(shù)占全國(guó)人口的84.9%?？梢姡苿?dòng)支付未來的發(fā)展空間非常廣闊。

2.更加方便快捷

智能手機(jī)作為主要的移動(dòng)支付手段，與以往的支付工具相比，使用更為快捷，攜帶也更為便利，使得用戶更容易養(yǎng)成新的支付習(xí)慣。人們的手機(jī)只要嵌入了新式的SIM卡，在支付時(shí)，只需在POS機(jī)前輕輕一晃，即可以完成支付，節(jié)省了傳統(tǒng)的刷卡支付輸入密碼和用戶簽字等一系列步驟，大大縮短了支付時(shí)間。第三方賬戶、銀行賬戶、移動(dòng)支付專用賬戶等其他賬戶由于移動(dòng)支付手段的出現(xiàn)與運(yùn)用而實(shí)現(xiàn)了有機(jī)統(tǒng)一。一部具有移動(dòng)支付功能的智能手機(jī)就足以保障用戶同時(shí)享受到在線支付與線下支付的方便快捷。

3.電子商務(wù)的發(fā)展及支付格局的初步形成

近幾年來，政府對(duì)電子商務(wù)的重視程度不斷提升，央行也陸續(xù)出臺(tái)了一系列管理辦法及制度，不斷規(guī)范市場(chǎng)。2010年頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》之后，央行陸續(xù)頒發(fā)了多批《支付業(yè)務(wù)許可證》，這使得第三方機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)活躍度得到了極大提升。而2013年7月最新出臺(tái)的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》更是將第三方支付機(jī)構(gòu)納入了管理范圍內(nèi)，力圖嚴(yán)格把控線上、線下收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這一舉措從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，將有利于規(guī)范第三方支付環(huán)境，促進(jìn)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。我國(guó)目前移動(dòng)支付主要托生于電子商務(wù)的發(fā)展，一些傳統(tǒng)的電子商務(wù)公司憑借其先天的優(yōu)勢(shì)，在取得支付牌照后大力拓展線上收單及移動(dòng)支付模式，逐漸形成了優(yōu)勢(shì)第三方支付機(jī)構(gòu)與各銀行積極競(jìng)爭(zhēng)、合作開拓的格局。

移動(dòng)支付將是銀行、電信運(yùn)營(yíng)商及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未來的博弈重點(diǎn)

我國(guó)移動(dòng)支付未來發(fā)展的推動(dòng)力量將主要來自通信運(yùn)營(yíng)商、銀行等金融機(jī)構(gòu)以及第三方支付機(jī)構(gòu)；他們將在彼此競(jìng)爭(zhēng)與合作中，逐漸確立各自在行業(yè)中的地位，劃分其在移動(dòng)支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)范圍。目前，眾多移動(dòng)支付企業(yè)正在從客戶習(xí)慣培養(yǎng)和產(chǎn)業(yè)鏈整合兩個(gè)方面來開展工作。

1.客戶教育和客戶培養(yǎng)

客戶是移動(dòng)支付的使用者、受益者和消費(fèi)者，在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中占有重要地位。目前我國(guó)移動(dòng)支付的推廣還處于以“免手續(xù)費(fèi)”、“轉(zhuǎn)賬有禮”等吸引用戶的階段，客戶使用移動(dòng)支付的主動(dòng)性和積極性還不高，享受較優(yōu)質(zhì)的信息及賬戶服務(wù)的“付費(fèi)意識(shí)”還不足。這一方面需要支付環(huán)境的進(jìn)一步完善，通過前期的投入，養(yǎng)成用戶高頻的使用習(xí)慣，另一方面也需要依靠加大宣傳力度，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，著力進(jìn)行客戶教育，才能為移動(dòng)支付注入經(jīng)濟(jì)活力。此外，還需要通過整合商戶活動(dòng)，對(duì)客戶進(jìn)行差異性定價(jià)，帶動(dòng)使用量的飛速提升，產(chǎn)生規(guī)模效益。

2.商戶與服務(wù)商的雙贏

商戶是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)的最主要?jiǎng)?chuàng)造者，在申請(qǐng)移動(dòng)支付模式的同時(shí)需要支付年服務(wù)費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)，廣告費(fèi)用等；移動(dòng)支付服務(wù)商通過為商戶提供商品展示、交易結(jié)算等服務(wù)賺取傭金，因此，“雙贏”是商戶與移動(dòng)支付服務(wù)商共同追求的目標(biāo)。特別是在“云技術(shù)”迅速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時(shí)代，商戶與服務(wù)商之間的合作并不局限在簡(jiǎn)單的電子商務(wù)模式上。未來的商業(yè)，經(jīng)濟(jì)及其他領(lǐng)域中，無論是商戶，還是支付平臺(tái)，其決策將不再是含糊的經(jīng)驗(yàn)或直覺。在多方合作下，強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)分析使客戶定位將更加精準(zhǔn)，營(yíng)銷效果將大幅度提高，而這還僅僅只是個(gè)開始。未來是移動(dòng)的——集合了信息資訊、衛(wèi)星定位、社交、金融、購(gòu)物、娛樂等眾多服務(wù)的移動(dòng)終端，在云分析下將展現(xiàn)出更多的商業(yè)契機(jī)。在2012年就有報(bào)道稱“德溫特資本市場(chǎng)”公司利用分析人們當(dāng)日的“推特”情緒預(yù)測(cè)金融市場(chǎng)趨勢(shì)賺錢，這一在當(dāng)時(shí)被稱作“不太靠譜”的行為，或許可以為現(xiàn)在的“移動(dòng)的市場(chǎng)大融合”帶來很多啟迪。相信無論是商戶、通信運(yùn)營(yíng)商、銀行、還是第三方支付機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，在這方面都大有可為。

老百姓在使用移動(dòng)支付中需要注意的安全問題

安全問題一直以來都是阻礙移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的攔路虎。目前，由于存在支付安全問題的隱患，我國(guó)大部分移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都是小額交易，如何提高交易數(shù)額，也一直是各方都在研究，渴望得到解決的問題。支付手段的安全性向來是用戶在考量一種支付手段時(shí)最為看重的問題，這也是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展的前提條件。所以，大家在使用移動(dòng)支付時(shí)一定要注意保護(hù)自己的手機(jī)密碼、銀行賬號(hào)等關(guān)鍵信息。