摘 要：我國的網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展已有數(shù)年，但是對(duì)其監(jiān)管并不完善，使其存在性質(zhì)和法律地位模糊，沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)，法律監(jiān)管欠缺等問題。而美國、歐盟、日本、新加坡等的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)較為完善，因此應(yīng)當(dāng)借鑒這些國家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，完善我國的現(xiàn)有法律，明確監(jiān)管機(jī)制和監(jiān)管主體，防范沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)，并建立反洗錢機(jī)制。

關(guān)鍵詞：第三方支付機(jī)構(gòu)；沉淀資金；反洗錢；監(jiān)管機(jī)制

電商平臺(tái)的興起和迅速發(fā)展，也促使另外一種支付方式迅速興起——即網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)的興起，這種支付方式和機(jī)構(gòu)的興起，一方面進(jìn)一步促進(jìn)了電商平臺(tái)的發(fā)展和電商業(yè)務(wù)的繁榮，另一方面也豐富了支付結(jié)算機(jī)構(gòu)。但是網(wǎng)路第三方支付機(jī)構(gòu)本身作為一種獨(dú)立的非金融機(jī)構(gòu)，在現(xiàn)代的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融服務(wù)中，也發(fā)揮了關(guān)鍵的作用。

一、網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展及概念

網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的興起是金融的迅速發(fā)展和方便交易的產(chǎn)物，這種支付方式的發(fā)展會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)電子支付的發(fā)展，減少貨幣支付所帶來的不便。

1.網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展起源于美國的獨(dú)立銷售組織（ISO），再加上美國完善的金融服務(wù)業(yè)，使得第三方支付在美國的發(fā)展極為迅速，其中較為知名的有Paypal、Cheekout、Cybersource、 Google等。而歐盟、日本、新加坡等國家的第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展也非常迅速。而我國的第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展起源于1998年的首都電子商城（即首信易支付公司的前身），但是其前期發(fā)展非常的緩慢，直到2003年爆發(fā)非典的時(shí)候，人們?yōu)榱朔乐箓魅?，開始減少外出交易，這一情況促進(jìn)了電子支付市場(chǎng)的迅速發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)由此迅速發(fā)展，出現(xiàn)了支付寶、快錢、付費(fèi)通等。到2005年阿里巴巴又大力推進(jìn)支付寶的發(fā)展，提出“電子支付元年”的口號(hào)，進(jìn)一步促進(jìn)的支付寶的發(fā)展壯大，加上隨后百度的百付寶、騰訊的財(cái)付通、網(wǎng)易的網(wǎng)易寶等的加入，網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展更加迅速。直到2013年，支付寶又與天弘基金合作推出“余額寶”，將網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)加入了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，隨后騰訊、百度等也紛紛效仿，這也進(jìn)一步促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

2.網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的概念。網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)是通過網(wǎng)絡(luò)的方式支持網(wǎng)絡(luò)交易的商家和消費(fèi)者的交易，并從中扮演中間者的角色的機(jī)構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的過程中，會(huì)涉及商家、消費(fèi)者、第三方支付平臺(tái)、銀行等。網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)是盡管提供的是一種金融服務(wù)，但是其并不是由金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的，其是由非銀行的第三方企業(yè)創(chuàng)辦的一種通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易的一種平臺(tái)，其是通過其自身與銀行等的合作而進(jìn)行的一種轉(zhuǎn)賬結(jié)算活動(dòng)，簡(jiǎn)單說就是一種由非銀行的第三方機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營(yíng)的的一種網(wǎng)上支付平臺(tái)。

第三方支付機(jī)構(gòu)的支付自身也有一定的特點(diǎn)，具體說：首先，消費(fèi)者與商戶之間的交易建立了信用保障。第三方支付機(jī)構(gòu)是隨著電子商務(wù)的發(fā)展而發(fā)展起來的，其最初主要是通過自身作為中立的第三方為商戶和消費(fèi)者提供信用擔(dān)保，促進(jìn)電子商務(wù)的繁榮發(fā)展。隨后才出現(xiàn)了接入互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)冗M(jìn)行基金的接入服務(wù)等。不管其隨后的服務(wù)如何發(fā)展，但是其業(yè)務(wù)內(nèi)容的核心總是為為各方提供信用中間的保障作用。其次，網(wǎng)絡(luò)支付更加方便快捷。第三方支付機(jī)構(gòu)通過其自身強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)的支持，方便了用戶快速接入各大銀行，方便了商戶和消費(fèi)者。消費(fèi)者和商戶不需要再去開通各大銀行的賬戶，降低了成本，既方便了消費(fèi)者也方便了商戶，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)第三方支付的其他服務(wù)也會(huì)進(jìn)一步方便消費(fèi)者的其他支付方式。最后，第三方支付機(jī)構(gòu)還可以提供完整的轉(zhuǎn)帳和消費(fèi)等記錄，方便了商家和消費(fèi)者。

二、我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)存在的問題

我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)是隨著電子商務(wù)的發(fā)達(dá)而發(fā)展起來的，其在網(wǎng)絡(luò)購物中所起到的信用擔(dān)保作用對(duì)于電子商務(wù)的繁榮產(chǎn)生了很大的影響。但是這種新興的中介支付機(jī)構(gòu)本身也存在一定的問題。

1.我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和法律地位模糊。我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)盡管已經(jīng)存在十年之久，但是其性質(zhì)和法律地位一直模糊不清，法律并沒有給其以明確的法律地位。盡管2010年我國前后出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則，在第三方支付機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管上有了相關(guān)法律的支持，但是其具體內(nèi)容的規(guī)定還是過于籠統(tǒng)，僅僅把網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)進(jìn)行了籠統(tǒng)的規(guī)定，把其籠統(tǒng)定性為非金融機(jī)構(gòu)，但是其他對(duì)的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的其他規(guī)定并沒有進(jìn)一步明確。第三方支付機(jī)構(gòu)并非銀行等金融機(jī)構(gòu)，但是其提供的服務(wù)卻是一種類似于銀行的存款和資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，從這個(gè)方面看，網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)就類似于銀行的結(jié)算機(jī)構(gòu)。但是根據(jù)我國法律的規(guī)定，進(jìn)行存貸款及支付結(jié)算等業(yè)務(wù)，需要經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，但是第三方支付機(jī)構(gòu)并沒有經(jīng)過這些機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，因此網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)才出現(xiàn)目前這種非金融機(jī)構(gòu)但是從事著金融服務(wù)的現(xiàn)狀。非金融機(jī)構(gòu)的這種行為是否符合我國的相關(guān)要求，針對(duì)這種情況我國的相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)，第三方支付機(jī)構(gòu)的支付行為在法律上到底屬于一種什么行為等，都是在網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管中應(yīng)該注意的問題。

2.我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)存在沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)。我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金問題是伴隨著網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生而產(chǎn)生的問題，是一個(gè)與網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)相伴相生的問題。沉淀資金主要包括兩種，一種是在交易過程中由于貨款支付與收款的時(shí)間差而產(chǎn)生的一種在途資金。另外一種是暫存于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶中的資金，主要包括賬戶中的預(yù)存資金和網(wǎng)絡(luò)交易產(chǎn)生糾紛后暫時(shí)存放于賬戶中待糾紛解決后再支付的資金。這些沉淀資金留存于第三方支付機(jī)構(gòu)，產(chǎn)生了諸多的問題。具體說，網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)為了獲得沉淀資金及其收益，可能會(huì)拖延沉淀資金沉淀的時(shí)間；第三方支付機(jī)構(gòu)可能為了獲取收益而短期甚至處分沉淀資金；巨額的沉淀資金存在于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)中，其所獲得的利息的歸屬以及巨額資金保管的費(fèi)用等，都需要進(jìn)一步明確。2013年6月7日，中國人民銀行公告了〔2013〕第6號(hào)公布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，該辦法規(guī)定了備付金，并且確立了沉淀資金的利息，除提交至少百分之十的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金外，剩余的利息歸第三方支付機(jī)構(gòu)。這一規(guī)定是否合理，且這一規(guī)定是否會(huì)加劇網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)滯留沉淀資金等問題也是需要我們進(jìn)一步解決的。endprint

3.我國第三方支付機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管欠缺。我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付盡管已經(jīng)有10年的發(fā)展歷程，但是對(duì)其進(jìn)行的法律監(jiān)管卻相對(duì)欠缺，其欠缺主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面是監(jiān)管法律欠缺或不健全，另一方面是監(jiān)管主體的缺失或或不作為，在法律的缺失方面主要表現(xiàn)為相關(guān)的法律欠缺，目前第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還主要集中在依托電子商務(wù)的法律，如《電子支付指引（第一號(hào)）》、《支付清算組織管理辦法》、《電子簽名法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則等，并沒有專門的網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律，將這些法律或法規(guī)等運(yùn)用于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)，并不能全面解決網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的問題。另一方面，我國也沒有專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，沒有明確的部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。如前文所述，網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)盡管被定性為一種非金融機(jī)構(gòu)，但是其本身卻從事的是金融服務(wù)。金融服務(wù)的監(jiān)管關(guān)系到我國的金融和經(jīng)濟(jì)安全，目前網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但是相應(yīng)的監(jiān)管主體卻沒有配套跟上，這是非常不利于我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展的。

三、國外網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展及借鑒

網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)在我國并不是首創(chuàng)，其在美國、歐盟、日本等國家早以出現(xiàn)，且他們都根據(jù)自身的情況制定出了較好的監(jiān)管措施。

1.美國的監(jiān)管機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展本身就起源于美國，美國對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式也相對(duì)比較成熟，其在監(jiān)管原則上采取了最低限度原則，且認(rèn)定認(rèn)定第三方支付機(jī)構(gòu)不是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，把其業(yè)務(wù)認(rèn)定為貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)、且實(shí)行奉行權(quán)利分散，相互制約，雙線監(jiān)管的原則。在監(jiān)管機(jī)制上，確立了機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人和許可機(jī)制、資金安全監(jiān)管機(jī)制和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制三個(gè)方面。這些監(jiān)管原則、監(jiān)管模式和監(jiān)管機(jī)制等對(duì)我國都有很大的借鑒意義。

2.歐盟的監(jiān)管機(jī)制。歐盟的網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制也比較成熟，在監(jiān)管立法上，歐盟制訂了與電子貨幣和電子貨幣機(jī)構(gòu)等相關(guān)的指引性法律文件，具體主要有：《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》、《電子簽名共同框架指引》、《電子貨幣指引》三部法律。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)上，歐盟對(duì)電子貨幣的監(jiān)管主體主要是歐洲中央銀行，也有其他的機(jī)構(gòu)配合。在監(jiān)管體制上，歐盟在打造一個(gè)單一的歐盟支付區(qū)，只要這一單一歐盟支付區(qū)一建立，相關(guān)支付機(jī)構(gòu)取得這一“單一牌照”，就可以在歐盟的所有成員國通用。

3.亞太地區(qū)的監(jiān)管機(jī)制。亞太地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的起步較晚，且發(fā)展也較為緩慢，其中發(fā)展較成熟的就是新加坡和日本。新加坡借鑒美國、德國等國家的法律，制定了較為完善的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和發(fā)展方面的法律，出臺(tái)了包括《電子交易法》、《電子簽名法》和《電子交易（認(rèn)證機(jī)構(gòu)）規(guī)則》等。日本則出臺(tái)了《高度信息通訊網(wǎng)絡(luò)社會(huì)形成基本法》、《關(guān)于電子消費(fèi)者合同以及電子承諾通知的民法特例的法律》、以及《關(guān)于電子簽名及認(rèn)證業(yè)務(wù)的法律》三部法律，并對(duì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)的資格、許可條件、認(rèn)證服務(wù)的內(nèi)容等方面做出了規(guī)定。

四、我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律制度的完善

網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展前景是廣闊的，目前各大支付機(jī)構(gòu)和基金公司合作所進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展速度我們就可以看出其所具有的巨大發(fā)展空間。但是目前我國相關(guān)法律制度的缺失卻是制約其發(fā)展的一大瓶頸，因此必須完善我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管法律制度，以促進(jìn)其全面發(fā)展。

1.完善現(xiàn)有法律，借鑒外國有益立法經(jīng)驗(yàn)。我國目前關(guān)于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的立法方面還不夠完善，其具體的立法措施也有待進(jìn)一步提高。據(jù)此，筆者認(rèn)為可以參考?xì)W盟的立法模式，先采取“指引”的方式制定相應(yīng)的規(guī)范性法律文件，待到條件成熟時(shí)再制定相應(yīng)的的法律。具體說應(yīng)該在前期的規(guī)范性法律文件實(shí)踐成熟的時(shí)候制定相應(yīng)的《第三方支付機(jī)構(gòu)行為法》等。

2.明確監(jiān)管機(jī)制和監(jiān)管主體。在監(jiān)管機(jī)制方面，我國關(guān)于第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制幾乎沒有做出規(guī)定，而我國的網(wǎng)絡(luò)第三方支付又屬于非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的金融服務(wù)，因此適合參照金融業(yè)的監(jiān)管模式即分業(yè)監(jiān)管模式，即在政府統(tǒng)籌監(jiān)管的情況下分業(yè)監(jiān)管，參照其他金融機(jī)構(gòu)的盡管模式進(jìn)行監(jiān)管。在監(jiān)管主體上，由中央銀行統(tǒng)籌負(fù)責(zé)的情況下，再針對(duì)第三方的支付清算業(yè)務(wù)設(shè)立專門的監(jiān)管主體對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。

3.防范沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)。沉淀資金的問題是第三方支付機(jī)構(gòu)必須解決的問題，關(guān)于沉淀資金的處分權(quán)應(yīng)當(dāng)非常明確第三方支付機(jī)構(gòu)沒有這方面的職權(quán)，同時(shí)關(guān)于沉淀資金的利息問題設(shè)立相應(yīng)的的風(fēng)險(xiǎn)控制金和保險(xiǎn)金，通過這兩種方式來保障和防范沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)。

4.建立反洗錢機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)第三方支付這一支付方式的出現(xiàn)盡管便捷了商家和消費(fèi)者，但是在便捷的同時(shí)也帶來了犯罪分子趁機(jī)進(jìn)行洗錢犯罪的可乘之機(jī)，因此網(wǎng)絡(luò)第三方機(jī)構(gòu)必須完善自己的監(jiān)督和審查機(jī)制，關(guān)注資金的去向和來源，防止不法分子利用第三方支付的方式進(jìn)行洗錢犯罪。

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作者簡(jiǎn)介：郝慧麗，（1990.11- ），浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法學(xué)研究生，研究方向市場(chǎng)監(jiān)管endprint