李巧玲

摘要：隨著我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的恢復(fù)，我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)取得了突破式發(fā)展。但自1998年以來，我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展遭遇瓶頸期，增長(zhǎng)速度明顯放緩，需求不足問題越來越成為制約我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要原因。為保證我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)有效需求的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，本文從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)影響壽險(xiǎn)有效需求的因素進(jìn)行了一系列比較和分析，并建立起了一個(gè)誤差修正模型（又稱ECM），科學(xué)地分析和闡釋了各項(xiàng)影響我國(guó)壽險(xiǎn)有效需求的因素間的關(guān)系，并就如何建立起一整套科學(xué)合理的壽險(xiǎn)有效需求目標(biāo)模式，以推動(dòng)我國(guó)壽險(xiǎn)有效需求的健康穩(wěn)定發(fā)展提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)業(yè) 有效需求 誤差修正模型 序列數(shù)據(jù)處理

當(dāng)前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。為了保障我國(guó)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的順利完成，政府部門必須積極協(xié)調(diào)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)事務(wù)間的關(guān)系，充分調(diào)動(dòng)各方面積極因素，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。而保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)金融的重要組成之一，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型上發(fā)揮著重要的作用。但受地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，我國(guó)的地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)，特別是壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展嚴(yán)重不均，具有很強(qiáng)的不均衡性，供需矛盾越來越激化，造成了有效需求不足，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局難以形成，不利于我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，為推動(dòng)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，我們必須通過一系列科學(xué)有效的研究分析，最終找出影響我國(guó)壽險(xiǎn)有效需求的各項(xiàng)因素，從而有效緩解我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的供需矛盾。

1 壽險(xiǎn)有效需求概念的界定

要想確保壽險(xiǎn)有效需求的科學(xué)性和合理性，首先就要明確壽險(xiǎn)有效需求的基本定義和概念。目前，國(guó)際上通用的壽險(xiǎn)有效需求一般表述為：壽險(xiǎn)需求指的是在一定時(shí)期內(nèi)，整個(gè)社會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的總預(yù)期值以及其實(shí)際得到的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。受壽險(xiǎn)標(biāo)得物自身屬性的限制，壽險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相比，其保險(xiǎn)對(duì)象主要為人的身體和壽命，難以根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)得的價(jià)值來確定其保險(xiǎn)金額，而要根據(jù)實(shí)際投保人協(xié)定的金額來支付保險(xiǎn)金額。由此可知，影響壽險(xiǎn)需求的因素除社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、社會(huì)文化、人口狀況以及社會(huì)保障狀況外，還包括投保人的收入水平、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及各項(xiàng)社會(huì)制度等，與投保人的保險(xiǎn)購(gòu)買力聯(lián)系緊密。壽險(xiǎn)需求與被保險(xiǎn)人的自然死亡率無關(guān)，是一種可以實(shí)現(xiàn)的需求。其中壽險(xiǎn)保費(fèi)收入（Premium Income of Life Insurance）簡(jiǎn)記為PI是衡量我國(guó)壽險(xiǎn)有效需求的最重要指標(biāo)。

2 誤差修正（EMC）模型的建立

在研究壽險(xiǎn)需求理論時(shí)，我們通常會(huì)借助一個(gè)誤差修正模型來幫助分析，以其更為高效簡(jiǎn)介地表現(xiàn)各項(xiàng)壽險(xiǎn)需求因素間的邏輯聯(lián)系。在建立誤差修正模型時(shí)，對(duì)于那些非穩(wěn)定的時(shí)間序列，必須先借助差分法將其轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)定序列后，方可建立起分析模型。

2.1 變量的選取 在研究和比較影響壽險(xiǎn)的各項(xiàng)有效需求因素時(shí)，首先要進(jìn)行的一項(xiàng)工作就是變量選取，通過分析和篩選確定最終影響因素。在進(jìn)行選擇時(shí)，我們必須要考慮到需求因素的個(gè)數(shù)和數(shù)據(jù)限制，通過分類的方式選取不同角度的需求指標(biāo)。

宏觀經(jīng)濟(jì)因素指標(biāo)選擇國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）、城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額（DCCI）、居民消費(fèi)水平（PC）、消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）；人口因素指標(biāo)選擇總?cè)丝冢≒C）和贍養(yǎng)系數(shù)（CO）；替代產(chǎn)品指標(biāo)選擇社會(huì)保障福利費(fèi)用（SSW）；經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)指標(biāo)選擇市場(chǎng)化水平（DM）和金融深化度（DF）。

2.2 序列數(shù)據(jù)的處理及檢驗(yàn)

2.2.1 樣本數(shù)據(jù)的來源及處理。本文根據(jù)歷年的壽險(xiǎn)年鑒統(tǒng)計(jì)和金融年鑒統(tǒng)計(jì)，收集和整理了自1982年至2012年這一時(shí)期內(nèi)我國(guó)壽險(xiǎn)年度總收入統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，研究了保費(fèi)收入的變化情況，并分析了影響其變化情況的諸多因素。其中值得注意的是，我國(guó)在1994年改變了原有的保費(fèi)收入統(tǒng)計(jì)口徑，不再將儲(chǔ)金收入列入總保費(fèi)收入范圍。同時(shí)，為了保證我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的連續(xù)性，我國(guó)還取消了原有的總保費(fèi)收入標(biāo)準(zhǔn)，不再計(jì)算短期壽險(xiǎn)的儲(chǔ)金收入，使得其收費(fèi)穩(wěn)定性進(jìn)一步加強(qiáng)。

除保費(fèi)收入之外，名義利率收入也是壽險(xiǎn)業(yè)的收入來源之一，其計(jì)算方式為以一年為期，將銀行的整存整取利率作為其名義利率，按照時(shí)間取其加權(quán)平均。而在選取居民消費(fèi)水平時(shí)，采取城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民的平均消費(fèi)水平加權(quán)平均的方式進(jìn)行計(jì)算，這種處理方式更能體現(xiàn)全國(guó)人均消費(fèi)的實(shí)際水平。福利費(fèi)用則是由中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒中保險(xiǎn)福利費(fèi)用的支出和福利救濟(jì)組成，并在計(jì)算時(shí)扣除了二者的交叉部分。

2.2.2 序列平穩(wěn)性分析。一般情況下，只有在時(shí)間序列數(shù)據(jù)保持穩(wěn)定的情況下，才能確保其回歸分析結(jié)果的真實(shí)有效性，否則會(huì)導(dǎo)致結(jié)果數(shù)據(jù)無效，影響回歸效果。因此，為提高序列數(shù)據(jù)的精確性和穩(wěn)定性，首先要做的工作就是數(shù)據(jù)平穩(wěn)性檢驗(yàn)，選取部分變量對(duì)數(shù)，使其數(shù)據(jù)變化趨于平穩(wěn)。

通過分析對(duì)比我們可以得出變量值一般通過一階單整序列排列的方式，一階差分較為平穩(wěn)，體現(xiàn)了當(dāng)前金融市場(chǎng)的利率水平、金融深度、市場(chǎng)水平和消費(fèi)水平等。

2.2.3 協(xié)整關(guān)系檢驗(yàn)。另外，我們還可以通過研究變量與壽險(xiǎn)保費(fèi)收入之間的協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果，得出我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、總?cè)丝凇⑹袌?chǎng)水平、利率水平等與壽險(xiǎn)保費(fèi)之間的長(zhǎng)效均衡關(guān)系，這些變量與壽險(xiǎn)保費(fèi)的變化趨勢(shì)具有一致性。

2.2.4 格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)（Bivariate Granger Causality Test）。經(jīng)過以上一系列的數(shù)據(jù)處理和檢驗(yàn)，我們可以得出這些變量和壽險(xiǎn)保費(fèi)之間的聯(lián)系性，并判定其是否存在格蘭杰因果關(guān)系，即變量間的相互依存關(guān)系?？傮w來看，目前我國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、人口狀況、贍養(yǎng)系數(shù)、居民消費(fèi)水平以及金融深度等均與我國(guó)的壽險(xiǎn)保費(fèi)存在格蘭杰因果關(guān)系，須妥善處理，在不影響整體格局的前提下，適當(dāng)調(diào)整其內(nèi)部構(gòu)成關(guān)系，從而優(yōu)化整體布局，充分發(fā)揮其整體功效。

2.3 誤差修正（EMC）模型的建立 通過上述分析，我們可以得知目前我國(guó)壽險(xiǎn)的保費(fèi)（lnPI）序列是I（1）序列，壽險(xiǎn)保費(fèi)需經(jīng)過其一階滯后方可做回歸分析，其方程殘差序列較為平穩(wěn)，數(shù)據(jù)波動(dòng)性不明顯。而根據(jù)壽險(xiǎn)保費(fèi)與各項(xiàng)變量間的關(guān)系可知，壽險(xiǎn)保費(fèi)與各變量間存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系，并最終構(gòu)成杰蘭格因果聯(lián)系。將壽險(xiǎn)保費(fèi)作為主要因變量，對(duì)其一階滯后和GDP及其滯后做出回歸分析，建立起一個(gè)完整的誤差修正模型，可以得出：endprint

InPIt=0.779InPIt-1-0.203InGDPt+2.163InGDPt-1+εt（1）

其中，三個(gè)自變量系數(shù)的t檢驗(yàn)在達(dá)到5%時(shí)，其水平下降顯著，經(jīng)過調(diào)整后，R2=0.988455。在方程（1）中兩端同時(shí)減去InPIt-1，經(jīng)過一系列整合我們可以最終得到：

（3）式清晰地展示了我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值間的長(zhǎng)期均衡關(guān)系，其中隨著我國(guó)的GDP每增長(zhǎng)1個(gè)單位，其壽險(xiǎn)保費(fèi)金額就相應(yīng)地增長(zhǎng)8.906個(gè)單位。

同理，我們將壽險(xiǎn)保費(fèi)作為基礎(chǔ)因變量，建立起一套以滯后項(xiàng)和剩余變量為主體的誤差修正模型，可最終得到以下結(jié)果：

InPIt=-1.110InDCCIt+0.724InPIt-1+1.289InDCCIt-1+

εt（4）

InPIt=0.191InSSWt+0.776InPIt-1+εt（5）

InPIt=-39.825InGPt+0.750InPIt-1+40.519InDCCIt-1+

εt（6）

InPIt=4.934+1.548InCOt+0.734InPIt-1+εt（7）

InPIt=-4.329+1.137InPCt-1+0.583InPIt-1+εt（8）

InPIt=0.434-0.576InIRDt+0.782InPIt-1+0.336InIRDt-1+

εt（9）

InPIt=1.231+2.536InDFt+0.717InPIt-1-1.801InDFt-1+

εt（10）

InPIt=2.631+4.627InDMt+0.675InPIt-1+εt（11）

通過上述結(jié)果分析，我們可知我國(guó)的壽險(xiǎn)保與居民儲(chǔ)蓄存款余額水平、利率水平、金融深度以及社會(huì)福利情況具有一定的相關(guān)性。而壽險(xiǎn)的有效需求與人口數(shù)量和年齡結(jié)構(gòu)呈正相關(guān)關(guān)系，年齡越大其壽險(xiǎn)需求量就越高。同時(shí)，隨著我國(guó)銀行利率水平的上升，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格就隨之上調(diào)，其有效需求量也就隨之下降。另外，金融深度和居民儲(chǔ)蓄存款余額與壽險(xiǎn)有效需求呈正相關(guān)關(guān)系，金融深度越高，壽險(xiǎn)有效需求量越大；居民儲(chǔ)蓄存款余額越大，壽險(xiǎn)需求量越大。

3 促進(jìn)壽險(xiǎn)有效需求發(fā)展的建議

為進(jìn)一步調(diào)整我國(guó)當(dāng)前的壽險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌兼顧，不斷提升其壽險(xiǎn)需求量，具體來說，我們可以從以下幾方面做起：

3.1 加快壽險(xiǎn)有效需求增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型 隨著全球金融危機(jī)影響范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)部和外部發(fā)展環(huán)境也發(fā)生了相應(yīng)變化，傳統(tǒng)的粗放型增長(zhǎng)方式已經(jīng)不適應(yīng)新形勢(shì)下國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的需求。因此，加快壽險(xiǎn)有效需求增長(zhǎng)方式，推動(dòng)粗放型增長(zhǎng)方式向集約型增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展意義重大。我國(guó)在1982至1998年這一階段，壽險(xiǎn)業(yè)的有效需求增長(zhǎng)過快，造成壽險(xiǎn)企業(yè)資金充足率持續(xù)下降，其償付能力也隨之降低，嚴(yán)重地影響了其壽險(xiǎn)有效需求的持續(xù)穩(wěn)定性。

3.2 積極拓展融投資渠道，建立健全風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制 目前我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)融資渠道較為單一，主要依靠銀行等融資機(jī)構(gòu)，融資機(jī)制發(fā)展不健全，這就嚴(yán)重影響了我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)效穩(wěn)定發(fā)展。因此，要想解決當(dāng)前的融資難題，進(jìn)一步完善融資機(jī)制，壽險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極利用自身行業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極拓寬融資渠道，加強(qiáng)與銀行業(yè)的合作與交流，建立健全風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，提高壽險(xiǎn)資金投資的回報(bào)率。

3.3 建立健全相關(guān)法律法規(guī)，將壽險(xiǎn)業(yè)逐步納入法治軌道 目前，我國(guó)尚未建立起較為系統(tǒng)完善的壽險(xiǎn)法律法規(guī)體制，在壽險(xiǎn)代理、壽險(xiǎn)中介、壽險(xiǎn)公估以及營(yíng)銷上還存在一定的法律空白。因此，加快建立以保險(xiǎn)法為核心的壽險(xiǎn)法律法規(guī)體系，不斷明確我國(guó)保險(xiǎn)法的實(shí)際實(shí)施范圍和相關(guān)要求，并逐步建立和完善相關(guān)配套法律法規(guī)體系，從而保障壽險(xiǎn)潛在需求人群的合法權(quán)益，加快其從潛在需求向有效需求的轉(zhuǎn)化進(jìn)程。

3.4 完善壽險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制，逐步建立起完善的考評(píng)機(jī)制 當(dāng)前，我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，其市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制功能存在一定的局限性。因此，壽險(xiǎn)業(yè)必須加快建立和完善其監(jiān)督機(jī)制，確保各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)安全有效。另外，壽險(xiǎn)業(yè)還要逐步建立起一套覆蓋面廣的考評(píng)機(jī)制，針對(duì)壽險(xiǎn)中存在的問題進(jìn)行及時(shí)反饋，不斷提高其償付能力，有效保障壽險(xiǎn)人的人身安全，全面提升壽險(xiǎn)行業(yè)的整體服務(wù)水平。

3.5 強(qiáng)化壽險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識(shí)，加強(qiáng)壽險(xiǎn)宣傳推廣力度 整體來看，我國(guó)居民的壽險(xiǎn)意識(shí)仍有待提高，壽險(xiǎn)投保率仍處于較低水平。因此，壽險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極通過各種主題活動(dòng)加強(qiáng)壽險(xiǎn)的宣傳推廣力度，使居民逐漸認(rèn)識(shí)到壽險(xiǎn)的重要性。

4 小結(jié)

本文從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度入手，綜合分析和研究了影響我國(guó)壽險(xiǎn)的有效需求因素，在明確壽險(xiǎn)有效需求的概念的基礎(chǔ)上，建立起一個(gè)誤差修正模型，針對(duì)國(guó)內(nèi)當(dāng)前壽險(xiǎn)有效需求當(dāng)中存在的一系列問題做了量化定性比較，并運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)理論內(nèi)容進(jìn)行了深度剖析，為我國(guó)今后的壽險(xiǎn)有效需求目標(biāo)模式建立提供了良好借鑒。

參考文獻(xiàn)：

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[5]吳祥佑.基于logistic模型的壽險(xiǎn)需求實(shí)證研究[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013（02）.endprint

InPIt=0.779InPIt-1-0.203InGDPt+2.163InGDPt-1+εt（1）

其中，三個(gè)自變量系數(shù)的t檢驗(yàn)在達(dá)到5%時(shí)，其水平下降顯著，經(jīng)過調(diào)整后，R2=0.988455。在方程（1）中兩端同時(shí)減去InPIt-1，經(jīng)過一系列整合我們可以最終得到：

（3）式清晰地展示了我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值間的長(zhǎng)期均衡關(guān)系，其中隨著我國(guó)的GDP每增長(zhǎng)1個(gè)單位，其壽險(xiǎn)保費(fèi)金額就相應(yīng)地增長(zhǎng)8.906個(gè)單位。

同理，我們將壽險(xiǎn)保費(fèi)作為基礎(chǔ)因變量，建立起一套以滯后項(xiàng)和剩余變量為主體的誤差修正模型，可最終得到以下結(jié)果：

InPIt=-1.110InDCCIt+0.724InPIt-1+1.289InDCCIt-1+

εt（4）

InPIt=0.191InSSWt+0.776InPIt-1+εt（5）

InPIt=-39.825InGPt+0.750InPIt-1+40.519InDCCIt-1+

εt（6）

InPIt=4.934+1.548InCOt+0.734InPIt-1+εt（7）

InPIt=-4.329+1.137InPCt-1+0.583InPIt-1+εt（8）

InPIt=0.434-0.576InIRDt+0.782InPIt-1+0.336InIRDt-1+

εt（9）

InPIt=1.231+2.536InDFt+0.717InPIt-1-1.801InDFt-1+

εt（10）

InPIt=2.631+4.627InDMt+0.675InPIt-1+εt（11）

通過上述結(jié)果分析，我們可知我國(guó)的壽險(xiǎn)保與居民儲(chǔ)蓄存款余額水平、利率水平、金融深度以及社會(huì)福利情況具有一定的相關(guān)性。而壽險(xiǎn)的有效需求與人口數(shù)量和年齡結(jié)構(gòu)呈正相關(guān)關(guān)系，年齡越大其壽險(xiǎn)需求量就越高。同時(shí)，隨著我國(guó)銀行利率水平的上升，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格就隨之上調(diào)，其有效需求量也就隨之下降。另外，金融深度和居民儲(chǔ)蓄存款余額與壽險(xiǎn)有效需求呈正相關(guān)關(guān)系，金融深度越高，壽險(xiǎn)有效需求量越大；居民儲(chǔ)蓄存款余額越大，壽險(xiǎn)需求量越大。

3 促進(jìn)壽險(xiǎn)有效需求發(fā)展的建議

為進(jìn)一步調(diào)整我國(guó)當(dāng)前的壽險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌兼顧，不斷提升其壽險(xiǎn)需求量，具體來說，我們可以從以下幾方面做起：

3.1 加快壽險(xiǎn)有效需求增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型 隨著全球金融危機(jī)影響范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)部和外部發(fā)展環(huán)境也發(fā)生了相應(yīng)變化，傳統(tǒng)的粗放型增長(zhǎng)方式已經(jīng)不適應(yīng)新形勢(shì)下國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的需求。因此，加快壽險(xiǎn)有效需求增長(zhǎng)方式，推動(dòng)粗放型增長(zhǎng)方式向集約型增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展意義重大。我國(guó)在1982至1998年這一階段，壽險(xiǎn)業(yè)的有效需求增長(zhǎng)過快，造成壽險(xiǎn)企業(yè)資金充足率持續(xù)下降，其償付能力也隨之降低，嚴(yán)重地影響了其壽險(xiǎn)有效需求的持續(xù)穩(wěn)定性。

3.2 積極拓展融投資渠道，建立健全風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制 目前我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)融資渠道較為單一，主要依靠銀行等融資機(jī)構(gòu)，融資機(jī)制發(fā)展不健全，這就嚴(yán)重影響了我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)效穩(wěn)定發(fā)展。因此，要想解決當(dāng)前的融資難題，進(jìn)一步完善融資機(jī)制，壽險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極利用自身行業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極拓寬融資渠道，加強(qiáng)與銀行業(yè)的合作與交流，建立健全風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，提高壽險(xiǎn)資金投資的回報(bào)率。

3.3 建立健全相關(guān)法律法規(guī)，將壽險(xiǎn)業(yè)逐步納入法治軌道 目前，我國(guó)尚未建立起較為系統(tǒng)完善的壽險(xiǎn)法律法規(guī)體制，在壽險(xiǎn)代理、壽險(xiǎn)中介、壽險(xiǎn)公估以及營(yíng)銷上還存在一定的法律空白。因此，加快建立以保險(xiǎn)法為核心的壽險(xiǎn)法律法規(guī)體系，不斷明確我國(guó)保險(xiǎn)法的實(shí)際實(shí)施范圍和相關(guān)要求，并逐步建立和完善相關(guān)配套法律法規(guī)體系，從而保障壽險(xiǎn)潛在需求人群的合法權(quán)益，加快其從潛在需求向有效需求的轉(zhuǎn)化進(jìn)程。

3.4 完善壽險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制，逐步建立起完善的考評(píng)機(jī)制 當(dāng)前，我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，其市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制功能存在一定的局限性。因此，壽險(xiǎn)業(yè)必須加快建立和完善其監(jiān)督機(jī)制，確保各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)安全有效。另外，壽險(xiǎn)業(yè)還要逐步建立起一套覆蓋面廣的考評(píng)機(jī)制，針對(duì)壽險(xiǎn)中存在的問題進(jìn)行及時(shí)反饋，不斷提高其償付能力，有效保障壽險(xiǎn)人的人身安全，全面提升壽險(xiǎn)行業(yè)的整體服務(wù)水平。

3.5 強(qiáng)化壽險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識(shí)，加強(qiáng)壽險(xiǎn)宣傳推廣力度 整體來看，我國(guó)居民的壽險(xiǎn)意識(shí)仍有待提高，壽險(xiǎn)投保率仍處于較低水平。因此，壽險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極通過各種主題活動(dòng)加強(qiáng)壽險(xiǎn)的宣傳推廣力度，使居民逐漸認(rèn)識(shí)到壽險(xiǎn)的重要性。

4 小結(jié)

本文從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度入手，綜合分析和研究了影響我國(guó)壽險(xiǎn)的有效需求因素，在明確壽險(xiǎn)有效需求的概念的基礎(chǔ)上，建立起一個(gè)誤差修正模型，針對(duì)國(guó)內(nèi)當(dāng)前壽險(xiǎn)有效需求當(dāng)中存在的一系列問題做了量化定性比較，并運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)理論內(nèi)容進(jìn)行了深度剖析，為我國(guó)今后的壽險(xiǎn)有效需求目標(biāo)模式建立提供了良好借鑒。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳之楚.我國(guó)壽險(xiǎn)需求決定因素分析[J].保險(xiǎn)研究·專論，2004.6：7-10.

[2]肯尼恩·布萊克，哈羅德·斯基博，孫祁祥等譯.人壽與健康保險(xiǎn)（第十三版）[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2003年8月第1版.

[3]劉珺.農(nóng)村壽險(xiǎn)需求的影響因素分析及營(yíng)銷策略選擇[J].西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2005，5（4）：49-51.

[4]程杰.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)的有效需求分析[J].黑龍江對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2011（11）.

[5]吳祥佑.基于logistic模型的壽險(xiǎn)需求實(shí)證研究[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013（02）.endprint

InPIt=0.779InPIt-1-0.203InGDPt+2.163InGDPt-1+εt（1）

其中，三個(gè)自變量系數(shù)的t檢驗(yàn)在達(dá)到5%時(shí)，其水平下降顯著，經(jīng)過調(diào)整后，R2=0.988455。在方程（1）中兩端同時(shí)減去InPIt-1，經(jīng)過一系列整合我們可以最終得到：

（3）式清晰地展示了我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值間的長(zhǎng)期均衡關(guān)系，其中隨著我國(guó)的GDP每增長(zhǎng)1個(gè)單位，其壽險(xiǎn)保費(fèi)金額就相應(yīng)地增長(zhǎng)8.906個(gè)單位。

同理，我們將壽險(xiǎn)保費(fèi)作為基礎(chǔ)因變量，建立起一套以滯后項(xiàng)和剩余變量為主體的誤差修正模型，可最終得到以下結(jié)果：

InPIt=-1.110InDCCIt+0.724InPIt-1+1.289InDCCIt-1+

εt（4）

InPIt=0.191InSSWt+0.776InPIt-1+εt（5）

InPIt=-39.825InGPt+0.750InPIt-1+40.519InDCCIt-1+

εt（6）

InPIt=4.934+1.548InCOt+0.734InPIt-1+εt（7）

InPIt=-4.329+1.137InPCt-1+0.583InPIt-1+εt（8）

InPIt=0.434-0.576InIRDt+0.782InPIt-1+0.336InIRDt-1+

εt（9）

InPIt=1.231+2.536InDFt+0.717InPIt-1-1.801InDFt-1+

εt（10）

InPIt=2.631+4.627InDMt+0.675InPIt-1+εt（11）

通過上述結(jié)果分析，我們可知我國(guó)的壽險(xiǎn)保與居民儲(chǔ)蓄存款余額水平、利率水平、金融深度以及社會(huì)福利情況具有一定的相關(guān)性。而壽險(xiǎn)的有效需求與人口數(shù)量和年齡結(jié)構(gòu)呈正相關(guān)關(guān)系，年齡越大其壽險(xiǎn)需求量就越高。同時(shí)，隨著我國(guó)銀行利率水平的上升，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格就隨之上調(diào)，其有效需求量也就隨之下降。另外，金融深度和居民儲(chǔ)蓄存款余額與壽險(xiǎn)有效需求呈正相關(guān)關(guān)系，金融深度越高，壽險(xiǎn)有效需求量越大；居民儲(chǔ)蓄存款余額越大，壽險(xiǎn)需求量越大。

3 促進(jìn)壽險(xiǎn)有效需求發(fā)展的建議

為進(jìn)一步調(diào)整我國(guó)當(dāng)前的壽險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌兼顧，不斷提升其壽險(xiǎn)需求量，具體來說，我們可以從以下幾方面做起：

3.1 加快壽險(xiǎn)有效需求增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型 隨著全球金融危機(jī)影響范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)部和外部發(fā)展環(huán)境也發(fā)生了相應(yīng)變化，傳統(tǒng)的粗放型增長(zhǎng)方式已經(jīng)不適應(yīng)新形勢(shì)下國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的需求。因此，加快壽險(xiǎn)有效需求增長(zhǎng)方式，推動(dòng)粗放型增長(zhǎng)方式向集約型增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展意義重大。我國(guó)在1982至1998年這一階段，壽險(xiǎn)業(yè)的有效需求增長(zhǎng)過快，造成壽險(xiǎn)企業(yè)資金充足率持續(xù)下降，其償付能力也隨之降低，嚴(yán)重地影響了其壽險(xiǎn)有效需求的持續(xù)穩(wěn)定性。

3.2 積極拓展融投資渠道，建立健全風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制 目前我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)融資渠道較為單一，主要依靠銀行等融資機(jī)構(gòu)，融資機(jī)制發(fā)展不健全，這就嚴(yán)重影響了我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)效穩(wěn)定發(fā)展。因此，要想解決當(dāng)前的融資難題，進(jìn)一步完善融資機(jī)制，壽險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極利用自身行業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極拓寬融資渠道，加強(qiáng)與銀行業(yè)的合作與交流，建立健全風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，提高壽險(xiǎn)資金投資的回報(bào)率。

3.3 建立健全相關(guān)法律法規(guī)，將壽險(xiǎn)業(yè)逐步納入法治軌道 目前，我國(guó)尚未建立起較為系統(tǒng)完善的壽險(xiǎn)法律法規(guī)體制，在壽險(xiǎn)代理、壽險(xiǎn)中介、壽險(xiǎn)公估以及營(yíng)銷上還存在一定的法律空白。因此，加快建立以保險(xiǎn)法為核心的壽險(xiǎn)法律法規(guī)體系，不斷明確我國(guó)保險(xiǎn)法的實(shí)際實(shí)施范圍和相關(guān)要求，并逐步建立和完善相關(guān)配套法律法規(guī)體系，從而保障壽險(xiǎn)潛在需求人群的合法權(quán)益，加快其從潛在需求向有效需求的轉(zhuǎn)化進(jìn)程。

3.4 完善壽險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制，逐步建立起完善的考評(píng)機(jī)制 當(dāng)前，我國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制，其市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制功能存在一定的局限性。因此，壽險(xiǎn)業(yè)必須加快建立和完善其監(jiān)督機(jī)制，確保各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)安全有效。另外，壽險(xiǎn)業(yè)還要逐步建立起一套覆蓋面廣的考評(píng)機(jī)制，針對(duì)壽險(xiǎn)中存在的問題進(jìn)行及時(shí)反饋，不斷提高其償付能力，有效保障壽險(xiǎn)人的人身安全，全面提升壽險(xiǎn)行業(yè)的整體服務(wù)水平。

3.5 強(qiáng)化壽險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識(shí)，加強(qiáng)壽險(xiǎn)宣傳推廣力度 整體來看，我國(guó)居民的壽險(xiǎn)意識(shí)仍有待提高，壽險(xiǎn)投保率仍處于較低水平。因此，壽險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極通過各種主題活動(dòng)加強(qiáng)壽險(xiǎn)的宣傳推廣力度，使居民逐漸認(rèn)識(shí)到壽險(xiǎn)的重要性。

4 小結(jié)

本文從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度入手，綜合分析和研究了影響我國(guó)壽險(xiǎn)的有效需求因素，在明確壽險(xiǎn)有效需求的概念的基礎(chǔ)上，建立起一個(gè)誤差修正模型，針對(duì)國(guó)內(nèi)當(dāng)前壽險(xiǎn)有效需求當(dāng)中存在的一系列問題做了量化定性比較，并運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)理論內(nèi)容進(jìn)行了深度剖析，為我國(guó)今后的壽險(xiǎn)有效需求目標(biāo)模式建立提供了良好借鑒。

參考文獻(xiàn)：

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[2]肯尼恩·布萊克，哈羅德·斯基博，孫祁祥等譯.人壽與健康保險(xiǎn)（第十三版）[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2003年8月第1版.

[3]劉珺.農(nóng)村壽險(xiǎn)需求的影響因素分析及營(yíng)銷策略選擇[J].西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2005，5（4）：49-51.

[4]程杰.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)的有效需求分析[J].黑龍江對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2011（11）.

[5]吳祥佑.基于logistic模型的壽險(xiǎn)需求實(shí)證研究[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013（02）.endprint