杜逸冬

一、英美責(zé)任保險發(fā)展簡況

（一）英國責(zé)任保險市場

早在19世紀中期，英國就出現(xiàn)了責(zé)任保險。1855年英國鐵路乘客公司就曾提供過承運人責(zé)任險，1875年出現(xiàn)的馬車第三者責(zé)任險，開創(chuàng)了汽車第三者責(zé)任險的先河。目前在英國保險市場，保險企業(yè)經(jīng)營的責(zé)任保險有五個主要的險種：雇主責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和D&O保險（Directors and Officers Liability Insurance，簡稱D&O保險，即董事和高管責(zé)任保險）。其中，強制性的險種主要是雇主責(zé)任險，而公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和D&O保險四個險種雖非強制，但由于投保人需要承擔(dān)高額的侵權(quán)賠償責(zé)任，絕大多數(shù)投保人都會選擇購買。其責(zé)任保險單通常采用單獨保單、組合保單、一攬子保單的形式，對于大企業(yè)或?qū)I(yè)風(fēng)險保障，保險經(jīng)紀人通常會根據(jù)客戶的需求而量身定做保險條款。保險費采取兩種定費方式：分類定費和經(jīng)驗定費。分類定費是將具有類似風(fēng)險特征的標的放在同一個群組中，然后確定一個相同的費率；經(jīng)驗定費是根據(jù)投保人過去索賠經(jīng)驗確定保費的一種定費方式，它對大多數(shù)小型的風(fēng)險標的是不適用的。保險人通常將這兩種定費法結(jié)合使用。

據(jù)瑞士再保險公司的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2008年英國責(zé)任險總保費達到117億美元，約合人民幣811.98億元，而我國2008年責(zé)任險保費收入為82億元，為其十分之一。在責(zé)任險保費收入構(gòu)成中，保險公司占75%，勞合社占21%。英國保險市場上有專業(yè)經(jīng)紀公司從事責(zé)任保險業(yè)務(wù)，保險需求簡單的小公司使用當?shù)氐男〗?jīng)紀公司，保險需求復(fù)雜的大公司則使用國際再保險經(jīng)紀公司，有專業(yè)需求的公司則使用專業(yè)經(jīng)紀公司，其中介費在7.5%-15%之間。

（二）美國責(zé)任保險市場

美國是世界上最大的保險市場，其責(zé)任險保費占比超過40%。2008年美國責(zé)任保險實現(xiàn)保費收入772億美元，同期我國責(zé)任險保費收入僅有12億美元，不及其1%。美國責(zé)任保險產(chǎn)品采用標準化設(shè)計，在ACORD（美國國際保險信息化標準協(xié)會）的單證中，責(zé)任保險產(chǎn)品種類主要有個人責(zé)任險和商業(yè)責(zé)任險。其中機動車第三者責(zé)任和家主責(zé)任的個人保險，被列入機動車保險單和家主綜合保險單中；商業(yè)責(zé)任險主要有商業(yè)普通責(zé)任、商業(yè)機動車責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、雇主和勞工補償責(zé)任、董事和高管人員責(zé)任。其中商業(yè)普通責(zé)任險采用組合式保險單，承保場所、產(chǎn)品、完工、個人傷害、廣告?zhèn)ω?zé)任（不包括雇主、機動車、職業(yè)、D&O責(zé)任）。保險服務(wù)事務(wù)所（ISO）、 美國保險服務(wù)協(xié)會（AAIS）等作為各州保險監(jiān)督官的統(tǒng)計代理人，匯總并提供保險公司及行業(yè)的財產(chǎn)險純損失率和賠付數(shù)據(jù)，用于評價各州保險公司的保險費率是否充分與公平。

二、我國責(zé)任保險的發(fā)展簡況

我國責(zé)任保險保費收入絕對規(guī)模小，發(fā)展速度緩慢。截至2011年，我國責(zé)任保險實現(xiàn)保費收入148億元，在財產(chǎn)保險中的占比為3.21%。而全球責(zé)任保險占總財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的平均比例已達到15%以上，美國這一比例更是高達40%。

就保險產(chǎn)品而言，我國目前開辦的責(zé)任保險有四大類：產(chǎn)品責(zé)任險、公眾責(zé)任險、雇主責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險。其中強制性保險主要有：旅行社責(zé)任保險、船舶油污責(zé)任保險；而校園方責(zé)任保險、火災(zāi)公眾責(zé)任保險、安全生產(chǎn)責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任險（醫(yī)療、會計師、律師職業(yè)責(zé)任）等險種在部分省市被列為強制險?？偟膩砜矗覈?zé)任保險產(chǎn)品種類相對單一，而且目前使用的常規(guī)性責(zé)任險產(chǎn)品都已經(jīng)沿用了幾十年，在原理、實務(wù)、保障等方面都存在不足之處。在產(chǎn)品開發(fā)上，我國責(zé)任險新險種發(fā)展緩慢，缺乏E&O（Errors & Omissions Insurance，錯誤與遺漏保險）、EP（Environmental protection insurance，環(huán)境保護保險）等新險種，離社會的要求相差甚遠。

從投保情況來看，公眾責(zé)任險大多是外資企業(yè)投保，國內(nèi)企業(yè)大多投保其衍生產(chǎn)品（如安全生產(chǎn)責(zé)任）。以雇主責(zé)任險為例，外資企業(yè)通常都會選擇投保雇主責(zé)任險，內(nèi)資企業(yè)由于有強制性的工傷保險，在投保了工傷保險后也就較少投保雇主責(zé)任保險。國外的勞工補償和雇主責(zé)任是在同一張保單下由商業(yè)保險人承保，而國內(nèi)工傷保險由社保局承保，雇主責(zé)任保險由商業(yè)保險公司承保，兩份保單未能很好地契合，有時還出現(xiàn)保障重復(fù)現(xiàn)象。

由此可見，與發(fā)展成熟的英美責(zé)任保險市場相比，我國不僅在業(yè)務(wù)份額上與其有差距，而且在險種數(shù)量、質(zhì)量以及在企業(yè)的投保意愿上，也有很大差距。

三、我國責(zé)任保險發(fā)展緩慢的主要原因

（一）法律制度缺失、法律環(huán)境不夠完善

責(zé)任保險的產(chǎn)生與發(fā)展同法律的健全、完善密不可分。目前，我國的法律法規(guī)不夠細化，社會生活的一些領(lǐng)域還沒有相關(guān)立法，這造成實際生活中很多損害責(zé)任無法可依，導(dǎo)致某些責(zé)任保險的開展尚不具備必要的法制條件。諸如近年來頻發(fā)的毒奶粉、瘦肉精、地溝油等侵權(quán)事件，雖然我國陸續(xù)出臺了《食品衛(wèi)生法》、《食品安全法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《侵權(quán)責(zé)任法》等多部法律，構(gòu)建了我國食品安全的基本法律框架，但是這些法律要么僅作出原則性規(guī)定，要么相互沖突重疊、銜接不暢，很難發(fā)揮實際效應(yīng)。

（二）企業(yè)違法成本低、缺乏投保意愿

雖然近幾年我國由于食品安全事故和環(huán)境污染事件造成的侵權(quán)事件頻繁發(fā)生，但是通過保險方式將面臨的侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去的企業(yè)卻為數(shù)不多。究其原因，主要在于企業(yè)的違法成本低，事故發(fā)生后，企業(yè)的賠償額不高，起不到相應(yīng)的威懾作用；賠償額高，則企業(yè)一走了之，由地方政府收拾“爛攤子”，扭曲與錯位讓企業(yè)看不到參加保險的好處。相比而言，美國大多數(shù)州的產(chǎn)品責(zé)任險采用無過錯責(zé)任原則，即只要發(fā)生消費者財產(chǎn)損壞或者人身傷害就說明產(chǎn)品有缺陷，制造商或銷售商就要負責(zé)賠償，而且不能引用銷售合同下的免責(zé)條款。所以美國的制造商在沒有投保產(chǎn)品責(zé)任險或相關(guān)信用保險的情況下，絕不敢把生產(chǎn)的產(chǎn)品投放到市場上。在英國，雖然法律并不強制要求企業(yè)投保產(chǎn)品責(zé)任保險，但顧客通常將產(chǎn)品責(zé)任保險作為簽訂購銷合同的前提條件。某些行業(yè)的產(chǎn)品（如醫(yī)藥行業(yè)）風(fēng)險巨大，必須通過保險轉(zhuǎn)嫁。endprint

（三）公眾維權(quán)意識不強、維權(quán)成本過高

一方面，由于文化背景差異，中國老百姓法律意識淡薄，潛意識中存在息事寧人、忍氣吞聲的消極態(tài)度，與市場經(jīng)濟法制環(huán)境不協(xié)調(diào)。另一方面，在法律訴訟中，中國民眾與企業(yè)的法律主體地位是不對等的，個人通過法院向企業(yè)索賠，在舉證等方面面臨很多的困難，不容易得到賠償。即使贏得官司得到的補償也是有限的，維權(quán)成本過高。這些都影響了責(zé)任保險的深入發(fā)展。

四、我國責(zé)任保險發(fā)展的對策建議

借鑒英國和美國責(zé)任保險的發(fā)展經(jīng)驗，筆者認為，發(fā)展我國責(zé)任保險應(yīng)采取以下幾個方面的對策：

（一）建立和完善侵權(quán)法體系，健全我國責(zé)任保險制度

責(zé)任保險是保險發(fā)展到一定階段才會出現(xiàn)的產(chǎn)物，是法律制度完善和保險業(yè)對社會影響進一步加深的結(jié)果。世界上責(zé)任保險最發(fā)達的歐美國家，也是法律制度相對較完善的國家。侵權(quán)法是責(zé)任保險的基礎(chǔ)，責(zé)任保險不可能超越侵權(quán)法現(xiàn)有的責(zé)任體系而獨立存在。因此責(zé)任保險要發(fā)展，必須構(gòu)建和完善我國的侵權(quán)法體系，對于侵權(quán)企業(yè)加大法律懲處力度，提高企業(yè)的違法成本，進而增強企業(yè)的投保意愿。

（二）加大對責(zé)任險業(yè)務(wù)的投入，提高從業(yè)人員素質(zhì)

一方面，在責(zé)任險的開發(fā)上，保險企業(yè)應(yīng)修改其現(xiàn)有的責(zé)任險條款，使其更加標準化，同時加大對責(zé)任險的投入，加快新險種的開發(fā)步伐，開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，如E&O、EP、醫(yī)療責(zé)任、媒體責(zé)任、版權(quán)責(zé)任等，做好產(chǎn)品儲備，要做領(lǐng)跑者而不是跟隨者。另一方面，應(yīng)加強對員工的培訓(xùn)，提高銷售人員責(zé)任險業(yè)務(wù)水平。由于責(zé)任險引入國內(nèi)市場時間不長，各保險公司在數(shù)據(jù)積累、精算技術(shù)、風(fēng)險管理等方面的基礎(chǔ)比較薄弱，因此應(yīng)努力吸收和借鑒國外先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗和技術(shù)，增強服務(wù)意識，為投保人提供各種風(fēng)險管理方面的咨詢服務(wù)。

（三）加強責(zé)任保險的宣傳，擴大強制責(zé)任保險的范圍

針對企業(yè)投保意愿不強、民眾維權(quán)意識不高的問題，有關(guān)部門可以加強責(zé)任保險宣傳，結(jié)合法律法規(guī)和典型的責(zé)任險案例，通過網(wǎng)絡(luò)、報紙、電視、微信等各種媒介進行宣傳，使公眾認識責(zé)任風(fēng)險，促進其維權(quán)意識和企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險意識的提高，為責(zé)任險的持續(xù)健康發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。另外，在公眾對責(zé)任保險認知度較低的情況下，有必要通過立法或制度形式，在一些責(zé)任風(fēng)險事故頻發(fā)、損害大、影響大的領(lǐng)域或行業(yè)建立強制責(zé)任保險制度，強制企業(yè)或行業(yè)投保，一旦發(fā)生大的災(zāi)難事故，可以通過保險來分散損失，這既增加了企業(yè)的賠償能力，也有效地減輕了國家的財政負擔(dān)。

（四）尋求再保險市場的支持

責(zé)任保險具有涉及面廣、運作復(fù)雜、風(fēng)險大等特點。根據(jù)發(fā)達國家發(fā)展責(zé)任保險的經(jīng)驗，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和法律體系的健全，以及民眾索賠意識的不斷增強，責(zé)任保險的需求也會激增。保險公司為了協(xié)調(diào)保險的社會管理功能和商業(yè)保險公司的盈利性目的，可能會承保一些高風(fēng)險責(zé)任保險。對此，可以探索建立國內(nèi)責(zé)任保險分保體系，或者與國際一流的再保險公司建立分保渠道，在中國保監(jiān)會的推動下，不斷完善分保機制，有效化解責(zé)任保險的經(jīng)營風(fēng)險，增強風(fēng)險防范能力，以確保責(zé)任保險的穩(wěn)健發(fā)展。

（作者單位：陜西財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

責(zé)任編輯：代建明endprint