顧玉芹

摘要：中小金融機(jī)構(gòu)是地方性金融業(yè)的重要組成部分，對(duì)于促進(jìn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。本文首先對(duì)揚(yáng)州中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，其次揭示其發(fā)展過程中存在的問題。促進(jìn)揚(yáng)州中小金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期發(fā)展的合理化建議是：中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，走專業(yè)化道路；開展業(yè)務(wù)宣傳，提高公信力；深化產(chǎn)權(quán)制度改革。

關(guān)鍵詞：揚(yáng)州；中小金融機(jī)構(gòu)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2014）08-0159-01

一、文獻(xiàn)回顧

國(guó)外關(guān)于中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的研究主要有以下五種理論：小規(guī)模優(yōu)勢(shì)理論，中小金融機(jī)構(gòu)的小規(guī)模優(yōu)勢(shì)存在于特定的信貸市場(chǎng)領(lǐng)域，如不定期信貸、小額貸款、抵押貸款等；銀行社區(qū)相互作用理論，與大型銀行相比，中小銀行能夠更好的提供銀行社區(qū)相互作用所需的親和力；銀行分層理論和動(dòng)態(tài)成長(zhǎng)理論，從靜態(tài)看，大型銀行和中小型銀行的分層是并列的，這就是前者分層理論，而從動(dòng)態(tài)看，銀行的成長(zhǎng)分別經(jīng)歷了中小型銀行和大型銀行，這就是后者動(dòng)態(tài)成長(zhǎng)理論；金融共生理論，銀行與銀行、與企業(yè)以及與非銀行之間，在一定的共生環(huán)境中，以一定的共生模式形成的相互依存的關(guān)系；提升金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力理論，如果某銀行不能夠保證日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需的正常流動(dòng)性頭寸，就可能造成局部地區(qū)甚至整個(gè)銀行業(yè)系統(tǒng)性動(dòng)蕩。

國(guó)內(nèi)關(guān)于中小金融機(jī)構(gòu)的研究始于上個(gè)世紀(jì)80年代對(duì)非國(guó)有和體制外金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)研究。隨著加入WTO后，我國(guó)銀行業(yè)面臨外資金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)以及中小企業(yè)融資難問題越發(fā)嚴(yán)重的現(xiàn)狀，學(xué)者對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的研究也逐漸增加。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的研究主要集中于案例研究，比如郭斌（2002）、史晉川（2003）、方秀麗（2009）。

通過查閱大量國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)，可以發(fā)現(xiàn)針對(duì)地方性中小金融機(jī)構(gòu)的研究還是很少的，對(duì)此本文就揚(yáng)州市中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)行研究。

二、中小金融機(jī)構(gòu)的概念界定

廣義上認(rèn)為中小金融機(jī)構(gòu)就是分支機(jī)構(gòu)覆蓋范圍、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、機(jī)構(gòu)整體功能及社會(huì)地位等方面都明顯低于國(guó)有銀行的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)我國(guó)來說，中小金融機(jī)構(gòu)就是指除了國(guó)有商業(yè)銀行以及國(guó)有政策性銀行以外，所有的股份制銀行、城市和農(nóng)村商業(yè)銀行、城市和農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、財(cái)務(wù)公司、信托公司以及租賃公司等。而狹義上認(rèn)為中小金融機(jī)構(gòu)是專門為某一區(qū)域的企業(yè)和個(gè)人提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，也就是要排除跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)，所以中小金融機(jī)構(gòu)主要包括城市和農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等?？紤]到本文研究的對(duì)象是地方性中小金融機(jī)構(gòu)，故采用的就是狹義上的定義。

三、揚(yáng)州中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，揚(yáng)州基本上形成了以“五大行”為主體，其他類型的金融機(jī)構(gòu)并存的多元化組織結(jié)構(gòu)體系。中小金融機(jī)構(gòu)主要有：揚(yáng)州農(nóng)村商業(yè)銀行、邗江民泰村鎮(zhèn)銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、昆山農(nóng)村商業(yè)銀行，考慮到地方性和金融市場(chǎng)占有率，本文只考慮揚(yáng)州農(nóng)村商業(yè)銀行和邗江民泰村鎮(zhèn)銀行。

（一）揚(yáng)州農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r

揚(yáng)州農(nóng)村商業(yè)銀行2010年在原農(nóng)村信用合作聯(lián)社的基礎(chǔ)上改制成立，至今營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已有61家。2013年各項(xiàng)貸款年末余額116.61億元，相比于2012年的98.62億元，增加了18.24%。其中農(nóng)戶貸款20.96億元，占到全部貸款的17.97%，非農(nóng)個(gè)人貸款23.75億元，占20.37%，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村企業(yè)貸款1.20億元，占1.03%，而非農(nóng)企業(yè)貸款57.10億元，占48.97%。簡(jiǎn)言之，2013年農(nóng)業(yè)貸款占全部貸款的19.00%，而2012年農(nóng)業(yè)貸款總額18.70億元，占全部貸款的18.96%，可見農(nóng)業(yè)貸款投放額度逐年增加。

該行在2013年共吸收存款162.72億元，占揚(yáng)州全年金融機(jī)構(gòu)存款額的4%左右，而貸款總額占揚(yáng)州全年金融機(jī)構(gòu)的6.6%左右，因此該行在揚(yáng)州的市場(chǎng)份額還是比較小的。當(dāng)然，它在2013年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3.65億元，比去年同期增加1.76億元。此外五級(jí)分類不良貸款余額為2.97億元，比年初下降211萬元，不良占比為2.55%，比年初下降0.49個(gè)百分點(diǎn)，所以資產(chǎn)質(zhì)量還是上升的。

（二）揚(yáng)州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r

江蘇邗江民泰村鎮(zhèn)銀行是由浙江民泰商業(yè)銀行2009年發(fā)起并控股的，到2013年年末，該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增加至5個(gè)，ATM增加至8臺(tái)，基本實(shí)現(xiàn)了重點(diǎn)集鎮(zhèn)物理網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，有效提高了金融服務(wù)覆蓋面和結(jié)算便利度。此外，該行2013年年末共有貸款戶數(shù)1 182戶，同比增加328戶，增幅38.4%，戶均貸款余額84.8萬元，同比減少3.2萬元，降幅3.64%，其中，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款戶數(shù)971戶，占比82.15%，同比增加253戶，增幅35.2%。2013年末，全行涉農(nóng)貸款84 180萬元，貸款增量高于去年1 472萬元；小微企業(yè)貸款93 582萬元，貸款增量高于去年6 868萬元。這充分彰顯了村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)支小”的經(jīng)營(yíng)宗旨。

（三）存在的問題

1.中小金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位不明確。目前揚(yáng)州中小金融機(jī)構(gòu)仍未將市場(chǎng)定位問題提升到戰(zhàn)略高度對(duì)待，在進(jìn)行市場(chǎng)與業(yè)務(wù)領(lǐng)域選擇時(shí)，并沒有圍繞戰(zhàn)略進(jìn)行業(yè)務(wù)決策，而是將追求利潤(rùn)最大化作為唯一的目標(biāo)，更多考慮的是短期利益。這就會(huì)導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)沒有較為具體的目標(biāo)市場(chǎng)與目標(biāo)客戶群，品牌形象與品牌認(rèn)可度都處于較低水平。

2.吸儲(chǔ)能力不足和經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大。村鎮(zhèn)銀行由于成立的時(shí)間很短，人們對(duì)它的認(rèn)知度還是不高，大部分農(nóng)民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，擔(dān)心它的安全和可靠性，影響力明顯不如國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，這就造成吸收存款困難。此外，由于成立時(shí)間晚，還處在發(fā)展初期，所以規(guī)模小，在金融市場(chǎng)中占有率比較低。

3.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不健全，股東人數(shù)過多，股權(quán)過于分散。雖然相比于農(nóng)村信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行的股東數(shù)已經(jīng)大幅減少，但是仍然過多，而且股東以自然人為主，這就意味著股權(quán)必定會(huì)過于分散。這些自然人股東因?yàn)樗止煞莺苌?，產(chǎn)權(quán)小，自身利益與銀行利益的相關(guān)性就不大，所以不會(huì)注重銀行的經(jīng)營(yíng)行為，最終導(dǎo)致內(nèi)部人控制和外部人干預(yù)現(xiàn)象越發(fā)嚴(yán)重。

四、發(fā)展與完善揚(yáng)州中小金融機(jī)構(gòu)的策略

（一）中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，走專業(yè)化道路

當(dāng)前農(nóng)民小額消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大，而大型商業(yè)銀行對(duì)此并無興趣，所以中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮其審定程序少和速度快的優(yōu)勢(shì)，通過向農(nóng)民吸收存款，來發(fā)放農(nóng)民需要的住房、教育和消費(fèi)品等貸款。

（二）開展業(yè)務(wù)宣傳，提高公信力

一是要真正立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，讓農(nóng)民得到實(shí)惠，不斷加大支農(nóng)力度，提升服務(wù)質(zhì)量，塑造良好形象，贏取廣大群眾的信任和支持；二是加大宣傳力度，利用報(bào)紙、電視、電臺(tái)、以及金融服務(wù)手冊(cè)等多種形式開展服務(wù)宣傳，以提高社會(huì)知名度。

（三）深化產(chǎn)權(quán)制度改革

我們既要防止因股權(quán)過于集中而被少數(shù)大股東控制，又要防止因股權(quán)過于分散而被內(nèi)部人控制。具體地，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，可以積極吸收種養(yǎng)殖大戶、私營(yíng)業(yè)主、企業(yè)法人等有能力參與金融機(jī)構(gòu)管理的投資人入股，提高金融機(jī)構(gòu)的決策和管理能力。

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[責(zé)任編輯：文 筠]