徐銘陽

摘要：從十八屆三中全會中受益板塊主題來看，金融改革受益板塊也是其中之一，金融改革中的商業(yè)銀行和中小企業(yè)的供需矛盾與可持續(xù)發(fā)展問題備受關(guān)注。本文從我國商業(yè)銀行完善中小企業(yè)金融服務(wù)的角度來闡述問題，試圖通過研究我國中小企業(yè)的金融服務(wù)需求和我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融服務(wù)供給，來探討商業(yè)銀行開拓中小企業(yè)金融市場的動因，分析商業(yè)銀行和中小企業(yè)推進金融改革的可行性，最終提出切實可行的對策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；金融業(yè)務(wù)；金融改革一、我國商業(yè)銀行和中小企業(yè)的供需問題

（一）商業(yè)銀行和中小企業(yè)的矛盾。隨著國內(nèi)資本市場日漸成熟，融資渠道的更加多元化必將對銀行信貸市場，尤其是大型企業(yè)信貸市場產(chǎn)生替代效應(yīng)；經(jīng)濟增長方式的逐步轉(zhuǎn)變對傳統(tǒng)信貸市場拓展產(chǎn)生一定影響。隨著我國金融市場擴大開放，外貿(mào)銀行的大規(guī)模進入而引致的競爭加劇，以及貨幣市場流動性過剩，迫使商業(yè)銀行尋求新的市場空間。同時，中小企業(yè)在經(jīng)濟活動中的地位越來越重要，對市場的影響也越來越大。目前，中小企業(yè)戶數(shù)占整個市場企業(yè)戶數(shù)的99%以上，在GDP中，中小企業(yè)的貢獻約占60%，在稅收收入中占近50%；在進出口總額中占約50%；對就業(yè)的貢獻度約為75%。與此相比，商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款量僅占全部公司客戶貸款總額的40%左右，與中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的發(fā)展相比明顯滯后，發(fā)展空間巨大。我國中小企業(yè)的金融服務(wù)需求和我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融服務(wù)供給之間存在矛盾。

（二）中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。目前，我國銀行業(yè)形成了以國有大型商業(yè)銀行為主體，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等中小商業(yè)銀行為重要組成部分多層次、多類型的金融機構(gòu)并存的構(gòu)架。不過這一體系對解決中小企業(yè)融資困難未起到應(yīng)有的作用。銀行對中小企業(yè)，尤其是小企業(yè)的貸款增長緩慢。據(jù)統(tǒng)計，中國中小企業(yè)的數(shù)量已近3000萬戶，占中國企業(yè)總數(shù)的95%以上，在最近10年的國民經(jīng)濟增長中，中小企業(yè)的貢獻率高達76%，但中小企業(yè)獲得的金融資源是不平衡的。融資難成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，由于中小企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模小，財務(wù)信息不透明，經(jīng)營上的不確定性大，承受外部經(jīng)濟沖擊的能力弱等制約因素，使得其融資模式與大企業(yè)相比存在很大差異。在當前的宏觀經(jīng)濟形勢下，這一問題又顯得尤為突出。

二、溫州金融改革的案例

根據(jù)我國“十二五規(guī)劃”，金融體制的進一步改革勢在必行。2012年3月28日，國務(wù)院常務(wù)會議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)的舉措，預(yù)示著國家將允許民間資本進入金融市場。隨著金融體制改革的進一步深入，我國金融市場勢將迎來利率市場化與金融創(chuàng)新改革浪潮。

（一）溫州金融改革的重要意義。溫州模式作為我國最為典型的一種經(jīng)濟發(fā)展模式，給全國其它地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展很大的借鑒作用，溫州金融改革不僅僅能夠保證溫州經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展，對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展都有重要作用。溫州地區(qū)經(jīng)濟比較發(fā)達，有豐富的民間資本及資本需求市場，同時由于長期的金融抑制，法制不健全以及經(jīng)濟機構(gòu)扭曲等因素的影響，溫州地區(qū)的大量金融資本游離于金融體系之外，高利貸成了很多企業(yè)維系資金鏈的重要手段，也是大量民間游資獲取利益的重要手段，形成了極大的金融風(fēng)險。通過金融改革可以將民間資本納入到規(guī)范的金融體系之中，降低企業(yè)融資成本，同時也給民間資本提供可靠的獲利途徑。溫州金融改革有利于拓寬中小企業(yè)融資渠道，促進溫州實體經(jīng)濟的發(fā)展，也為我國其它地區(qū)金融改革積累寶貴經(jīng)驗，增強我國經(jīng)濟體系抵御經(jīng)濟危機的能力。

（二）溫州金融改革存在的問題。老板“跑路”、跳樓只是溫州金融問題的具體表象，在這些現(xiàn)象之下隱藏著一些深層次的金融問題。與一些大型企業(yè)相比，溫州地區(qū)的中小企業(yè)融資渠道比較大、融資成本高，融資問題成了企業(yè)的發(fā)展瓶頸。企業(yè)破產(chǎn)，為地區(qū)金融的發(fā)展帶來惡性循環(huán)。完善的信用體系也是構(gòu)建完善金融體系的關(guān)鍵因素，溫州地區(qū)民營企業(yè)眾多，對流動資金的需求量巨大，大量的資金流動都是通過地下錢莊的高利貸交易完成。沒有完善的信用評價體系來評估借款人的財產(chǎn)狀況以及還款能力，給借款人帶來巨大的風(fēng)險。合理的金融監(jiān)管可以有效地防止金融危機的出現(xiàn)，溫州金融的問題爆發(fā)與相關(guān)部門監(jiān)管缺失有必然的聯(lián)系。在市場經(jīng)濟條件下，民間資本、民間金融的出現(xiàn)有其必然性，對經(jīng)濟的發(fā)展也有很重要的作用。

三、改革中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)存在問題分析

（一）對中小企業(yè)融資的重視不夠。商業(yè)銀行為了改造企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良資產(chǎn)，往往把貸款投放給大企業(yè)、好企業(yè)，同時由于害怕承擔(dān)風(fēng)險，不愿意花精力去發(fā)現(xiàn)和了解中小企業(yè)，觀察它們的成長，研究它們的需求，從而導(dǎo)致一些銀行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展不起來。

（二）對中小企業(yè)的營銷缺乏戰(zhàn)略部署。目前，有些商業(yè)銀行對外營銷采用的手段是爭設(shè)網(wǎng)點，搶貸大戶，個別營銷；對內(nèi)營銷采用的是定指標、派任務(wù)、搞評比，相反對市場的內(nèi)在金融需求，缺乏深入的市場調(diào)研和嚴密的營銷戰(zhàn)略。中小企業(yè)處于成長和擴張階段，對資金的需求常常比大企業(yè)更復(fù)雜，不僅僅呈現(xiàn)量的缺乏，更多的是要求快速與靈活。

（三）中小企業(yè)融資的“擠出效應(yīng)”明顯。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計，我國中小企業(yè)外源融資的98.7%是來自銀行的間接融資。但與國有大型企業(yè)相比，中小企業(yè)獲得銀行信貸支持的比例僅占全部中小企業(yè)的10%左右。2009年，國家4萬億的政府投資經(jīng)濟刺激計劃和5萬億的貸款計劃，國有部門和基建項目成為商業(yè)銀行本輪信貸投放的主要領(lǐng)域，并未惠及急需資金且處境艱難的中小企業(yè)，實際形成了對中小企業(yè)融資的“擠出效應(yīng)”。

（四）銀行在管理與技術(shù)方面存在結(jié)構(gòu)性矛盾。目前，銀行尚未建立起一套科學(xué)、完善、成熟的專門針對中小企業(yè)的信用評級體系、管理辦法及相應(yīng)的管理評估系統(tǒng)，故難以準確、及時、完整地把握中小企業(yè)的償債能力和經(jīng)營動態(tài)。

四、商業(yè)銀行中小企業(yè)金融改革的有效措施

（一）商業(yè)銀行要建立科學(xué)的市場定價機制。中小企業(yè)的貸款相對來說成本比較高，風(fēng)險度難以控制，或者說難以預(yù)測的風(fēng)險比較多。因此，為了保證銀行的安全和銀行的利益，應(yīng)該有一個科學(xué)的市場定價機制，只有具備了科學(xué)的市場定價機制，才能夠真正地激發(fā)起服務(wù)中小企業(yè)的熱情。

（二）加大信貸支持力度。中小企業(yè)信貸支持是國際性難題，同時也是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。公司貸款業(yè)務(wù)歷來有偏重大型客戶的習(xí)慣，導(dǎo)致公司授信余額結(jié)構(gòu)中大型企業(yè)比重高，一方面壓低了收益水平，另一方面也減少了銀行開拓中小企業(yè)客戶的力度。因此從戰(zhàn)略高度對中小企業(yè)授信規(guī)模的高速增長予以充分保證，這是拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶的最佳手段。

（三）實施靈活科學(xué)的授權(quán)管理。一是實施穿透式管理，對所有支持轉(zhuǎn)授中小企業(yè)簡式快速貸款審批權(quán)；二是向中小企業(yè)客戶資源豐富、信用環(huán)境好、信貸管理水平較高，且新增貸款不良比率低的支行提高授權(quán)權(quán)限，特別是落實合法、足值、有效、變現(xiàn)能力強的房地產(chǎn)抵押的小企業(yè)授信及短期信用審批權(quán)；三是提高中小企業(yè)業(yè)務(wù)重點支行在統(tǒng)一授信項下單獨信貸業(yè)務(wù)的審批權(quán)限。

（四）創(chuàng)新市場管理體系。降低金融行業(yè)準入門檻，成立適合中小企業(yè)的草根金融機構(gòu)，推進利率市場化，倒逼金融機構(gòu)提升競爭力和創(chuàng)新能力。在此基礎(chǔ)上，推動匯率改革，發(fā)展資本市場。建設(shè)適應(yīng)轉(zhuǎn)型、升級和城鎮(zhèn)化建設(shè)需要為重點的完善的金融市場體系。完善面向中小企業(yè)和創(chuàng)新企業(yè)的創(chuàng)業(yè)板、新三板、場外市場等多層次的資本市場體系。

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