王曼恬

摘要：較低人均收入和高額的老年醫(yī)療護理費用的矛盾在老齡化程度加速的中國已經(jīng)日益凸顯，發(fā)展和健全我國長期護理保險是緩解這一矛盾的有效手段。通過回顧長期護理保險的發(fā)展背景和國內學者的研究，結合我國現(xiàn)有國情對現(xiàn)有的長期護理保險產品進行分析，認為改進長期護理保險產品設計有利于我國長期護理保險的發(fā)展和完善。

關鍵詞：商業(yè)長期護理保險;人口老齡化;保險產品設計

中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：16723198（2014）14010002

長期護理保險（Long Term Care Insurance，簡稱LTCI），又稱長期看護保險，是指被保險人在保險期間因年老、疾病、傷殘等原因喪失自理能力，由被保險人根據(jù)保險合同約定為被保險人給付保險金，用以承擔被保險人因專業(yè)護理、家庭護理及其他相關服務項目產生的費用，從而為被保險人提供長期護理保障的一種商業(yè)保險。

1研究背景

我國自20世紀末期進入老齡化社會以來，老齡化程度逐年加深。第6次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示截至2010年12月，我國60周歲以上人口達1.78億人，占全國人口的133%，其中失能老年人口占老年人口總數(shù)的2.95%。與我國老齡化程度相伴隨的是我國的少子化、青壯年人口流動性強、空巢老人數(shù)量劇增等問題。受我國計劃生育政策影響的第一代獨生子女的父母現(xiàn)在已進入老年期，很多獨生子女因為工作原因不能陪伴在父母身邊。相關調查顯示，我國2012年空巢老人總數(shù)約為0.99億，占老年人口總數(shù)的51%：家庭保障功能失效，失能老人看護問題成為了一個社會性問題。

2013年9月國務院下發(fā)的《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2013〕35號）提出，我國目前還存在養(yǎng)老服務和相關產品供給不足、養(yǎng)老市場發(fā)育不健全等問題，政府應當鼓勵老年人投保長期護理保險產品，鼓勵和引導商業(yè)保險公司開展相關業(yè)務。

我國于2005年由國泰人壽保險有限責任公司首度推出康寧長期看護健康保險，這是首次出現(xiàn)在大陸的長期看護保險產品。2006年由中國人民健康保險股份有限公司推出首個全國性具有全面保障功能的長期護理保險——“全無憂長期護理個人健康保險”。長期護理保險在我國目前還處于起步階段，僅有少數(shù)幾家保險公司開設這一險種，保險市場上該類產品數(shù)量較少。這些保險公司推出的長期護理保險產品均具有高保費、高保金的特點。

我國是處于社會主義初級階段的發(fā)展中國家，2012年我國城鎮(zhèn)人均可支配收入為24564.7元、農村居民家庭人均純收入為7916.6元、基尼系數(shù)為0.474，較低的人均收入和較大的收入分配差距決定了很多失能老人無法購買主要針對高收入人群設計的商業(yè)長期護理保險。較低的人均收入、高額的老年醫(yī)療護理支出和相關護理保險的不足使得失能老人無法做到老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)，嚴重影響我國和諧社會的建立，而鼓勵商業(yè)長期護理保險的發(fā)展是解決這一問題的關鍵。

2文獻綜述

我國近年來老齡化進程加速、家庭結構變化和老年護理壓力增大是引發(fā)學術界對我國建立長期護理保險展開研究的主要原因。受計劃生育政策的影響，我國“未富先老”，沒有足夠的經(jīng)濟實力承擔老年人在長期護理期間產生的巨額醫(yī)療護理費用（趙林海、江啟成、劉國旗，2005），老年人的長期護理給國家和社會帶來了沉重負擔。

風險自留和購買保險分散長期護理風險相比較，老年人參加長期護理保險能滿足消費效用最大化（王京婕，2012）。我國長期護理保險的潛在需求大，但受健康保險業(yè)起步較晚、精算數(shù)據(jù)不足等原因的影響，在開發(fā)相關保險產品上存在較大難度（彭榮，2008）。此外，醫(yī)療市場的多元化需求會使護理保險的管理復雜化、護理保費處置復雜、政府買單給財政帶來沉重負擔都影響著長期護理保險在我國的實施(黃錚、朱建平、黃敬林，2007)。

從國外經(jīng)驗來看，德國和日本將長期護理保險發(fā)展成為社會保險模式，分等級給符合條件且有需求的老年人提供長期護理保險，有效地讓無力支付長期護理費用的老年人獲得維持生命的護理保障（吳貴明、鐘洪亮，2010)。而最先開展長期護理保險的美國一直將該保險劃為商業(yè)保險的類別，分年齡段、根據(jù)被保險人的實際需求提供多種形式的保險產品，并提供抵御通貨膨脹的保障措施并讓被保險人享有現(xiàn)金價值的權利，這類保險產品也大受歡迎，在美國的部分地區(qū)已經(jīng)占領了30%的市場份額（段昆，2001）。

我國發(fā)展長期護理保險需要解決人均收入水平偏低與高額的長期護理保險費之間的矛盾，通過積極發(fā)展我國老年護理行業(yè)、完善相關法律法規(guī)、全面發(fā)展商業(yè)健康保險制度可以建立適合中國國情的長期護理保險（荊濤，2005）。

國內學者的現(xiàn)有文獻顯示，長期護理保險是為有長期護理需求的老人提供分擔風險的有效途徑，該險種在我國有很大的發(fā)展前景。但是受限于我國保險行業(yè)起步晚、保險和相關市場不成熟等原因，長期護理保險在我國不能完全照搬國外現(xiàn)有產品的相關經(jīng)驗，要結合我國實際國情來設計長期護理保險產品。針對我國國情對長期護理保險進行再設計的文獻相對較少，本文將就這一方向進行研究，以期能為我國長期護理保險的發(fā)展盡綿薄之力。

3長期護理保險在我國的發(fā)展困境

3.1我國老年人口的長期護理費用較高

老年長期護理費用是指老年人在接受長期護理服務的過程中為此支付的康復和支持性服務費用。老年護理主要可以分為專業(yè)家庭護理、中級護理和日常護理。由于全國各地的康復機構的收費標準不一，如果采取一個較低的標準來考量，在1992年勞動部、財政部、中華全國總工會聯(lián)合下發(fā)的《關于調整企業(yè)工傷全殘職工護理費標準的通知》中規(guī)定，全殘護理費標準(按護理依賴程度)定為當?shù)厣鐣骄べY的50％、40％、30％，而我國現(xiàn)行的基本養(yǎng)老制度下的養(yǎng)老金替代率還不及50%，全額養(yǎng)老金不足以支付高級長期護理費用。

3.2我國老年人群購買長期護理服務的能力不足

調查顯示，在不考慮子女經(jīng)濟支持的情況下，城市老年人平均年收入為11963元，支出為10028元；農村老年人平均年現(xiàn)金收入為2722元，支出為2691元，即老年人均年可支配收入城市地區(qū)為1935元，農村地區(qū)為31元。老年人入住機構意愿調查顯示，城市地區(qū)老年人中愿意入住養(yǎng)老機構的占16.1%，每月可承擔費用710元；農村地區(qū)老年人中愿意入住養(yǎng)老機構的占15.2%，每月可承擔費用121元。老年人口的實際購買力相對于動輒上萬元的護理費用來說是杯水車薪。

3.3我國現(xiàn)有的長期護理保險情況

我國目前的商業(yè)保險市場上存在的長期護理保險產品很少，其中推出時間較早并且目前仍然存在的主要有中國人民健康保險、國泰人壽保險、太平洋保險等幾家保險公司推出的長期護理保險產品。我國目前的保險產品存在著保險產品少、保費高、保障水平較低、等待期較長、無法實現(xiàn)長期護理等缺點。我國的長期護理保險除以上所列的三種保險產品以外還有一些以健康保險的附加險的形式存在的保險，其保障水平更不足以應對老年人長期護理的龐大經(jīng)濟支出需求。從保費上看，“全無憂長期看護個人護理保險”在夫妻雙方30歲參保時，每年需繳納的保費為15400元，高額保費讓我國大多數(shù)居民望而卻步。康順長期看護終生保險在被保險人達到88歲合同便中止，無法滿足長壽高齡老人的長期護理需求。而萬全終身重大疾病險基本上屬于疾病險，也無法滿足長期護理需求。

4適合我國國情的長期護理保險產品設計

長期護理保險的產品設計不符合我國國情是影響該類保險產品在我國發(fā)展的一個重要因素。適合我國的長期護理保險應當具有多選擇、滿足高收入人群需求向低收入人群傾斜、與疾病保險對接的特點。

4.1為被保險人提供多選擇的產品

保費設計上要考慮到被保險人的年齡、性別、自理能力、預期壽命和受益人的選擇（僅為被保險人還是指定如配偶一方為受益人）等多種因素。費率的厘定主要參考被保險人身體損傷程度、需要護理的等級和護理時長。在保單中可增添更多的選擇性條款，如是否愿意接受街道社區(qū)護理、高齡老人需要的特殊護理需求等，滿足各地區(qū)實際消費水平和不同個體的實際護理需求。

4.2長期護理保險設計應當滿足高收入人群需求，同時向低收入人群傾斜

商業(yè)性的長期護理保險主要面向的購買群體是較高收入的人群，投保人的目的是通過高保費的支出換得在風險發(fā)生時獲得高保險金來應對風險。而在該產品發(fā)展之初，競爭市場上國外成熟的保險產品更容易吸引高收入群體購買。我國長期護理保險應當抓住我國老齡化程度不斷加深和政府高度重視的機遇，采取增加客戶范圍的策略，推出一系列符合中等收入乃至滿足部分較低收入群體的購買水平的長期護理保險產品，該類產品可以通過降低保費、提升服務質量的方式吸引中低收入群體，在保證保險公司盈利的前提下基本滿足被保險人的需求。保險公司可以通過這種手段積累資本，抵抗國外同類產品的威脅。

4.3與疾病保險對接

長期護理保險作為健康保險的一種，被某些保險公司作為其他保險的附加險的形式推出是一種資源浪費。該保險的潛在客戶群體規(guī)模龐大，應該通過產品設計將其與一般疾病保險區(qū)分，準確定位適合該類產品的客戶群，并在產品中體現(xiàn)基本醫(yī)療保險和一般商業(yè)保險無法提供的對醫(yī)療護理風險的補償機制，在提供資金補償?shù)耐瑫r也可以提供護理服務。

以上提出的建議需要建立在我國擁有完善的保險市場和成熟的老年護理產業(yè)鏈的前提下，所以建立健全我國的健康保險市場和構建完整的老年護理產業(yè)鏈是實現(xiàn)長期護理保險在我國發(fā)展的先決條件。

參考文獻

［1］趙林海,江啟成,劉國旗.構建長期護理保險緩解人口老齡化壓力［J］.衛(wèi)生經(jīng)濟研究,2005,8(2):2223.

［2］王京婕.老齡社會與商業(yè)長期護理保險［J］.新西部:中旬·理論,2012,(10):6969.

［3］彭榮.關于我國開展長期護理保險的幾點思考［J］.浙江金融,2008,2(008):11.

［4］黃錚,朱建平,黃敬林.護理保險在我國實施的可能性［J］.護理研究,2007,21(8):20402042.

［5］吳貴明,鐘洪亮.德日長期護理保險模式及其啟示［J］.護理學雜志:綜合版,2010(012):7678.

［6］段昆.長期護理保險在美國［J］.中國保險,2001,(2):4849.

［7］荊濤.長期護理保險研究［D］.對外經(jīng)濟貿易大學博士文論,2005.