張珍禎

摘 要：錢荒時(shí)代的到來，讓投資者們都陷入了到底該如何投資理財(cái)?shù)睦Ь常ㄟ^分析當(dāng)下最主要的和最新興的投資理財(cái)方式，并結(jié)合投資者的特點(diǎn)，對如何在錢荒時(shí)代穩(wěn)健的投資理財(cái)提出建議。

關(guān)鍵詞：錢荒時(shí)代；投資理財(cái)；建議

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）25-0135-02

一、錢荒時(shí)代的投資理財(cái)現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，“投資、理財(cái)”這個(gè)兩個(gè)關(guān)鍵詞已經(jīng)深入人心。銀行、股市、黃金、期貨等傳統(tǒng)的投資市場都成了老百姓們?nèi)粘＠碡?cái)、投資的對象。然而近幾年來傳統(tǒng)投資市場日漸衰退，股市更是搖擺不定，讓不少投資人都心有余悸。2013年上半年，傳統(tǒng)投資市場的跌勢更是越演越烈，滬指單月跌幅超過10%，回到“1”時(shí)代，與此同時(shí)，黃金像是響應(yīng)“跌”的號召似的，一跌再跌，最低跌至1 200美元（每盎司），不少抄底的中國大媽們都被套牢。在這樣的情況下，不少人都陷入“錢荒時(shí)代”，對于投資理財(cái)也更加迷茫起來，把錢放在銀行會通貨膨脹、拿去投資免不了有風(fēng)險(xiǎn)，那么，到底該如何投資理財(cái)呢？

二、主要的投資理財(cái)方式分析

當(dāng)下最主要的投資理財(cái)方式有儲蓄存款、債券、股票、投資基金、期貨、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯、信托投資、收藏品、黃金珠寶、彩票等。近年來，中國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款居高不下，儲蓄的主要目的是用于“養(yǎng)老、防病、防事業(yè)或意外事故及教育費(fèi)”。但儲蓄的收益率難以戰(zhàn)勝通貨膨脹，投資者將毫無所獲。因此，如果把養(yǎng)老的希望全部寄托在儲蓄上市很危險(xiǎn)的。

保險(xiǎn)作為一種投資理財(cái)方式已逐漸被大家接受，值得一提的是近年來有些保險(xiǎn)產(chǎn)品號稱可以兼具保障與投資功能，事實(shí)上保險(xiǎn)最大的好處是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，讓經(jīng)濟(jì)損失降到最低。因此，保險(xiǎn)在理財(cái)中發(fā)揮的主要功能是“保障和風(fēng)險(xiǎn)管理”，而非“投資”。正確的做法是以合理的保費(fèi)買一個(gè)壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，剩下的保費(fèi)拿來做其他高效益的投資。

股票投資是效益高、又能對抗通貨膨脹的投資工具，但是由于難度大，只有那些資金多、有時(shí)間進(jìn)行研究分析、并能取得及時(shí)信息的人才能有加大的勝數(shù)。根據(jù)央行的調(diào)查顯示，2012年國內(nèi)居民選擇投資股票的人數(shù)占9.2%，對于多數(shù)工薪族而言，經(jīng)由投資基金委托專家操作是較好的投資股票的方式。

債券，是一種比較理想的投資理財(cái)方式。債券介于儲蓄和股票之間，較之儲蓄利息高，比股市風(fēng)險(xiǎn)小，對有較多閑散資金的家庭比較合適。由于國債級國家發(fā)行的金融債券免稅，所以投資債券要首選國債和銀行債券。

外匯買賣是一種很平常的投資行為，發(fā)達(dá)國家居民大都參與其中。目前全世界已有紐約、東京、香港、悉尼、新加坡、倫敦、法蘭克福七大國際外匯交易市場，國際政治、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域里的不少事件都是外匯市場波動的重要信號。比如近年來，世界石油輸出國組織曾多次對中東石油實(shí)行限產(chǎn)，歐盟和美聯(lián)儲也都采用過貼現(xiàn)、調(diào)低存款利息、增發(fā)債券等，調(diào)整貨幣供應(yīng)量，這些都直接導(dǎo)致外匯市場大幅度波動，使不少匯民從中獲利。

商品房買賣是近年來的投資熱門。手中有大筆資金的，可投資商品房，既保值又增值。最適合的購房時(shí)機(jī)無非就是房價(jià)最便宜的時(shí)候，房地產(chǎn)業(yè)是整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“晴雨表”，經(jīng)濟(jì)增長快，房地產(chǎn)景氣程度就高，反之則房地產(chǎn)市場持續(xù)低迷。因此，能夠在合適的時(shí)候進(jìn)入市場購房，會取得驚人的增值效應(yīng)。

P2P網(wǎng)貸是當(dāng)下最新興的理財(cái)項(xiàng)目，我們從模式、風(fēng)控和保障等方面來對這種最新興的理財(cái)項(xiàng)目進(jìn)行分析。（1）模式：P2P網(wǎng)貸一共具備四種模式：第一，無擔(dān)保線上模式，這種模式風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱，投資風(fēng)險(xiǎn)較高，收益也相對較高；第二，有擔(dān)保線上模式，這種模式，風(fēng)險(xiǎn)控制力度較大，投資風(fēng)險(xiǎn)較小，而理財(cái)收益也相對比較低；第三，線下模式，這種貸款質(zhì)量相對較好，風(fēng)險(xiǎn)低，收益也相對更低；第四，線上線下相結(jié)合模式，2萬元以下的借款純線上進(jìn)行，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行借貸流程操作和風(fēng)控信審，確保放貸快；2萬元以上則采取線下實(shí)地考察，從源頭確保每一筆借款的安全可靠。這是由酷貸網(wǎng)創(chuàng)新的一種模式，這種模式對投資人來說是一種全新的體驗(yàn)?zāi)Ｊ?，也是最放心的一種模式，收益高且資金安全保障。（2）風(fēng)控：好的網(wǎng)貸平臺會對借款人以及出借人有更嚴(yán)格的審查?？豳J網(wǎng)就具備極為嚴(yán)格的審核過程，貸前審核在前文的模式中已經(jīng)講過；貸后，酷貸網(wǎng)的管理團(tuán)隊(duì)還將對還款期的客戶進(jìn)行不定期地回訪，確?？蛻舻淖儎忧闆r。另外，酷貸網(wǎng)針對不同階段的違約客戶會采取不同的催收方式，如電話催繳、上門訪問、法律訴訟等文明、合法的途徑。（3）保障：好的網(wǎng)貸平臺會有良好的風(fēng)險(xiǎn)保障制度。像酷貸網(wǎng)就具備風(fēng)險(xiǎn)代償金機(jī)制，以酷貸網(wǎng)名義單獨(dú)開設(shè)“風(fēng)險(xiǎn)代償金賬戶”，為不同級別的投資人分別提供保本和保本息服務(wù)。并且與河北萬潤擔(dān)保公司合作，為酷貸網(wǎng)所有的投資人進(jìn)行擔(dān)保，當(dāng)借款人發(fā)生逾期時(shí)，投資人在線提交代償申請，酷貸網(wǎng)審核通過后將在逾期第31天自動進(jìn)入代償程序，并按照約定的代償范圍，將代償金轉(zhuǎn)入投資人賬戶，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)代償金不足的情況時(shí)，由擔(dān)保公司來進(jìn)行賠付。

三、錢荒時(shí)代的投資理財(cái)建議

對于普通老百姓或中小企業(yè)主來說，在錢荒時(shí)代應(yīng)合理地分配資金，采取多渠道、多模式的投資方式，以分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健理財(cái)。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的理財(cái)項(xiàng)目，時(shí)間越長弊端也越明顯，這點(diǎn)也有不少人都實(shí)際體驗(yàn)過了。而對于投資者來說，要采取多渠道投資，傳統(tǒng)理財(cái)項(xiàng)目要投，新興起的符合市場發(fā)展的理財(cái)項(xiàng)目也要投。新興理財(cái)項(xiàng)目，因?yàn)榉仙鐣l(fā)展，其某些金融優(yōu)勢十分明顯，對此，投資人要多關(guān)注多考察。

總之，樹立正確的理財(cái)觀念，用適合自身的投資理財(cái)方式，通過適當(dāng)?shù)耐顿Y組合就能降低投資風(fēng)險(xiǎn)又能實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)?shù)摹胺€(wěn)”步增長。

參考文獻(xiàn)：

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