摘 要： 近年來(lái)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展和信息化的全面推進(jìn)為網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)提供了可能性。網(wǎng)絡(luò)金融在依托互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也取得了長(zhǎng)足的發(fā)展和進(jìn)步。但是由于網(wǎng)絡(luò)自身的諸多不確定因素使得企業(yè)難以應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，故如何提高企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力成為本文探討的重點(diǎn)。

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

一、金融風(fēng)險(xiǎn)的種類

金融風(fēng)險(xiǎn)指的是與一國(guó)金融體系有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，包括金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、金融工具風(fēng)險(xiǎn)等。一家金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的后果，往往超過(guò)對(duì)其自身的影響，可能會(huì)形成金融企業(yè)的三角債，對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行構(gòu)成威脅，甚至引發(fā)金融危機(jī)。具體地，金融機(jī)構(gòu)在特定的金融交易活動(dòng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，有可能對(duì)該金融機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成嚴(yán)重威脅。金融機(jī)構(gòu)因金融風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)不善會(huì)導(dǎo)致金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)失靈，導(dǎo)致全社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴(yán)重的政治危機(jī)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)是指金融風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)化，具體包括：

1.電子盜竊。與現(xiàn)實(shí)中的扒手類似，網(wǎng)絡(luò)虛擬世界中也存在著電子金融小偷，Internet系統(tǒng)的信息交互性使得它在為金融企業(yè)和金融企業(yè)用戶提供信息資源時(shí)，也為不法分子侵入系統(tǒng)提供了可乘之機(jī)，他們運(yùn)用專業(yè)化的手段竊取用戶的私人信息，并從中獲利。近年來(lái)，這一類型的盜竊案成迅猛上升之勢(shì)。據(jù)美國(guó)官方統(tǒng)計(jì)，銀行每年因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)盜竊原因損失高達(dá)6000萬(wàn)美元，而電子小偷多是計(jì)算機(jī)高手，隱蔽性極高，所以多是逍遙法外獲，通常能夠查獲的約為1/6，而只有2%的網(wǎng)絡(luò)竊賊被抓獲。

2.電子詐騙。網(wǎng)絡(luò)詐騙者在網(wǎng)上發(fā)布“誘餌”吸引用戶查閱或者合作，并在此期間，詐騙者變會(huì)竊取用戶網(wǎng)絡(luò)金融賬號(hào)，用戶網(wǎng)絡(luò)銀行中的賬款變轉(zhuǎn)移到詐騙者手中。據(jù)北美證券管理者協(xié)會(huì)調(diào)查，預(yù)估每年的網(wǎng)絡(luò)詐騙涉及到的金額達(dá)到100億美元。

3.計(jì)算機(jī)病毒。計(jì)算機(jī)病毒已經(jīng)給網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)了巨大的損害，病毒通過(guò)侵入用戶的電腦，讀取網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)，并從中加以破壞或者直接盜取用戶賬戶金額，給用戶帶來(lái)了巨大的損失。根據(jù)官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告，2010年8月到2012年10月之間，全國(guó)感染各類網(wǎng)絡(luò)銀行木馬及其變種的用戶數(shù)量增長(zhǎng)了600倍，用戶每月感染病毒及其變種的數(shù)量約有160種左右。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)成因

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因是多方面的，總結(jié)起來(lái)有以下幾條：

1.網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)體制不健全。網(wǎng)絡(luò)銀行自身的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)缺乏以及自身管理經(jīng)驗(yàn)不足是產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生距今也不過(guò)20年的光景，但是由于其具有先天的優(yōu)勢(shì)，使得諸多傳統(tǒng)銀行開(kāi)始涉及網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行不斷擴(kuò)張和用戶規(guī)模的不斷增大，網(wǎng)絡(luò)銀行體制建設(shè)和防風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)相對(duì)滯后，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)因素大大增加。2013年，花旗銀行的200名客戶資料出現(xiàn)在了俄羅斯的黑客網(wǎng)站上，由此引發(fā)軒然大波。

2.社會(huì)信用體系不健全。社會(huì)信用體系的不完善成為網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中就經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)不良資產(chǎn)，而虛擬世界中的壞賬出現(xiàn)的幾率就更高。2008年，在美國(guó)次貸危機(jī)中，由于諸多客戶的信用等級(jí)不夠，金融企業(yè)沒(méi)有做好貸前審核就直接為其授信，結(jié)果因不確定因素引發(fā)眾多客戶無(wú)法按時(shí)償還貸款，導(dǎo)致金融企業(yè)的現(xiàn)金流出現(xiàn)斷層，引發(fā)金融危機(jī)。

3.網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)誘發(fā)因素。網(wǎng)絡(luò)銀行的貨幣以電子貨幣的形式出現(xiàn)，電子貨幣的活動(dòng)在網(wǎng)絡(luò)中主要表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和傳輸。無(wú)論是存儲(chǔ)還是傳輸，任何一個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生問(wèn)題，都會(huì)影響數(shù)據(jù)的真實(shí)性和正確性。所以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)本身就具有了金融的不穩(wěn)定性這也為不法分子提供了趁虛而入的機(jī)會(huì)。

四、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和監(jiān)控

1.建立健全法律制度。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融管控法律法規(guī)較多，但是仍然是以《商業(yè)銀行法》、《電子簽名法》和《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法規(guī)為執(zhí)行規(guī)范基礎(chǔ)，其他的法律法規(guī)都是在其基礎(chǔ)上頒布的，所以很難起到完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融體系的作用。所以，我國(guó)要加大金融立法力度，立法更加具體化，完善網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行秩序，從法律上制約不法分子非法行為。同時(shí)，在保護(hù)銀行利益的同時(shí)，更要注重對(duì)用戶利益的保護(hù)。

2.完善網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)體系。金融企業(yè)在大力拓展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的同時(shí)，也要注重對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，提高網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，保證客戶信息的私密性和金融企業(yè)核心信息保護(hù)。另外一方面，金融企業(yè)要注重加強(qiáng)對(duì)相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高其專業(yè)化水平，提升其綜合素質(zhì)，促進(jìn)其防風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并提升網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.建立科學(xué)合理的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制不僅只是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)而言，而且對(duì)金融用戶也起到一定的規(guī)范作用。首先，市場(chǎng)要將技術(shù)手段作為網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)入市的標(biāo)準(zhǔn)之一，只有技術(shù)達(dá)到一定水準(zhǔn)的企業(yè)才能夠具備一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，就可以提升整個(gè)金融市場(chǎng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。其次，制定嚴(yán)格的金融市場(chǎng)控制制度。當(dāng)具有一定技術(shù)水平的網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)進(jìn)入金融市場(chǎng)后，如果缺乏強(qiáng)有力的科學(xué)監(jiān)控手段，那么網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)秩序就會(huì)混亂不堪，所以網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)必須具備和完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、管理、防范，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)處置方案。最后，建立和完善網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)用戶信用等級(jí)制度。制定完善的用戶信用等級(jí)制度，對(duì)其信資能力加以評(píng)估，以核實(shí)其準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，降低網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)出現(xiàn)壞賬的可能性，從源頭降低網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

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作者簡(jiǎn)介：陶然（1988.02- ），男，籍貫：河南省鄭州市，河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院，職稱：助教，研究方向：金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品endprint