楊綢綢

摘要：環(huán)境污染和生態(tài)破壞日益成為影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)問(wèn)題。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度自產(chǎn)生以來(lái)，就以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)從環(huán)境損害風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)分擔(dān)機(jī)制中脫穎而出，迅速盛行于各主要發(fā)達(dá)工業(yè)國(guó)家。對(duì)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)的模式選擇和性質(zhì)，我國(guó)應(yīng)依據(jù)本國(guó)國(guó)情予以選擇和確定。

關(guān)鍵詞：環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)；強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)；任意性責(zé)任保險(xiǎn)；政策性保險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F840文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-8937（2014）17-0143-02

伴隨著環(huán)境污染的加重，生態(tài)破壞加劇，環(huán)境侵權(quán)案件時(shí)有發(fā)生，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在我國(guó)緩慢發(fā)展。為了更好地保護(hù)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，我國(guó)又將確立何種環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)模式與性質(zhì)？本文對(duì)此展開(kāi)敘述。

1環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的模式

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施模式主要是指將按照不同險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的要求將使多種類(lèi)型的被保險(xiǎn)人包含于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的體系，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施模式主要是根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)要求。綜觀西方各國(guó)環(huán)境立法，目前主要有以下三種模式：

1.1強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度

強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，也稱為法定保險(xiǎn)，無(wú)需考慮保險(xiǎn)當(dāng)事人的意愿，只要符合法律規(guī)定，強(qiáng)制建立保險(xiǎn)關(guān)系的業(yè)務(wù)。

在強(qiáng)制保險(xiǎn)的的情形下，保險(xiǎn)關(guān)系建立的基礎(chǔ)是法律法規(guī)要求，投保人與保險(xiǎn)人只有遵守的義務(wù)，沒(méi)有選擇的權(quán)利。

1.2任意保險(xiǎn)制度

以法國(guó)和英國(guó)為典型。任意性保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)關(guān)系建立的決定權(quán)交由保險(xiǎn)人與投保人，法律不做硬性規(guī)定。是否投?；虺斜?、保險(xiǎn)金額水平、保險(xiǎn)條件，都由雙方自愿選擇、協(xié)商確定。

1.3強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保制度相結(jié)合

該保險(xiǎn)制度有利于實(shí)現(xiàn)環(huán)境侵權(quán)受害人的有效賠償。這便需要數(shù)額巨大的保險(xiǎn)資金作為保障，以致力于建立較好的保險(xiǎn)賠付資金保證機(jī)制。這種模式有效結(jié)合了效益性與公益性，值得我國(guó)參考借鑒。

2國(guó)外環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)上看，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)總體呈以下發(fā)展趨勢(shì)。

2.1更傾向于實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)

對(duì)國(guó)內(nèi)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)或設(shè)備等領(lǐng)域，實(shí)施強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)有利于有效預(yù)防環(huán)境事故，保證污染受害者權(quán)益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。為此，多數(shù)國(guó)家更傾向于實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。

2.2承保范圍逐漸擴(kuò)大，突發(fā)性的環(huán)境事故擴(kuò)展到可承

保漸進(jìn)性污染造成的環(huán)境損害

從國(guó)外環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展歷程可知，伴隨著保險(xiǎn)制度的發(fā)展和企業(yè)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)投保經(jīng)驗(yàn)的增加，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍逐漸擴(kuò)大。很多以前的除外責(zé)任逐漸被納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

2.3環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)與環(huán)境救濟(jì)基金相結(jié)合

環(huán)境侵害的賠償數(shù)額往往企業(yè)的承受能力，沒(méi)有上限的環(huán)境損害賠償，很難保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。另一方面，保險(xiǎn)人作為市場(chǎng)活動(dòng)的主體，為了維護(hù)自身的經(jīng)濟(jì)權(quán)益，在承保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)往往會(huì)躊躇再三。環(huán)境救濟(jì)基金是建立在保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上的一種救濟(jì)方式。發(fā)生環(huán)境污染事件時(shí)，環(huán)境侵權(quán)損害賠償，環(huán)境救濟(jì)基金最先賠付，保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)余下部分。因此，緩解了投保人賠償壓力，有效賠償環(huán)境侵權(quán)受害人。

2.4立法有效推動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展

各國(guó)多采用立法的方式確定環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的各項(xiàng)具體內(nèi)容和規(guī)則，賦予環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)法律上的強(qiáng)制力，加快國(guó)家環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的步伐。

3模式選擇的影響因素

3.1環(huán)境事故的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，即環(huán)境事故發(fā)生與否、所帶來(lái)危害程度大小的風(fēng)險(xiǎn)。該種風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于環(huán)境資源的開(kāi)發(fā)和利用活動(dòng)本身，與各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度息息相關(guān)。由于各國(guó)國(guó)情的差異，實(shí)事求是地依據(jù)本國(guó)的環(huán)境事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)選擇環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)模式。

3.2環(huán)境立法的完善程度

各國(guó)環(huán)境立法的完善程度體現(xiàn)了各國(guó)治理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)所采取的方式，嚴(yán)重影響環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)模式的選擇。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)選擇，必須與各國(guó)法律的體系和司法狀況相適應(yīng)。

3.3市場(chǎng)條件

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)模式與某國(guó)的國(guó)情是否適合，很大程度上與環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)所具備的市場(chǎng)條件進(jìn)相關(guān)聯(lián)。國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、市場(chǎng)主體接納程度、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r嚴(yán)重影響環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)模式選擇。以上四個(gè)要件與開(kāi)展任意性責(zé)任保險(xiǎn)呈正相關(guān)關(guān)系。換言之，市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律、供求關(guān)系將有效影響保險(xiǎn)模式的選擇。

4我國(guó)的模式選擇

保險(xiǎn)合同本質(zhì)上屬于射幸合同。著眼于長(zhǎng)久利益，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)是有利的，避免其將來(lái)因?yàn)樘靸r(jià)的賠償金而陷入企業(yè)危機(jī)，著眼于短期利益，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)是不利的，每年的保險(xiǎn)費(fèi)的支出，使企業(yè)收入減少，很有可能阻礙了企業(yè)的短期迅速發(fā)展。為了規(guī)避環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)又將如何選擇環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)模式。

采取任意性責(zé)任保險(xiǎn)模式，由企業(yè)自主選擇投保，很有可能導(dǎo)致我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)展緩慢，難以適應(yīng)我們環(huán)境保護(hù)的現(xiàn)狀。任意性責(zé)任保險(xiǎn)模式容易引發(fā)逆向選擇行為。一般來(lái)說(shuō)，出于環(huán)境污染損害責(zé)任、賠償金數(shù)額和企業(yè)短期發(fā)展與盈利的考慮，環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)，往往會(huì)積極投保，與此相反環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)較低企業(yè)，則會(huì)拒絕購(gòu)買(mǎi)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)?！案咄兜蛽?jù)”的局面，極大地提高了環(huán)境保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體風(fēng)險(xiǎn)水平，降低了保險(xiǎn)人投保的積極性，容易形成惡性循環(huán)，不利于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定。

若實(shí)行單一的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，從投保人方面看，會(huì)受到投保人投保積極性較低的阻礙，也剝奪了污染較輕企業(yè)的選擇權(quán)，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)；從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，保險(xiǎn)環(huán)節(jié)的各種配套制度尚未健全，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還不具備在全國(guó)普遍承保這項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)力；從道德風(fēng)險(xiǎn)上看，則有引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的可能。在被保險(xiǎn)人投保后，從當(dāng)前我國(guó)企業(yè)的環(huán)保意識(shí)來(lái)看，企業(yè)有可能會(huì)以犧牲環(huán)境為代價(jià)，蓄意引發(fā)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，以提高保險(xiǎn)費(fèi)率，造成社會(huì)不必要的損失。這不僅使保險(xiǎn)人損失巨大，影響其企業(yè)聲譽(yù)，也不利于環(huán)境保險(xiǎn)業(yè)的良好發(fā)展。

根據(jù)我國(guó)目前的國(guó)情，在保險(xiǎn)模式的選擇上我們不能“一刀切”，采取單一的強(qiáng)制性保險(xiǎn)模式或單一的任意性模式，都是不利于我國(guó)環(huán)境保護(hù)的可持續(xù)發(fā)展。因此，筆者認(rèn)為我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)模式選擇應(yīng)該是將強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)模式與任意性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)模式相結(jié)合，以前者為主，后者為輔。即在不同的地區(qū)和行業(yè)實(shí)行不同的模式，但在主要行業(yè)實(shí)行強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。這樣才能更好地適應(yīng)我國(guó)國(guó)情。

5環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)

根據(jù)保險(xiǎn)的性質(zhì)，可將保險(xiǎn)分為商業(yè)性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。商業(yè)性保險(xiǎn)多為任意性的，政策性保險(xiǎn)多為強(qiáng)制性的。商業(yè)性保險(xiǎn)是指由具有法人資格的保險(xiǎn)公司獨(dú)立承保，公司以營(yíng)利為目的，自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧。政策性保險(xiǎn)是在一些特定行業(yè)，企業(yè)投保后，政府給予投保人一定的稅收等財(cái)政或政策上的優(yōu)惠。當(dāng)今，我國(guó)除了一部分在對(duì)外貿(mào)易有政策性保險(xiǎn)外，其余的多是商業(yè)性保險(xiǎn)。判斷某種風(fēng)險(xiǎn)是由商業(yè)性保險(xiǎn)承保還是作為政策性保險(xiǎn)承保，取決于引發(fā)該種風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要程度，以及在正常商業(yè)環(huán)境下承保該種風(fēng)險(xiǎn)的可盈利程度。

環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)依照承保事故類(lèi)型，可以分為突發(fā)性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)與累積性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)事故，往往事發(fā)突然，事發(fā)前民眾難以察覺(jué)，事發(fā)后損害結(jié)果顯現(xiàn)迅速，對(duì)損害程度、侵權(quán)主體的認(rèn)定比較容易。累積性環(huán)境侵權(quán)事故多是由經(jīng)久的漸進(jìn)性的環(huán)境污染引起，偶爾也是由多種污染累加作用的結(jié)果，其損害后果往往更加嚴(yán)重、影響范圍更加廣泛，也難以確定侵權(quán)行為的主體、確定損害程度。目前我國(guó)累積性環(huán)境侵權(quán)事故較為普遍，很大程度上阻礙了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了便于認(rèn)定環(huán)境侵權(quán)事故，保證環(huán)境侵權(quán)損害賠償，我們應(yīng)同將突發(fā)性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)和累積性性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)分別定位為商業(yè)性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。這在一定程度上也確定了我們環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的性質(zhì)以政策性保險(xiǎn)為主。

政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)雖然都有著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、穩(wěn)定社會(huì)秩序是社會(huì)的安全網(wǎng)的作用。但政策性是從國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，更加注重提高社會(huì)的整體效益、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)發(fā)展。政策性保險(xiǎn)由法律嚴(yán)格規(guī)定，由政府直接實(shí)行，有著非盈利的性質(zhì)，使商業(yè)保險(xiǎn)難以比擬。

考慮到我國(guó)的實(shí)際情況，筆者認(rèn)為我國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)該是以非營(yíng)利性即政策性保險(xiǎn)為主。只有由政府資助建立雄厚的保險(xiǎn)基金予以承保，把環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)作為公益性、政策性保險(xiǎn)，將會(huì)充分維護(hù)受害人的權(quán)益，真正地發(fā)揮環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的作用，利于企業(yè)自身的發(fā)展和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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