馬曉燕

【摘要】隨著我國改革的不斷深入，金融業(yè)即將面臨著一場全新的革命，市場在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益得到重視。利率市場化是金融改革的產(chǎn)物，它將加劇金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，對我國銀行的經(jīng)營效益將產(chǎn)生重要的影響，如何提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益成為了銀行發(fā)展中的關(guān)鍵。

【關(guān)鍵詞】利率市場化；銀行；經(jīng)濟(jì)效益

利率市場化能夠充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用，使社會的資金流向和資源配置不斷的完善，同時國家的宏觀調(diào)控也更加具有針對性和高效性，對于銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營理念和經(jīng)營方式等一系列問題都會產(chǎn)生較大的影響。利率市場化后，國家放開了對金融機(jī)構(gòu)的利率管制，不可避免的對商業(yè)銀行的經(jīng)營和效益產(chǎn)生較大影響，在這種日益加劇的競爭格局下，銀行如何提高自己的經(jīng)濟(jì)效益成為了發(fā)展中的重要課題之一。

一、利率市場化對銀行的影響

銀行作為金融結(jié)構(gòu)和金融市場的重要組成部分，利率市場化對于完善我國的金融市場具有重要的意義。利率市場化對于銀行的影響主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.增加了銀行存貸款的波動性，對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入將會帶來一定的影響。按照過去的利率保護(hù)制度，銀行的利率都是相同。通過利率的市場化，不同銀行的利率將會因彼此的競爭而產(chǎn)生差異，同時資金的流動和資產(chǎn)的變換也更加的復(fù)雜，由此可見，利率的上升或者下降都增加或降低銀行的利息支出，從而對銀行的經(jīng)營和效益都會產(chǎn)生一定的沖擊。

2.增加了儲戶存款的選擇權(quán)，銀行吸收存款將會面臨著更大的競爭和壓力。隨著我國金融改革的不斷深入，我國的證券、理財?shù)韧顿Y渠道的不斷豐富和完善展，居民對于利率的變化也變的更加敏感。利率市場化增加了客戶的議價權(quán)和選擇權(quán)，客戶會主動選擇利率比較高或者收益較大的銀行，銀行吸收存款的能力差距變大，這進(jìn)一步的影響了銀行的經(jīng)濟(jì)收益。同時，這不僅影響了銀行存款的不穩(wěn)定性，而且對于銀行其它理財業(yè)務(wù)的開展也會生產(chǎn)比較大的影響。

3.監(jiān)管政策的放寬，讓銀行業(yè)之間的競爭格局日益加劇。相關(guān)資料顯示，外資銀行占全部市場份額的比重略有下降，吸引更多的外資銀行已成定局。同時，監(jiān)管部門即將拓寬民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的方式，引導(dǎo)民間資本參與銀行業(yè)的改制，讓民間資本從正面積極發(fā)揮市場中的資源配置作用，銀行則需更加尊重規(guī)律、尊重市場、尊重客戶。

二、提高經(jīng)營效益的方法

利率市場化進(jìn)一步確定了市場在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主體作用，對銀行的經(jīng)營方式和經(jīng)濟(jì)效益都具有深遠(yuǎn)的影響。為了減少利率市場化給銀行帶來負(fù)面的影響，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，可以從以下幾個方面做起：

1.加深銀行業(yè)務(wù)體系和結(jié)構(gòu)的改革。利率市場化使銀行失去了政府的保護(hù)，存款利率會隨著的市場的變化而產(chǎn)生一定程度的上漲，貸款利率將會逐步的下降，利差空間的不斷縮小，導(dǎo)致了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)收益逐漸的下降。當(dāng)前，融資渠道的多元化進(jìn)一步顯現(xiàn)，銀行要主動的改變自己的經(jīng)營理念和經(jīng)營方式，不斷的推出新的金融產(chǎn)品和金融工具來擴(kuò)展其經(jīng)營范圍，為資產(chǎn)的增值和保值提供新的合法通道。當(dāng)然，利率市場化也給予了銀行在利率方面的自主權(quán)，這不僅是銀行的挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。

2.以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，配置銀行的資源。在利率市場化之前，銀行的貸款對象更注重國有企業(yè)或者大型集團(tuán)企業(yè)，同時貸款利率受政府的影響比較大。而對于具有一定市場活力的民營企業(yè)和小微企業(yè)來說往往存在融資難的問題，影響了這些企業(yè)的發(fā)展和市場的進(jìn)步。利率市場化后，銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會將逐步設(shè)立純民資發(fā)起風(fēng)險自擔(dān)的金融機(jī)構(gòu)，這無疑是對小微企業(yè)發(fā)展注入新的血液。利率市場化使銀行必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和經(jīng)營方式，確立以經(jīng)濟(jì)效益為導(dǎo)向的發(fā)展戰(zhàn)略，可以按照市場的需要來選擇貸款的對象，優(yōu)化銀行的客戶結(jié)構(gòu)。主動選擇向有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)進(jìn)行貸款，不僅能夠充分發(fā)揮銀行的融資作用，同時也提高了銀行資金營用的高效性和安全性。

3.創(chuàng)新服務(wù)方式，降低服務(wù)成本，努力提升金融服務(wù)水平。在產(chǎn)品大同小異的競爭格局下，服務(wù)的差異讓企業(yè)立于不敗之地。郵儲銀行是一家大型零售型銀行，服務(wù)于三農(nóng)，有點多面廣的優(yōu)勢，且很多網(wǎng)點設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。農(nóng)村又是一個大市場，國家的各種惠農(nóng)政策正在實施，要積極開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，推動業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，與行政村或者相關(guān)機(jī)構(gòu)取得合作，讓農(nóng)民在家門口就享受到金融服務(wù)，讓金融業(yè)務(wù)、金融服務(wù)進(jìn)行全覆蓋，提高銀行的美譽(yù)度，提升企業(yè)的核心競爭力和內(nèi)在價值。

此外，合理的確定銀行的利率水平也是影響其經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)鍵。過去所采取的嚴(yán)格的存貸款利率管制體制，導(dǎo)致了商業(yè)銀行只能按照浮動利率的要求進(jìn)行貸款，很難調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)和負(fù)債利率來降低利率的風(fēng)險。在利率市場化的環(huán)境下，銀行可以擁有更大的定價權(quán)，可以對營銷策略和風(fēng)險水平進(jìn)行及時的調(diào)整，降低銀行資金的風(fēng)險，提高銀行的收益。

三、結(jié)束語

在利率市場化的條件下，我國銀行仍舊按照傳統(tǒng)的存貸利差來盈利的方式將會逐漸的改變。銀行之間將會面臨著更為激烈的競爭，銀行應(yīng)當(dāng)主動的轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，以滿足客戶需求為目標(biāo)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提升服務(wù)的廣度和深度，做好中小企業(yè)的融資工作，增強(qiáng)銀行在市場中的競爭力。通過提高自己的風(fēng)險管理和服務(wù)水平，最終提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

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