韋波

【摘要】隨著電子信息技術(shù)與電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已與人們的生活息息相關(guān)，銀行也開(kāi)發(fā)網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)相連，形成網(wǎng)上交易平臺(tái)，使銀行在服務(wù)的空間跟時(shí)間上取得重大突破，運(yùn)營(yíng)成本大大降低，有效地提高了核心競(jìng)爭(zhēng)力。作者就電子支付系統(tǒng)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用進(jìn)行分析，對(duì)電子技付系統(tǒng)的構(gòu)建提出自己的見(jiàn)解，以供參考。

【關(guān)鍵詞】電子支付系統(tǒng) 商業(yè)銀行 應(yīng)用

一、前言

信息化時(shí)代的到來(lái)，帶動(dòng)我國(guó)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)的長(zhǎng)足發(fā)展，隨著在制度上的逐步完善，支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)保持持續(xù)上升的趨勢(shì)發(fā)展。面對(duì)這種形勢(shì)，對(duì)于各商業(yè)銀行進(jìn)行及時(shí)的拓展系統(tǒng)功能，加大業(yè)務(wù)接入同時(shí)進(jìn)行結(jié)算服務(wù)，對(duì)提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大市場(chǎng)具有重要意義。因而，在現(xiàn)有銀行系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)建立最佳的電子支付系統(tǒng)成為各銀行的重要課題。

二、電子支付概論

電子支付是商業(yè)銀行為客戶(hù)與商業(yè)機(jī)構(gòu)提供新型服務(wù)，利用原有的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，引入銷(xiāo)售終端與銀行卡等技術(shù)，改變傳統(tǒng)的手工點(diǎn)鈔，面對(duì)面交易結(jié)算的方式。有效的減少市面上現(xiàn)金與支票的流量，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)突破了時(shí)間與空間上的障礙。

電子支付：是指交易的當(dāng)事人（消費(fèi)銀、金融機(jī)構(gòu)、商家），使用安全可靠的電子支付手段通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)對(duì)貨幣進(jìn)行支付或者資金流轉(zhuǎn)的一種形式。

支付系統(tǒng)：是指由中介機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，由中介機(jī)構(gòu)、支付技術(shù)手段以及貨幣轉(zhuǎn)移法規(guī)三部分組成，用來(lái)清償經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過(guò)程中所產(chǎn)生的債務(wù)。因此，支付系統(tǒng)是社會(huì)服務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，在信息時(shí)代，受到市場(chǎng)、貨幣當(dāng)局以及金融系統(tǒng)的高度重視；

電子支付系統(tǒng)：是指商家、金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間，運(yùn)用安全可靠的電子手段利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)商品的有效換或者服務(wù)，是把支付信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳送到銀行或其他第三方支付機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)電子支付的系統(tǒng)。

三、電子支付在商業(yè)銀行的構(gòu)成以應(yīng)用優(yōu)勢(shì)

電子支付系統(tǒng)是商業(yè)銀行在信息化發(fā)展過(guò)程中建設(shè)之重點(diǎn)，是提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段。主要由四個(gè)部分組成，首先，是活動(dòng)主體，包括商家、金融機(jī)構(gòu)、認(rèn)證機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者四個(gè)部分組成；其次，支付工具包括電子支票、電子現(xiàn)金及電子信用卡；最后，支付方式與支付標(biāo)準(zhǔn)及協(xié)議。

（一）電子支付系統(tǒng)的構(gòu)建，帶動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展

電子支付的便捷性與保密性，增加了商銀行的客戶(hù)群體，電子支付是以市場(chǎng)交易為核心，在各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，眾多成員參與，所有參與成員都是商業(yè)銀行的客戶(hù)資源，電子支付平臺(tái)的構(gòu)建，有效的提升了商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)量，帶動(dòng)商業(yè)銀業(yè)的快速發(fā)展。

（二）電子支付系統(tǒng)與電子商務(wù)平臺(tái)的無(wú)縫對(duì)接，有效提升客戶(hù)交易效率

商業(yè)銀行電子支付系統(tǒng)與電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)施無(wú)縫對(duì)接，成為戰(zhàn)略合作合伴，實(shí)現(xiàn)資金的自由進(jìn)出與轉(zhuǎn)劃，有效的提升了銀行資金結(jié)算效率。首先，以商業(yè)銀行的信譽(yù)為保障，推動(dòng)了電子商務(wù)平臺(tái)的良性發(fā)展，有效的提升了電子商務(wù)的品牌形象，加快了市場(chǎng)地位的提高，為交易提供無(wú)形保障，促進(jìn)了電商務(wù)的良性發(fā)展；其次，加強(qiáng)了電子商務(wù)平臺(tái)的資金監(jiān)管，全面提升了電子商務(wù)與電子支付的信用度。商業(yè)銀行在實(shí)施電子支付的過(guò)程中，同時(shí)開(kāi)通了交易資金管理模式，通過(guò)中間平臺(tái)，確保交易資金的安全性和交易的可靠性。最后，通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)的綜合評(píng)價(jià)，全面建立了電子支付評(píng)價(jià)體系。商業(yè)銀行在進(jìn)行資金結(jié)算，托管服務(wù)的過(guò)程中，建立健全會(huì)員評(píng)價(jià)機(jī)制，通過(guò)對(duì)評(píng)價(jià)的分析，借此平臺(tái)大力推廣網(wǎng)絡(luò)信貸，優(yōu)質(zhì)的金融信貸產(chǎn)品等，為銀行業(yè)務(wù)的拓展提供了有利的契機(jī)，進(jìn)而推動(dòng)了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展。

（三）電子支付系統(tǒng)在商業(yè)銀行的安全保障建設(shè)

電子支付信息的安全性，是客戶(hù)實(shí)行網(wǎng)絡(luò)交易的重要保障，其目的是在網(wǎng)上提供安全信息服務(wù)，提高應(yīng)用程序的安全系數(shù)，同時(shí)也可理解為用戶(hù)保護(hù)協(xié)議。安全服務(wù)的主要內(nèi)容有：認(rèn)證客戶(hù)信息與服務(wù)器，使它能準(zhǔn)確的將數(shù)據(jù)發(fā)送到指定的客戶(hù)機(jī)與服務(wù)器上。對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行加密傳輸，同時(shí)維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性。安全保護(hù)協(xié)議是保護(hù)Web通信的一種工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是以公鑰加密技術(shù)和RSA專(zhuān)用密鑰密碼為基礎(chǔ)為個(gè)人信息提供較強(qiáng)安全性的保密技術(shù)。

（四）電子支付系統(tǒng)的構(gòu)建是商業(yè)銀行服務(wù)的創(chuàng)新

電子支付系統(tǒng)與傳統(tǒng)交易模式不同，電子支付是交易雙方在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易，對(duì)方的情況無(wú)從掌控，交易形式下的相互信任只能依賴(lài)第三方平臺(tái)。存在的信用問(wèn)題很大程度上阻礙了電子支付的發(fā)展。目前，只有通過(guò)如支付寶或快錢(qián)等第三方公司為其服務(wù)。通過(guò)電子商務(wù)網(wǎng)站對(duì)交易資金進(jìn)行存管辦理支付業(yè)務(wù)，加大了電子支付的公信度。由于商業(yè)銀行本身具有一定的公信度，可以直接建立第三方支付平臺(tái)，進(jìn)而拓展商業(yè)銀行服務(wù)類(lèi)型，充當(dāng)中間平臺(tái)，把支付資金直接交給銀行托管，可有效的提高交易效率與保障，同時(shí)商業(yè)銀行提供支付中間平臺(tái)更有利于電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展，進(jìn)而改變電子支付格局，在完善電子支付系統(tǒng)與中間支付平臺(tái)建立的同時(shí)，拓展了商業(yè)銀業(yè)的業(yè)務(wù)，使銀行服務(wù)體系更加完善。在信息化背景下，商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)代發(fā)展之需要，構(gòu)建全新的電子支付系統(tǒng)和第三方支付平臺(tái)，不但有利于提升商業(yè)銀行的管理效率及業(yè)務(wù)拓展，還能推動(dòng)電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，電子支付手段已成為現(xiàn)階段人們生活不可缺少的重要組成部分，在金融業(yè)得到廣泛的應(yīng)用，雖然在發(fā)展的過(guò)程中還存在法律不完善，人員配備不齊等問(wèn)題亟待解決。但是，電子支付是商業(yè)銀行業(yè)今后發(fā)展的必然趨勢(shì)，加強(qiáng)支付系統(tǒng)的建設(shè)與完善，為人們的生活提供更加便捷的服務(wù)，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要保障。

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