【摘 要】我國農(nóng)村人口眾多，消費(fèi)潛力巨大，市場空間廣闊，但在農(nóng)村特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村居民消費(fèi)信貸卻發(fā)展緩慢。拓展并夯實(shí)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場，提高農(nóng)村消費(fèi)，縮小城鄉(xiāng)差距，對(duì)于我國實(shí)施內(nèi)需拉動(dòng)戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速穩(wěn)定增長具有重要戰(zhàn)略意義。筆者以汝州市為調(diào)查重點(diǎn)，找出了目前農(nóng)村居民消費(fèi)信貸市場發(fā)展中存在的問題，分析了制約因素，進(jìn)而提出了拓展農(nóng)村居民消費(fèi)信貸市場的對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村居民；消費(fèi)信貸；市場；對(duì)策

一、汝州市農(nóng)村居民消費(fèi)信貸市場發(fā)展情況

汝州市是河南省直管縣（市），總面積1573平方公里，轄4鄉(xiāng)、11 鎮(zhèn)、5個(gè)街道辦事處，總?cè)丝?05.6萬，其中：農(nóng)業(yè)人口89.3萬人，農(nóng)戶21.8萬戶。2013年，汝州市地區(qū)生產(chǎn)總值331.6億元，農(nóng)村居民人均純收入1.01萬元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入1.92萬元。

汝州市轄內(nèi)現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)8家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)88個(gè)；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)3家，其中：村鎮(zhèn)銀行1家，小額貸款公司2家。截止2013年底，各項(xiàng)存款余額170億元，比年初增長9.7%；各項(xiàng)貸款余額116.7億元比年初增長28.5%，其中：個(gè)人消費(fèi)貸款余額11.73億元，比年初增加6.47億元，增長率123.0%；個(gè)人貸款27.9億元，個(gè)人消費(fèi)貸款占全市個(gè)人貸款的42%。

農(nóng)村居民消費(fèi)信貸有力助推了汝州市城鎮(zhèn)化進(jìn)程。從調(diào)查情況看，2013年底汝州市農(nóng)村居民個(gè)人消費(fèi)貸款余額3.28億元，占全市個(gè)人消費(fèi)貸款的28%，其中，個(gè)人消費(fèi)信貸涉房貸款一枝獨(dú)秀，購房按揭貸款、個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款、個(gè)人住房裝修貸款占比達(dá)90%以上。在個(gè)人消費(fèi)信貸的支持下，許多農(nóng)村居民圓了在城鎮(zhèn)購房夢(mèng)，不僅市區(qū)近郊農(nóng)村居民購房熱情高，就連一向認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的陵頭、大峪等山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民為了改善子孫生存環(huán)境，也有不少人通過按揭貸款在市區(qū)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)購買了中意的商品房。個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)展勢(shì)頭迅猛，這也與汝州市近些年房地產(chǎn)市場火爆，國有大銀行為爭奪縣域優(yōu)質(zhì)信貸客戶政策相符合。

二、汝州市農(nóng)村居民消費(fèi)信貸市場發(fā)展中存在的問題

從總體上看，汝州市農(nóng)村居民消費(fèi)信貸的發(fā)展還處于起步階段，無論是對(duì)消費(fèi)信貸的重視程度，還是信貸產(chǎn)品的種類、信貸服務(wù)的適應(yīng)性等都存在許多需要解決的問題。

1.農(nóng)村居民消費(fèi)信貸市場發(fā)展水平較低

（1）貸款種類較少。如在已開辦的信貸產(chǎn)品種類上，主要是一手商品房按揭貸款、個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款、個(gè)人住房裝修貸款及購車貸款，能夠滿足貸款條件的農(nóng)村居民數(shù)量有限，對(duì)農(nóng)村居民需求較大的自建房、子女婚嫁、子女上學(xué)、大病醫(yī)療和大件耐用品購置等方面涉及較少。

（2）貸款額度小，期限短。如單筆貸款多在5-10萬元間，最高上限不超過20萬元，且農(nóng)商銀行、中行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款期限絕大部分控制在1年以內(nèi)。

（3）手續(xù)比較繁瑣，費(fèi)用高。如國有大銀行的貸款審批權(quán)限一般在地市分行或省分行，農(nóng)商銀行的大額貸款審批要經(jīng)貸審會(huì)，中間審批時(shí)間較長，1筆貸款從申請(qǐng)到貸款資金發(fā)放到位少則近1個(gè)月，多則2個(gè)多月；同時(shí)，一般個(gè)人住房抵押貸款存在評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)及權(quán)證登記費(fèi)、公證費(fèi)、工本費(fèi)等，國有大銀行的貸款利率一般為基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮30%，農(nóng)商銀行的貸款利率一般為基準(zhǔn)利率上浮110%，繁雜的手續(xù)和高額的費(fèi)用使不少農(nóng)村居民望而卻步。

2.農(nóng)村居民消費(fèi)貸款市場資金缺口較大

汝州市有20萬農(nóng)民工外出打工，他（她）們接觸了外面的世界，增長了見識(shí)，開闊了視野，具備了有別于傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念和一定的消費(fèi)能力，隨著農(nóng)民工收入水平的提高和存款的持續(xù)增長，為了自身的發(fā)展和子女教育，他（她）們向往城市生活，改變生活現(xiàn)狀的愿望較為強(qiáng)烈，借貸消費(fèi)意愿增強(qiáng)。從總體上看，當(dāng)前汝州市農(nóng)村居民消費(fèi)已進(jìn)入快速增長階段，消費(fèi)結(jié)構(gòu)正處于轉(zhuǎn)型升級(jí)時(shí)期，特別是在住房、購車、婚嫁方面消費(fèi)開支較大，需要信貸資金支持的呼聲較高，現(xiàn)有金融支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。如受資金面緊張因素影響，中小金融機(jī)構(gòu)開辦個(gè)人消費(fèi)信貸不積極，國有大銀行開辦的個(gè)人消費(fèi)貸款也是時(shí)斷時(shí)續(xù)，農(nóng)村居民貸款難問題突出。

3.農(nóng)村居民消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大

農(nóng)村居民抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，建房、醫(yī)療等消費(fèi)貸款具有金額大、還款周期長等特點(diǎn)，在農(nóng)村居民收入增長緩慢且支出快速增加的情況下，農(nóng)村居民消費(fèi)貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)明顯高于城鎮(zhèn)居民消費(fèi)貸款，更容易對(duì)發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)造成損失，金融機(jī)構(gòu)對(duì)開展農(nóng)村居民個(gè)人消費(fèi)貸款非常慎重。

三、制約汝州市農(nóng)村居民消費(fèi)信貸市發(fā)展的主要因素

1.農(nóng)村居民弱勢(shì)特征明顯，抑制了消費(fèi)信貸市場的發(fā)展

（1）收入水平低。2013年汝州市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是農(nóng)村居民人均純收入的1.9倍，如果考慮到城鎮(zhèn)居民所享有的住房、社會(huì)保障等方面的福利的隱性收入成份，實(shí)際城鄉(xiāng)收入差距更大。農(nóng)村居民收入低、收入不穩(wěn)定是制約農(nóng)村居民消費(fèi)和消費(fèi)信貸市拓展的最大障礙。

（2）社會(huì)保障不健全。雖然近年來汝州市農(nóng)村的社會(huì)保障制度發(fā)展速度較快，但仍不健全，特別是廣大農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、社會(huì)救助等保障機(jī)制不完善，如汝州市60歲以上農(nóng)村老人每月領(lǐng)取養(yǎng)老金60元，農(nóng)村低保對(duì)象補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)一般在90-105元之間。調(diào)查顯示，汝州市71%的農(nóng)村居民對(duì)醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等社會(huì)保障不健全表示擔(dān)憂。在社會(huì)保障體系對(duì)農(nóng)村居民的保障處于較低水平情況下，農(nóng)民普遍存在存錢養(yǎng)老、存錢看病觀念，不敢輕易消費(fèi)，影響了農(nóng)村居民消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。

（3）消費(fèi)環(huán)境較差。目前，汝州市部分農(nóng)村地區(qū)在水、電、道路交通等方面，基礎(chǔ)設(shè)施落后，直接影響了家電、機(jī)動(dòng)車等的消費(fèi)。同時(shí)，汝州市還存在農(nóng)村商品流通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)落后，商品流通成本較高，售后服務(wù)缺失等問題，不但限制了農(nóng)村居民消費(fèi)，也阻礙了農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。

2.法律和制度障礙，制約農(nóng)村居民消費(fèi)信貸市場的發(fā)展

目前，我國在開拓發(fā)展農(nóng)村居民消費(fèi)信貸市場方面還存在著許多法律和制度障礙，如法律、法規(guī)規(guī)定，農(nóng)民的宅基地不能進(jìn)行抵押，農(nóng)民的其他財(cái)產(chǎn)多數(shù)也難以用于抵押，實(shí)際上農(nóng)民基本沒有有效的抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)。為了實(shí)施出口拉動(dòng)，我國在發(fā)展出口信貸方面已采取了許多政策性扶持措施，但在開拓農(nóng)村居民消費(fèi)市場，發(fā)展農(nóng)村居民消費(fèi)信貸的政策支持方面還幾乎是空白。在進(jìn)行大宗消費(fèi)時(shí)，汝州市的農(nóng)村居民往往只能依靠民間借貸或想法用其它生產(chǎn)性貸款資金解決。

3.農(nóng)村金融服務(wù)體系欠發(fā)達(dá)，制約農(nóng)村居民消費(fèi)信貸市場的發(fā)展

（1）農(nóng)村居民消費(fèi)信貸供給主體嚴(yán)重缺失。從所周知，隨著國有商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的撤出，農(nóng)村金融體系越來越單薄。目前，在汝州市除市區(qū)外的15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只有農(nóng)商銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行在所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)行只在4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)，而能夠開辦信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)少之又少。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受經(jīng)營范圍及分支機(jī)構(gòu)只設(shè)立到縣一級(jí)的體制限制，對(duì)支持農(nóng)村消費(fèi)也是鞭長莫及，平頂山銀行（汝州機(jī)構(gòu)）、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司受資金面和管理體制限制，沒有開辦個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。因此，在汝州市諸多金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村居民的消費(fèi)貸款還是以國有大銀行設(shè)在市區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)辦理為主，受輻射能力影響，消費(fèi)信貸對(duì)于廣大農(nóng)村居民而言還是欲貸無“門”。

（2）農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺失。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展需要有健全的個(gè)人信用制度相配套，根據(jù)消費(fèi)者真實(shí)收入水平和承貸能力準(zhǔn)確進(jìn)行決策，但汝州市農(nóng)村地區(qū)既缺乏為個(gè)人消費(fèi)信貸對(duì)象提供資信證明與服務(wù)的權(quán)威中介機(jī)構(gòu)，又缺乏有關(guān)個(gè)人信用資料的互通與共享機(jī)制，銀行很難對(duì)個(gè)人資信情況進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估，對(duì)借款人收入狀況、信用記錄及完整資產(chǎn)負(fù)債狀況等缺乏準(zhǔn)確認(rèn)知，直接制約著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，尤其是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。

四、拓展農(nóng)村居民消費(fèi)信貸市場的對(duì)策和建議

1.加強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)，消除城鄉(xiāng)差別

（1）提高農(nóng)民收入水平，增強(qiáng)農(nóng)民承貸能力。認(rèn)真落實(shí)惠農(nóng)政策，加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，抓好農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村市場體系建設(shè)，積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)，改善農(nóng)民生產(chǎn)、生活條件，方便農(nóng)產(chǎn)品流通，提高農(nóng)民創(chuàng)收能力。大力發(fā)展勞務(wù)市場，有序引導(dǎo)勞務(wù)輸出，為擴(kuò)大就業(yè)和滿足城市對(duì)服務(wù)消費(fèi)的需求創(chuàng)造條件。積極引導(dǎo)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，拓寬收入渠道，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)未來收入的心理預(yù)期，從而提高農(nóng)民的消費(fèi)能力，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展空間。

（2）加快新型農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)，解除農(nóng)村居民消費(fèi)的后顧之憂。擴(kuò)大保障范圍，提高保障標(biāo)準(zhǔn)，完善新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，全面推進(jìn)農(nóng)村最低生活保障制度建設(shè)，提高農(nóng)村老年人養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)，免除農(nóng)村孩子上幼兒園、高中階段學(xué)雜費(fèi)，加大政府保費(fèi)補(bǔ)貼力度，積極發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，消除農(nóng)民在農(nóng)村醫(yī)保、養(yǎng)老、教育、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面的顧慮。

（3）加強(qiáng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)宣傳，引導(dǎo)農(nóng)村居民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。各金融機(jī)構(gòu)，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)較多的農(nóng)商銀行和郵儲(chǔ)銀行，要面向農(nóng)村居民，積極開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳，倡導(dǎo)農(nóng)村居民從無債消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi)，從滯后型消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m當(dāng)超前型消費(fèi)，為開拓農(nóng)村居民消費(fèi)信貸市場營造氛圍。

2.建立完善相關(guān)法律政策，促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)貸款

要圍繞發(fā)展農(nóng)村居民消費(fèi)信貸，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)市場發(fā)展的客觀需要，加快建立相關(guān)法律法規(guī)，完善風(fēng)險(xiǎn)保障體制，有效保護(hù)消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村居民雙方發(fā)展消費(fèi)信貸的積極性。尤其是要加快建立適合農(nóng)村居民需求的房屋、宅基地、林權(quán)、土地承包權(quán)、荒山承包權(quán)等靈活抵押擔(dān)保方式，幫助農(nóng)村居民快捷地取得貸款。建議出臺(tái)相關(guān)指導(dǎo)性意見，鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)貸款品種，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)覆蓋面。調(diào)整現(xiàn)在對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的部分規(guī)定，改變其限制過度，鼓勵(lì)缺失的局面，逐步建立起有中國特色、可持續(xù)發(fā)展的小額信貸機(jī)構(gòu)。建議有關(guān)部門出臺(tái)農(nóng)村居民消費(fèi)信貸扶持政策，鼓勵(lì)有實(shí)力的企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，在涉農(nóng)大件產(chǎn)品銷售中采用車貸模式，促進(jìn)農(nóng)村居民適度提前消費(fèi)。

3.推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革，創(chuàng)新農(nóng)民消費(fèi)信貸產(chǎn)品供給，加大金融支持農(nóng)村消費(fèi)力度

（1）按照建設(shè)地區(qū)性副中心城市的要求，發(fā)展銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。結(jié)合汝州市省直管縣的特點(diǎn)，積極引進(jìn)如交通銀行、浦發(fā)銀行等管理先進(jìn)、資金實(shí)力強(qiáng)的銀行機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步活躍金融市場；改革現(xiàn)有銀行管理模式，擴(kuò)大各國有商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限，減少貸款管理層級(jí)，提高貸款審批效率，有效激發(fā)汝州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力。

（2）建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，增加農(nóng)村消費(fèi)信貸供給。培育接近農(nóng)戶、農(nóng)村中小型企業(yè)、微型企業(yè)的本土金融服務(wù)體系，增強(qiáng)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的供給能力，在人口密集，需求較大，信用環(huán)境良好的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有步驟地激活農(nóng)村金融市場。必須完善各種金融支持措施，如擴(kuò)大農(nóng)村居民信用卡普及面，加大支農(nóng)再貸款投放力度，改善農(nóng)村流動(dòng)性約束。

（3）創(chuàng)新農(nóng)村居民消費(fèi)信貸，增強(qiáng)農(nóng)村居民消費(fèi)信貸的營銷力度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理設(shè)定“適銷對(duì)路”的農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品，結(jié)合農(nóng)村實(shí)際增加靈活性，根據(jù)貸款不同種類，確定貸款額度，在還貸方式上，開辦分期還款業(yè)務(wù)，減輕農(nóng)民到期一次性付款壓力；在利率定價(jià)上，根據(jù)客戶信用狀況等因素，實(shí)行靈活差別的利率定價(jià)方式；在貸款期限上，結(jié)合農(nóng)村居民收入整體水平偏低和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，合理確定貸款期限；積極探索授信貸款，并適當(dāng)簡化手續(xù)。

（4）加強(qiáng)國有大型金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)商銀行在開展農(nóng)村居民消費(fèi)信貸領(lǐng)域里的合作。充分利用大型金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力、專業(yè)人才隊(duì)伍、先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和農(nóng)商銀行對(duì)農(nóng)村環(huán)境較為熟悉、基層網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)國有銀行與農(nóng)村信用社的戰(zhàn)略合作，推進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)信貸市場發(fā)展。

（5）完善個(gè)人信用機(jī)制建設(shè)，發(fā)展中間機(jī)構(gòu)。建立完善的個(gè)人信用制度和科學(xué)的個(gè)人資信評(píng)估體系，進(jìn)一步降低農(nóng)村居民消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。通過挖掘客戶歷史數(shù)據(jù)，分析客戶和業(yè)務(wù)品種違約率和損失率，建立信用評(píng)分體系，在此基礎(chǔ)上對(duì)貸款申請(qǐng)劃分等級(jí)進(jìn)行評(píng)分。加強(qiáng)財(cái)政支持，鼓勵(lì)社會(huì)資金注入，積極扶持農(nóng)村信貸的中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，如個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)、消費(fèi)咨詢機(jī)構(gòu)、個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，破解農(nóng)村居民擔(dān)保難問題。

作者簡介：

郭東現(xiàn)（1970—），男，漢族，本科學(xué)歷，河南省汝州市人，現(xiàn)任中國人民銀行汝州市支行紀(jì)檢監(jiān)察室主任，助理會(huì)計(jì)師職稱，研究方向：金融專業(yè)。