張雁

【摘 要】隨著我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化進(jìn)程的不斷加快與社會(huì)生產(chǎn)力水平的不斷提高，近年來(lái)，我國(guó)的貸款行業(yè)發(fā)展迅速，且為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)做出了較大的貢獻(xiàn)。作為貸款行業(yè)中的重要組成部分，小額貸款不僅可以幫助人們緩解當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)壓力，同時(shí)對(duì)于促進(jìn)整個(gè)貸款行業(yè)的發(fā)展也具有重要的作用。本文通過(guò)對(duì)小額貸款的特點(diǎn)進(jìn)行研究，并結(jié)合我國(guó)農(nóng)村小額貸款的效益分析，為小額貸款在我國(guó)農(nóng)村中的發(fā)展提出了合理的意見(jiàn)和建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村小額信貸；發(fā)展困境；路徑選擇

就現(xiàn)階段而言，與城市相比，我國(guó)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)投入和扶貧政策相對(duì)較少，對(duì)于支持農(nóng)村發(fā)展的資金來(lái)源渠道比較單一，束縛了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。小額貸款作為促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)，特別是農(nóng)村貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和貨幣流通的主要手段，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額貸款發(fā)展困境進(jìn)行分析，并結(jié)合相關(guān)問(wèn)題，為小額貸款在我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展出路提出了合理的意見(jiàn)和建議。

一、小額貸款的定義與特點(diǎn)

1.小額貸款定義

所謂小額貸款是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款，其貸款對(duì)象通常是個(gè)體商戶、小業(yè)主或小作坊等。小額貸款的含義主要有兩點(diǎn)，首先，小額貸款是以貧困或中低水平的收入群體為目標(biāo)客戶，并為其提供符合自身償還能力的小額度貸款。其次，小額貸款公司通過(guò)向特定的目標(biāo)客戶提供特定的金融產(chǎn)品或金融服務(wù)，從而使其自身達(dá)到財(cái)務(wù)自立和經(jīng)濟(jì)持續(xù)性發(fā)展的目標(biāo)，這也是小額貸款公司與一般的政府捐助機(jī)構(gòu)在扶貧方面的主要差異。

2.小額貸款特點(diǎn)

（1）貸款對(duì)象多為貧困戶

小額貸款的最主要特點(diǎn)是貸款對(duì)象多為貧困戶，由于部分貧困人群生活貧困，但卻具有改善生活現(xiàn)狀的強(qiáng)烈意愿，但在實(shí)際的生產(chǎn)過(guò)程中，通常因?yàn)槿鄙龠M(jìn)行生產(chǎn)所需要的資金，束縛了其生產(chǎn)能力和相關(guān)的勞動(dòng)能力，而小額貸款對(duì)貧困戶的資金支持有效地改善了其目前的生產(chǎn)、生活狀況。

（2）貸款主要用于生產(chǎn)而非消費(fèi)

與消費(fèi)貸款相比，小額貸款主要是通過(guò)向特定用戶提供其生產(chǎn)所需要的資金，進(jìn)而幫助其提高生產(chǎn)效益與其自身的生活水平。因此，小額貸款的社會(huì)作用對(duì)象為生產(chǎn)，而非消費(fèi)。

（3）貸款額度較小、期限短

缺少相關(guān)的資產(chǎn)償還能力證明是貧困用戶難易獲得一般商業(yè)貸款的重要原因。由于小額貸款不具備在貸款人違約后處置其有價(jià)資產(chǎn)的相關(guān)權(quán)利，因此，小額貸款一般采用分期還款的償還模式進(jìn)行資金的逐步回收。另一方面，由于小額貸款需要信貸用戶每周或每月償還其自身的債務(wù)，因此償還期限較短，利于農(nóng)村資金流通的同時(shí)，也減少了企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)積累。

二、我國(guó)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展

改革開(kāi)放后，我國(guó)農(nóng)村開(kāi)始實(shí)行小額貸款的信貸模式，國(guó)家相關(guān)部門(mén)通過(guò)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，逐步進(jìn)行我國(guó)農(nóng)村小額貸款模式的自我摸索工作，從改革開(kāi)放至今我國(guó)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展主要經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一階段為1978-1996年的自我摸索階段，在該階段中，主要借鑒相關(guān)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)解決我國(guó)農(nóng)村自身小額貸款過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。第二階段為1996-2000年農(nóng)村小額貸款的定點(diǎn)推廣階段，在該階段中，農(nóng)村小額信貸工作初步形成了以非政府性的營(yíng)利組織為貸款主體的多元化發(fā)展趨勢(shì)。第三則是2000年至今，農(nóng)村小額貸款已進(jìn)入了大力發(fā)展階段，我國(guó)多數(shù)農(nóng)村根據(jù)國(guó)家的相關(guān)貸款政策開(kāi)始盡心小額的信貸活動(dòng)，在增加農(nóng)村社會(huì)生產(chǎn)力的同時(shí)，也為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)做出了較大貢獻(xiàn)。

三、我國(guó)農(nóng)村小額貸款的效益分析

1.小額貸款的經(jīng)濟(jì)效益

小額信貸通過(guò)向特定的貧困戶或需要扶持的個(gè)體商戶提供相應(yīng)的資金支持，不僅可以幫助人民擺脫貧困，同時(shí)也有效地促進(jìn)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2012年一年，我國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的貸款投資已達(dá)到了14.53萬(wàn)億元，而其中小額貸款投資所占的比率達(dá)到86%，相較于改革開(kāi)放初期，我國(guó)農(nóng)村貸款的投資比率提高了將近40個(gè)百分點(diǎn)，隨著小額貸款在整個(gè)農(nóng)村貸款比例中的迅速增長(zhǎng)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作在近年來(lái)取得了較大的進(jìn)展。對(duì)農(nóng)村貧困戶而言，其通過(guò)小額貸款不僅解決了當(dāng)下生產(chǎn)的資金短缺問(wèn)題，同時(shí)對(duì)于將貸款資金應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益也大幅度增長(zhǎng)，提高了農(nóng)民整體生活水平的同時(shí)，也從整體上促進(jìn)了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.小額貸款的社會(huì)效益

與經(jīng)濟(jì)效益相比，小額貸款為農(nóng)村所帶來(lái)的社會(huì)效益更加明顯。一方面，小額貸款經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的引進(jìn)不僅有效解決了農(nóng)村的貧困問(wèn)題，同時(shí)也消除了農(nóng)村社會(huì)中的諸多不穩(wěn)定因素，從而為我國(guó)農(nóng)村的生產(chǎn)與發(fā)展提供了相對(duì)穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境。另一方面，小額貸款經(jīng)濟(jì)模式的引進(jìn)通過(guò)提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入水平，從而有效地改善了農(nóng)民的生活狀況。首先，農(nóng)民在進(jìn)行貸款前通過(guò)對(duì)具有較大發(fā)展前景的項(xiàng)目進(jìn)行分析，其次，在獲得相關(guān)的信貸資金后，通過(guò)將其投入發(fā)展前景良好的項(xiàng)目中，進(jìn)而創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)效益。

四、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

1.信貸資金供需失衡

信貸資金供需失衡是現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村小額貸款在發(fā)展中存在的主要問(wèn)題。隨著社會(huì)主義現(xiàn)代化進(jìn)程的不斷加快與國(guó)家近年來(lái)不斷加強(qiáng)對(duì)我國(guó)農(nóng)村建設(shè)的重視程度，使得農(nóng)村也開(kāi)始大規(guī)模發(fā)展第二和第三產(chǎn)業(yè)，而就目前我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展情況看來(lái)，其所提供的信貸資金可以較好地滿足我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作，但對(duì)于二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，由于受到資金的限制，使得我國(guó)小額貸款公司并不能像除了農(nóng)業(yè)外的農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供足夠的資金支持，從而出現(xiàn)了資金的需求量超過(guò)了資金供應(yīng)量的情況，對(duì)我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了較大阻力。

2.農(nóng)村小額信貸的載體不足

作為我國(guó)農(nóng)村小額貸款發(fā)展過(guò)程中的另一難題，小額信貸的載體不足不僅對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生較大的不利影響，同時(shí)也對(duì)我國(guó)農(nóng)民生活水平的提高產(chǎn)生了較大的阻力。首先，我國(guó)農(nóng)村小額貸款的發(fā)放主體主要是農(nóng)村信用社等正式的金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)于專業(yè)性較強(qiáng)的民間信貸組織則發(fā)展較為緩慢，因此信貸載體的缺乏嚴(yán)重阻礙了我國(guó)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展。其次，對(duì)于已經(jīng)形成的、具有一定規(guī)模的民間貸款組織由于未得到國(guó)家相應(yīng)的利率、資金和政策支持，在進(jìn)行農(nóng)村的貸款工作時(shí)一般都抱有謹(jǐn)慎的態(tài)度。綜上可知，信貸載體的不足對(duì)于我國(guó)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展也造成了較大的不良影響。

3.貸款的資金使用率較低

就現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)民而言，在獲得相應(yīng)的信貸資金后，對(duì)于將該筆資金投入到何種項(xiàng)目中才能獲得最大的收益其并不明確，因此通常出現(xiàn)相關(guān)資金無(wú)法得到有效利用的情況。另一方面，對(duì)于部分發(fā)展前景較好的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，由于卻法相關(guān)的生產(chǎn)時(shí)間經(jīng)驗(yàn)，雖然知道該項(xiàng)目可以為其帶來(lái)較大的收益，但是卻缺少項(xiàng)目運(yùn)行的具體措施，在增加了項(xiàng)目開(kāi)發(fā)難度的同時(shí)，也大幅度降低了小額貸款資金的使用鋁。

五、解決農(nóng)村小額信貸問(wèn)題的相關(guān)途徑

1.加強(qiáng)多元化信息載體的建設(shè)

在小額信貸應(yīng)用于農(nóng)村建設(shè)的過(guò)程中，雖然信貸載體包括了農(nóng)村合作社和民間營(yíng)利性組織等各種多元化的資金載體，但在小額貸款中，仍需要以政府主導(dǎo)的政策性信貸模式下的金融機(jī)構(gòu)為主體，進(jìn)而開(kāi)展對(duì)農(nóng)村小額貸款的具體工作。一方面，國(guó)家相關(guān)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)銀行與信用社小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村的開(kāi)展力度，從政策的角度出發(fā)加強(qiáng)小額貸款的多元化信息載體建設(shè)。另一方面，國(guó)家也需要通過(guò)下達(dá)相應(yīng)的政策鼓勵(lì)城鄉(xiāng)合作社、小額信貸基金組織等信貸機(jī)構(gòu)在我國(guó)農(nóng)村的投建，從而加強(qiáng)小額信貸在全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)村推廣力度，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

2.加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制

由于我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受環(huán)境因素影響嚴(yán)重，且具有較高的不穩(wěn)定性，這使得我國(guó)大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展望而卻步，這種投資的非自愿性不僅影響了相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村建設(shè)的支持力度，同時(shí)對(duì)于我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展也產(chǎn)生了較大的阻力。另一方面，對(duì)于順利開(kāi)展相關(guān)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)而言，由于其對(duì)相關(guān)項(xiàng)目在進(jìn)行資金投入后所獲得的效益并不能進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，如果項(xiàng)目發(fā)展良好則可以促進(jìn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但若在資金投入后項(xiàng)目并未達(dá)到預(yù)期的發(fā)展效果，則將會(huì)為相關(guān)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)較大的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，因此，必須加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制，從而為小額貸款工作的開(kāi)展提供穩(wěn)定的環(huán)境。另一方面，農(nóng)戶與相關(guān)部門(mén)主體也應(yīng)該采取有效的措施，從而避免在貸款過(guò)程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，例如相關(guān)信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立健全的信貸分先評(píng)估機(jī)制，對(duì)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)背景進(jìn)行詳細(xì)了解，從而將貸款中可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)控制在貸款工作的初期階段，又或者信貸機(jī)構(gòu)可以通過(guò)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的實(shí)施力度，從而有效地避免在貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行過(guò)程中可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。

3.實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額貸款的可持續(xù)發(fā)展

隨著我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程的加快與生產(chǎn)力水平的不斷提高，我國(guó)農(nóng)村中的青年勞動(dòng)力大多數(shù)都轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)中去實(shí)現(xiàn)自身的夢(mèng)想，這使得包括勞動(dòng)力在內(nèi)的我國(guó)農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，而對(duì)于農(nóng)村現(xiàn)有的相關(guān)資源，由于利用程度較低，造成了資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。而較低的資源利用率使得相關(guān)農(nóng)戶在進(jìn)行小額貸款申請(qǐng)時(shí)，缺少了相應(yīng)資金償還能力的證明，不僅為其自身貸款造成較大的不便，對(duì)于小額貸款整體在我過(guò)農(nóng)村的發(fā)展也產(chǎn)生了較大的阻力，因此，在今后的農(nóng)村小額貸款工作過(guò)程中，國(guó)家相關(guān)部門(mén)必須結(jié)合相關(guān)的法律法規(guī)，并結(jié)合我國(guó)農(nóng)村小額貸款中存在的問(wèn)題，采取有效的措施合理引導(dǎo)資金回流，并促進(jìn)我國(guó)城鎮(zhèn)的共同發(fā)展。另一方面，相關(guān)部門(mén)也需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款的金融生態(tài)保護(hù)宣傳力度，從而實(shí)現(xiàn)小額貸款的市場(chǎng)協(xié)調(diào)性，從根本上促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額貸款工作的可持續(xù)發(fā)展。

六、結(jié)論

本文通過(guò)對(duì)小額貸款的含義和特點(diǎn)進(jìn)行闡述，并結(jié)合小額貸款為我國(guó)農(nóng)村帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，從信貸資金供需失衡、農(nóng)村小額信貸的載體不足和貸款的資金使用率較低等方面出發(fā)分析了我國(guó)農(nóng)村小額貸款發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，并針對(duì)上述問(wèn)題從加強(qiáng)多元化信息載體建設(shè)、加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制以及實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額貸款經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展等角度為解決農(nóng)村小額信貸問(wèn)題提出了可行的意見(jiàn)和建議?？梢?jiàn)，未來(lái)加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展力度對(duì)于促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展具有重要的歷史作用和現(xiàn)實(shí)意義。

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