鐘之華

摘要：本文針對(duì)高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題，提出了由信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、政策風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、管理風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)構(gòu)成的高校助學(xué)貸款綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并細(xì)分各指標(biāo)的子因素。在此基礎(chǔ)上，本文建立了基于二階模糊評(píng)判法的助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，運(yùn)用改進(jìn)的層次分析法和熵權(quán)法分別得到各項(xiàng)指標(biāo)的主觀權(quán)重和客觀權(quán)重，結(jié)合乘法集成原理得到最終的綜合權(quán)重系數(shù)，提高了評(píng)估模型的可信性和精確性。最后，本文提出了規(guī)避高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：模糊評(píng)判；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；層次分析法；熵權(quán)法；助學(xué)貸款

中圖分類號(hào)：G642 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2014）44-0067-02

一、引言

國家助學(xué)貸款是當(dāng)前解決高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)生活費(fèi)等問題的重要途徑[1-5]。隨著高校助學(xué)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，助學(xué)貸款違約現(xiàn)象便凸顯出來。助學(xué)貸款的數(shù)目很多，單筆金額較少，學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)頻繁，銀行、學(xué)校對(duì)其進(jìn)行追蹤并回收貸款的成本相對(duì)較高、風(fēng)險(xiǎn)大、實(shí)施起來有一定的難度?？傮w而言，由于我國誠信體系的缺失、高校助學(xué)貸款制度自身存在缺陷等原因，高校助學(xué)貸款出現(xiàn)了高違約率現(xiàn)象，結(jié)合我國高校的實(shí)際情況，以定性和定量相結(jié)合的方法對(duì)高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并提出規(guī)避高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)對(duì)策，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

本文結(jié)合當(dāng)前我國高校的發(fā)展情況，通過分析調(diào)查、專家咨詢等方式，本著客觀科學(xué)、完整規(guī)范和簡(jiǎn)潔實(shí)用的基本原則，建立了一套包括信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、政策風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、管理風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)構(gòu)成的高校助學(xué)貸款綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的機(jī)理和原因非常復(fù)雜，加之實(shí)際因素的復(fù)雜性，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果和影響因素之間表現(xiàn)出一種非常復(fù)雜的關(guān)系，這種關(guān)系很難用精確的數(shù)學(xué)模型來表示。在此基礎(chǔ)上，建立了基于二階模糊綜合評(píng)判法的高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。由于評(píng)估過程隱含了專家和評(píng)價(jià)人員的經(jīng)驗(yàn)意見，且有效地避免了評(píng)價(jià)目標(biāo)權(quán)重和確定風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的人為偏好，實(shí)現(xiàn)了對(duì)高校助學(xué)貸款客觀、科學(xué)的綜合評(píng)價(jià)。

二、高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系

選取16項(xiàng)高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)進(jìn)行研究，包括信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：學(xué)生信用度c■、學(xué)生還款能力c■、學(xué)校信用度c■、學(xué)校開展誠信教育程度c■；政策風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：貸款擔(dān)保c■、還款政策c■、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策c■、還款約束政策c■；管理風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：貸款銀行管理方式c■、學(xué)校管理方式c■、學(xué)生畢業(yè)后管理方式c■、政府部門管理方式c■；環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：經(jīng)濟(jì)環(huán)境c■、社會(huì)環(huán)境

c■、政治環(huán)境c■、高校環(huán)境c■。高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的評(píng)定結(jié)果分為優(yōu)秀d■、良好d■、一般d■、差d■四個(gè)等級(jí)。各指標(biāo)的等級(jí)界限值如表1所示。

將m項(xiàng)評(píng)估指標(biāo)記為I={I■，I■，…，I■}，h個(gè)評(píng)估等級(jí)記為Q={Q■，Q■，…，Q■}。假設(shè)有b個(gè)待評(píng)樣本，記為S={S■，S■，…，S■}，樣本S■分項(xiàng)指標(biāo)I■對(duì)應(yīng)的評(píng)價(jià)值記為v■。為統(tǒng)一各指標(biāo)值的變化范圍，消除量綱影響便于分析，必須對(duì)各等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)及樣本的評(píng)價(jià)值進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。

三、建立綜合評(píng)估模型

（一）評(píng)估指標(biāo)權(quán)重的確定

綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中各評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重系數(shù)對(duì)最終的評(píng)估結(jié)果有較大的影響，本文運(yùn)用無需一致性檢驗(yàn)的改進(jìn)的層次分析法[6]確定各指標(biāo)的主觀權(quán)重W，能夠較好地引入專家經(jīng)驗(yàn)和評(píng)估者的個(gè)人偏好信息；采用熵權(quán)法確定各指標(biāo)的客觀權(quán)重V，可以客觀、充分地反映實(shí)際數(shù)據(jù)之間的固有信息。

根據(jù)熵的定義，第j個(gè)指標(biāo)的熵值為：

H■=-■■x■lnx■ （1）

式中：x■=s■ ■s■，i=1～b，j=1～m，特別地，令x■=0時(shí)，x■lnx■=0。但是當(dāng)x■=1時(shí)，x■lnx■也等于零，不符合熵的定義。因此需對(duì)上式進(jìn)行修正，令

H■■=1-H■=1+■■x■lnx■？搖 （2）

最后得出第j個(gè)指標(biāo)的客觀權(quán)重為：

v■=H■■■H■■？搖？搖 （3）

式中：0≤v■≤1，■v■=1。

結(jié)合改進(jìn)的層次分析法和熵權(quán)法得出各項(xiàng)指標(biāo)的綜合權(quán)重Z為：

z■=w■■v■■w■■v■ （4）

式中：w■、v■、z■分別表示指標(biāo)j的主觀權(quán)重、客觀權(quán)重、綜合權(quán)重。

（二）二階模糊評(píng)判法

本文考慮的評(píng)價(jià)指標(biāo)較多，采用一級(jí)模糊評(píng)判法時(shí)部分指標(biāo)的權(quán)重值較小，會(huì)淹沒這些指標(biāo)的作用，影響最終的評(píng)估結(jié)果，因此本文采用二級(jí)模糊評(píng)判法。對(duì)每個(gè)子指標(biāo)建立單因素評(píng)判，得到一級(jí)模糊矩陣，結(jié)合綜合權(quán)重信息得到第一級(jí)因素的評(píng)估結(jié)果；將第一級(jí)因素評(píng)估結(jié)果作為評(píng)估因素，構(gòu)成二級(jí)模糊矩陣，得到最終的綜合評(píng)估結(jié)果[5]。

四、應(yīng)用實(shí)例

本文以某高校3位進(jìn)行了助學(xué)貸款的學(xué)生數(shù)據(jù)為例進(jìn)行分析，數(shù)據(jù)如表2所示。

利用改進(jìn)的層次分析法得到各項(xiàng)指標(biāo)的主觀權(quán)重，基于各項(xiàng)實(shí)際數(shù)據(jù)，運(yùn)用熵權(quán)法得到客觀權(quán)重，通過乘法集成原理得出最終的綜合權(quán)重，限于篇幅，給出信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的權(quán)重信息，結(jié)果見表3。

運(yùn)用二級(jí)模糊評(píng)判法求得最終的評(píng)判結(jié)果，結(jié)果如表4所示。

結(jié)合表4的結(jié)果，根據(jù)最大隸屬度原則，貸款學(xué)生1～3的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果分別屬于一般、差、優(yōu)秀。加強(qiáng)高校學(xué)生信用制度建設(shè)，建立健全信用保障體系是當(dāng)前高校、社會(huì)、銀行必須高度重視的一個(gè)課題。為使誠信的作用落到實(shí)處，有效規(guī)避助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提出以下措施。

1.建立學(xué)生管理數(shù)據(jù)庫，并且對(duì)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，全方位地建設(shè)和維護(hù)好現(xiàn)代化的通訊聯(lián)絡(luò)體系，通過各種渠道及時(shí)通知沒有按期還款的學(xué)生。

2.與學(xué)生家長(zhǎng)、用人單位以及學(xué)生本人保持聯(lián)系，指導(dǎo)學(xué)生正確還款。

五、結(jié)論

本文綜合改進(jìn)的層次分析法和熵權(quán)法確定各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重值，既體現(xiàn)了決策者的主觀意志又避免了隨意性，較好地克服了傳統(tǒng)單一賦權(quán)法的缺點(diǎn)，使得評(píng)估結(jié)果更科學(xué)、合理。影響高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素多而復(fù)雜，具有模糊性的特點(diǎn)，本文運(yùn)用二階模糊綜合評(píng)判法得到最終的評(píng)判結(jié)果，為合理解決高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供了有效途徑。

致謝：文章作者感謝廣西大學(xué)科研基金項(xiàng)目（XGS120021）的資助。

參考文獻(xiàn)：

[1]杜安國，高海燕，徐征.當(dāng)前助學(xué)貸款違約率偏高現(xiàn)象分析[J].南方金融，2007，（6）：44-45.

[2]陳媛，龔曦.國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策研究[J].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2010，32（2）：81.

[3]李鵬雁，謝曉晨.基于層次分析方法的助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)[J].哈爾濱工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2009，41（12）：301-304.

[4]孫居文，曹穎，王訓(xùn)，等.用二級(jí)模糊評(píng)判模型評(píng)價(jià)環(huán)境質(zhì)量狀況[J].中國環(huán)境監(jiān)測(cè)，2000，16（2）：58-60.

[5]岳意定，王小兵.助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)化承擔(dān)機(jī)制[J].系統(tǒng)工程，2011，29（5）：80-84.

[6]李娜娜，何正友.主客觀權(quán)重相結(jié)合的電能質(zhì)量綜合評(píng)估[J].電網(wǎng)技術(shù)，2009，33（6）：55-61.endprint

摘要：本文針對(duì)高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題，提出了由信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、政策風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、管理風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)構(gòu)成的高校助學(xué)貸款綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并細(xì)分各指標(biāo)的子因素。在此基礎(chǔ)上，本文建立了基于二階模糊評(píng)判法的助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，運(yùn)用改進(jìn)的層次分析法和熵權(quán)法分別得到各項(xiàng)指標(biāo)的主觀權(quán)重和客觀權(quán)重，結(jié)合乘法集成原理得到最終的綜合權(quán)重系數(shù)，提高了評(píng)估模型的可信性和精確性。最后，本文提出了規(guī)避高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：模糊評(píng)判；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；層次分析法；熵權(quán)法；助學(xué)貸款

中圖分類號(hào)：G642 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2014）44-0067-02

一、引言

國家助學(xué)貸款是當(dāng)前解決高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)生活費(fèi)等問題的重要途徑[1-5]。隨著高校助學(xué)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，助學(xué)貸款違約現(xiàn)象便凸顯出來。助學(xué)貸款的數(shù)目很多，單筆金額較少，學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)頻繁，銀行、學(xué)校對(duì)其進(jìn)行追蹤并回收貸款的成本相對(duì)較高、風(fēng)險(xiǎn)大、實(shí)施起來有一定的難度?？傮w而言，由于我國誠信體系的缺失、高校助學(xué)貸款制度自身存在缺陷等原因，高校助學(xué)貸款出現(xiàn)了高違約率現(xiàn)象，結(jié)合我國高校的實(shí)際情況，以定性和定量相結(jié)合的方法對(duì)高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并提出規(guī)避高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)對(duì)策，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

本文結(jié)合當(dāng)前我國高校的發(fā)展情況，通過分析調(diào)查、專家咨詢等方式，本著客觀科學(xué)、完整規(guī)范和簡(jiǎn)潔實(shí)用的基本原則，建立了一套包括信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、政策風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、管理風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)構(gòu)成的高校助學(xué)貸款綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的機(jī)理和原因非常復(fù)雜，加之實(shí)際因素的復(fù)雜性，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果和影響因素之間表現(xiàn)出一種非常復(fù)雜的關(guān)系，這種關(guān)系很難用精確的數(shù)學(xué)模型來表示。在此基礎(chǔ)上，建立了基于二階模糊綜合評(píng)判法的高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。由于評(píng)估過程隱含了專家和評(píng)價(jià)人員的經(jīng)驗(yàn)意見，且有效地避免了評(píng)價(jià)目標(biāo)權(quán)重和確定風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的人為偏好，實(shí)現(xiàn)了對(duì)高校助學(xué)貸款客觀、科學(xué)的綜合評(píng)價(jià)。

二、高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系

選取16項(xiàng)高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)進(jìn)行研究，包括信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：學(xué)生信用度c■、學(xué)生還款能力c■、學(xué)校信用度c■、學(xué)校開展誠信教育程度c■；政策風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：貸款擔(dān)保c■、還款政策c■、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策c■、還款約束政策c■；管理風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：貸款銀行管理方式c■、學(xué)校管理方式c■、學(xué)生畢業(yè)后管理方式c■、政府部門管理方式c■；環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：經(jīng)濟(jì)環(huán)境c■、社會(huì)環(huán)境

c■、政治環(huán)境c■、高校環(huán)境c■。高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的評(píng)定結(jié)果分為優(yōu)秀d■、良好d■、一般d■、差d■四個(gè)等級(jí)。各指標(biāo)的等級(jí)界限值如表1所示。

將m項(xiàng)評(píng)估指標(biāo)記為I={I■，I■，…，I■}，h個(gè)評(píng)估等級(jí)記為Q={Q■，Q■，…，Q■}。假設(shè)有b個(gè)待評(píng)樣本，記為S={S■，S■，…，S■}，樣本S■分項(xiàng)指標(biāo)I■對(duì)應(yīng)的評(píng)價(jià)值記為v■。為統(tǒng)一各指標(biāo)值的變化范圍，消除量綱影響便于分析，必須對(duì)各等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)及樣本的評(píng)價(jià)值進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。

三、建立綜合評(píng)估模型

（一）評(píng)估指標(biāo)權(quán)重的確定

綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中各評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重系數(shù)對(duì)最終的評(píng)估結(jié)果有較大的影響，本文運(yùn)用無需一致性檢驗(yàn)的改進(jìn)的層次分析法[6]確定各指標(biāo)的主觀權(quán)重W，能夠較好地引入專家經(jīng)驗(yàn)和評(píng)估者的個(gè)人偏好信息；采用熵權(quán)法確定各指標(biāo)的客觀權(quán)重V，可以客觀、充分地反映實(shí)際數(shù)據(jù)之間的固有信息。

根據(jù)熵的定義，第j個(gè)指標(biāo)的熵值為：

H■=-■■x■lnx■ （1）

式中：x■=s■ ■s■，i=1～b，j=1～m，特別地，令x■=0時(shí)，x■lnx■=0。但是當(dāng)x■=1時(shí)，x■lnx■也等于零，不符合熵的定義。因此需對(duì)上式進(jìn)行修正，令

H■■=1-H■=1+■■x■lnx■？搖 （2）

最后得出第j個(gè)指標(biāo)的客觀權(quán)重為：

v■=H■■■H■■？搖？搖 （3）

式中：0≤v■≤1，■v■=1。

結(jié)合改進(jìn)的層次分析法和熵權(quán)法得出各項(xiàng)指標(biāo)的綜合權(quán)重Z為：

z■=w■■v■■w■■v■ （4）

式中：w■、v■、z■分別表示指標(biāo)j的主觀權(quán)重、客觀權(quán)重、綜合權(quán)重。

（二）二階模糊評(píng)判法

本文考慮的評(píng)價(jià)指標(biāo)較多，采用一級(jí)模糊評(píng)判法時(shí)部分指標(biāo)的權(quán)重值較小，會(huì)淹沒這些指標(biāo)的作用，影響最終的評(píng)估結(jié)果，因此本文采用二級(jí)模糊評(píng)判法。對(duì)每個(gè)子指標(biāo)建立單因素評(píng)判，得到一級(jí)模糊矩陣，結(jié)合綜合權(quán)重信息得到第一級(jí)因素的評(píng)估結(jié)果；將第一級(jí)因素評(píng)估結(jié)果作為評(píng)估因素，構(gòu)成二級(jí)模糊矩陣，得到最終的綜合評(píng)估結(jié)果[5]。

四、應(yīng)用實(shí)例

本文以某高校3位進(jìn)行了助學(xué)貸款的學(xué)生數(shù)據(jù)為例進(jìn)行分析，數(shù)據(jù)如表2所示。

利用改進(jìn)的層次分析法得到各項(xiàng)指標(biāo)的主觀權(quán)重，基于各項(xiàng)實(shí)際數(shù)據(jù)，運(yùn)用熵權(quán)法得到客觀權(quán)重，通過乘法集成原理得出最終的綜合權(quán)重，限于篇幅，給出信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的權(quán)重信息，結(jié)果見表3。

運(yùn)用二級(jí)模糊評(píng)判法求得最終的評(píng)判結(jié)果，結(jié)果如表4所示。

結(jié)合表4的結(jié)果，根據(jù)最大隸屬度原則，貸款學(xué)生1～3的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果分別屬于一般、差、優(yōu)秀。加強(qiáng)高校學(xué)生信用制度建設(shè)，建立健全信用保障體系是當(dāng)前高校、社會(huì)、銀行必須高度重視的一個(gè)課題。為使誠信的作用落到實(shí)處，有效規(guī)避助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提出以下措施。

1.建立學(xué)生管理數(shù)據(jù)庫，并且對(duì)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，全方位地建設(shè)和維護(hù)好現(xiàn)代化的通訊聯(lián)絡(luò)體系，通過各種渠道及時(shí)通知沒有按期還款的學(xué)生。

2.與學(xué)生家長(zhǎng)、用人單位以及學(xué)生本人保持聯(lián)系，指導(dǎo)學(xué)生正確還款。

五、結(jié)論

本文綜合改進(jìn)的層次分析法和熵權(quán)法確定各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重值，既體現(xiàn)了決策者的主觀意志又避免了隨意性，較好地克服了傳統(tǒng)單一賦權(quán)法的缺點(diǎn)，使得評(píng)估結(jié)果更科學(xué)、合理。影響高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素多而復(fù)雜，具有模糊性的特點(diǎn)，本文運(yùn)用二階模糊綜合評(píng)判法得到最終的評(píng)判結(jié)果，為合理解決高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供了有效途徑。

致謝：文章作者感謝廣西大學(xué)科研基金項(xiàng)目（XGS120021）的資助。

參考文獻(xiàn)：

[1]杜安國，高海燕，徐征.當(dāng)前助學(xué)貸款違約率偏高現(xiàn)象分析[J].南方金融，2007，（6）：44-45.

[2]陳媛，龔曦.國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策研究[J].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2010，32（2）：81.

[3]李鵬雁，謝曉晨.基于層次分析方法的助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)[J].哈爾濱工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2009，41（12）：301-304.

[4]孫居文，曹穎，王訓(xùn)，等.用二級(jí)模糊評(píng)判模型評(píng)價(jià)環(huán)境質(zhì)量狀況[J].中國環(huán)境監(jiān)測(cè)，2000，16（2）：58-60.

[5]岳意定，王小兵.助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)化承擔(dān)機(jī)制[J].系統(tǒng)工程，2011，29（5）：80-84.

[6]李娜娜，何正友.主客觀權(quán)重相結(jié)合的電能質(zhì)量綜合評(píng)估[J].電網(wǎng)技術(shù)，2009，33（6）：55-61.endprint

摘要：本文針對(duì)高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)問題，提出了由信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、政策風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、管理風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)構(gòu)成的高校助學(xué)貸款綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并細(xì)分各指標(biāo)的子因素。在此基礎(chǔ)上，本文建立了基于二階模糊評(píng)判法的助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，運(yùn)用改進(jìn)的層次分析法和熵權(quán)法分別得到各項(xiàng)指標(biāo)的主觀權(quán)重和客觀權(quán)重，結(jié)合乘法集成原理得到最終的綜合權(quán)重系數(shù)，提高了評(píng)估模型的可信性和精確性。最后，本文提出了規(guī)避高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：模糊評(píng)判；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；層次分析法；熵權(quán)法；助學(xué)貸款

中圖分類號(hào)：G642 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2014）44-0067-02

一、引言

國家助學(xué)貸款是當(dāng)前解決高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)生活費(fèi)等問題的重要途徑[1-5]。隨著高校助學(xué)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，助學(xué)貸款違約現(xiàn)象便凸顯出來。助學(xué)貸款的數(shù)目很多，單筆金額較少，學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)頻繁，銀行、學(xué)校對(duì)其進(jìn)行追蹤并回收貸款的成本相對(duì)較高、風(fēng)險(xiǎn)大、實(shí)施起來有一定的難度。總體而言，由于我國誠信體系的缺失、高校助學(xué)貸款制度自身存在缺陷等原因，高校助學(xué)貸款出現(xiàn)了高違約率現(xiàn)象，結(jié)合我國高校的實(shí)際情況，以定性和定量相結(jié)合的方法對(duì)高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，并提出規(guī)避高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)對(duì)策，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

本文結(jié)合當(dāng)前我國高校的發(fā)展情況，通過分析調(diào)查、專家咨詢等方式，本著客觀科學(xué)、完整規(guī)范和簡(jiǎn)潔實(shí)用的基本原則，建立了一套包括信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、政策風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、管理風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)構(gòu)成的高校助學(xué)貸款綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的機(jī)理和原因非常復(fù)雜，加之實(shí)際因素的復(fù)雜性，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果和影響因素之間表現(xiàn)出一種非常復(fù)雜的關(guān)系，這種關(guān)系很難用精確的數(shù)學(xué)模型來表示。在此基礎(chǔ)上，建立了基于二階模糊綜合評(píng)判法的高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。由于評(píng)估過程隱含了專家和評(píng)價(jià)人員的經(jīng)驗(yàn)意見，且有效地避免了評(píng)價(jià)目標(biāo)權(quán)重和確定風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的人為偏好，實(shí)現(xiàn)了對(duì)高校助學(xué)貸款客觀、科學(xué)的綜合評(píng)價(jià)。

二、高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系

選取16項(xiàng)高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)進(jìn)行研究，包括信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：學(xué)生信用度c■、學(xué)生還款能力c■、學(xué)校信用度c■、學(xué)校開展誠信教育程度c■；政策風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：貸款擔(dān)保c■、還款政策c■、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策c■、還款約束政策c■；管理風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：貸款銀行管理方式c■、學(xué)校管理方式c■、學(xué)生畢業(yè)后管理方式c■、政府部門管理方式c■；環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：經(jīng)濟(jì)環(huán)境c■、社會(huì)環(huán)境

c■、政治環(huán)境c■、高校環(huán)境c■。高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的評(píng)定結(jié)果分為優(yōu)秀d■、良好d■、一般d■、差d■四個(gè)等級(jí)。各指標(biāo)的等級(jí)界限值如表1所示。

將m項(xiàng)評(píng)估指標(biāo)記為I={I■，I■，…，I■}，h個(gè)評(píng)估等級(jí)記為Q={Q■，Q■，…，Q■}。假設(shè)有b個(gè)待評(píng)樣本，記為S={S■，S■，…，S■}，樣本S■分項(xiàng)指標(biāo)I■對(duì)應(yīng)的評(píng)價(jià)值記為v■。為統(tǒng)一各指標(biāo)值的變化范圍，消除量綱影響便于分析，必須對(duì)各等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)及樣本的評(píng)價(jià)值進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。

三、建立綜合評(píng)估模型

（一）評(píng)估指標(biāo)權(quán)重的確定

綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中各評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重系數(shù)對(duì)最終的評(píng)估結(jié)果有較大的影響，本文運(yùn)用無需一致性檢驗(yàn)的改進(jìn)的層次分析法[6]確定各指標(biāo)的主觀權(quán)重W，能夠較好地引入專家經(jīng)驗(yàn)和評(píng)估者的個(gè)人偏好信息；采用熵權(quán)法確定各指標(biāo)的客觀權(quán)重V，可以客觀、充分地反映實(shí)際數(shù)據(jù)之間的固有信息。

根據(jù)熵的定義，第j個(gè)指標(biāo)的熵值為：

H■=-■■x■lnx■ （1）

式中：x■=s■ ■s■，i=1～b，j=1～m，特別地，令x■=0時(shí)，x■lnx■=0。但是當(dāng)x■=1時(shí)，x■lnx■也等于零，不符合熵的定義。因此需對(duì)上式進(jìn)行修正，令

H■■=1-H■=1+■■x■lnx■？搖 （2）

最后得出第j個(gè)指標(biāo)的客觀權(quán)重為：

v■=H■■■H■■？搖？搖 （3）

式中：0≤v■≤1，■v■=1。

結(jié)合改進(jìn)的層次分析法和熵權(quán)法得出各項(xiàng)指標(biāo)的綜合權(quán)重Z為：

z■=w■■v■■w■■v■ （4）

式中：w■、v■、z■分別表示指標(biāo)j的主觀權(quán)重、客觀權(quán)重、綜合權(quán)重。

（二）二階模糊評(píng)判法

本文考慮的評(píng)價(jià)指標(biāo)較多，采用一級(jí)模糊評(píng)判法時(shí)部分指標(biāo)的權(quán)重值較小，會(huì)淹沒這些指標(biāo)的作用，影響最終的評(píng)估結(jié)果，因此本文采用二級(jí)模糊評(píng)判法。對(duì)每個(gè)子指標(biāo)建立單因素評(píng)判，得到一級(jí)模糊矩陣，結(jié)合綜合權(quán)重信息得到第一級(jí)因素的評(píng)估結(jié)果；將第一級(jí)因素評(píng)估結(jié)果作為評(píng)估因素，構(gòu)成二級(jí)模糊矩陣，得到最終的綜合評(píng)估結(jié)果[5]。

四、應(yīng)用實(shí)例

本文以某高校3位進(jìn)行了助學(xué)貸款的學(xué)生數(shù)據(jù)為例進(jìn)行分析，數(shù)據(jù)如表2所示。

利用改進(jìn)的層次分析法得到各項(xiàng)指標(biāo)的主觀權(quán)重，基于各項(xiàng)實(shí)際數(shù)據(jù)，運(yùn)用熵權(quán)法得到客觀權(quán)重，通過乘法集成原理得出最終的綜合權(quán)重，限于篇幅，給出信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的權(quán)重信息，結(jié)果見表3。

運(yùn)用二級(jí)模糊評(píng)判法求得最終的評(píng)判結(jié)果，結(jié)果如表4所示。

結(jié)合表4的結(jié)果，根據(jù)最大隸屬度原則，貸款學(xué)生1～3的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果分別屬于一般、差、優(yōu)秀。加強(qiáng)高校學(xué)生信用制度建設(shè)，建立健全信用保障體系是當(dāng)前高校、社會(huì)、銀行必須高度重視的一個(gè)課題。為使誠信的作用落到實(shí)處，有效規(guī)避助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提出以下措施。

1.建立學(xué)生管理數(shù)據(jù)庫，并且對(duì)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，全方位地建設(shè)和維護(hù)好現(xiàn)代化的通訊聯(lián)絡(luò)體系，通過各種渠道及時(shí)通知沒有按期還款的學(xué)生。

2.與學(xué)生家長(zhǎng)、用人單位以及學(xué)生本人保持聯(lián)系，指導(dǎo)學(xué)生正確還款。

五、結(jié)論

本文綜合改進(jìn)的層次分析法和熵權(quán)法確定各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重值，既體現(xiàn)了決策者的主觀意志又避免了隨意性，較好地克服了傳統(tǒng)單一賦權(quán)法的缺點(diǎn)，使得評(píng)估結(jié)果更科學(xué)、合理。影響高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素多而復(fù)雜，具有模糊性的特點(diǎn)，本文運(yùn)用二階模糊綜合評(píng)判法得到最終的評(píng)判結(jié)果，為合理解決高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供了有效途徑。

致謝：文章作者感謝廣西大學(xué)科研基金項(xiàng)目（XGS120021）的資助。

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[4]孫居文，曹穎，王訓(xùn)，等.用二級(jí)模糊評(píng)判模型評(píng)價(jià)環(huán)境質(zhì)量狀況[J].中國環(huán)境監(jiān)測(cè)，2000，16（2）：58-60.

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[6]李娜娜，何正友.主客觀權(quán)重相結(jié)合的電能質(zhì)量綜合評(píng)估[J].電網(wǎng)技術(shù)，2009，33（6）：55-61.endprint