賈少穎

摘要：深化金融體制改革，完善金融市場(chǎng)體系，是中共十八大確立的金融體制改革的方向目標(biāo)和任務(wù)。2012年以來(lái)，面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)放緩，利率市場(chǎng)化提速，直接融資快速發(fā)展等復(fù)雜的外部環(huán)境，中國(guó)商業(yè)銀行堅(jiān)持戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加強(qiáng)科技創(chuàng)新應(yīng)用，規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，積極探索資本工具創(chuàng)新，有序參加資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，同時(shí)提升綜合經(jīng)營(yíng)協(xié)同能力，穩(wěn)步實(shí)施國(guó)際化發(fā)展，在諸多方面取得了新進(jìn)展。

關(guān)鍵詞：中國(guó)商業(yè)銀行；發(fā)展；金融市場(chǎng)；利率市場(chǎng)化

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2014）09-0170-03

一、引言

隨著加入世界貿(mào)易組織的過渡性保護(hù)期的結(jié)束，我國(guó)商業(yè)銀行已全面對(duì)外開放。外資銀行正逐步為中國(guó)居民提供全方位的金融服務(wù)，我國(guó)金融系統(tǒng)所賴以保障安全的對(duì)外封閉和對(duì)內(nèi)壟斷的格局被打破，外資與中資銀行正在公平，對(duì)等的基礎(chǔ)上展開一場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，至2012年，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢，國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)摩擦不斷，大宗商品價(jià)格波動(dòng)加大，歐債危機(jī)持續(xù)蔓延。中國(guó)經(jīng)濟(jì)在穩(wěn)增長(zhǎng)，調(diào)結(jié)構(gòu)，惠民生的組合政策作用下，遏制了逐季下滑的態(tài)勢(shì)，增速趨穩(wěn)。在過去的2013年，中國(guó)商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境復(fù)雜多變，但總體趨于穩(wěn)定。

二、中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展歷程

新中國(guó)成立以后，我國(guó)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成了由中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)的統(tǒng)一銀行體系，使中國(guó)人民銀行成為辦理存款，貸款和匯兌業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，而且還擔(dān)負(fù)著國(guó)家宏觀調(diào)控職能的中央銀行。文化大革命結(jié)束以后，我國(guó)的銀行體系重新開始恢復(fù)和重建。1978年中國(guó)共產(chǎn)黨十一屆三中全會(huì)以后，開始全面糾正錯(cuò)誤。從1977年至今，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展大致可以分為以下幾個(gè)階段。

（一）重建體系階段（1977——1986年）

1978年3月中國(guó)人民銀行總行恢復(fù)了他的獨(dú)立部級(jí)單位的地位，但是，其所擔(dān)負(fù)的商業(yè)銀行與中央銀行的雙重職能并未改變。從1978年開始，恢復(fù)了主管農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，從中國(guó)人民銀行中分設(shè)出了主管外貿(mào)信貸和外匯業(yè)務(wù)的中國(guó)銀行，又從財(cái)政部中分設(shè)出了主管長(zhǎng)期投資和貸款業(yè)務(wù)的中國(guó)建設(shè)銀行。

在1983年國(guó)務(wù)院發(fā)文明確規(guī)定中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行職能，同時(shí)決定成立中國(guó)工商銀行，接管了中國(guó)人民銀行原有的信貸和儲(chǔ)蓄等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。1985年人民銀行出臺(tái)了專業(yè)銀行業(yè)務(wù)可以適當(dāng)交叉和“銀行可以選擇企業(yè)、企業(yè)可以選擇銀行”的政策措施，鼓勵(lì)四家專業(yè)銀行之間開展適度競(jìng)爭(zhēng)。

（二）改革攻堅(jiān)大發(fā)展階段（1986年至今）

1997年年中發(fā)生的東亞金融危機(jī)，對(duì)我國(guó)的金融業(yè)敲響了警鐘，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范問題受到嚴(yán)重關(guān)切。一是在信貸方面的融資仍具有很強(qiáng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)成分。二是國(guó)家政府對(duì)銀行的運(yùn)營(yíng)發(fā)展干涉很多。三是銀行的管理層往往從其自身利益最大化出發(fā)，一方面熱衷于擴(kuò)大擴(kuò)張機(jī)構(gòu)與規(guī)模。另一方面則傾向于增加銀行自身的費(fèi)用支出，導(dǎo)致銀行的利潤(rùn)下降，第四是內(nèi)部管理比較薄弱，缺少行之有效的風(fēng)險(xiǎn)措施。

2002年我國(guó)經(jīng)過長(zhǎng)達(dá)15年的艱苦談判終于加入了世界貿(mào)易組織。在金融業(yè)開放的同時(shí)，外國(guó)資本的進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行業(yè)威脅很大。我國(guó)商業(yè)銀行面臨著競(jìng)爭(zhēng)能力較差、不良資產(chǎn)較高、資本充足率低的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，所以我國(guó)政府決定進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管，推進(jìn)商業(yè)銀行的改革。21世紀(jì)的金融業(yè)將為客戶提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，我國(guó)的商業(yè)銀行本著以客戶為中心，打破過去傳統(tǒng)的概念和動(dòng)作方式，廣泛的用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和先進(jìn)的信息技術(shù)和設(shè)備，建立集約化、科技化的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式。我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施更加多元化的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，進(jìn)入了挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的新時(shí)代。

三、中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境

（一）國(guó)際環(huán)境復(fù)雜，世界經(jīng)濟(jì)緩慢復(fù)蘇

2012年以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)緩慢復(fù)蘇，國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)摩擦不斷，大宗商品價(jià)格波動(dòng)加大，歐債危機(jī)持續(xù)蔓延。發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)公化。美國(guó)經(jīng)濟(jì)在2012年全年實(shí)際GDP增長(zhǎng)速度有所加快，通脹、就業(yè)形勢(shì)也略有改善，但經(jīng)濟(jì)依舊缺乏強(qiáng)勁復(fù)蘇的動(dòng)能。歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)再度陷入衰退，日本經(jīng)濟(jì)增速大幅度下滑。

（二）國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)運(yùn)行穩(wěn)健，貨幣市場(chǎng)利率回落

第一，2012年，中國(guó)貨幣市場(chǎng)利率逐步走低，交易量大幅增加。貨幣市場(chǎng)流動(dòng)性由緊張向?qū)捤赊D(zhuǎn)變，市場(chǎng)的利率緩慢走低。

第二，國(guó)內(nèi)的股票市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性的慢牛行情漸漸形成，期貨市場(chǎng)將迎來(lái)大的發(fā)展。人民幣匯率總體出現(xiàn)小幅度升值，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)前景樂觀。

四、國(guó)內(nèi)五大商業(yè)銀行的發(fā)展模式

（一）國(guó)有五大商業(yè)銀行發(fā)展概述

國(guó)家通過中央?yún)R金公公司，財(cái)政部代表國(guó)家出資、引進(jìn)投資者和境內(nèi)外上市等多種舉措。在2012年末，工農(nóng)中建交五大商業(yè)銀行的股東中，國(guó)家股所占比例明顯下降。與此同時(shí)，中央?yún)R金公司、財(cái)政部代表國(guó)家履行出資人權(quán)力并向五家銀行派駐董事，大體上解決了長(zhǎng)期困擾大型商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)主體虛置的問題。

為了探索市場(chǎng)化治理模式。一是不斷強(qiáng)化股東大會(huì)職能，明確股東大會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)地位，加強(qiáng)股東權(quán)益保障，努力保證全體股東行使職權(quán)。二是決策機(jī)制及程序進(jìn)一步明確和規(guī)范。三是監(jiān)督機(jī)制建立。獨(dú)立董事和外部監(jiān)事被引入董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。四是董事會(huì)戰(zhàn)略決策能力增強(qiáng)。董事會(huì)下普通設(shè)立專門委員會(huì)，提高戰(zhàn)略決策和控制能力。五是深化人力資源管理體制和激勵(lì)約束機(jī)制改革。建設(shè)銀行，工商銀行等都出臺(tái)了人事激勵(lì)機(jī)制改革方案。中國(guó)銀行以實(shí)施人力資源改革為著力點(diǎn)，取消行政級(jí)別，推動(dòng)公開競(jìng)聘和雙向選擇。

（二）建設(shè)銀行

建設(shè)銀行是我國(guó)管理固定資產(chǎn)投資的專業(yè)銀行。中國(guó)建設(shè)銀行成立于1954年，建設(shè)銀行成立的基本背景是，我國(guó)開始執(zhí)行發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)的第一個(gè)五年計(jì)劃，以建設(shè)156項(xiàng)重點(diǎn)工程為中心的大規(guī)模經(jīng)濟(jì)建設(shè)在全國(guó)陸續(xù)展開，為管理好巨額建設(shè)資金，建設(shè)銀行應(yīng)運(yùn)而生。中國(guó)建設(shè)銀行以為客戶提供更好服務(wù)，為股東創(chuàng)造更大價(jià)值，為員工搭建廣闊的發(fā)展平臺(tái)，為社會(huì)承擔(dān)全面的企業(yè)公民責(zé)任為使命。以市場(chǎng)為導(dǎo)向以客戶為中心作為銀行發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念，注重綜合素質(zhì)突出業(yè)績(jī)實(shí)效的人才理念。

1994年末，建設(shè)銀行先后對(duì)資金管理體制、信貸管理體制、財(cái)務(wù)管理體制和會(huì)計(jì)核算體制進(jìn)行或正在進(jìn)行一系列重大改革，總行和一級(jí)分行集中調(diào)度、統(tǒng)一調(diào)度和經(jīng)營(yíng)資金的能力增強(qiáng)，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度進(jìn)一步向國(guó)際準(zhǔn)則靠近。同時(shí)建設(shè)銀行還對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和區(qū)域經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略進(jìn)行重新定位。建設(shè)銀行因此取得了更快的發(fā)展和更好的經(jīng)營(yíng)效益。2004年，各方面日趨成熟的建設(shè)銀行先于工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行與中國(guó)銀行一起率先成立了股份制商業(yè)銀行，體制的改變使建設(shè)銀行似蛟龍出海，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面前大展宏圖，首先從先進(jìn)國(guó)家引入了戰(zhàn)略投資者，實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化，完善公司治理結(jié)構(gòu)。同時(shí)，將繼續(xù)全面推進(jìn)各項(xiàng)管理改革，促進(jìn)績(jī)效進(jìn)步，高層管理的目標(biāo)按照“三會(huì)分設(shè)、三權(quán)分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的原則，建立科學(xué)高效的決策、執(zhí)行和監(jiān)督機(jī)制，確保各方獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡，努力把中

國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司辦成一家資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行。

近年來(lái)，建設(shè)銀行高度重視和積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，穩(wěn)步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的深度融合，在“善融商務(wù)”、電子銀行、電子支付業(yè)務(wù)、“E商貿(mào)通”、電子政務(wù)“網(wǎng)上招投標(biāo)”等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面，做了一些有益的實(shí)踐和創(chuàng)新，取得了較好的進(jìn)展和實(shí)效。

在業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新上面建設(shè)銀行也走在了發(fā)展的前列。比如中國(guó)建設(shè)銀行在溫州的分行就創(chuàng)新中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一是根據(jù)建總行模式的整體設(shè)計(jì)思路，成立了專業(yè)化的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心。該中心配備了受理、審查、審批、風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列的專業(yè)人員，形成了一個(gè)能為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、快速金融服務(wù)的“信貸工廠”，采用流水線作業(yè)方式，實(shí)行客戶營(yíng)銷和貸款管理相分離、中后臺(tái)業(yè)務(wù)集中化、標(biāo)準(zhǔn)化操作的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，提高審批效率。二是綜合溫州地區(qū)的物理距離、客戶市場(chǎng)等情況，對(duì)“信貸工廠”模式實(shí)施流程再造。在基層網(wǎng)點(diǎn)成立了58支專業(yè)中小企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，推動(dòng)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式向縱深發(fā)展。以更加貼近企業(yè)，更好服務(wù)企業(yè)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)效率。

五、國(guó)內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行發(fā)展模式

近年來(lái)，全國(guó)中小股份制商業(yè)銀行加強(qiáng)全面創(chuàng)新，理財(cái)信用卡等業(yè)務(wù)，資產(chǎn)負(fù)債獲得高速增長(zhǎng)，而利潤(rùn)增速的放緩，貸款不良額和不良率兩者都升高，但風(fēng)險(xiǎn)是可控的。在2013年，全國(guó)中小股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債的增長(zhǎng)速度放緩，風(fēng)險(xiǎn)控制的壓力會(huì)比較大，又進(jìn)一步加大養(yǎng)老金，資金托管結(jié)算等業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）股份制商業(yè)銀行發(fā)展模式概述

商業(yè)銀行的股份制決定了其自負(fù)盈虧自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。具有良好的激勵(lì)與約束機(jī)制、較高的市場(chǎng)靈敏度和金融服務(wù)效率和創(chuàng)新能力，著重為中小企業(yè)提供便利和服務(wù)。發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)量大比例增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)品種不斷增加，新的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)也不斷開設(shè)，一些正在進(jìn)行全國(guó)性的布局。但相比資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)展，資本金不足已經(jīng)成為制約其發(fā)展的重要因素。其他問題如產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，地方政府對(duì)銀行的參與過度，股權(quán)過于集中，國(guó)有企業(yè)持有股權(quán)比重過大等問題也漸漸凸顯出來(lái)。相對(duì)于國(guó)有控股商業(yè)銀行，全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的規(guī)范性相對(duì)弱一些，監(jiān)管加強(qiáng)使得這些銀行手續(xù)費(fèi)及其他服務(wù)性收入受到較大影響。

全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行致力于構(gòu)建富有成效的小企業(yè)金融專業(yè)化運(yùn)營(yíng)模式，創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，不斷提升對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)水平。積極探索新的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，深化小企業(yè)金融服務(wù)。一是部分全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行將小微企業(yè)金融服務(wù)劃入零售銀行業(yè)務(wù)條線。二是創(chuàng)新推出“平臺(tái)金融”業(yè)務(wù)模式，專門服務(wù)小微企業(yè)。三是創(chuàng)新小微客戶組織形式，組建小微企業(yè)城市商業(yè)合作社。加快推進(jìn)多層次小企業(yè)專營(yíng)體系建設(shè)。

（二）深圳發(fā)展銀行

深圳發(fā)展銀行股份有限公司（下簡(jiǎn)稱深發(fā)展），在中國(guó)是第一家向社會(huì)公眾公開發(fā)行股票且上市的商業(yè)銀行。深發(fā)展在1987年12月22日正式宣告成立。2012年6月14日，深圳發(fā)展銀行正式公告，深圳發(fā)展銀行已完成吸收合并平安銀行的所有法律手續(xù)，深發(fā)展和平安銀行已經(jīng)正式合并為一家銀行，深發(fā)展作為深圳第一家上市公司和全國(guó)最早的股份制銀行，二十余年的發(fā)展，深發(fā)展實(shí)力明顯增強(qiáng)，成為了一家在深圳、北京、杭州等22個(gè)發(fā)達(dá)城市設(shè)立了近300家分支機(jī)構(gòu)的全國(guó)性商業(yè)銀行，在北京、香港設(shè)立辦事處，并和國(guó)外很多國(guó)家和地區(qū)的600多家銀行建立了代理行關(guān)系。2004年，深發(fā)展又引進(jìn)了國(guó)際戰(zhàn)略投資者——新橋投資集團(tuán)成（美國(guó)），成為國(guó)內(nèi)首家外資是最大股東的中資股份制商業(yè)銀行（來(lái)源“深圳發(fā)展銀行官網(wǎng)”）。

2005年以來(lái)，深發(fā)展將零售業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方向，堅(jiān)持以客戶為中心、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，構(gòu)建起了零售銀行的產(chǎn)品和服務(wù)體系。信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)推行環(huán)保、時(shí)尚的核心價(jià)值定位；在房地產(chǎn)調(diào)控政策密集出臺(tái)的情況下，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)繼續(xù)調(diào)整，增加高收益業(yè)務(wù)的比例，積極拓展個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。同時(shí)，在多領(lǐng)域展開與中小金融機(jī)構(gòu)合作，獲得多項(xiàng)業(yè)務(wù)資格，金融產(chǎn)品鏈進(jìn)一步延伸，還在國(guó)內(nèi)率先建立了財(cái)會(huì)、信貸、稽核垂直管理體系，積極引進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)人力資源管理體系。在系列改革措施的推進(jìn)下，深發(fā)展不斷完善公司管理結(jié)構(gòu)，提升科學(xué)決策能力，全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，資產(chǎn)質(zhì)量顯著提高，資本實(shí)力明顯增強(qiáng)。深發(fā)展憑借持續(xù)的創(chuàng)新能力，各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得了快速的發(fā)展，2010年深發(fā)展在國(guó)內(nèi)20個(gè)發(fā)達(dá)城市設(shè)立了303家分支網(wǎng)點(diǎn)，并在北京、香港設(shè)立代表處，與境外600多家銀行建立了代理行關(guān)系（來(lái)源“深圳發(fā)展銀行官網(wǎng)”）。

六、建設(shè)銀行與深圳發(fā)展銀行發(fā)展模式比較

（一）建設(shè)銀行與深圳發(fā)展銀行發(fā)展模式的相同點(diǎn)

建設(shè)銀行與深圳發(fā)展銀行雙方都立足于客戶，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，積極發(fā)展業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行與深圳發(fā)展銀行雙方都注意市場(chǎng)反應(yīng)，注重自已產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制的運(yùn)作。

（二）建設(shè)銀行與深圳發(fā)展銀行發(fā)展模式的不同點(diǎn)

建設(shè)銀行計(jì)劃將資源集中用于目標(biāo)客戶、產(chǎn)品和重點(diǎn)區(qū)域。建設(shè)銀行加強(qiáng)與大型企業(yè)客戶的傳統(tǒng)良好關(guān)系，關(guān)注電力、電訊、石油和燃?xì)庖约盎A(chǔ)設(shè)施等戰(zhàn)略性的龍頭企業(yè)，以及與主要金融機(jī)構(gòu)和政府機(jī)關(guān)的傳統(tǒng)良好關(guān)系，并選擇性地發(fā)展與中小企業(yè)客戶的關(guān)系。在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，大力提高來(lái)自高收入個(gè)人客戶市場(chǎng)的收益，同時(shí)通過提供更具成本效益和規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益的產(chǎn)品，鞏固大眾客戶基礎(chǔ)。其次，建設(shè)銀行發(fā)展批發(fā)和零售產(chǎn)品，專注中間業(yè)務(wù)，包括支付和結(jié)算服務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和公司財(cái)務(wù)管理。并且建設(shè)銀行對(duì)開發(fā)新的業(yè)務(wù)持有非常高的積極性，積極發(fā)展本行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，專注住房按揭和儲(chǔ)蓄產(chǎn)品多樣化，并建立業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的信用卡業(yè)務(wù)，這也是建設(shè)銀行發(fā)展的獨(dú)到之處。建設(shè)銀行重點(diǎn)發(fā)展長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲和環(huán)渤海地區(qū)等經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)市場(chǎng)的主要城市，并加快發(fā)展中國(guó)內(nèi)陸省份的省會(huì)城市。

2005年，深發(fā)展獲得離岸網(wǎng)銀業(yè)務(wù)資格，為公司客戶搭建起跨時(shí)空、全方位的銀行服務(wù)體系。而且經(jīng)過多年的積淀之后，2005年，深發(fā)展開始了向零售業(yè)務(wù)的全面轉(zhuǎn)型之旅。財(cái)富管理中心、個(gè)人貸款中心、汽車融資中心、信用卡中心、客戶服務(wù)中心，構(gòu)建了深發(fā)展零售銀行全方位的產(chǎn)品和服務(wù)體系。立足于提供全方位的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，深圳發(fā)展銀行與客戶建立了穩(wěn)固長(zhǎng)久的合作伙伴關(guān)系。從國(guó)有企業(yè)到民營(yíng)企業(yè)，從基礎(chǔ)建設(shè)到高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，深圳發(fā)展銀行伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈搏穩(wěn)步前進(jìn)。

七、展望

商業(yè)銀行有兩種經(jīng)營(yíng)模式：分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)，每個(gè)模式都有自己不同的代表如分業(yè)模式的代表是英國(guó)，混業(yè)模式的代表是德國(guó)，但是在在不同的歷史時(shí)期，兩種模式的作用是不同的?；鞓I(yè)和分業(yè)兩種模式都各有利弊，我們不能單純的說哪個(gè)更好或者更有優(yōu)勢(shì)，而是要要審時(shí)度勢(shì)，根據(jù)當(dāng)下的國(guó)際環(huán)境和國(guó)家自身發(fā)展來(lái)選擇合適的經(jīng)營(yíng)模式。1993年以前中國(guó)為了追求經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，模仿歐洲大陸實(shí)行混營(yíng)模式但出現(xiàn)了金融混亂局面，導(dǎo)致了國(guó)家出臺(tái)商業(yè)銀行法規(guī)定禁止混業(yè)經(jīng)營(yíng)，因此1993年以后到今天都是分業(yè)經(jīng)營(yíng)。但是隨著我國(guó)加入WTO，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)不可阻擋，這就要求我們不能一直停留在分業(yè)領(lǐng)域里面，而是應(yīng)該順應(yīng)大勢(shì)，慢慢從分業(yè)過度到混業(yè)。

當(dāng)今世界發(fā)展的大趨勢(shì)是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，中國(guó)作為走在前面的發(fā)展中國(guó)家，更應(yīng)順應(yīng)歷史發(fā)展的潮流，加快改革步伐，做好向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的準(zhǔn)備。在新的發(fā)展環(huán)境和市場(chǎng)格局下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)重新審視自身的優(yōu)勢(shì)和不足，構(gòu)建新的發(fā)展模式。

總體來(lái)看，通過在傳統(tǒng)商業(yè)銀行基礎(chǔ)上的不斷拓展和創(chuàng)新，未來(lái)銀行新的發(fā)展模式正在形成，其功能定位、盈利模式、業(yè)務(wù)模式都將發(fā)生巨大變化，這是商業(yè)銀行根據(jù)新的市場(chǎng)資源和經(jīng)營(yíng)環(huán)境做出的重要突破。

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