近年來，在一系列扶貧、監(jiān)管、財稅政策引導(dǎo)下，貧困地區(qū)金融服務(wù)體系建設(shè)大有星火燎原之勢。

政策杠桿

為了讓貧困地區(qū)盡快脫貧致富，并保障其經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，呼吁多年的金融扶貧問題已經(jīng)在近些年受到了前所未有的重視。通常情況下，中國的農(nóng)村是最具差異化色彩的經(jīng)濟體，一項政策的落地效果往往取決于最基層執(zhí)行者的積極性與智慧。而準(zhǔn)入的放開、門檻的降低及財稅方面的一系列優(yōu)惠政策，又是改變貧困地區(qū)金融服務(wù)體系孱弱局面的制度支點。

按照黨的十八大明確提出的全面建成小康社會和大幅減少扶貧對象的目標(biāo)要求，全面做好貧困地區(qū)的金融服務(wù)，到2020年使貧困地區(qū)金融服務(wù)水平接近全國平均水平，初步建成全方位覆蓋貧困地區(qū)各階層和弱勢群體的普惠金融體系，能更好地促進貧困地區(qū)人民群眾脫貧致富、促進區(qū)域經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展。

2014年1月27日，國務(wù)院扶貧辦副主任王國良在國新辦介紹，貧困戶得到貸款是金融扶貧要重點突破的難題，現(xiàn)在已從扶貧貼息貸款、貧困村互助資金以及小額信貸三方面改善著金融扶貧工作。

2014年3月，人民銀行、財政部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、扶貧辦和共青團中央七部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，明確的重點工作包括：優(yōu)化金融機構(gòu)網(wǎng)點布局，鼓勵銀行、證券、保險機構(gòu)在貧困地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，加大金融機構(gòu)在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃設(shè)置物理網(wǎng)點的工作力度；發(fā)展多層次資本市場，拓寬貧困地區(qū)多元化融資渠道，支持符合條件的貧困地區(qū)企業(yè)通過IPO上市；發(fā)展農(nóng)村保險市場，鼓勵發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險、扶貧小額保險等。《意見》還明確金融重點支持貧困地區(qū)的四大領(lǐng)域包括：基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、創(chuàng)業(yè)促就業(yè)和貧困戶脫貧致富、生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護。

2014年4月20日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》指出，要加大金融扶貧力度，進一步發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的互補優(yōu)勢，切實改進對農(nóng)民工、農(nóng)村婦女、少數(shù)民族等弱勢群體的金融服務(wù)。完善扶貧貼息貸款政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)全面做好支持農(nóng)村貧困地區(qū)扶貧攻堅的金融服務(wù)工作。

相關(guān)政策對貧困地區(qū)的不斷傾斜與支持，表明了國家對“發(fā)展普惠金融”和“金融扶貧”工作的重視，到2020年，使貧困地區(qū)金融服務(wù)接近全國平均水平是可以預(yù)見的目標(biāo)，但這無疑是一場攻堅戰(zhàn)。

盡管艱難，但目前在貧困地區(qū)進行的金融扶貧改革與試點，已呈星火燎原趨勢，擴展至全國多個省市，其中不乏成功的模式和經(jīng)驗。

風(fēng)生水起

金融是經(jīng)濟的血液，可越是貧困的地區(qū)，往往越容易成為金融的盲區(qū)。農(nóng)村金融服務(wù)不足，一直是貧困地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高農(nóng)民收入所面臨的一道“坎”，堪稱制約當(dāng)?shù)胤鲐氶_發(fā)的突出瓶頸。應(yīng)該說，農(nóng)村普惠金融問題不只是金融問題，更是與民生緊密相關(guān)，農(nóng)民如何更好地分享金融發(fā)展的成果，需要國家的頂層設(shè)計，也需要多方聯(lián)合，提供全方位、多系統(tǒng)的支持。

眼下，借著相關(guān)政策指導(dǎo)與金融改革的春風(fēng)，各類農(nóng)村金融機構(gòu)如雨后春筍，紛紛以新的實力和姿態(tài)向農(nóng)村市場邁進。金融扶貧是農(nóng)村金融服務(wù)的重要內(nèi)容，不同的貧困地區(qū)針對自身特點走出了不同的金融扶貧新路，為圓貧困地區(qū)人民的“富裕夢”作出了有益嘗試。

2010年6月，廣東省扶貧基金會利用恒大地產(chǎn)集團捐贈的1.17億元建立恒大金融扶貧項目。經(jīng)廣東省扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)，選定在粵東西北欠發(fā)達地區(qū)的13個縣組織實施小額貸款金融扶貧。2010年和2011年省扶貧基金會已將5680萬元金融扶貧資金劃撥到試點縣市的農(nóng)信社，全面鋪開廣東省扶貧基金會金融扶貧小額貸款的試點工作。其中郁南縣的經(jīng)驗和做法尤為顯著。自2011年以來，郁南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社向全縣貧困農(nóng)民發(fā)放的恒大金融扶貧小額貸款全部投向農(nóng)林牧漁及服務(wù)業(yè)，截至2012年12月底，已劃出扶貧貸款999.65萬元，解決了406戶貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)缺少啟動資金的困難。截至目前，借貸貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營正常、未出現(xiàn)不良貸款。

2012年4月，貴州銅仁市經(jīng)市縣共同努力，由省扶貧辦、國開行貴州分行聯(lián)合推出的開發(fā)性金融支持片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅項目率先在石阡縣啟動，開啟了全市以建立“政府選擇產(chǎn)業(yè)入口，金融資金跟蹤孵化，企業(yè)引領(lǐng)市場出口，政銀企農(nóng)四方聯(lián)動”為核心內(nèi)容的扶貧開發(fā)新模式。在這一模式中，各區(qū)縣結(jié)合各自的資源優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，選準(zhǔn)2-3個主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)報國開行貴州分行審批，再由各區(qū)縣政府組織實施，保證了項目的可行性，實現(xiàn)了金融部門“資扶”與政府部門“智扶”相結(jié)合。在產(chǎn)業(yè)實施過程中，采取“公司+企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”的發(fā)展方式，將農(nóng)戶、合作社、企業(yè)結(jié)成利益共同體，共同推進產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在此情況下，開發(fā)式金融貸款顯而易見地成為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“助推器”，為促進銅仁市整體脫貧及全面建成小康社會奠定了堅實的基礎(chǔ)。

2013年11月份，國務(wù)院扶貧辦、財政部對全國15個省（區(qū)、市）互助資金試點工作分四個檔次進行了獎勵，寧夏獲得一等獎。寧夏“千村信貸·互助資金”金融創(chuàng)新扶貧工程的做法在全國起到了示范引領(lǐng)作用，對西部貧困地區(qū)扶貧攻堅工程的深入實施具有一定的借鑒與推動作用。2012年，甘肅省委提出了“聯(lián)村聯(lián)戶、為民富民”行動，目的也是加快貧困地區(qū)脫貧致富步伐。與寧夏不同的是，甘肅的扶貧行動中有了大型商業(yè)銀行的參與。

隨著經(jīng)濟形勢的發(fā)展，小規(guī)模的金融扶貧做法似乎越來越難以紓解貧困地區(qū)“資金之渴”。“當(dāng)務(wù)之急在于打消金融機構(gòu)的重重顧慮，增強金融機構(gòu)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，強化小額信貸機構(gòu)與商業(yè)銀行的協(xié)同效應(yīng)，建立商業(yè)可持續(xù)的金融扶貧長效機制?！?針對如何解決貧困地區(qū)發(fā)展中的資金困難問題，中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員、中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山如此說。

以內(nèi)蒙古自治區(qū)赤峰地區(qū)為例，各種類型的扶貧小額信貸做得風(fēng)生水起。巴林右旗農(nóng)（牧）戶自立服務(wù)社是中和農(nóng)信項目管理有限公司（以下簡稱“中和農(nóng)信”）的下屬分支機構(gòu)，片區(qū)農(nóng)牧民所需要的種植、養(yǎng)殖、加工、運輸、餐飲等服務(wù)業(yè)貸款以及修房蓋屋等家庭生活貸款，只要有能力償還，都可以向服務(wù)社借貸。

中和農(nóng)信前身是中國扶貧基金會小額信貸項目部，目前已發(fā)展成為國內(nèi)規(guī)模最大的扶貧小額信貸機構(gòu)。2009年5月，中和農(nóng)信首次在內(nèi)蒙古試水，進駐通遼市庫倫旗，當(dāng)年為庫倫旗1046戶貧困家庭發(fā)放貸款609.7萬元。此后，中和農(nóng)信在內(nèi)蒙古自治區(qū)赤峰地區(qū)的貧困旗縣逐步扎根開花，截至2014年6月底，其業(yè)務(wù)已覆蓋27個旗縣，涉及7個盟市，累計發(fā)放貸款3.6萬筆，貸款金額3.2億元，有效客戶19146戶，35%為少數(shù)民族。

實踐證明，公益性小額信貸扶貧機構(gòu)在赤峰當(dāng)?shù)亻_展的服務(wù)，有力推進了當(dāng)?shù)鼗鶎拥姆鲐毠ぷ鳌＿@些機構(gòu)的身份各不相同，也有著多樣化的發(fā)展方式，使得當(dāng)?shù)氐墓嫘孕☆~信貸側(cè)重點各不相同，呈現(xiàn)百花齊放的態(tài)勢，為促進貧困地區(qū)可持續(xù)發(fā)展打牢了根基。

創(chuàng)新產(chǎn)品

理論和實踐都表明，新型農(nóng)村金融機構(gòu)要在服務(wù)農(nóng)村、服務(wù)貧困人口的過程中，實現(xiàn)長久的可持續(xù)發(fā)展，包括金融機構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)民及貧困人口脫貧致富增收的可持續(xù)發(fā)展，就必須要采取多變的貸款方式，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，幫助解決農(nóng)村及貧困地區(qū)貸款難問題。對于任何一家金融機構(gòu)而言，如果一項產(chǎn)品只能停留在形式意義上的創(chuàng)新，就無法將其真正推廣，也很難給需要資金的村民提供實質(zhì)性的支持。

而眼下，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，參與扶貧的金融機構(gòu)還相對較少，關(guān)鍵環(huán)節(jié)存在弱勢，致使金融扶貧的效果大打折扣。而公益性小額信貸因其面對鄉(xiāng)村貧困人群金融扶貧的成效和貼近底層的特點得到了普遍認同，但是身份不明、籌資困難等因素也越來越考驗著其可持續(xù)發(fā)展的能力。

事實上，人民銀行和有關(guān)部門、金融機構(gòu)近年來通過多渠道、多方式支持扶貧開發(fā)工作，出臺了一系列金融扶貧政策，在定點幫扶、金融扶貧合作等方面做了大量工作，在扶貧開發(fā)中發(fā)揮了重要作用。有關(guān)部門也在充分考慮扶貧開發(fā)特殊性的同時，積極探討建立免擔(dān)保、免抵押的扶貧小額信用貸款制度，積極探索雨露計劃、易地扶貧搬遷實施信用貸款的方式和途徑，打造貸款到村到戶的新平臺，同時規(guī)范完善貧困村互助資金試點。按理說，這種制度上的突破，似乎可以更好地推動金融扶貧產(chǎn)品的創(chuàng)新。

2012年，甘肅省創(chuàng)新推出了“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”專屬產(chǎn)品，由農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行連續(xù)5年每年安排60億元專項信貸資金，共投入300億元，支持甘肅58個貧困縣的農(nóng)戶、專業(yè)合作組織和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展，幫助農(nóng)民脫貧致富奔小康。這款產(chǎn)品兼具“輸血”和“造血”兩方面功能，即5年投放300億元貸款，是幫助農(nóng)民“造血”；貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，財政全額全程貼息，則是為三農(nóng)“輸血”。甘肅省財政按基準(zhǔn)利率6%全額貼息，每年60億元貸款，5年就要貼息18億元，兩筆加起來，相當(dāng)于給農(nóng)民讓利近30億元。截至2013年11月底，農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行已發(fā)放“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”67億元，惠及10萬戶農(nóng)戶。

與此同時，甘肅還實施了金穗惠農(nóng)通工程，零距離服務(wù)三農(nóng)。據(jù)統(tǒng)計，近兩年農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行已在省內(nèi)建成惠農(nóng)金融服務(wù)點1.1萬個，布放ATM、POS機、轉(zhuǎn)賬電話等自助機具2.39萬臺，建立了覆蓋省、市、縣、鄉(xiāng)、村五級的惠農(nóng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，能夠為全省70%的行政村、90%的農(nóng)戶提供足不出村、方便快捷的銀行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、小額取現(xiàn)、自助循環(huán)貸款等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。彌補了農(nóng)村網(wǎng)點少、服務(wù)能力弱的問題，基本消滅了甘肅農(nóng)村金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，打通了農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”。

不難看出，甘肅為扶貧對象量身打造的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實際，而讓人更加感動的是像農(nóng)業(yè)銀行這樣一個龐大的金融機構(gòu)，愿意為了貧困農(nóng)民做出迎合式的改變，而這些改變或許正是貧困地區(qū)金融發(fā)展的精妙所在。

在金融扶貧領(lǐng)域，甘肅為全國做出了典范，產(chǎn)品創(chuàng)新的量變積累最終會引發(fā)質(zhì)的變化，相信在金融扶貧深入推進后，深度發(fā)酵所帶來的效應(yīng)將會愈加顯現(xiàn)，金融機構(gòu)也將會由貧困地區(qū)資金的“抽水機”變?yōu)橥苿赢?dāng)?shù)亟?jīng)濟的“發(fā)動機”，讓脫貧致富階段急需金融支持的農(nóng)戶在發(fā)展路上“不差錢”。