梁冠

摘 要：小額信貸作為農(nóng)村金融的重要組成部分，它的扶貧功能已越來越得到大眾的認(rèn)可，而對中國來講，所謂的扶貧主要在于解決三農(nóng)問題。通過對小額信貸對三農(nóng)發(fā)展意義的分析，闡述其在農(nóng)村發(fā)展中所面臨的風(fēng)險問題，最后提出化解和防范風(fēng)險的具體措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小額信貸；風(fēng)險防范

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）28-0094-02

小額信貸，其特征是貸款額度小、期限短、幫助城市或農(nóng)村地區(qū)中低收入人群擺脫貧困。因小額信貸促進(jìn)農(nóng)村緩解貧困、有效增加農(nóng)民收入的作用，中國政府加大了對小額信貸的關(guān)注并采取一系列措施。然而，在中國小額信貸發(fā)展過程中，也存在一些問題，風(fēng)險問題就是其中之一，它嚴(yán)重制約了小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

一、小額信貸對三農(nóng)發(fā)展的意義

中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正處在新的發(fā)展階段，農(nóng)村金融作為聯(lián)系廣大農(nóng)民的金融紐帶，必須很好地滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。而小額信貸作為農(nóng)村金融的重要組成部分，應(yīng)充分發(fā)揮其金融調(diào)節(jié)和促進(jìn)作用，通過促進(jìn)農(nóng)民增收、加快農(nóng)村精神文明建設(shè)等方式，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（一）有效促進(jìn)農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)增效

過去，農(nóng)民生產(chǎn)缺乏資金，規(guī)模小且效益低，而小額信貸需要信貸人員對農(nóng)戶進(jìn)行了解，并給予農(nóng)戶有關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、市場方面知識的培訓(xùn)。農(nóng)戶獲得小額信貸資金后，他們擴(kuò)大了種植面積，加大投資力度，甚至實(shí)行種植與加工一體化經(jīng)營，使得許多農(nóng)產(chǎn)品逐步上規(guī)模、上檔次，這些都有效地推動了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

（二）有利于增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性

目前，制約農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、解決溫飽的最大障礙仍然是資金的短缺問題，農(nóng)戶通過地下錢莊，如高利貸等方式進(jìn)行融資，而這些不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康有序的發(fā)展。小額信貸的出現(xiàn)，使得農(nóng)戶要發(fā)展家庭生產(chǎn)經(jīng)營可以通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得小額信貸資金，而不再需要光顧地下錢莊，這從根本上切除了他們存在的根源，有效地遏制了他們在農(nóng)村的蔓延，增強(qiáng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性。

在現(xiàn)階段，要充分發(fā)揮小額信貸的金融輔助作用，使它更好地服務(wù)于三農(nóng)，我們就應(yīng)該在認(rèn)識到小額信貸所面臨的風(fēng)險問題基礎(chǔ)上，進(jìn)一步了解其風(fēng)險產(chǎn)生的機(jī)制，建立有效規(guī)范的風(fēng)險防范體系，從而保證了中國小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

二、制約中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的風(fēng)險問題

（一）農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的主要體現(xiàn)

1.自然風(fēng)險。目前，中國農(nóng)村小額信貸服務(wù)的對象大多數(shù)是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的農(nóng)民，而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，對自然環(huán)境的依賴性大，一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量下降，農(nóng)民減收，還貸能力就會減弱，農(nóng)業(yè)風(fēng)險就會轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

2.市場風(fēng)險。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展水平不高，市場信息閉塞，農(nóng)戶捕捉市場信息的能力有限。一旦農(nóng)產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題農(nóng)戶就會無法獲得收入保障，那么小額貸款的回收就會存在潛在的風(fēng)險。

3.利率風(fēng)險。當(dāng)前，國際上獲得成功的小額信貸活動，都有一個明顯的特點(diǎn)，就是它的利率都比一般商業(yè)銀行的高。國際上的經(jīng)驗證明了采取高利率的手段并不會影響農(nóng)戶的貸款和生產(chǎn)經(jīng)營，在一定程度上反而會加速他們還款。而采取低利率或者是無利率的信貸，會誤導(dǎo)農(nóng)戶把信貸資金當(dāng)作捐助款來使用，逐漸培養(yǎng)了他們不圖上進(jìn)的依賴心理和只借不還的惡習(xí)，從而造成了信貸逾期，形成一定的風(fēng)險。

4.道德風(fēng)險。一是信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員的道德缺失。一旦信貸人員在非法利益驅(qū)動等因素的影響下，就很容易發(fā)放操作違規(guī)的貸款；二是農(nóng)民的道德信用風(fēng)險。由于部分農(nóng)民的償債意識比較淡薄，一些農(nóng)戶把小額信貸當(dāng)成扶貧貸款，而到期后卻不愿還款或逃款，從而造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在“放貸容易收貸難”的問題，這嚴(yán)重挫傷了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“小額貸款”的積極性。

（二）引發(fā)中國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因

1.信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制不完善。一是部分金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不嚴(yán)格，在核查農(nóng)戶的投資項目時把關(guān)不嚴(yán)；二是信貸工作人員素質(zhì)參差不齊，小額信貸機(jī)構(gòu)的主要管理職位大都由政府部門抽調(diào)人員擔(dān)任，而這些人員大都缺乏操作貸款的實(shí)際經(jīng)驗和基本的金融知識。

2.農(nóng)戶的信用評定制度不健全。在現(xiàn)實(shí)中，農(nóng)戶的資信評定缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一些機(jī)構(gòu)為了完成評定目標(biāo)，放松了信用等級評定的條件和標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致評級授信不嚴(yán)現(xiàn)象的發(fā)生。

3.小額信貸資金來源的單一性、單向性。小額信貸與其他貸款一樣，也存在著規(guī)模效益問題，即只有當(dāng)貸款額度達(dá)到一定數(shù)量時小額信貸的風(fēng)險才能降到最低。目前，中國小額信貸資金，主要來自政府的扶貧資金，信貸機(jī)構(gòu)奉行的是“只貸不存”的原則，而這個原則，嚴(yán)重地制約了當(dāng)前中國小額信貸的發(fā)展。

三、化解和防范農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的措施

（一）改革與不斷完善小額信貸組織內(nèi)部體制

小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的素質(zhì)、管理水平以及管理體制的完善與否、水平的高低，都直接影響著信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展。對此，我們應(yīng)該加強(qiáng)信貸隊伍建設(shè)，并通過提高信貸人員的貸款權(quán)，把放貸的風(fēng)險遏制在源頭上。

首先，積極引進(jìn)在金融方面具有專業(yè)水平、高素質(zhì)的工作人員，提拔那些德才兼?zhèn)涞娜藛T進(jìn)入信貸隊伍，也可以從其他金融機(jī)構(gòu)如國有銀行等挑選優(yōu)秀人才，同時加強(qiáng)與高校之間的合作，直接聘用各高等院校成績優(yōu)異的金融專業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生。

其次，切實(shí)抓好內(nèi)部培訓(xùn)工作。定期向在崗工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)專項培訓(xùn)、能力培訓(xùn)和小額信貸知識培訓(xùn)，使他們精通小額信貸的內(nèi)容和運(yùn)作方式，并且要根據(jù)農(nóng)戶所經(jīng)營的內(nèi)容，向他們提供具有針對性的服務(wù)，特別是要進(jìn)行農(nóng)業(yè)科技扶貧培訓(xùn)，切實(shí)提高他們的生產(chǎn)經(jīng)營能力。

再次，建立有效的風(fēng)險防范獎勵機(jī)制。對貸款數(shù)額大，且貸款到期收回率達(dá)到100%的信貸員，可按貸款額的一定比例進(jìn)行獎勵，而對貸款到期收回率低于80%的信貸人員，按實(shí)際情況對他們進(jìn)行罰款或行政處罰。這種措施由于關(guān)系到信貸人員的個人利益，有效地減少了信貸人員利用自己的職權(quán)謀利現(xiàn)象的發(fā)生。endprint

最后，下放貸款權(quán)。為了防止呆賬、壞賬，控制金融借貸風(fēng)險，不僅要培養(yǎng)和造就一支思想品質(zhì)好、工作效率高且熟悉農(nóng)戶信息的信貸員隊伍，而且上級需要適當(dāng)?shù)叵路刨J款權(quán)，使信貸人員對那些數(shù)額小、風(fēng)險較小的項目信貸有直接的控制權(quán)，從而提高他們的積極性。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸的信用環(huán)境建設(shè)

當(dāng)前中國農(nóng)村社會的信用環(huán)境依然不容樂觀，逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，所以加強(qiáng)金融法制建設(shè)，對農(nóng)戶進(jìn)行征信知識宣傳，為小額信貸的發(fā)展提供所需要的政策、法律以及創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境勢在必行。

1.從農(nóng)戶的角度來看，應(yīng)按農(nóng)戶信用級別的不同，執(zhí)行差別的利率標(biāo)準(zhǔn)，使信用等級高的農(nóng)戶得到實(shí)惠，充分發(fā)揮利率的杠桿調(diào)節(jié)作用，以此形成對農(nóng)戶信用水平的激勵機(jī)制，引導(dǎo)廣大農(nóng)民共同營造良好的信用環(huán)境。

2.不斷完善中國農(nóng)村征信體系建設(shè)。需努力的方向有：（1）對農(nóng)戶進(jìn)行個人資信調(diào)查，建立農(nóng)戶個人信用檔案，同時農(nóng)戶信用信息在各部門之間開放，這樣各部門之間的相互監(jiān)督就會對農(nóng)戶的失信行為產(chǎn)生約束力；（2）強(qiáng)化政府在建設(shè)農(nóng)村征信體系的責(zé)任和義務(wù)。政府作為社會信用制度建設(shè)的主導(dǎo)者，應(yīng)積極發(fā)揮立法、引導(dǎo)、預(yù)防監(jiān)督、保障和溝通的作用，并在征信發(fā)展過程中樹立誠信的形象，發(fā)揮表率作用；（3）加快征信體系法律法規(guī)的建設(shè)，最終形成以農(nóng)戶道德為支撐、政府作用為導(dǎo)向、規(guī)范的法律法規(guī)為保障的農(nóng)村信用制度。

（三）逐步實(shí)施小額信貸高利率政策

國際成功的小額信貸，大都采取高于一般商業(yè)貸款的市場利率，主要原因是小額信貸的運(yùn)作成本遠(yuǎn)高于一般商業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本，而要維持小額信貸機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展，就需要依靠高利率來補(bǔ)償，加大宣傳和解釋力度，讓他們認(rèn)識到小額信貸與其他商業(yè)銀行貸款的區(qū)別，即小額信貸不僅僅提供資金，信貸員還會親自上門指導(dǎo)并提供相應(yīng)的一系列服務(wù)，進(jìn)而讓他們慢慢地意識到小額信貸是真正在幫助他們擺脫貧困，找尋致富之路，從而逐漸地接受高利率。

（四）推行貸款保險以及適當(dāng)采用貸款擔(dān)保、抵押制度

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳，充分認(rèn)識到參保的好處，并把參加保險作為能否得到貸款的一個重要條件，這樣農(nóng)戶財產(chǎn)發(fā)生損失，且屬于保險責(zé)任范圍的，就可以由保險公司給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而保證了金融機(jī)構(gòu)的貸款安全。

其次，加強(qiáng)對小額信貸保險市場的研究，推進(jìn)小額信貸保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，并設(shè)計出符合農(nóng)戶需求的品種。

在擔(dān)保、抵押方面，著重發(fā)揮小額信貸的靈活性，并擴(kuò)大合格抵押物的范圍。一是適當(dāng)?shù)卣{(diào)整農(nóng)戶貸款的額度范圍、借款期限及利率的浮動標(biāo)準(zhǔn)等，最大限度地滿足農(nóng)戶的需求；二是應(yīng)將農(nóng)產(chǎn)品、存貨、應(yīng)收賬款以及生產(chǎn)和經(jīng)營權(quán)利等這些本不屬于抵押品范圍的抵押品納入范圍之內(nèi)，增加農(nóng)戶貸款數(shù)額。

（五）國家應(yīng)加大對農(nóng)村小額信貸的政策扶持

中國農(nóng)村小額信貸，旨在幫助農(nóng)村弱勢群體解決資金短缺問題，具有很強(qiáng)的國家政策效應(yīng)，所以國家應(yīng)該給予小額信貸機(jī)構(gòu)更大的政策扶持，并提供更寬松的融資環(huán)境。

一是地方稅收部門可以考慮對涉及農(nóng)業(yè)貸款的利息收入免征或者減征營業(yè)稅、附加稅及所得稅；二是地方財政部門可以對小額信貸業(yè)務(wù)達(dá)到一定比例并且績效良好的金融機(jī)構(gòu)直接進(jìn)行財政補(bǔ)貼，逐步實(shí)現(xiàn)信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域傾斜；三是拓寬金融機(jī)構(gòu)籌資渠道，降低信貸資金成本和風(fēng)險。endprint