經(jīng)日

德國(guó)歷史學(xué)派經(jīng)濟(jì)學(xué)家布魯諾·希爾德布蘭德曾預(yù)測(cè)，在經(jīng)歷自然經(jīng)濟(jì)、貨幣經(jīng)濟(jì)后，社會(huì)將迎來(lái)以信用為媒介交換的信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。近期，清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心發(fā)布的研究報(bào)告顯示，在提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量效益，促進(jìn)投資和消費(fèi)方面，征信系統(tǒng)正在發(fā)揮積極作用，征信系統(tǒng)在2012年拉動(dòng)了我國(guó)約0.33個(gè)百分點(diǎn)的GDP增長(zhǎng)。

在當(dāng)下的中國(guó)，忽略個(gè)人信用的嚴(yán)重性往往只有在你需要向銀行借錢的時(shí)候才能被察覺。

近期，已經(jīng)定居北京的楊松在申請(qǐng)個(gè)人住房商業(yè)貸款時(shí)遇到了些麻煩，沒(méi)法如愿獲得理想的貸款金額。一經(jīng)詢問(wèn)，才知道是貸款銀行查閱了他的個(gè)人信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)其在學(xué)生時(shí)代的一筆助學(xué)貸款出現(xiàn)過(guò)半年以上的逾期，正是這筆欠款，降低了銀行對(duì)他個(gè)人的信用評(píng)分。好在，楊松擁有收入穩(wěn)定、職業(yè)發(fā)展前景良好等加分因素，銀行最終同意放貸，但還是相應(yīng)提高了首付款的比例?！爱厴I(yè)的時(shí)候忙里忙外，沒(méi)有意識(shí)到失信行為會(huì)給之后的生活帶來(lái)困擾?！睏钏筛锌?/p>

扮靚個(gè)人信用有訣竅

楊松的失誤并不是個(gè)例。

中國(guó)銀行北京朝陽(yáng)區(qū)支行的信貸客戶經(jīng)理劉志寧已經(jīng)有近10年的相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，在他平時(shí)處理的業(yè)務(wù)中，個(gè)人信用違約導(dǎo)致信貸不暢的情況十分普遍?！艾F(xiàn)在，銀行在貸款之前普遍都會(huì)調(diào)用中國(guó)人民銀行[微博]的個(gè)人信用報(bào)告，根據(jù)其中信息來(lái)作出貸款決策?！?/p>

劉志寧提到的這份信用報(bào)告數(shù)據(jù)來(lái)自全球規(guī)模最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)——中國(guó)人民銀行[微博]征信管理局的服務(wù)器，報(bào)告構(gòu)成內(nèi)容主要涉及三大部分。一是姓名、證件號(hào)碼、居住地址等個(gè)人基本信息；二是信貸數(shù)據(jù)，比如貸款種類、逾期次數(shù)、金額等等；第三類則是工作單位、個(gè)人住房公積金和養(yǎng)老金繳納等公共記錄。來(lái)自央行[微博]的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》稱，截至2013年末，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)共收錄近8.4億自然人信用信息，全年累計(jì)查詢達(dá)到了3.4億次。

個(gè)人信用在銀行信貸中如此重要，那么究竟如何才能做靚自己的信用，輕松從銀行獲得貸款呢？

一般來(lái)說(shuō)，每家銀行會(huì)自主建立與各類貸款相應(yīng)的評(píng)估模型，錄入信用報(bào)告的各項(xiàng)信息后，可以初步給出信貸額度和折扣。盡管各家銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，但在劉志寧看來(lái)，還是有幾大原則比較通用。

首先，提高自身素質(zhì)是王道。好學(xué)歷、好工作、好家庭都是獲得高信用評(píng)分的基石，如果能占齊，并且不出現(xiàn)重大減分項(xiàng)，基本意味著你被列入了銀行優(yōu)質(zhì)信貸客戶。

同時(shí)，切忌惡意欠款。偶爾出現(xiàn)拖欠銀行款項(xiàng)情況時(shí)，還款人宜盡快將欠款付清。按照五級(jí)信貸資金分類方法，逾期一旦超過(guò)3個(gè)月，貸款將被銀行劃分為次級(jí)貸款，風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)大大提升，而借款人也會(huì)初步被銀行認(rèn)定為惡意拖欠行為，對(duì)信用活動(dòng)造成較為嚴(yán)重的不利影響。

此外，臨時(shí)燒香不如常來(lái)常往。許多人有誤區(qū)，認(rèn)為不向銀行借貸就不會(huì)違約，信用當(dāng)然更好。而事實(shí)上，銀行其實(shí)更喜歡做熟客的生意，有清晰的信貸和還款記錄，漂亮的流水，都能證明客戶的信用度，加速銀行放貸。

最后，量力而行，量入為出。在農(nóng)行、建行都有大額的信用卡，所以招行也一定會(huì)給？許多人刻板印象里的銀行放貸規(guī)律已經(jīng)不再好使。度過(guò)了瘋狂搶客時(shí)期，銀行更加強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制，會(huì)綜合衡量收支狀況后再?zèng)Q定發(fā)放額度。長(zhǎng)期收支失衡，過(guò)分依賴信貸都會(huì)被銀行列為“不靠譜”客戶，降低信用評(píng)分。

信用體系建設(shè)起大早

趕晚集

除了面對(duì)信用違約外，銀行在辦理房貸業(yè)務(wù)時(shí)還常常遇到一些讓人啼笑皆非的偏差。

比如，貸款申請(qǐng)人明明是購(gòu)買首套住房，信用報(bào)告里卻赫然顯示其已經(jīng)擁有一套自住房。原來(lái)，在之前申請(qǐng)信用卡時(shí)，有些人將父母名下的住房報(bào)為自有，有的甚至為了多貸款而編造住房信息；又比如，部分申請(qǐng)人在填寫婚姻狀況的時(shí)候，誤將單身勾選成已婚，給住房貸款審批增加了許多不必要的麻煩。

劉志寧告訴記者，在任何一種情況下，銀行方面都需要貸款申請(qǐng)人自行搜集相關(guān)材料，說(shuō)明真實(shí)情況，順利修改系統(tǒng)信息后，才會(huì)批準(zhǔn)貸款。

自填信息的偏差大說(shuō)明公民的信用意識(shí)還有待培養(yǎng)。大公信用的信用體系研究分析師巢月星認(rèn)為，這和目前我國(guó)個(gè)人信用集中運(yùn)用金融系統(tǒng)，失信成本偏低的現(xiàn)狀相關(guān)。試想，未來(lái)如果貸款人謊報(bào)個(gè)人信息將很難再向銀行借錢，學(xué)生因?yàn)槌u論文而沒(méi)法畢業(yè)，老板因?yàn)橥锨饭べY而招不到人，運(yùn)動(dòng)員因?yàn)橘€球而終身禁入，每人隨時(shí)都得攜帶一張信用通行證，沒(méi)有信用寸步難行。你還敢失信嗎？

其實(shí)，許多國(guó)家早已經(jīng)建立起了嚴(yán)格、完備的信用體系。在美國(guó)，因?yàn)橐淮蔚罔F逃票而沒(méi)了工作已經(jīng)不是新聞；在比利時(shí)，個(gè)人只要有任何一次不良信用記錄，哪怕逾期一天，立馬被拉入黑名單，5年不能貸款。

當(dāng)然，對(duì)于銀行征信的偏差，公共信用體系不完善也要承擔(dān)責(zé)任。住房、工商、稅務(wù)、交通、通訊以及水、電、煤、衛(wèi)等日常信用記錄一直存在，整合工作卻推進(jìn)緩慢。

我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)可謂起個(gè)大早，趕個(gè)晚集。早在2000年，上海就出爐了中國(guó)內(nèi)地第一份個(gè)人信用報(bào)告，詳細(xì)記錄了被查詢?nèi)松矸菪畔?、銀行貸款等信息。在這么長(zhǎng)的時(shí)間里，體系建設(shè)進(jìn)展為何如此緩慢？相關(guān)人明白，最大的問(wèn)題現(xiàn)在和10年前沒(méi)什么兩樣。想要建立完備的公共信用體系，必須做好與工商、法院、人事、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)、勞保、教育等方方面面的溝通工作，著實(shí)讓人頭疼。

近段時(shí)間，業(yè)內(nèi)看到了政府打算打通“要脈”的決心。國(guó)務(wù)院印發(fā)了首部國(guó)家級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)專項(xiàng)規(guī)劃，構(gòu)想到2020年，我國(guó)建成以政務(wù)、商務(wù)、社會(huì)、司法等四大領(lǐng)域?yàn)橹黧w的信用體系建設(shè)方案，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用的全面覆蓋。

“規(guī)劃由發(fā)改委和央行來(lái)牽頭，有機(jī)會(huì)快速打破行政壁壘，推動(dòng)進(jìn)程?！背苍滦钦f(shuō)。

同時(shí)出現(xiàn)的還有一股來(lái)自民間的野蠻力量，部分個(gè)人對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)（P2P）借助互聯(lián)網(wǎng)興起，試圖通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)綜合判斷授信對(duì)象的信用狀況，這將直接繞過(guò)傳統(tǒng)銀行征信體系。

對(duì)于這些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)情況，巢月星不愿多作評(píng)價(jià)：“許多業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制還有待考驗(yàn)，但這對(duì)我國(guó)信用系統(tǒng)建設(shè)提速無(wú)疑起到重要助推作用?！?