譚明強(qiáng)

摘 要：本文針對(duì)個(gè)人信用制度的現(xiàn)狀以及建設(shè)的必要性進(jìn)行了闡述，以此對(duì)完善個(gè)人信用制度提出相應(yīng)的建議和意見。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信用；信用制度；完善

信用制度是對(duì)人的一種約束規(guī)范，是這個(gè)商品社會(huì)所規(guī)定的一種道德規(guī)范。就目前來看我國(guó)無論是個(gè)人信用制度還是企業(yè)信用制度，都還要有待于進(jìn)一步完善，尤其在各種信貸行業(yè)之中，這種信用制度顯得十分重要，強(qiáng)化和完善我國(guó)個(gè)人信用制度，將成為我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)建設(shè)和發(fā)展的必然趨勢(shì)。

一、我國(guó)個(gè)人信用制度的發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的個(gè)人信用制度其實(shí)就是一種社會(huì)管理機(jī)制，通過這種管理機(jī)制，我們可以對(duì)一些失信行為進(jìn)行法律上的懲罰行為，從而，保障整個(gè)市場(chǎng)的有序安全的進(jìn)行運(yùn)作，尤其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之中，信用制度直接影響著其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和穩(wěn)定，因?yàn)?，市?chǎng)經(jīng)濟(jì)就是商品經(jīng)濟(jì)，商品的流通和銷售過程都是建立在信用的基礎(chǔ)之上的，沒有了信用的保障，也就不用談什么經(jīng)濟(jì)價(jià)值理論了，因此，一個(gè)國(guó)家或者一個(gè)地區(qū)要想保障自身市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的安全性，就必須要建立一種完善的個(gè)人信用制度，個(gè)人信用制度的建立與完善對(duì)于拉動(dòng)需求、刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大我國(guó)市場(chǎng)規(guī)模、間接增加就業(yè)、防范交易風(fēng)險(xiǎn)、指導(dǎo)企業(yè)賒銷、方便消費(fèi)者等諸方面具有重大意義。然而根據(jù)現(xiàn)如今我國(guó)信用制度的發(fā)展來看，其現(xiàn)狀不容樂觀。具體表現(xiàn)如下：

（1）個(gè)人信用觀念意識(shí)淡薄。目前我國(guó)國(guó)民對(duì)于個(gè)人信用的觀念意識(shí)還十分的淡薄，我們都知道在我國(guó)改革開放以前，我國(guó)的市場(chǎng)是處于規(guī)劃經(jīng)濟(jì)之中的，個(gè)人信用在當(dāng)時(shí)是以企業(yè)所體現(xiàn)的，而企業(yè)信用又是以國(guó)家信用為前提的.這種長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)制度，導(dǎo)致了如今我國(guó)個(gè)人信用觀念十分的淡薄，個(gè)人的個(gè)人信用意識(shí)普遍不是很高。（2）個(gè)人信用制度管理不科學(xué)。目前我國(guó)對(duì)于個(gè)人信用制度的管理還不夠科學(xué)，缺乏個(gè)人信用的資料統(tǒng)計(jì)和數(shù)據(jù)管理措施。在現(xiàn)行個(gè)人信用制度管理中，只要求人們提供相關(guān)繁榮身份證、資產(chǎn)總值、人事檔案以及存單憑證即可。然而，這些信息根本不能夠反應(yīng)出其相應(yīng)的借貸能力，只是能夠反應(yīng)其個(gè)人的現(xiàn)狀。

二、建立個(gè)人信用制度的必要性

（1）保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)營(yíng)。個(gè)人信用制度，能夠保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)營(yíng)。因?yàn)?，在如今的市?chǎng)經(jīng)濟(jì)中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是商品經(jīng)濟(jì)，而商品經(jīng)濟(jì)又是一種信用經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代會(huì)以及市場(chǎng)現(xiàn)代會(huì)的特征就是要求信用擴(kuò)張，信用是保障商業(yè)正常運(yùn)作的前提，從而，各種貿(mào)易活動(dòng)才會(huì)順利的進(jìn)行。因此，信用制度的建立，能夠規(guī)范整個(gè)市場(chǎng)的運(yùn)作，沒有良好的個(gè)人信用制度，就不會(huì)達(dá)到現(xiàn)代化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求。（2）個(gè)人信用影響著整個(gè)社會(huì)信用。可以說個(gè)人信用是整個(gè)社會(huì)信用的基礎(chǔ)，因?yàn)?，社?huì)信用包含了國(guó)家信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用，而個(gè)人信用又是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基礎(chǔ)組成，所以個(gè)人信用必然會(huì)影響國(guó)家信用和企業(yè)信用，因?yàn)?，任何的社?huì)活動(dòng)都離不開個(gè)人去參與，保障個(gè)人信譽(yù)，必然會(huì)促進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用的發(fā)展。（3）制度約束要優(yōu)于道德譴責(zé)。對(duì)于現(xiàn)階段的我國(guó)而言，制度的約束效果要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的優(yōu)于道德上的譴責(zé)，誠(chéng)實(shí)守信一直是我們這個(gè)民族傳揚(yáng)的傳統(tǒng)美德，但是，在這個(gè)現(xiàn)代化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之中，光是進(jìn)行道德上的約束是不夠的，在很多時(shí)候道德譴責(zé)顯得十分蒼白無力，只有建立健全制度體系，才會(huì)有效的約束人們的行為舉止。因此，在個(gè)人信用中建立制度體系，是十分必要的。

三、我國(guó)建立個(gè)人信用制度所面臨的問題

（1）信用觀念薄弱。人們對(duì)于個(gè)人信用觀念薄弱是我國(guó)個(gè)人信用的現(xiàn)狀，同時(shí)也是我國(guó)建立個(gè)人信用制度所面臨的主要問題之一。這種薄弱的個(gè)人信用觀念，嚴(yán)重的影響著金融市場(chǎng)的發(fā)展，很多債務(wù)人往往會(huì)找各種理由進(jìn)行逃債、賴債等方式來逃避，而且這種思想還在不斷的蔓延，形成了一種惡性循環(huán)，從而，導(dǎo)致整個(gè)個(gè)人信用制度很難進(jìn)行建立。（2）信用信息的透明度低。對(duì)于各大銀行來講，很難獲取到個(gè)人或者企業(yè)全面的信用信息，掌握在銀行手里的信息數(shù)據(jù)十分有限，對(duì)于企業(yè)的其他重要信息，諸如，工商行政管理部門的企業(yè)注冊(cè)、年檢信息，法院的訴訟記錄，房地產(chǎn)部門的抵押情況等，如何進(jìn)行有效的管理與利用，尚無明確的制度規(guī)定。所以，導(dǎo)致了銀行在獲取全面信用信息的時(shí)候，往往會(huì)產(chǎn)生一些阻礙和困難，很難對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行準(zhǔn)確的監(jiān)控和管理。（3）個(gè)人信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)的匱乏。首先，對(duì)于企業(yè)以及個(gè)人進(jìn)行評(píng)級(jí)的權(quán)威機(jī)構(gòu)嚴(yán)重短缺，很多評(píng)級(jí)企業(yè)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)也各不相同，因此，很難做到權(quán)威的、公正的對(duì)信用進(jìn)行評(píng)定，其次，我國(guó)還沒有建立一個(gè)完全獨(dú)立的具備權(quán)威性的政府部門對(duì)信用制度進(jìn)行管理和制定。（4 ）缺少力法管理。在我國(guó)眾多的法律之中，對(duì)于信用管理的法案完全處于空白狀態(tài)，如今，很多不良信用行為只能依賴于在道德上的譴責(zé)，所以，根本沒有起到實(shí)質(zhì)性的管理作用，這就造成不誠(chéng)信的行為日益猖獗，不良行為無法得到打擊和懲罰，嚴(yán)重的制約著個(gè)人信用制度的建立過程。

四、完善我國(guó)個(gè)人信用制度的建議

（1）強(qiáng)化信用觀念的宣傳。要想人們?cè)鰪?qiáng)個(gè)人信用觀念的意識(shí)，就必須要加大對(duì)其的宣傳力度，進(jìn)而優(yōu)化信用環(huán)境，對(duì)于企業(yè)和個(gè)人要強(qiáng)化信用知識(shí)的教育工作。因?yàn)?，如今的市?chǎng)需要的是誠(chéng)信，一個(gè)人和一個(gè)企業(yè)如果連最基本的信用都缺失了，那么，他們必然會(huì)被這個(gè)現(xiàn)代化的市場(chǎng)和社會(huì)所拋棄。所以，我們應(yīng)當(dāng)從多方面，采取多種措施，對(duì)廣大的居民進(jìn)行深入的教育，使其明確信用是其安身立命的根本，是穿在自身價(jià)值的關(guān)鍵，即有“信”能走遍天下，無“信”則寸步難行。（2）健全各項(xiàng)個(gè)人信用制度。健全各項(xiàng)個(gè)人制度要從我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，強(qiáng)化國(guó)家對(duì)于信用信息的公開程度，改革現(xiàn)如今的信息統(tǒng)計(jì)方式，實(shí)現(xiàn)全面信用信息的共享，只有信用信息的全面共享，才能夠使有關(guān)信貸和金融行業(yè)，對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估過程，實(shí)現(xiàn)正確的決策，降低其存在的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化整個(gè)金融行業(yè)的目的。逐步建立起個(gè)人信用資料征集制度、個(gè)人基本賬戶制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用報(bào)告制度以及個(gè)人信用行為約束制度。這些制度的建立能夠全面系統(tǒng)的體現(xiàn)一個(gè)企業(yè)以及個(gè)人的信用信息，進(jìn)而，提升信用信息的全面性和保真性。（3）加快建設(shè)有關(guān)機(jī)構(gòu)的建立。我國(guó)個(gè)人信用制度無法形成，以及無法進(jìn)行有效的管理，關(guān)鍵就是還沒有存在一個(gè)權(quán)威的機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行管理，所以，現(xiàn)階段，我國(guó)應(yīng)當(dāng)加快有關(guān)權(quán)威機(jī)構(gòu)的建設(shè)過程，例如開設(shè)社會(huì)信用管理局等，一是能夠?qū)ΜF(xiàn)階段我國(guó)有關(guān)信貸中介進(jìn)行有效的管理，二是能為企業(yè)或者個(gè)人進(jìn)行系統(tǒng)的、科學(xué)的、權(quán)威的、公正的信用等級(jí)評(píng)定和驗(yàn)證工作。這種機(jī)構(gòu)的建立，必然會(huì)約束和管理如今信用缺乏的現(xiàn)象，對(duì)于個(gè)人信用制度的建立有著極大的促進(jìn)作用。（4）完善有關(guān)信用的法律制度。只有關(guān)于信用法律的形成，才會(huì)在短時(shí)間里有效的對(duì)各種失信行為進(jìn)行管理，因此，法律才是個(gè)人信用制度建立的基石，我國(guó)應(yīng)當(dāng)加快信用法律的建設(shè)，通過法律的手段對(duì)人們的行為進(jìn)行明確的規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)失信人的懲罰力度，使得信用管理有法可依，保障整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。同時(shí)，還要增設(shè)監(jiān)督部門，對(duì)執(zhí)法者進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，保障執(zhí)法體系的清廉之風(fēng)，防治一些不法分子和道德敗壞的執(zhí)法人員同流合污。進(jìn)而，為個(gè)人信用制度的建立作出良好的鋪墊。

結(jié)語(yǔ)：個(gè)人信用的不斷完善，能夠進(jìn)一步推進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，改革開放以來雖然我國(guó)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面取得了很大的成就，但是，我們不應(yīng)當(dāng)滿足于現(xiàn)狀，要針對(duì)目前的市場(chǎng)信用現(xiàn)狀，進(jìn)行分析和研究，進(jìn)而，促進(jìn)和完善我國(guó)個(gè)人信用制度的建立，加快我國(guó)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的步伐。

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