聶燕敏 何志強 鄭艷娟

摘 要：智慧銀行是智慧城市，智慧地球的重要環(huán)節(jié)。分析了智慧銀行的概念以及大數據時代智慧銀行發(fā)展的必要性，研究了智慧銀行的系統(tǒng)架構，為金融相關部門做出科學的決策奠定了基礎。

關鍵詞：智慧銀行；架構；大數據

1 緒論

智慧銀行概念是由IBM首先提出。IBM大中華區(qū)副總裁及金融服務事業(yè)部總經理王天義女士曾表示，IBM提出“智慧的銀行”愿景，讓銀行企業(yè)以新的思維來審視自身的需求，并利用創(chuàng)新的科技去塑造新的業(yè)務模式。把智慧融入創(chuàng)新銀行的營運模式，才能實現中國銀行業(yè)的發(fā)展騰飛。目前，在國內有關智慧銀行的研究方興未艾，研究的重點主要側重于理論研究、智慧銀行的特征與功能等方面。也有銀行企業(yè)提出了未來銀行等智能銀行的概念，但所謂的未來銀行就是把紙質程序電子化，并沒有真正實現智慧化，這不能不說是一種遺憾。

商業(yè)銀行數據集中和業(yè)務量不斷增加，帶來了銀行信息的大數據問題，同時大數據的出現也為銀行深層挖掘新的業(yè)務向更高服務水平發(fā)展提供了新的機遇，利用好銀行大數據，并利用物聯網等技術實現智慧銀行是當前商業(yè)銀行提升自身競爭力的關鍵因素。智慧城市已經成為未來城市基礎建設的核心，而銀行作為城市經濟發(fā)展的核心環(huán)節(jié)，其智慧化的發(fā)展趨勢已非常清晰。

2 發(fā)展智慧銀行的必要性

2.1 智慧銀行是銀行業(yè)提升競爭力的需要

“智慧銀行”是“智慧金融”下的衍生概念，是在銀行物聯網的基礎上，通過銀行私有云，使銀行的業(yè)務流程、業(yè)務開發(fā)、用戶服務得到全面的智慧提升，實現銀行業(yè)務、管理的智慧化。目前銀行業(yè)仍在不同程度上存在中間業(yè)務不足、創(chuàng)新能力薄弱、治理結構問題、風險管理問題等諸多問題需要解決。而“智慧銀行”恰恰具備解決這些問題能力。

2.2 大數據是銀行信息數據發(fā)展的必然結果

作為信息化程度最高的行業(yè)之一，商業(yè)銀行已經積累了數量龐大的信息，這對現有的信息系統(tǒng)架構提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。如何建設合理、有效、可擴展，能夠滿足大數據存儲、檢索要求的信息系統(tǒng)架構，是每一個商業(yè)銀行需要解決的現實問題。

2.3 智慧銀行是銀行信息集中化的必然結果

金融業(yè)是我國信息化程度最高的行業(yè)之一。根據諾蘭的信息化發(fā)展六階段模型，目前我國金融業(yè)處在第四階段，即集成階段，并正在向第五階段——數據管理階段邁進。第五階段由于數據實現了集中，這就為實現高級數據處理創(chuàng)造了條件，如通過數據融合技術以統(tǒng)一的規(guī)范實現數據的無縫集成，并在此基礎上通過海量數據分析實現數據挖掘，并將挖掘的知識用于提升企業(yè)決策支持能力和整體方案解決能力。可見，以大數據為基礎的“智慧銀行”是商業(yè)銀行實現數據集中后的必然發(fā)展方向，同時也是未來銀行業(yè)向更高水平發(fā)展的需要。

2.4 智慧銀行是實現智慧城市的重要環(huán)節(jié)

智慧銀行也是智慧城市的重要環(huán)節(jié)，可以通過智慧銀行的建設帶動智慧城市建設的加速發(fā)展。城市經濟是城市發(fā)展的命脈，也是新一代信息技術應用和創(chuàng)新的重要領域。以商業(yè)銀行為代表的金融業(yè)，是智慧城市建設中的核心環(huán)節(jié)之一。

3 智慧銀行架構研究

建立智慧銀行架構，能夠有效提升銀行業(yè)務能力。傳統(tǒng)的銀行服務模式中，人們都是統(tǒng)一到柜臺前面，柜員當面為客戶辦理業(yè)務。智慧銀行架構設計時，可以把一些與客戶互動比較少的業(yè)務都統(tǒng)一集中成一個自動服務平臺，把其放置在省行或國家總行，這樣可以大大減輕分行的工作壓力，他們就有更多的精力用于銷售或營銷活動。

智慧銀行微觀上可以分析消費者個人的消費情況，從而根據分析結果，銀行可以做一些決策或風險規(guī)避；宏觀上可以掌握企業(yè)的資金流，分析產業(yè)鏈的行為狀況，這樣就可以減少壞賬，規(guī)避風險。甚至可以掌握地區(qū)經濟乃至全國經濟狀況，從一定程度上可以核對或替代統(tǒng)計局的統(tǒng)計數據，這為政府相關部門做出科學的決策奠定了基礎。

智慧銀行的架構基本上就是設計一個自助服務平臺，該平臺留有相關的接口。例如：可以留有與政府部門的接口，與企事業(yè)單位的接口等等。不同的接口都具有不同的權限和功能，與企事業(yè)單位的接口可以實現商機探測、風險評估、企業(yè)行為分析、企業(yè)資金流分析、企業(yè)評級等功能；與政府相關部門的接口可以實現監(jiān)督管理、政府決策、宏觀調控、統(tǒng)計分析等功能；與客戶個體的接口可以實現業(yè)務辦理、客戶等級劃分、客戶分析、渠道互動、產品營銷等功能。隨著現在大數據挖掘技術、物聯網技術、云計算技術的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行已經不能滿足現代社會的需要，所以發(fā)展智慧銀行是社會發(fā)展的必要趨勢。

4 結論

基于大數據支持下的智慧銀行，是銀行業(yè)提升競爭力的需要，是銀行信息數據發(fā)展的必然結果，是智慧銀行是銀行信息集中化的必然結果，符合未來城市經濟建設發(fā)展的需要，具有較強理論意義的同時，更具有直接的現實意義。智慧銀行的改革不是一朝一夕的事情，需要相關部門很長時間的努力和奮斗。

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