李開元
太白縣是林業(yè)大縣,林業(yè)產(chǎn)業(yè)是太白縣的支柱產(chǎn)業(yè),其發(fā)展直接關(guān)系著縣域經(jīng)濟的繁榮、農(nóng)民生活水平的提高和林區(qū)生態(tài)環(huán)境的改善。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,在縣域經(jīng)濟中處于核心地位,是調(diào)節(jié)縣域經(jīng)濟的重要杠桿,也是聯(lián)結(jié)縣域經(jīng)濟重要的紐帶。因此,如何發(fā)揮農(nóng)村信用社的優(yōu)勢,支持林業(yè)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展,成為林區(qū)縣域經(jīng)濟中一個緊迫的現(xiàn)實問題。
一、太白縣自然資源特點及現(xiàn)狀
1.人少地多。太白縣地處秦嶺腹地,總面積2780平方公里,林地面積390萬畝,其中縣管林地面積158萬畝,是寶雞地區(qū)林業(yè)大縣,也是全省重點林區(qū)縣之一。縣管林地按森林類別劃分為生態(tài)公益林地和商品林地兩大類。生態(tài)公益林主要是防護林和特種用途林,總面積133萬畝。商品林為薪炭林、經(jīng)濟林和一般用材林,面積25萬畝,其中:薪炭林(自留山)22.37萬畝,占商品林面積的89%;經(jīng)濟林(退耕還林工程造林)1627畝,占商品林面積的0.65%;其它林地5667畝,占商品林面積的2.26%。全縣轄7鎮(zhèn)66個行政村,總?cè)丝?.2萬,其中農(nóng)業(yè)人口4.1萬。農(nóng)民人均擁有集體林地多達36畝。
2.自然資源豐富。太白縣境內(nèi)海拔最高3771米,平均海拔1000米以上,縣城海拔1543米,是全省107個縣區(qū)中海拔最高的,被譽為陜西的“青藏高原”。全縣綠色植被覆蓋率95%,森林覆蓋率91 %,被譽為最綠之城。年平均氣溫7.7℃,夏季平均氣溫19℃,是省內(nèi)最涼之城,也是名副其實的天然“空調(diào)城”??諝馇逍拢|(zhì)潔凈,年空氣污染指數(shù)小于100的天數(shù)達354天,被譽為最凈之城。自然風(fēng)光雄奇壯美,有秦嶺里的“香格里拉”之稱,又是最美之城。境內(nèi)有野生動植物2170余種,其中大熊貓、金絲猴、羚牛等國家珍稀動物57種,喬木100多種,灌木300多種,藥用植物474種,還有糖類淀粉植物,油脂植物,玩賞植物等將近800種,具有較高經(jīng)濟價值的植物有蜜源、膠料、漆液、香料、樹脂、飼料等,素有“亞洲基因?qū)殠臁钡拿婪Q。
近年來,太白縣借集體林權(quán)制度改革之機,依托資源優(yōu)勢,大力實施“生態(tài)立縣、特色富民”戰(zhàn)略,走“林上采、林中養(yǎng)、林下種、林間游”的林特產(chǎn)業(yè)立體發(fā)展道路,把林特產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為縣域經(jīng)濟發(fā)展的有力抓手,引導(dǎo)群眾大力發(fā)展“林果、林藥、林畜、林游”產(chǎn)業(yè),初步形成了綠色蔬菜、生態(tài)休閑、林特產(chǎn)業(yè)和生態(tài)工業(yè)四大特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。太白縣躋身全省縣域經(jīng)濟爭先進位前十縣。
二、農(nóng)村信用社支持林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的措施與成效
太白縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社(簡稱縣聯(lián)社)是全縣農(nóng)村信用社的管理機關(guān)。改革中,縣聯(lián)社把集體林權(quán)抵押貸款作為支持縣域經(jīng)濟發(fā)展、支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要抓手,充分發(fā)揮信用社點多面廣的優(yōu)勢,通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,提高服務(wù)水平,加大了對林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持力度。
1.把林權(quán)抵押貸款作為信貸投放的重點。按照存量適度調(diào)整,增量適度傾斜的原則,加大對涉林貸款的投放比例,力爭使涉林貸款占到農(nóng)業(yè)貸款總量的20%以上。
2.貼近林農(nóng),改進服務(wù),優(yōu)化貸款程序,提高辦理效率。縣聯(lián)社要求,所有符合《貸款通則》和《陜西省農(nóng)村信用社貸款管理辦法》規(guī)定的客戶,都可以作為信用社林權(quán)抵押貸款的對象。林農(nóng)以林權(quán)抵押的貸款資金,可以用于擴大生產(chǎn)或日常消費等各種合法用途,使森林資源這一“綠色銀行”在林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)中真正發(fā)揮出應(yīng)有的促進作用。在確定抵押物抵押率時,對盛產(chǎn)期的經(jīng)濟林(果樹)抵押率最高可達評估值的60%,對用材林和竹林的幼齡林、產(chǎn)出前的經(jīng)濟林或用材林的中齡林、近熟林的抵押率可適當降低。在貸款期限設(shè)定上,與林業(yè)生產(chǎn)周期相匹配,并綜合考慮貸款用途、林權(quán)證規(guī)定的林地使用期限等情況,最長可達10年。
3.因地制宜,積極探索林權(quán)抵押貸款的有效模式。主要有6種:①林權(quán)直接抵押貸款,即林權(quán)所有者直接以《林權(quán)證》提供抵押向信用社借款;②擔保公司擔保貸款,即林農(nóng)以《林權(quán)證》向?qū)I(yè)擔保公司提供反擔保,由擔保公司為林農(nóng)提供貸款保證,信用社發(fā)放貸款;③農(nóng)戶聯(lián)保貸款,即農(nóng)村信用社結(jié)合農(nóng)村信用村、鎮(zhèn)創(chuàng)建工作,借鑒農(nóng)戶信用小額貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的做法,以林農(nóng)聯(lián)保的方式發(fā)放貸款;④政府信用貸款,即由政府組織協(xié)調(diào),指定國有資產(chǎn)投資公司統(tǒng)借統(tǒng)還,各林業(yè)中小企業(yè)及林農(nóng)作為最終用款人使用并償還貸款本息,當?shù)剞r(nóng)村信用社作為委托貸款銀行負責辦理貸款的發(fā)放和結(jié)算業(yè)務(wù);⑤企業(yè)資產(chǎn)抵押貸款,即林業(yè)企業(yè)以其資產(chǎn)進行抵押向信用社申請的貸款;⑥擔?;鹳J款,即由農(nóng)村各類林業(yè)合作經(jīng)濟組織、林業(yè)中小企業(yè)及林業(yè)經(jīng)營大戶設(shè)立林業(yè)合作擔保基金,信用社以按擔?;鸬?倍為額度發(fā)放貸款。
4.及時調(diào)整支持政策,降低融資成本。2013年7月,根據(jù)銀監(jiān)會與國家林業(yè)局聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實施意見》,農(nóng)村信用社對林農(nóng)和林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者用承包經(jīng)營的商品林做抵押的,也可以發(fā)放貸款,此舉進一步滿足了林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的資金需要,實現(xiàn)了林業(yè)資源變資本的歷史性突破。而對于貸款金額在30萬元以下的林權(quán)抵押貸款項目,具備專業(yè)評估能力的信用社,不再向借款人收取評估費,以降低林農(nóng)和林業(yè)經(jīng)營者的融資成本。貸款金額在30萬元以上(含30萬元)的項目,堅持保本微利原則,按照有關(guān)規(guī)定收取費用。
經(jīng)過3年多的努力,到2013年末,太白縣農(nóng)村信用社累計發(fā)放林權(quán)抵押貸款1026萬元,抵押林地面積累計達到4萬多畝。當年,全縣完成生產(chǎn)總值15.8億元,同比增長13%,其中,農(nóng)業(yè)產(chǎn)值6.3億元,同比增長10.4%;林業(yè)產(chǎn)值1.08億元,同比增長6%;牧業(yè)產(chǎn)值7960萬元,同比增長9%。農(nóng)民人均純收入7476元,同比增長13.1%。
三、農(nóng)村信用社支持林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題
1.宣傳力度不夠,影響了林權(quán)抵押貸款規(guī)模的擴大。由于宣傳工作不到位,大部分擁有集體林權(quán)證書的農(nóng)戶對林權(quán)抵押貸款的作用認識不夠,對林權(quán)抵押貸款的用途、期限、利率、辦理程序等也知之甚少,全縣發(fā)放林權(quán)抵押貸款的筆數(shù)和貸款金額占全縣農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款的比例偏低,遠沒有達到20%的預(yù)定目標。
2.林權(quán)抵押資產(chǎn)評估機構(gòu)少,評估、登記費用較高,增加了農(nóng)民的融資成本,影響了農(nóng)民辦理林權(quán)抵押貸款的積極性。經(jīng)調(diào)查,目前經(jīng)縣林業(yè)部門認可、具備資質(zhì)的林權(quán)抵押評估機構(gòu)僅一家,農(nóng)村信用社作為30萬元以下貸款的自評機構(gòu),也缺少有資質(zhì)的專業(yè)評估師以及具體的評估標準、評估程序,無法獨立開展林木價值自行評估工作。按評估值的2.4‰繳納的評估、登記等相關(guān)費用,直接加大了農(nóng)民的融資成本。
3.沒有建立收儲機構(gòu),林權(quán)處置難度大。目前,太白縣林業(yè)局成立了林權(quán)辦和林權(quán)交易中心,負責辦理林權(quán)流轉(zhuǎn)、交易相關(guān)業(yè)務(wù),但未設(shè)立森林資源資產(chǎn)收儲機構(gòu),不良林權(quán)抵押貸款抵押物的收儲遇到困難。
4.林權(quán)抵押重大風(fēng)險補償機制亟待建立。雖然太白縣已有保險機構(gòu)開辦林業(yè)保險業(yè)務(wù),但政府部門未建立林權(quán)抵押貸款專項風(fēng)險補償基金,林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和補償機制,影響了農(nóng)村信用社拓展業(yè)務(wù)的積極性。
5.林權(quán)抵押面臨自然風(fēng)險、市場風(fēng)險和政策風(fēng)險的多重考驗,處置變現(xiàn)難度較大。由于林業(yè)蟲害、火災(zāi)等自然災(zāi)害的存在,林權(quán)抵押貸款與生俱來的風(fēng)險不可避免。尤其是近年頻繁出現(xiàn)的極端低溫天氣,更是極大地增加了林業(yè)產(chǎn)業(yè)的受害風(fēng)險。
四、農(nóng)村信用社支持林業(yè)產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的對策
1.加大宣傳力度,擴大貸款業(yè)務(wù)覆蓋面。農(nóng)村信用社要繼續(xù)加大對以林權(quán)抵押貸款為主的相關(guān)信貸產(chǎn)品的宣傳力度,廣泛普及金融知識,提高林區(qū)群眾、中小企業(yè)對信貸業(yè)務(wù)的認識,以此擴大貸款業(yè)務(wù)覆蓋面,充分發(fā)揮金融對林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持作用。
2.大力發(fā)展中介服務(wù)機構(gòu),降低融資成本。林業(yè)主管部門應(yīng)允許更多具備資質(zhì)的評估公司參與林權(quán)評估,評估收費也應(yīng)堅持保本微利原則。農(nóng)村信用社應(yīng)積極參加林業(yè)部門組織的林權(quán)評估專業(yè)培訓(xùn),或聘請林業(yè)專業(yè)人員參與內(nèi)部評估。建議抵押登記費改為按件收取,以降低借款人的融資成本。
3.建立林權(quán)抵押貸款風(fēng)險緩釋機制。林權(quán)抵押貸款政策性強、涉及面廣、協(xié)調(diào)難度大、面臨風(fēng)險多,地方政府應(yīng)給予大力支持和適當政策傾斜??稍O(shè)立林權(quán)抵押貸款損失準備金、專項擔?;穑瑢Υ祟愘J款給予財政貼息。符合農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償政策的,給予風(fēng)險補償。鼓勵社會擔保機構(gòu)開展林權(quán)抵押擔保業(yè)務(wù),多渠道緩釋非預(yù)期風(fēng)險。
4.設(shè)置森林資源收儲中心,負責森林資源收儲管理。森林資源收儲中心主要職責是發(fā)揮林農(nóng)與農(nóng)村信用社之間的橋梁作用,為林權(quán)抵押貸款提供擔保與反擔保,化解林業(yè)信貸風(fēng)險。發(fā)生林權(quán)抵押不良貸款時,由抵押權(quán)人、抵押人、森林資源收儲中心三方協(xié)商同意,將抵押的森林資源以收儲方式交由收儲中心收儲管理和處置,所得價款扣除有關(guān)費用后,直接劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社清償貸款本息,剩余部分返還抵押人。
5.對林木采伐處置以政策傾斜和適當保護。對通過林木采伐方式償還林權(quán)抵押貸款的,林權(quán)處置變現(xiàn)時,縣級林業(yè)主管部門應(yīng)在同等條件下優(yōu)先滿足抵押林權(quán)采伐指標,確保農(nóng)村信用社信貸資金順利收回。
(作者單位:西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院)