●王建京

買保險要知道的事

●王建京

保險沒有好壞，只有適不適合。選對了保險，你的人生才有保障。看了下面這些內(nèi)容，或許對你今后選擇投保有所幫助。

買保險是捐錢

保險是互助與自助的平衡。假如某個年齡的死亡率是千分之四，1000個人都買了保險，每人的保額都是100萬元，也就是說保險公司一年要賠出去400萬是一定的，那么這400萬真的會是保險公司賠的嗎？肯定不是。

保險公司是商業(yè)機構(gòu)而不是慈善機構(gòu)，這400萬一定是那其余996個人賠的，攤到每個人頭上大約是4000塊錢。所以說買保險是買安心，這安心是你每年捐了4000塊錢換來的。

養(yǎng)老保險也是同樣道理。即便你已經(jīng)領(lǐng)完了所有存在保險公司的錢，只要你還活著，保險公司就要養(yǎng)著你。問題又來了：你把活得久的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，保險公司從哪里拿錢來養(yǎng)活你呢？不用問，還是你捐的——在你存養(yǎng)老金的過程中，每年都會有一部分錢被保險公司轉(zhuǎn)移到一個互助賬戶里，用來幫助那些已經(jīng)領(lǐng)完了自己存的錢卻還活在這個世界的人。

分紅是不是越多越好

大多數(shù)人理解保險的分紅跟股票的分紅是一回事，是保險公司的投資收益，其實是大錯而特錯。我們只需要問自己一個簡單的問題：如果保險公司把賺來的錢都分給買它保險的客戶了，誰還會去買保險公司的股票呢？

保險公司的精算師每天的工作就是為保險產(chǎn)品制作費率表，這當中要考慮的3個最主要的因素是利息率、死亡率和費用率。假如你買保險的時候市場的利息率是2.5%，而精算師計算費率表時的市場利率是2.75%，利率升了，對你來說就是利息降了，保險公司會為你承擔(dān)降息的損失嗎？當然不會。其實精算師在算費率的時候早就打好了埋伏，他們可能是按1.5%甚至是0.75%計算的費率表，也就是說即使降息了，保單當中仍然會有1%甚至1.75%的利息盈余，這些多出來的錢怎么辦？于是在大多數(shù)返還型保險里都會有一個分紅賬戶，保險公司把多收客戶的錢退還給客戶的過程叫分紅。在這個過程中，保險公司還要留存一個比例作為管理費用?，F(xiàn)在你知道了，保險公司如果多收了你100塊錢，它只會退還給你80塊錢，還美其名曰“分紅”。

不必先買大病險

買保險是有順序的，一定是先把最極端的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，先買框架結(jié)構(gòu)的保險。對一個人或者一個家庭而言，比重大疾病更重大的風(fēng)險是身故和全殘，這些是最極端的風(fēng)險。

用1萬塊錢買大病保險，對于一個35歲的男性，可能只能買到30萬左右的保額。而同樣是每年花1萬塊錢，用返還型和消費型的壽險做一個組合，就能買到100萬甚至更高的保額。當一個人遇到大麻煩時，是30萬對他的幫助大，還是100萬對他的幫助大，答案是顯而易見的。

有人會問：我買了100萬的壽險，可是沒有大病保險仍然解決不了我沒錢看病的問題呀？其實靜下心來想一想很容易想明白：如果你身故之后保險公司一定會給你100萬，那么你活著時能不能借到80萬來看病呢？因為出現(xiàn)這種情況時，你的親朋好友都會幫助你的。你的病如果治好了，你就有機會慢慢還上借來的錢；如果治不好，保險公司也會幫你把錢還給他們。買保險的第一步，先把未來創(chuàng)造收入的能力買下來，也就是常說的保額足夠原則或者是保額優(yōu)先原則。然后有了多出來的錢，才會去買醫(yī)療險、大病險、意外險、退休金保險、教育金保險……

保險和通脹沒有半毛錢關(guān)系

通脹是保險銷售中常被問到的話題：我用20年給自己存了100萬退休金，可是等我退休的時候，100萬已經(jīng)不值錢了，買保險有什么用？

賬不是這么算的，關(guān)于通脹和保險的關(guān)系其實是一個偽命題。道理很簡單，我們買保險的時候不要算額度，而要算比例，比如你需要的保額是你年收入的多少倍；你每年能支付的保費是你年收入的百分之多少，只要這個比例不變，你買的保險跟通脹就沒有半毛錢的關(guān)系。

Tips：一個人可以買多少保險？

保險公司的說法叫“財務(wù)可保性”?；镜墓绞牵鹤罡呖杀ｎ~等于當前年收入乘以未來工作年數(shù)。比如一個37歲的男性，去年的年收入是50萬元，前年的年收入是40萬元，大前年的年收入是30萬元，那么他的當前年收入就是前3年的年收入相加再除以3，等于40萬元。他的未來工作年數(shù)是用60歲減去37歲，等于23年。也就是說這位男士所能買到的最高保額是40萬乘以23年等于920萬元。

（摘自《錢經(jīng)》2013年12期）