利率市場化是國家推進金融創(chuàng)新、深化金融改革的重要舉措，而民營銀行的設(shè)立將會是加快和實現(xiàn)利率市場化的必經(jīng)之路。在利率市場化的背景下，民營銀行的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)并存，如何能夠抓住機遇、迎接挑戰(zhàn)，是民營銀行高速升溫之際應該進行的冷思考。

一、利率市場化推進現(xiàn)狀

國務(wù)院日前批轉(zhuǎn)的《關(guān)于2014 年深化經(jīng)濟體制改革重點任務(wù)的意見》提出，今年將加快推進利率市場化改革。目前，我國絕大多數(shù)的資金價格都已市場化，無論是股票、債券還是貸款的價格，均已放開。繼續(xù)推進利率市場化改革，最終必將涉及放開存款利率上限的問題。

近年來，我國金融業(yè)快速發(fā)展，為服務(wù)實體經(jīng)濟特別是“三農(nóng)”、小微企業(yè)等作出了重要貢獻，但也存在金融體系發(fā)展不平衡、中小金融機構(gòu)發(fā)展滯后等問題。在經(jīng)濟運行依然面臨下行壓力的當下，市場利率水平的攀升給實體經(jīng)濟造成了沉重負擔。

二、民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)銀監(jiān)會2012年年報統(tǒng)計，截止2012年末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共有3747家法人機構(gòu)，有著大型商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行以及眾多的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和1927家農(nóng)村信用社、800家村鎮(zhèn)銀行。在現(xiàn)有的銀行業(yè)金融機構(gòu)中，真正算得上民營資本控股經(jīng)營的民營銀行只有民生銀行和少部分的城市商業(yè)銀行、城市信用合作社，而明確把自己定位為民營銀行的則屈指可數(shù)。作近期首批五家民營銀行試點方案正式推出，將分別在天津、上海、浙江、廣東開展試點，包括阿里巴巴、騰訊等在內(nèi)的10 家民營企業(yè)參與試點。允許設(shè)立民營銀行是我國金融改革深化的一項重大舉措。

長期以來，金融抑制禁錮了我國金融業(yè)的發(fā)展，扭曲了金融結(jié)構(gòu)體系，由此又阻礙了社會產(chǎn)業(yè)融資關(guān)系的暢通。一方面，民間資本、儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的渠道不暢，另一方面，大量中小微企業(yè)貸款難問題長期無法解決，民間融資成為中小微企業(yè)融資的主渠道。這就使影子銀行大行其道，整個社會融資成本高企，也使民營中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級舉步維艱。從這個意義上講，民營銀行是解決中小微企業(yè)融資難的希望所在。

三、利率市場化背景下民營銀行的機遇與挑戰(zhàn)

利率市場化是國家推進金融創(chuàng)新、深化金融改革的重要舉措，而民營銀行的設(shè)立將會是加快和實現(xiàn)利率市場化的必經(jīng)之路。在利率市場化的背景下，民營銀行的發(fā)展迎來了很好的機遇。

黨的十八屆三中全會召開后，有100 多家民營企業(yè)排隊申請設(shè)立民營銀行，掀起了一股“民營銀行熱”。隨著試點方案的塵埃落定，民營銀行在發(fā)起設(shè)立的熱潮之后，著實需要更多冷思考。首先，民營銀行是否能在短期內(nèi)爭取到良好的市場環(huán)境，滿足中小企業(yè)的融資需求，還需進一步觀察。其次，民營銀行本身規(guī)模較小、實力較弱，服務(wù)中小企業(yè)會帶來經(jīng)營的不確定性，加之民營資本天然的逐利性，都會使其風險系數(shù)高于大型銀行。再次，若參與組建民營銀行的企業(yè)把轉(zhuǎn)型發(fā)展銀行業(yè)當作自身企業(yè)籌資的工具，那么民營銀行的前景未必樂觀。

四、利率市場化背景下民營銀行發(fā)展對策建議

首先，應該提升人員素質(zhì)，加強內(nèi)部管理。

打鐵還需自身硬，民營企業(yè)大多缺乏銀行管理的經(jīng)驗，而良好的管理團隊和完善的管理制度是銀行高效運轉(zhuǎn)的必要保障。在加強民營銀行內(nèi)部管理上，對構(gòu)建出股權(quán)結(jié)構(gòu)上的兩種防范，首先是內(nèi)部管理過于分散其次便是獨股權(quán)力大造成的關(guān)聯(lián)交易風險，對這兩種應當給與積極管理。在內(nèi)部員工管理上應當加強企業(yè)人員的素質(zhì)文化，借鑒外國銀行的經(jīng)驗來聘請職業(yè)的經(jīng)理人，讓民營銀行的分配制度、人力資源管理和員工激勵制度上得到改革。另外也可通過完善民營銀行的信息披露機制來較好管理內(nèi)部工作，要求民營銀行及時、充分披露其財務(wù)信息，真實反映機構(gòu)運營狀況，有效發(fā)揮市場監(jiān)督力量，促使其穩(wěn)健經(jīng)營。

其次，應該整合優(yōu)勢資源，注重產(chǎn)品創(chuàng)新。

民營銀行的競爭對手比較強大，并且占據(jù)大量優(yōu)質(zhì)客戶，既沒有國家信用保障又沒有規(guī)模優(yōu)勢的民營銀行想要分一杯羹，應該依靠什么？要在產(chǎn)品和服務(wù)上下功夫，充分發(fā)揮自己特點，整合優(yōu)勢資源，設(shè)計出差異化產(chǎn)品和服務(wù)，搶占發(fā)展先機，提高競爭力。一要大力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，推出適合中小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)的貸款理財產(chǎn)品。制定“求異”性的公司戰(zhàn)略，掌握客戶金融需求特點，實行差別化對待，量身訂制個性化特色信貸理財產(chǎn)品，以方便快捷的小額信貸為主，推出豐富的多樣化信貸產(chǎn)品和抵押擔保模式；二要疏通民營銀行清算與結(jié)算渠道，推出方便客戶的結(jié)算工具。通過與其他銀行發(fā)展戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，依托他行豐富資源，彌補自身在支付結(jié)算上的不足，在條件具備的情況下，加入央行的清算系統(tǒng)；三要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)建方便快捷的手機銀行、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)系統(tǒng)，打破時間和空間的限制，提高市場競爭力。

再次，應該控制發(fā)展步伐，防范市場風險。

在利率市場化特別是存款上限逐步放開的過程中，必然伴隨著銀行業(yè)甚至整個金融業(yè)的大幅震蕩，甚至會出現(xiàn)銀行破產(chǎn)退出的情況。如果此時迅速實現(xiàn)利率市場化，剛有所起步的民營銀行可能難逃夭折的命運，而大量中小銀行也有破產(chǎn)的可能。這既不利于金融體系的多樣化發(fā)展，也不利于發(fā)揮中小金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)等實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的重要作用。所以，民營銀行在發(fā)展初期，要控制發(fā)展步伐，穩(wěn)步推進，以免在市場浪潮中折戟沉沙。

當然，民營銀行的發(fā)展離不開國家政策的扶持，如提高企業(yè)準入標準、建立存款保險制度、加強金融監(jiān)管、建立全面的市場退出機制等等，這些政策為金融改革保駕護航，促進民營銀行在利率市場化的背景下平穩(wěn)、健康發(fā)展。

作者簡介：陳曉蕊，女，漢族，中央民族大學經(jīng)濟學院政治經(jīng)濟學專業(yè)研究生在讀。endprint