陳波

摘 要：該文簡述、分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問題，并提出破解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)困境的對(duì)策建議。主要包括：進(jìn)一步完善法律法規(guī)建設(shè)，因地制宜加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式實(shí)行多樣化等。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；問題；對(duì)策建議

中圖分類號(hào) F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1007-7731（2014）21-12-02

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。不僅提供人類生存的必需品，也是以農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的原料來源。因此，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，是關(guān)系國家安全的重要因素。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與氣候密切相關(guān)。我國地理特征復(fù)雜，各地地理環(huán)境差異極大，氣候變化無常，經(jīng)常出現(xiàn)不同程度的自然災(zāi)害。特別是進(jìn)入20世紀(jì)后，伴隨著科技進(jìn)步，人類對(duì)自然地理環(huán)境的影響也越來越大，對(duì)氣候也造成了重大影響，如全球氣候的變暖。受異常氣候影響，農(nóng)作物受災(zāi)的種植面積每年都會(huì)發(fā)生，特別是劇烈的氣候變化，如持續(xù)干旱、暴雨等。雖然，目前的氣象科技進(jìn)步能加大預(yù)警措施，但也只能是減少而不能杜絕災(zāi)害帶來的損失。

在我國小康社會(huì)的建設(shè)中，“三農(nóng)”問題是最為重要的問題，涉及到我國的絕大多數(shù)人民的利益。在許多地方，部分農(nóng)民剛剛走出貧困，但是一場(chǎng)突如其來的自然災(zāi)害卻將其重新推入貧窮的困境，甚至使已步入小康的家庭跌入貧困的地步。為使農(nóng)民的利益得到保護(hù)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是必須實(shí)施的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益而制定的一個(gè)保險(xiǎn)品種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)民的自然災(zāi)害防范，減少損失有一定的保障作用，也是我國現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程中能否實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的重要保證。

1 當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)民的利益保護(hù)具有十分重要的意義。即能夠保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到了災(zāi)害，通過保險(xiǎn)的方式給予農(nóng)民以補(bǔ)償，從而減少農(nóng)民的損失。但是在廣大農(nóng)村，不管是農(nóng)民參加保險(xiǎn)的自覺性、投保比例，還是對(duì)農(nóng)業(yè)損失給予的賠償卻不理想，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)依然存在著很多問題。

1.1 商業(yè)保險(xiǎn)公司意愿不強(qiáng) 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有其獨(dú)特的特性，如農(nóng)作物生長期一般少則幾個(gè)月，多則1～10a以上（如林木等經(jīng)濟(jì)作物），在生長期內(nèi)，面臨的自然災(zāi)害幾率高，對(duì)于災(zāi)害發(fā)生的可能性無法預(yù)測(cè)。另外，我國的地理位置與氣候環(huán)境也較復(fù)雜，自然災(zāi)害的發(fā)生容易多變，也決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)多，是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)公司是企業(yè)，企業(yè)的目的就是為了贏利，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不是一個(gè)高收益的險(xiǎn)種，在收益較低的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低收入有時(shí)不能維持對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支出，從而使商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營意愿不強(qiáng)。保險(xiǎn)公司在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳、促銷力度上投入的精力與財(cái)力都很有限，很大程度上保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳更依靠的是政府行為，是政府在幫助保險(xiǎn)公司宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性。從保險(xiǎn)公司的角度來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于低收益狀態(tài)，甚至在部分地方由于自然災(zāi)害影響，出現(xiàn)了入不敷出的現(xiàn)象，在高賠低賺的風(fēng)險(xiǎn)下保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的冷處理也是情理之中。

1.2 政府的支持力度不大 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)高賠償?shù)碾U(xiǎn)種，如果純粹靠商業(yè)運(yùn)作，其發(fā)展將面臨著多重困難。在保費(fèi)的投入上，如果僅僅依靠農(nóng)民自身去投保，保險(xiǎn)公司通過商業(yè)運(yùn)作的方式顯然不足以推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)步。我國從21世紀(jì)開始，不斷加大了對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，不僅逐步取消了農(nóng)業(yè)稅收，還加大了對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，但力度不大對(duì)農(nóng)民種糧給予了各種優(yōu)惠政策與補(bǔ)貼，因而，從農(nóng)民能夠旱澇保收出發(fā)，政府在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入上，也應(yīng)該加大支持力度。

1.3 農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)較為淡薄 農(nóng)民自然經(jīng)濟(jì)意識(shí)強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)比較淡薄。尤其在部分落后地區(qū)，農(nóng)民自身的溫飽問題尚未得到根本性解決，更不愿去參保。部分農(nóng)民雖然能夠認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，但分不清農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的擁有范圍和界定，連帶作物索賠與受災(zāi)索賠的問題時(shí)有發(fā)生，同時(shí)也有部分農(nóng)民出于其他目的，無理無故索賠，也困擾著保險(xiǎn)公司的經(jīng)營工作，嚴(yán)重的影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。

1.4 保險(xiǎn)專業(yè)的人才少且業(yè)務(wù)素質(zhì)低 由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡影響，人才資源主要集中于城市，而留守在農(nóng)村或主動(dòng)去農(nóng)村工作的人才較少。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)中，不僅需要既對(duì)“三農(nóng)”問題非常了解的業(yè)務(wù)人員，還需要懂得保險(xiǎn)的人才。從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人員還得會(huì)進(jìn)行宣傳教育，能夠在國家保險(xiǎn)政策的范圍內(nèi)向農(nóng)民講解清楚保險(xiǎn)的內(nèi)涵。當(dāng)前從事于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員，尤其是專業(yè)人才是少之又少。再加上業(yè)務(wù)工作繁重，沒法接受業(yè)務(wù)培訓(xùn)，因而為農(nóng)民服務(wù)的水平不高。

1.5 法律的依據(jù)還需加強(qiáng) 1982年，為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，我國逐步恢復(fù)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此后，相關(guān)的法律工作者根據(jù)實(shí)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的實(shí)際情況，探索保險(xiǎn)中存在的問題，積極尋求對(duì)策，逐步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，將部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容體現(xiàn)于《保險(xiǎn)法》以及《農(nóng)業(yè)法》中，2012年10月24日國務(wù)院第222次常務(wù)會(huì)議通過《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》。此條例的頒布告別了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法可依的局面，為我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新局面的開創(chuàng)、農(nóng)民旱澇保收成為了可能。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》雖然對(duì)于騙取保費(fèi)作了一些規(guī)定，但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有復(fù)雜性，在理賠中認(rèn)證困難，在一定程度上，道德是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的底線，特別是《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》未正式實(shí)施前，保險(xiǎn)達(dá)不到其預(yù)定的目標(biāo)。

2 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策建議

在我國的現(xiàn)代化建設(shè)中，特別是“三農(nóng)”問題上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍逐步擴(kuò)大，為我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出了巨大貢獻(xiàn)。在美好鄉(xiāng)村的建設(shè)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可或缺。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然是收益不大的險(xiǎn)種，但是對(duì)于我國的小康社會(huì)建設(shè)卻非常重要，在未來仍需要進(jìn)一步加強(qiáng)與細(xì)化。

2.1 進(jìn)一步完善法律建設(shè) 《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的頒布，標(biāo)志著我國告別了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法可依的尷尬境地。條例共33條，從立法的目的、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同、經(jīng)營規(guī)則、法律責(zé)任等方面做了一些具體規(guī)定，但是整體來看，該《條例》對(duì)于具體的如補(bǔ)貼機(jī)制、道德風(fēng)險(xiǎn)防范、災(zāi)害勘測(cè)定損以及經(jīng)營者、政府與保險(xiǎn)公司三者之間的關(guān)系處理依然存在著不明晰的地方，這些需要各地有關(guān)部門根據(jù)《條例》來進(jìn)一步細(xì)化。對(duì)于保險(xiǎn)法律的進(jìn)一步完善，可以借鑒于國外的一些做法，如美國1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，經(jīng)過70多年的實(shí)際運(yùn)作，各方面都比較成熟，如對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的性質(zhì)、開展辦法、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、投保范圍等都做了明確規(guī)定。根據(jù)我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和各地方的特色，各地的立法機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快制定出符合地方實(shí)際情況的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則，從保險(xiǎn)的經(jīng)營者、政府與保險(xiǎn)公司3方的共同利益出發(fā)，明確出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保的范圍、各自的責(zé)任；在法律上進(jìn)一步落實(shí)補(bǔ)貼機(jī)制，而不是靠政府臨時(shí)性的會(huì)議決定；在道德風(fēng)險(xiǎn)防范中，可將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與給農(nóng)民的福利聯(lián)系起來，如與農(nóng)業(yè)的各項(xiàng)補(bǔ)貼政策掛鉤，在騙保問題上事先預(yù)防，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)保險(xiǎn)公司的正當(dāng)利益。endprint

2.2 因地制宜加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼 我國地域遼闊，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展參差，各地政府要因地制宜，根據(jù)各自地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、財(cái)政收入等相關(guān)狀況制定出符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的政策扶持措施。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予財(cái)政支持，歸納目前的主要做法有：一是在落后地區(qū)直接為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投保，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用直接由政府買單。這種做法的好處在于落后地區(qū)農(nóng)民無力購買保險(xiǎn)時(shí)能從根本上解決好農(nóng)民買不起保險(xiǎn)從而不愿購買保險(xiǎn)的狀況。但是，由于這些地區(qū)本身就經(jīng)濟(jì)落后，政府對(duì)此要投入巨額的財(cái)政資金恐怕有困難，為此，國家財(cái)政要給予大力的支持。此種措施的實(shí)施，也可以在經(jīng)濟(jì)較好的地區(qū)對(duì)貧困戶實(shí)行，為貧困戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是扶貧的一種手段；二是政府與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者按一定比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)。這種方式應(yīng)該在我國的廣大地區(qū)實(shí)行，農(nóng)民交納少量的保險(xiǎn)費(fèi)用能獲得較大的風(fēng)險(xiǎn)保障，不僅減輕了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，也在一定程度上培育出農(nóng)民的生產(chǎn)安全意識(shí)。各地區(qū)可以根據(jù)財(cái)力狀況，選擇合適的分繳比例，從而達(dá)到既定的目標(biāo)，增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。三是政府對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施優(yōu)惠稅收政策或補(bǔ)貼。保險(xiǎn)公司是企業(yè)，為了使保險(xiǎn)公司長期處于盈利狀態(tài)，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上要給予一定的扶持，如提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策。同時(shí)，為防范保險(xiǎn)公司將非農(nóng)業(yè)的業(yè)務(wù)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍，從而擴(kuò)大了免除營業(yè)稅與所得稅的基數(shù)，為此，要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)監(jiān)督，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)加以嚴(yán)格區(qū)分，確保該繳的繳，該免的免。

2.3 保險(xiǎn)經(jīng)營模式實(shí)行多樣化 《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則”。在農(nóng)業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn)中，可實(shí)行多樣化的模式：一是鑒于目前省份缺乏專門農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況，可以由政府出面，指定1～2個(gè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)境內(nèi)所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營，明確投保范圍與經(jīng)營補(bǔ)貼方式，而不是對(duì)已有利的就開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，無利時(shí)就撒手不管。二是保險(xiǎn)公司要有創(chuàng)新意識(shí)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品、服務(wù)、渠道上創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)“零”距離對(duì)接。根據(jù)投保農(nóng)作物生長特點(diǎn)，推出農(nóng)民們喜歡的保險(xiǎn)品種。

3 結(jié)語

我國在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上實(shí)行的是自愿原則，而非強(qiáng)制性的。自改革開放以來，我國的農(nóng)村居民的文化水平得到了長足提高，但是受傳統(tǒng)的思想影響，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)同還不是很高。為此，要加大宣傳，根據(jù)各地居民易于接受的方式進(jìn)行宣傳與引導(dǎo)，并通過一些當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受益的典型事例來增強(qiáng)農(nóng)民投保的意愿，提高他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保積極性。 （責(zé)編：徐煥斗）endprint