程安逸

繼中行2014年7月9日兩度修改回應(yīng)口徑，澄清「優(yōu)匯通」業(yè)務(wù)並未涉及洗錢，而是「先行先試」，事先已向監(jiān)管報備。央行行長周小川、央行官方也相繼作出回應(yīng)。

人民銀行7月10日回應(yīng)稱，內(nèi)地跨境人民幣業(yè)務(wù)本著積極穩(wěn)妥、合法合規(guī)、市場導(dǎo)向、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和防範(fàn)風(fēng)險的原則，得到了較快的發(fā)展。在業(yè)務(wù)拓展過程中，辦理機(jī)構(gòu)要堅持依法合規(guī)，建立健全相應(yīng)的規(guī)章制度，防範(fàn)法律和操作風(fēng)險。已經(jīng)注意到媒體有關(guān)商業(yè)銀行跨境人民幣業(yè)務(wù)的報導(dǎo)，正在對相關(guān)情況了解核實。

儘管回應(yīng)不斷，但廣東等沿海地區(qū)尤其是毗鄰香港的深圳地區(qū)，地下錢莊由來已久，異?；钴S且屢禁不止已經(jīng)成為公認(rèn)的事實。無論優(yōu)匯通業(yè)務(wù)如何定性，民間「洗錢」的生意鏈條一直存在。那麼，到底是誰在洗錢呢？

「地下錢莊」洗錢路徑

「個人境內(nèi)人民幣資金劃到國外，每人每年只有5萬美元的額度，這是國家外匯政策規(guī)定的；企業(yè)境內(nèi)資金外劃的話要經(jīng)過外管局審批，一種是貿(mào)易項下或者叫經(jīng)常專案，通過進(jìn)出口的方式，外管局都需要根據(jù)貿(mào)易清單審批，然後再去銀行結(jié)算；另外一種是資本項下，通過境外移民投資專案、或者是境外投資基金QDII等。」一位知情人士表示，「資本項下監(jiān)管部門都有額度，一般是大額的熱錢套利，『地下錢莊』只是牽線?！?img src="https://cimg.fx361.com/images/2018/02/16/tsha201409tsha20140919-1-l.jpg" style=""/>

真正由「地下錢莊」主導(dǎo)的是「換匯」業(yè)務(wù)，在監(jiān)管體系之外或利用制度漏洞，幫助個人或企業(yè)實現(xiàn)資金跨境輸送。該知情人士表示，「最原始的『換匯』方法是夾帶現(xiàn)金，有些國家對出入境夾帶現(xiàn)金額度有限制，一種方式是通過人海戰(zhàn)術(shù)多次往返，另一種就是通過特殊通道夾帶，直接偷渡運送，逃過檢查，深圳和香港隔著一條河，『水客』做起來就比較方便。這種方式比較耗費人力，最流行的是『賬戶對敲』。」

所謂「賬戶對敲」，是指「地下錢莊」在境內(nèi)收取客戶人民幣，計算好匯率和傭金後，再通知境外合夥人將相應(yīng)的外幣劃轉(zhuǎn)至客戶指定的境外賬戶；在境外收取客戶外幣後的操作手法則相反。這種境內(nèi)外「對敲」、「兩地平衡」的運作方式，境內(nèi)外雙方定期軋差、對沖結(jié)算，並未發(fā)生資金跨境流動?！高@種方式就要求兩地的業(yè)務(wù)平衡、對沖，短期的差額就需要由自己墊付，對資金調(diào)集的要求比較高，往往因為資本金不夠經(jīng)常丟掉了很多生意。」

據(jù)上述知情人士透露，這類地下錢莊通過夾帶或?qū)η玫姆绞奖容^隱秘，風(fēng)險相對較低，收費標(biāo)準(zhǔn)一般在0.5%～1%左右；另一種通過鑽政策漏洞的方式，收費則更高，一般在3%左右。

「這種方式表面都是合規(guī)的，資金都是直接從銀行賬戶走。但是不能太明目張膽，容易引起反洗錢監(jiān)測部門注意，大都是與銀行基層工作人員串通，利用他們打掩護(hù)?！挂晃还煞葜沏y行人士表示。

第一種是利用「個人每年5萬美元跨境匯款」的政策，搜集或購買大量的個人身份證，開立結(jié)算賬戶，將大額資金分散存入銀行並匯出；另一種則通過外貿(mào)公司的經(jīng)常性專案進(jìn)行交易。據(jù)了解，在「洗黑錢」的方式上，「地下錢莊」一般利用皮包公司，虛構(gòu)多道貿(mào)易或產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)算背景，通過虛構(gòu)娛樂場所、收藏品買賣、投資公司等業(yè)務(wù)，將資金轉(zhuǎn)幾個賬戶，變成合法性收入。

地下錢莊的比較優(yōu)勢

幾年前，有人注意到大陸經(jīng)濟(jì)增長和對外開放的一個特殊關(guān)係，就是吸引了大量的外資，而且主要是外商直接投資，這使得大陸迅速具有了世界工廠的特徵。如果說外商投資是為了利用大陸廉價的勞動力，那麼通過出口定單也可以實現(xiàn)。於是，有人就提出了這樣的問題：「大陸為什麼需要那麼多的外資呢？」今天舊話重提，但問題是，「大陸為什麼需要民間資本？民間金融到底給大陸帶來了什麼？」

和國有金融機(jī)構(gòu)相比，「地下錢莊」的比較優(yōu)勢在於兩點：一是具有搜集客戶資訊的積極性。國有金融組織用來支持民營經(jīng)濟(jì)的貸款，是被作為任務(wù)來強(qiáng)制執(zhí)行的，其積極性可想而知。而且，中小企業(yè)資訊相對分散，風(fēng)險不容易控制，單筆貸款金額又小，如果把錢貸給大企業(yè)，一筆交易的金額可能是幾個中小企業(yè)加起來都達(dá)不到的。你說國有銀行更願意把錢貸給誰呢？「地下錢莊」卻是要依靠客戶吃飯的，必然會積極主動尋找客戶。

二是搜尋資訊的費用比較低?！傅叵洛X莊」由於非法性質(zhì)，交易無法大範(fàn)圍擴(kuò)展，這正好減少了其獲得客戶資訊的成本。由於交易半徑小，他們對於客戶的了解程度可以具體到客戶家住何處，有幾口人，各有何愛好。中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員張軍說：「溫州地下錢莊的勢力範(fàn)圍一般是在2公里之內(nèi)，這樣對前來貸款的人的情況很熟悉，能夠控制好風(fēng)險?！箤Ρ戎?，國有銀行的市場半徑大，交易範(fàn)圍廣，要想弄清每一個客戶的資訊，費用自然比較高。

金融的作用有兩個。從宏觀上來看，把儲蓄轉(zhuǎn)化為投資，使貨幣不從流通當(dāng)中漏出。金融機(jī)構(gòu)可謂貨幣的翅膀。從微觀上來看，金融的功能在於配置資源，包括資本品和消費品。這個過程是通過金融機(jī)構(gòu)選擇貸款對象實現(xiàn)的。對於資本品的配置，效率的高低就取決於金融機(jī)構(gòu)是否能夠選出好的專案。民間金融的壯大發(fā)展，對大陸市場發(fā)育的貢獻(xiàn)是不應(yīng)該忽視的。

期待陽光化

「地下錢莊」屬於法外之地，涉嫌擾亂國家外匯體系，也經(jīng)常引起執(zhí)法部門注意?！搞y行都有反洗錢系統(tǒng)，每位員工都要進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)，所有賬戶都在反洗錢系統(tǒng)的監(jiān)控之中，正常情況下，有洗錢嫌疑的賬戶都會進(jìn)行調(diào)查?！挂晃汇y行國際部人士稱，「銀行絕不敢通過統(tǒng)一推出匯兌產(chǎn)品（如中行『優(yōu)匯通』）進(jìn)行洗錢，基層個別員工或者團(tuán)隊與外部心照不宣，導(dǎo)致銀行參與其中（洗錢），這屬於道德操作風(fēng)險，銀行都在加強(qiáng)管理，但利益驅(qū)動下也屢禁不止，這也給反洗錢檢查工作帶來很大困擾?！?/p>

他還認(rèn)為，「地下錢莊」的存在主要是大陸外匯管制下的市場需求和金融制度的漏洞導(dǎo)致，其存在也有一定的合理性?！搞y行正規(guī)管道解決不了，市場需求越來越大，自然會走偏路；有些匯兌可以直接正常走銀行管道，但由於他們（地下錢莊）的效率更高，往往不找銀行直接找他們了。銀行受管制比較嚴(yán)重，但近幾年外匯政策鬆動信號比較明顯。一旦外匯管制放開，都陽光化了，就沒有『地下』了?！?/p>

「大家都希望政策放開，雖然放開之後可能費率（地下錢莊換匯手續(xù)費）會降低，但這幾年投資移民的需求增大，換匯的需求也越來越大。」上述知情人士稱，「有了政策，就可以光明正大地發(fā)展業(yè)務(wù)，也不用擔(dān)風(fēng)險了。」endprint