昝金生

[摘 要]民國時期江南農(nóng)村金融的現(xiàn)代轉(zhuǎn)型，指民國時期江南農(nóng)村傳統(tǒng)金融向現(xiàn)代金融的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)農(nóng)村金融與現(xiàn)代農(nóng)村金融相互依托發(fā)展。江南農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型對江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展起到了一定的積極作用，但由政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融的現(xiàn)代轉(zhuǎn)型總體上是不成功的。

[關(guān)鍵詞]江南；農(nóng)村金融；現(xiàn)代轉(zhuǎn)型

民國時期江南農(nóng)村金融的現(xiàn)代轉(zhuǎn)型，指民國時期江南農(nóng)村傳統(tǒng)金融向現(xiàn)代金融的轉(zhuǎn)變，一方面是農(nóng)村傳統(tǒng)借貸關(guān)系向現(xiàn)代借貸關(guān)系的轉(zhuǎn)變，另一方面是傳統(tǒng)農(nóng)村金融組織向現(xiàn)代金融組織的轉(zhuǎn)變。

一、傳統(tǒng)農(nóng)村金融的衰落和延續(xù)

江南農(nóng)村傳統(tǒng)金融包括傳統(tǒng)高利貸借貸關(guān)系以及典當(dāng)、錢莊、合會等傳統(tǒng)金融組織。民國時期，由于現(xiàn)代農(nóng)村金融的興起，傳統(tǒng)農(nóng)村金融逐漸走向衰落，但仍然在江南農(nóng)村農(nóng)民借貸中占有一定地位。

高利貸，是農(nóng)村傳統(tǒng)借貸關(guān)系中的最基本的層次，在江南農(nóng)村主要有貨幣借貸、實物借貸等形式，是江南農(nóng)村農(nóng)民主要的借款來源。借錢還錢是高利貸中最常見的形式，通常是利上加利。貨幣借貸的利率可分為年利、月息、日息等種。年利一般為三分或五分，月息多為一分半至二分左右，最高亦有達(dá)五分的。日息不多，常熟稱之為“放過洋”，俗稱“押頭鳥”、“九頭鳥”、“過鷹洋”。嘉定叫“日折利”，每日加息最高為10—15%，一般為5%，最低為l%，十天為期。無錫有一種“印子錢”，每日付息，到期還本（一個月或半個月為期）。江南農(nóng)村還有一種“大頭利”，俗稱“大加一”或“大頭債”、“雞叫錢”，一般定半個月或十天后加倍付息。[1]地主、富農(nóng)、商人構(gòu)成江南農(nóng)村放貸的主體，借債的主體主要是貧農(nóng)和雇農(nóng)，高利貸是江南農(nóng)村農(nóng)民借貸和資金來源的主要方式，不可避免的有剝削性、破壞性、殘酷性、復(fù)雜性、殖民性等消極因素。

江南農(nóng)村傳統(tǒng)金融組織主要有典當(dāng)、錢莊和合會。民國以后，錢莊、典當(dāng)?shù)闹饾u衰落。據(jù)民國22年《中國實業(yè)志》載，當(dāng)時蘇州錢莊多達(dá)30家，錢莊家數(shù)之多，冠于全省，后因長江水災(zāi)、銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)立等原因，蘇州錢莊業(yè)日趨衰退，至抗戰(zhàn)前，蘇州錢莊僅存7家。[2]無錫在民國19年（1930年）有錢莊25家，民國21年（1932年）有錢莊18家，資本122萬元，民國23年（1934年）“廢兩改元”后，無錫錢莊僅存12家，至民國26家（1937年），無錫僅存德豐、永恒豐、福裕等7家錢莊，靠辦匯兌維持經(jīng)營。[3]由此可以看出，在江南地區(qū)錢莊衰退的大體趨勢。典當(dāng)?shù)陌l(fā)展也比以前更為困難，典當(dāng)也日趨衰落。1930年浙江全省尚有典當(dāng)319家，到1932年只有151家。[4]浙江嘉興，民國初年，有典當(dāng)60余家，民國21年后，全區(qū)典當(dāng)?shù)归]甚多，只剩29家，大多勉強維持，至抗戰(zhàn)發(fā)生，全部停業(yè)。[5]在江蘇蘇州，民國20年（1931年），水災(zāi)嚴(yán)重，蘇州農(nóng)村瀕臨絕境，當(dāng)多贖少，資本日耗，因之虧蝕累累，至25年典當(dāng)僅余39家。[6]

合會是我國農(nóng)村民間合作金融組織，在江南農(nóng)村十分普遍。合會組織的一般原則是由某一急需錢之人召集若干親友建會，發(fā)起人則為會首，參加親友則為會腳，每人出資若干，并規(guī)定按一定時期集會，首期通常歸會首所得，以后各期可接一定規(guī)則分別由各個會腳得會，并依據(jù)得會先后次序的不同，而繳納金額不等的會金。一般來說，先得會者繳納較后得會者為多，多出者意為還本付息，實質(zhì)為整借零還，后得會者為零存整取，所得為本利并收。費孝通先生稱這種組織為“集體儲蓄和借貸的機(jī)構(gòu)”。[7]江南地區(qū)合會的數(shù)量，據(jù)實業(yè)部中央農(nóng)業(yè)實驗所編《農(nóng)情報告》記載，1934年，全國每縣平均僅2.21個合會，而江蘇省每縣有6.09個，浙江省有3.35個，江浙兩省有合會440個，占全國的19%，這說明在江南地區(qū)農(nóng)民加入合會的比例是相當(dāng)高的。[8]江南地區(qū)合會改善了農(nóng)村金融流通狀況，也減輕了高利貸的剝削，因此有其存在的價值。

二、現(xiàn)代農(nóng)村金融的建立與發(fā)展

江南農(nóng)村現(xiàn)代金融包括銀行、農(nóng)村信用合作社和農(nóng)業(yè)倉庫等現(xiàn)代金融組織在江南農(nóng)村的農(nóng)貸活動。

銀行是現(xiàn)代金融組織，是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。江南設(shè)立的最早的兼營農(nóng)業(yè)金融的銀行是1922年月成立于吳江震澤鎮(zhèn)的江豐銀行，資本總額20萬元，農(nóng)業(yè)放款業(yè)務(wù)主要有農(nóng)產(chǎn)抵押放款、動產(chǎn)抵押放款、不動產(chǎn)抵押放款三種。[9]南京國民政府建立后，根據(jù)其推行農(nóng)業(yè)政策的需要，專設(shè)農(nóng)業(yè)銀行，至1934年，全國共有20家農(nóng)業(yè)銀行，其中江蘇4家，浙江9家，江浙占全國總數(shù)的65%。[10]在江南地區(qū)，新式的農(nóng)民銀行，主要是江蘇省農(nóng)民銀行和浙江省農(nóng)民銀行、縣地方銀行和農(nóng)民借貸所。除此之外，全國性農(nóng)業(yè)金融機(jī)關(guān)中國農(nóng)民銀行，國家性銀行中國銀行、交通銀行、中央信托局、郵政儲蓄匯業(yè)局，商業(yè)性銀行中的上海商業(yè)儲蓄銀行、金城銀行等也在江南農(nóng)村兼營農(nóng)貸業(yè)務(wù)，其中以上海商業(yè)儲蓄銀行最為典型。1934年上海商業(yè)儲蓄銀行放款的信用合作社共21縣98社，其中江蘇為最多，15縣60社，浙江5縣7社，江浙共67社，占總數(shù)的68.4%，此外在江浙還有10縣15社正準(zhǔn)備予以放款。[11]

農(nóng)村信用社合作社是農(nóng)民直接參加的基層金融組織，是銀行等機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供資金的紐帶和中間環(huán)節(jié)。在南京國民政府和銀行界的推動下，江南地區(qū)的合作事業(yè)轟轟烈烈地開展起來。江浙兩省建立的合作社中，以信用合作社居多。江蘇在1928年共有合作社309所，其中信用合作社280所，占90.6%，1929年共有合作社528所，信用合作社就有481所，占91.1%，同時期的浙江也與此相似，1929年信用合作社占總數(shù)的94.3%。[12]1934年江浙滬寧共有合作社4831社，其中信用合作社就有2927社，占60.6%，[13]1935年江浙滬寧共有合作社6222社，其中信用合作社有2708社，占43.5%。[14]新式農(nóng)業(yè)倉庫是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，重在保管農(nóng)產(chǎn)品，并舉辦儲押業(yè)務(wù)，發(fā)行農(nóng)業(yè)債券，調(diào)劑農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金。1929年春，江蘇省農(nóng)民銀行開始經(jīng)營農(nóng)業(yè)倉庫，至1934年底，江蘇省辦理的農(nóng)業(yè)倉庫共282所，遍布全省47縣，浙江省有57所，分布于浙江省20縣，兩省共有339所，占全國578所的58.7%，可見在江南地區(qū)，農(nóng)業(yè)倉庫是很發(fā)達(dá)的。[15]

現(xiàn)代農(nóng)村金融在緩解江南農(nóng)村金融危機(jī)，促進(jìn)江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇方面的確起了一定的作用。但“單獨靠銀行把現(xiàn)金流入農(nóng)村，我們的結(jié)論是不能復(fù)興農(nóng)村的”，“要復(fù)興中國農(nóng)村，銀行界固然為一個重要的角色，但尤須政治早日澄清，是緩解農(nóng)村恐慌的根本原因。”[16]

三、江南農(nóng)村金融現(xiàn)代轉(zhuǎn)型的評價

民國時期江南農(nóng)村金融的發(fā)展過程，就是傳統(tǒng)農(nóng)村金融向現(xiàn)代農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型過程?，F(xiàn)代農(nóng)村金融的建立與發(fā)展，是江南農(nóng)村現(xiàn)代化的重要標(biāo)志，也是近代江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的重要組成部分之一。江南農(nóng)村現(xiàn)代金融組織的建立和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的開展，必然會改變江南農(nóng)村的借貸格局，削弱傳統(tǒng)借貸方式在江南農(nóng)村農(nóng)民借款來源所占的比重；銀行、信用合作社等現(xiàn)代農(nóng)村金融組織向江南農(nóng)村進(jìn)行的農(nóng)貸活動，在一定程度上緩解了江南農(nóng)村金融枯竭，增加了農(nóng)民的收入，對江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)與發(fā)展起了一定的積極作用。

但是，這場主要由政府主導(dǎo)的江南農(nóng)村金融的現(xiàn)代轉(zhuǎn)型，并未起到應(yīng)有的作用。在江南農(nóng)村，傳統(tǒng)農(nóng)村金融依然占據(jù)主導(dǎo)地位。據(jù)1934年江蘇浙江農(nóng)村農(nóng)戶借貸來源分析，在江南農(nóng)村傳統(tǒng)金融組織典當(dāng)業(yè)占借貸來源的17.4%，而現(xiàn)代農(nóng)村金融組織銀行和合作社二者僅占借貸來源11.4%，農(nóng)民從銀行和合作社的借款遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于從典當(dāng)獲得的借款。[17]所以說江南農(nóng)村傳統(tǒng)金融組織所起的作用不可小視，在農(nóng)村借貸中占據(jù)主導(dǎo)地位。四十年代江南農(nóng)村現(xiàn)代金融組織的借貸比例在逐步提升，傳統(tǒng)金融組織的借貸比例有所降低。1947年，江南農(nóng)村農(nóng)民借款的23%來自銀行，10%來自合作社，現(xiàn)代農(nóng)村金融組織占放款機(jī)關(guān)的比例達(dá)33%，傳統(tǒng)金融組織典當(dāng)僅占7.5%。[18]

另外，在三、四十年代的江南農(nóng)民的借貸來源中，占主要地位仍是私人借貸。江南農(nóng)村雖然存在著眾多類型的金融組織，但決定江南農(nóng)民資金融通的不是農(nóng)村金融組織，而是由商人、地主、商店所構(gòu)成的高利貸私人借貸，這種高利貸雖然剝削很重，但仍在江南農(nóng)村占主導(dǎo)地位。據(jù)1934年《農(nóng)情報告》，銀行、合作社等現(xiàn)代農(nóng)村金融組織在江南農(nóng)村放款占11.4%；傳統(tǒng)農(nóng)村金融組織典當(dāng)、錢莊，約占貸款的25.6%；但是農(nóng)民絕大部分的借款來自于私人高利貸，其債主多是地主、富農(nóng)和商人，約占農(nóng)民借款來源63.2%。[19]這說明在商品經(jīng)濟(jì)非常發(fā)達(dá)的江南地區(qū)，農(nóng)村金融組織不管是現(xiàn)代的還是傳統(tǒng)的，在整個金融借貸中的作用都還很薄弱，仍無法占據(jù)主導(dǎo)地位。因此，要改造和復(fù)興江南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，除要支持和發(fā)展現(xiàn)代金融外，還必須充分認(rèn)識和發(fā)揮傳統(tǒng)金融的功能。

因此，現(xiàn)代農(nóng)村金融不僅沒有取代傳統(tǒng)農(nóng)村金融，甚至也沒有動搖傳統(tǒng)農(nóng)村金融在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)地位，更未能做到江南農(nóng)村金融的整體的現(xiàn)代化，因此民國時期江南農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型總體來說是不成功的。

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