摘 要：當(dāng)今社會發(fā)展迅速，商業(yè)銀行作為中國金融系統(tǒng)中的一部分，起著十分重要的作用?？墒巧虡I(yè)銀行在迅速發(fā)展的同時，也存在著不少的問題。本文從幾個方面分別分析了引發(fā)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的內(nèi)部原因以及外部原因，希望我國商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)能夠得到更好的開展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險;金融市場

一、引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)和社會的高速發(fā)展，特別是改革開放以來，各行各業(yè)面對經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢，擁有越來越多的機(jī)遇，伴隨而來的也具有挑戰(zhàn)。面對經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢，國內(nèi)發(fā)展出大量的商業(yè)銀行，商業(yè)銀行作為一種新型產(chǎn)業(yè)，所面對的機(jī)遇和挑戰(zhàn)呈現(xiàn)出繁瑣化、多樣化的變化趨勢。商業(yè)銀行要根據(jù)時代的變化，及時更新信息，保持清醒的認(rèn)知，采取科學(xué)有效的方法，盡可能的對銀行面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行評估，從而有效的預(yù)防風(fēng)險，保障商業(yè)銀行的正常運(yùn)營。本文將探討商業(yè)銀行運(yùn)營中存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險，分析風(fēng)險產(chǎn)生的內(nèi)外部原因，從而有針對性的提出解決措施。具體而言，我國商業(yè)銀行主要面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險有信用風(fēng)險、流動風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等等，這些風(fēng)險的存在將嚴(yán)重威脅到商業(yè)銀行的正常運(yùn)營，如果風(fēng)險巨大，商業(yè)銀行又不能及時采取科學(xué)的措施進(jìn)行處理，將引發(fā)商業(yè)銀行巨大的危機(jī)。國外關(guān)于商業(yè)銀行如何避免業(yè)務(wù)風(fēng)險的理論有很多，我國應(yīng)該借鑒國外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，有效地規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險，更好地促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

二、引發(fā)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的內(nèi)部原因

1.理論研究欠缺

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，以此為契機(jī)，商業(yè)銀行得到高效的發(fā)展，建立了一套比較完善的市場管理制度，但是盡管如此，有關(guān)商業(yè)銀行如何規(guī)避市場風(fēng)險的理論研究卻很少，不能有效地指導(dǎo)商業(yè)銀行的管理。隨著科技的發(fā)展，市場的變化日新月異，而我國商業(yè)銀行的管理制度落后于市場的需求，不能及時滿足市場的變化，這種滯后的管理理念反過來又限制了商業(yè)銀行的發(fā)展，束縛了決策層的意見，使得制度上存在的漏洞越來越多，尤其在金融市場業(yè)務(wù)方面，相關(guān)理論和實踐都不能滿足市場的需求，導(dǎo)致風(fēng)險的出現(xiàn)。

2.不完善的風(fēng)險管理體系

就金融市場而言，本身存在著高風(fēng)險性，面對金融市場的這種特性，就需要商業(yè)銀行內(nèi)部建立完善的風(fēng)險管理體系，有效的對常見風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避，減少商業(yè)銀行處于風(fēng)險之中的機(jī)率。鑒于此，商業(yè)銀行應(yīng)該在貸款方面嚴(yán)格把關(guān)，建立有效的監(jiān)控機(jī)制，進(jìn)一步完善風(fēng)險管理體系。但當(dāng)下，我國許多商業(yè)銀行在貸款方面管理體系薄弱，涉及到的管理體系比較寬泛，不能有效的對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行劃分，嚴(yán)重威脅到商業(yè)銀行的資金安全，引發(fā)業(yè)務(wù)市場的風(fēng)險，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的正常運(yùn)營。

3.人才的流失

盡管國家加大教育力度，開設(shè)金融專業(yè)的學(xué)校越來越多，學(xué)習(xí)金融專業(yè)的學(xué)生也隨之增長，造就了大量的高素質(zhì)人才，但學(xué)校成就人才的數(shù)量，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的需求。此外，盡管商業(yè)銀行招募到符合要求的人才，但流動性很大，有些人才應(yīng)聘商業(yè)銀行，只為積攢經(jīng)驗，當(dāng)經(jīng)驗豐富滯后，他們就會跳槽去國有銀行，畢竟商業(yè)銀行和國有銀行的差距還是很明顯的，導(dǎo)致商業(yè)銀行在人力資源的開發(fā)上落后于國有銀行，嚴(yán)重了影響商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，增加了商業(yè)銀行面對風(fēng)險的可能性。

4.不健全的信貸機(jī)構(gòu)

商業(yè)銀行的主要盈利依賴于貸款業(yè)務(wù)，在辦理貸款業(yè)務(wù)時，如果商業(yè)銀行對貸款方信用、還款能力等信息缺乏了解，對責(zé)任和義務(wù)不能區(qū)分和規(guī)定，當(dāng)貸款方還款不及時，就會造成銀行資金不足，降低商業(yè)銀行的工作效率，威脅商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。從更深層的原因上來看，出現(xiàn)這些問題的大多數(shù)原因都是對信貸機(jī)構(gòu)設(shè)置不夠重視，有的商業(yè)銀行甚至完全沒有設(shè)置專門的信貸機(jī)構(gòu)，出現(xiàn)這些問題也就不難想象了。

三、引發(fā)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的外部原因

1.壞賬量增加

商業(yè)銀行通過借貸獲得盈利，但盈利的前提是借貸方有能力還款。商業(yè)銀行服務(wù)對象和取得盈利的對象都是企業(yè)，如果企業(yè)的發(fā)展面臨困難，或者出現(xiàn)倒閉，這將增加商業(yè)銀行的壞賬量。具體來說，當(dāng)下企業(yè)間的競爭越來越嚴(yán)重，融資已經(jīng)不是影響企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性因素，面對市場的競爭，如果企業(yè)不通過增強(qiáng)核心競爭力的發(fā)展，獲取發(fā)展的一席之地，將導(dǎo)致企業(yè)的競爭力缺乏，無法獲得盈利，甚至出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)，不能及時對銀行還款。商業(yè)銀行面對這種情況，只能將有限的資產(chǎn)進(jìn)行拍賣，增加人力、財力的投入，嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行的經(jīng)營效率，增加商業(yè)銀行的壞賬量和呆賬量，威脅商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.欠缺政府的支持

商業(yè)銀行的發(fā)展離不開政府的支持，政府政策的制定，將引導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行的發(fā)展。金融市場領(lǐng)域?qū)φ哂葹槊舾小Ｔ诙嗄甑母母镩_放下，市場制度己經(jīng)逐漸取代計劃制度，在我國的各個領(lǐng)域發(fā)揮著越來越重要的調(diào)節(jié)作用，不過政策的補(bǔ)充作用效果也同樣明顯。商業(yè)銀行與國有銀行一樣，承擔(dān)著重要的社會責(zé)任，在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、平衡收支、實現(xiàn)百姓安居樂業(yè)方面職能作用明顯，有的甚至為政府的失誤而買單。但是，也有很多地方政府為了本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不顧市場規(guī)律而對商業(yè)銀行提出各種要求，甚至出臺一些不利的政策，直接影響到了商業(yè)銀行在金融市場上的競爭力。在具體的實踐過程中，商業(yè)銀行獲得的盈利，一部分下發(fā)給員工，而絕大多數(shù)都為市場的配置買單，導(dǎo)致商業(yè)銀行大量資金的外流。缺乏政府的支持，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的發(fā)展，增加資金周轉(zhuǎn)的困難。

3.利率變化

利率的高低，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的發(fā)展，影響資金的循環(huán)，高收益刺激了人們貸款的熱情，越是追求高收益的人越會成為銀行的潛在客戶，不過隨著其成本的不斷上揚(yáng)，其風(fēng)險不斷增加的同時也給銀行帶來了更大的風(fēng)險。

四、建立和完善信貸風(fēng)險測評體系

商業(yè)銀行不應(yīng)該在風(fēng)險出現(xiàn)之后，進(jìn)行彌補(bǔ)，而應(yīng)該提高防范風(fēng)險的能力，采取有效的措施，降低風(fēng)險發(fā)生的可能性，對信貸風(fēng)險進(jìn)行及時的評估，防范金融市場的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第一，商業(yè)銀行要根據(jù)本行的發(fā)展理念、市場定位、風(fēng)險偏好、文化等情況，建立出符合自身發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略，從而有針對性的提升商業(yè)銀行的發(fā)展。對于中小商業(yè)銀行而言，由于規(guī)模擴(kuò)張的需要，它們在經(jīng)營戰(zhàn)略上更加激進(jìn);而對于大型商業(yè)銀行特別是系統(tǒng)重要性的商業(yè)銀行來說，其承擔(dān)著更多的社會責(zé)任，不但面臨著更加嚴(yán)格的監(jiān)管要求，對于金融市場業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制也要更加嚴(yán)格。

第二，完善的風(fēng)險監(jiān)控體系，加強(qiáng)監(jiān)控力度，變革傳統(tǒng)的監(jiān)控模式，著重對戰(zhàn)略層進(jìn)行監(jiān)控。商業(yè)銀行應(yīng)該在集團(tuán)層面來控制金融市場業(yè)務(wù)風(fēng)險，要將不同資產(chǎn)、業(yè)務(wù)、各子公司所面臨的不同類型的風(fēng)險進(jìn)行度量和綜合考慮，并且將數(shù)量龐大的表外業(yè)務(wù)納入到風(fēng)險監(jiān)管的范圍之內(nèi)，監(jiān)控多項風(fēng)險指標(biāo)，使商業(yè)銀行能充分地了解商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險情況以及變化趨勢。

第三，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的合作。隨著市場的發(fā)展，在新興的產(chǎn)業(yè)中，大型建設(shè)項目需要大量的資金，銀行在項目中得到的回報也是巨大的，但單個銀行是不能獨立支付數(shù)額如此巨大的項目，必須加強(qiáng)與其他銀行的合作。商業(yè)銀行可以選取與自身發(fā)展戰(zhàn)略和市場地位相一致的銀行進(jìn)行合作，促成項目的開展，但這僅僅是理論上的合作，還缺乏具體的實踐經(jīng)驗。

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作者簡介：付繼鵬（1981.10- ），男，漢族，研究方向：公司金融endprint