張喜玲

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策分析

張喜玲

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付結算功能、金融中介主導地位、信貸融資業(yè)務均受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。原因主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本低、交易雙方信息透明度高、網(wǎng)絡支付功能強大、業(yè)務流程靈活便捷。為應對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行應與互聯(lián)網(wǎng)金融相互合作并積極參與網(wǎng)絡時代的競爭，積極采取應對措施：加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、利用互聯(lián)網(wǎng)提供便捷服務、調整貸款結構、重新定位客戶、提供綜合化服務和加快產(chǎn)品創(chuàng)新等措施。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；第三方支付

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的普及，金融領域的創(chuàng)新活動日新月異。2013年支付寶的迅速發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融成為現(xiàn)代新興的熱門產(chǎn)業(yè)。當前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展了第三方支付、P2P、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等多種模式。2014年8月，中信銀行和海爾集團合作推出了供應鏈網(wǎng)絡金融平臺；同年9月，萬科聯(lián)手搜房發(fā)起了全國首單房產(chǎn)眾籌；另外，百度、阿里和騰訊均和多家商業(yè)銀行實現(xiàn)合作。目前已經(jīng)有至少26家上市公司通過合作等途徑即將或者已經(jīng)踏入了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。以上互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展對于我國商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的沖擊，因此，了解互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，并研究其對策具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付結算業(yè)務的主導地位下降

商業(yè)銀行目前的支付平臺是相對封閉的內部循環(huán)系統(tǒng)，體現(xiàn)了銀行間的競爭性形成的傳統(tǒng)防衛(wèi)型經(jīng)營模式特征，這是確?？蛻粜畔⒑唾Y金安全的需要，但這種信息不對稱和信息不共享的經(jīng)營模式造成了各家商業(yè)銀行只能靠自我積累來吸引和維護客戶。至2015年，已經(jīng)有269家機構獲得第三方支付牌照。2013年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模高達5萬多億元。2014年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超過8萬億元，同比增長了50%。2015年一季度第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模就達2.4萬億，規(guī)模增長迅速。消費者顯然更愿意選擇便捷的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付方式進行支付結算。這無疑使互聯(lián)網(wǎng)金融擁有的雄厚客戶基礎和未來成長性對商業(yè)銀行構成了明顯挑戰(zhàn)。

（二）商業(yè)銀行的金融中介地位受到威脅

商業(yè)銀行對于中小企業(yè)的貸款要求較高，但是互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是P2P的出現(xiàn)有效地解決了中小企業(yè)融資難的問題。同時阿里小貸、人人貸、宜信債權轉讓和陸金所等網(wǎng)絡借貸也風生水起。2013年我國P2P網(wǎng)貸平臺有713家，2014年P2P網(wǎng)貸平臺達1613家，增速達1.26倍，2015年截至2月末P2P網(wǎng)貸平臺就達2143家。成交量也從2013年的1058億元升至2014年的2528億元，而2015年上半年網(wǎng)貸平臺的成交量已達3006.19億元。當前，金融脫媒已經(jīng)成為一個普遍現(xiàn)象，阿里小貸和人人貸的高效運營讓人們開始相信小微企業(yè)信貸支持的主渠道未來未必是銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融在貨幣資源配置的效率和自動化程度上都要高于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融完全可以參與貨幣信用創(chuàng)造過程，商業(yè)銀行的中介作用已經(jīng)逐漸減弱。

（三）商業(yè)銀行的融資受到影響

當前我國商業(yè)銀行的流動存款大多來源于投資者購買理財產(chǎn)品和銀行間同業(yè)拆借，吸引的存款資金越來越少。2013年6月，第三方支付平臺支付寶聯(lián)手天弘基金推出理財產(chǎn)品“余額寶”，繼余額寶之后，同類產(chǎn)品“活期寶”“現(xiàn)金寶”“百度百發(fā)”“e祖寶”“快錢支付”等陸續(xù)上線。這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品由于具有流動性強、收益高、安全性好和使用便捷等特點，使人們紛紛將自己的存款投入到互聯(lián)網(wǎng)金融中，銀行理財產(chǎn)品的銷售也變得越來越難，使得我國商業(yè)銀行存款量逐年下降。

商業(yè)銀行如果能夠積極迎接挑戰(zhàn)，正視現(xiàn)實順應變化，多方面進行金融創(chuàng)新和發(fā)展方式轉變，互聯(lián)網(wǎng)金融也將使商業(yè)銀行面臨發(fā)展的新機遇，即客戶結構將明顯優(yōu)化，信息處理的自動化將有效削減人工成本，信息盲區(qū)大大減少有利于控制和防范信貸風險，能夠更貼近客戶的需求樹立銀行服務的良好品牌形象等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊的原因分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融降低了市場的交易成本

銀行間接融資、股票和債券市場直接融資盡管對資源配置和經(jīng)濟增長有重要的推動作用，但也需要較高的市場交易成本，如貸款信息收集成本、合同費用、信用評價、信用風險管理成本等。但在互聯(lián)網(wǎng)金融機構中，主要通過數(shù)據(jù)分析來完成客戶的信用等級評價以及風險管理，并且通過網(wǎng)絡來進行資金供求的合作，使成本大大降低。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融使市場信息不對稱問題減弱

商業(yè)銀行主導的市場存在一個極為嚴重的問題就是信息不對稱。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，實現(xiàn)了對借貸資金、物流等信息的全天候監(jiān)控，交易雙方信息高度透明，可以得到充分的信息溝通，使得管控風險的難度和成本都大大降低。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，未來“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”可能形成一個既不同于商業(yè)銀行間接融資也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融擁有強大的網(wǎng)絡支付功能

隨著電子商務的快速發(fā)展，第三方支付平臺交易量持續(xù)增長，支付業(yè)務模式也呈多樣化趨勢，不僅可以為客戶提供境內網(wǎng)絡支付的便捷服務，還可以提供跨境網(wǎng)絡支付服務等，客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融機構可以體驗全面細致的服務。然而商業(yè)銀行由于地域、時間和交易成本的限制其支付結算能力已越來越不如互聯(lián)網(wǎng)金融。

（四）商業(yè)銀行經(jīng)營模式傳統(tǒng)，業(yè)務流程繁瑣僵化，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈活便捷

商業(yè)銀行的貸款流程主要包括：借款人提出申請，提供貸款資信，并向銀行提交財務報告、抵押物清單及證明等材料；銀行對借款人的財務狀況進行分析，對其信用等級進行評估，判斷借款人目前的經(jīng)營狀況、中期盈虧和長期發(fā)展，進而按照規(guī)定權限進行逐級審批；簽訂借款合同，并約定貸款的種類、用途、金額、利率、期限、還款方式、違約責任、糾紛處理等事項。不僅事項繁瑣，而且審批時間少則數(shù)天，多則數(shù)周。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，以阿里信貸為例，其淘寶商戶貸款流程僅包括：三分鐘網(wǎng)上申請，沒有人工審批，一秒到款。

三、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸呈現(xiàn)出潛在的缺點和風險。至2014年底有183家P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)問題，至2015年4月末多達253家平臺公司出現(xiàn)問題，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構的發(fā)展觸到了法律的紅線。當前急需法律法規(guī)和專門的機構來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，建立一套嚴格的監(jiān)督機制，使我國的金融環(huán)境更加健康有序，也有利于我國商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機構公平競爭，但也對商業(yè)銀行自身的發(fā)展提出了更高的要求。

（一）積極利用互聯(lián)網(wǎng)提供便捷服務，做好信息系統(tǒng)的全面升級改造

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，銀行信息系統(tǒng)必須具有易接入性、高開放性、能交互性和可擴展性等，以交易便利、分享自由和安全可控為銀行全新信息系統(tǒng)的主要功能需求。銀行應該積極利用微信、微博等平臺對銀行新業(yè)務進行前期宣傳，并且加強移動互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務的推廣，簡化交易手續(xù)，使很多以前必須去銀行柜臺辦理的業(yè)務可以通過網(wǎng)絡自助辦理，推進去柜臺化進程的同時，增加支付和辦理業(yè)務的便捷程度。

（二）調整貸款結構

目前我國商業(yè)銀行在資金緊張，信貸收緊的情況下，為了嚴控不良貸款，銀行大多將貸款投向有實力的大企業(yè)。我國商業(yè)銀行應增加對中小企業(yè)的貸款占比，適度放寬貸款標準，擴大貸款規(guī)模，完善抵押擔保制度，允許企業(yè)以知識產(chǎn)權和專利等多種形態(tài)的抵押物作為擔保。這樣不僅可以有效地解決制造類企業(yè)資金不足的問題，還可以鞏固商業(yè)銀行的中介地位的穩(wěn)定性。

（三）重新定位目標客戶

商業(yè)銀行在信貸領域一般選擇信譽良好的中大企業(yè)客戶，而中小微企業(yè)或大多數(shù)個人客戶因沒有達到商業(yè)銀行的信貸要求而不能獲得貸款，無法滿足大多數(shù)社會公眾的需求。我國超過一半的企業(yè)是中小企業(yè)，商業(yè)銀行能夠擁有這些企業(yè)客戶，那么商業(yè)銀行的利潤就應該可以大大增加。不同客戶有不同的金融服務需求，商業(yè)銀行必須設計出不同的產(chǎn)品來提供給客戶個性化的專業(yè)服務。

（四）商業(yè)銀行應提供綜合化的服務

一般企業(yè)對商業(yè)銀行的需求表現(xiàn)為：一是融資需求，二是結算、咨詢等非融資服務需求。與互聯(lián)網(wǎng)金融機構相比，商業(yè)銀行有著更為豐富的資源基礎和經(jīng)驗積累，使商業(yè)銀行比互聯(lián)網(wǎng)金融更具優(yōu)勢。當前商業(yè)銀行簡單的存貸業(yè)務已經(jīng)不能滿足人們的需求，應該不斷拓展新業(yè)務，如資產(chǎn)管理等業(yè)務，為企業(yè)提供一站式的綜合化服務。

（五）加速產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，應該進行充分的市場調研，不僅要了解理財投資者的心理預期和其他互聯(lián)網(wǎng)金融同質產(chǎn)品定價，更要聽取一線營銷人員的建議，做到自下而上和自上而下相結合的討論和決定；其次，要結合專業(yè)知識，利用科學的評定方法來研發(fā)新的產(chǎn)品，或者在原有產(chǎn)品的基礎上進行升級。

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張喜玲，女，新疆財經(jīng)大學金融學院講師，經(jīng)濟學博士，研究方向：國際金融。

F832.33

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1008-4428（2015）08-60-02