吳迪 劉帥

【摘 要】金融消費者的權(quán)益涉及知情權(quán)、隱私權(quán)、選擇權(quán)等諸多內(nèi)容，加之金融消費者與金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)實力、專業(yè)知識、產(chǎn)品信息方面的不對稱，金融消費者的正當(dāng)權(quán)益極易遭受侵犯。本文從我國金融消費發(fā)展與現(xiàn)狀出發(fā)，研究分析當(dāng)前金融消費者權(quán)益保護(hù)存在的問題，并提出相應(yīng)的對策。

【關(guān)鍵詞】金融消費者；權(quán)益保護(hù)；監(jiān)管

近年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，金融服務(wù)領(lǐng)域和客戶群體日益擴(kuò)大，金融也越來越多地融入普通民眾的日常生活。與此同時，對于我國金融消費者權(quán)益的保護(hù)也逐漸為社會所重視。雖然從近幾年全國消協(xié)受理投訴情況的分析報告來看，目前對于金融保險行業(yè)的投訴占整個投訴的比重仍不是很大，但隨著金融服務(wù)在廣度和深度上的發(fā)展，金融消費者權(quán)益受到侵犯的情況不再局限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)，而是趨于多樣化復(fù)雜化，并且隨著金融消費人群的擴(kuò)大，一旦發(fā)生嚴(yán)重的侵權(quán)案件，其損害可能會被放大數(shù)倍，進(jìn)而對經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展造成極為惡劣的不利影響。綜上所述，我們需要未雨綢繆，從一開始就重視金融消費者保護(hù)這一問題，以期對未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險做出防范與規(guī)避。

一、對我國金融消費發(fā)展歷程與現(xiàn)存問題的基本的認(rèn)識

從縱向上看，改革開放以來，國民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展使得越來越多的經(jīng)濟(jì)交易需要依托金融業(yè)來完成，人民生活水平的不斷提高使得越來越多的人們在基本的生活需要得到保障之后傾向于投資回報頗為豐厚的金融產(chǎn)業(yè)。在新需求的刺激下，近年來我國金融業(yè)的發(fā)展日新月異，充滿生機(jī)，富于創(chuàng)造力。

從橫向上看，一方面，大眾的金融消費對象逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變，由原有的單一的傳統(tǒng)銀行服務(wù)，如定期、活期儲蓄，向多元化新型化轉(zhuǎn)變，信用卡、證券、保險理財產(chǎn)品以及各種新興的金融衍生品也走入平常百姓家；另一方面，進(jìn)行金融消費的人群也在不斷擴(kuò)大，從金融理財?shù)膶I(yè)人士到對金融知之甚少的普通人，投資理財成為了越來越多的人們的日常生活的一部分，股票行情、投資心得也成為了茶余飯后的談資。

然而，金融業(yè)的蓬勃發(fā)展和金融消費人群的與日俱增，對于金融消費者的權(quán)益保護(hù)來說也是一個很大的挑戰(zhàn)。雖然金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為整個國民經(jīng)濟(jì)注入了新的活力，但金融服務(wù)范圍的擴(kuò)大與內(nèi)容的創(chuàng)新也給中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門以及相關(guān)行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管增加了難度。如：舊的監(jiān)管體制難以對新出現(xiàn)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范、管理與監(jiān)督，這些產(chǎn)品質(zhì)量良莠不齊，魚目混珠，造成市場秩序混亂，降低市場效率；監(jiān)管職責(zé)劃分不明確，各部門互相推諉責(zé)任，金融消費者投訴無門；信息不對稱，某些情況下金融消費者竟沒有意識到自己的合法權(quán)益已然受到了侵犯。由此可見，我們?nèi)孕璐罅訌?qiáng)金融消費者權(quán)益的保護(hù)工作。

二、目前我國消費者權(quán)益保護(hù)工作存在不足之處

通過分析近年來典型的金融消費者維權(quán)案例，總結(jié)我國目前的消費者權(quán)益保護(hù)工作的不足之處：

1.缺乏相關(guān)立法法律維護(hù)金融消費者權(quán)益

同西方一些金融體系相對成熟的發(fā)達(dá)國家相比，我國沒有專門、清晰、完善、可行的相關(guān)法律來維護(hù)金融消費者的權(quán)益。雖然《消費者權(quán)益保護(hù)法》中有所涉及，但是金融消費不同于傳統(tǒng)消費行為，現(xiàn)行的法律法規(guī)對于金融消費者的權(quán)益沒有界定好范圍，因此當(dāng)出現(xiàn)金融消費者的權(quán)益遭到侵害的情況時，缺少相應(yīng)的法律依據(jù)作為維權(quán)的依據(jù)，消費者的權(quán)益無法得到有效的法律保護(hù)。

2.消費者“維權(quán)無門”金融監(jiān)管不完善

（1）與西方金融監(jiān)管體制相比較，我國金融監(jiān)管體制不夠完善

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融全球化，金融創(chuàng)新飛速發(fā)展，金融業(yè)務(wù)之間相互摻雜滲透，混業(yè)經(jīng)營成為一種趨勢，然而現(xiàn)有的“一行三會”是采取了分業(yè)監(jiān)管的模式，分業(yè)監(jiān)管“一行三會”缺乏聯(lián)動效果，管理領(lǐng)域交叉混亂，不能跟上金融市場發(fā)展的腳步，導(dǎo)致一些領(lǐng)域存在漏洞，讓不法分子有可乘之機(jī)，使處于弱勢地位的金融消費者的權(quán)益受到損害。

（2）現(xiàn)有“一行三會”自身體制運行存在問題

我國金融市場近幾年才發(fā)展到了一定規(guī)模，金融監(jiān)管體制積累經(jīng)驗不足，加之我國地域發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀，在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有切實履行自己的職能，從而使消費者權(quán)益難以得到很好的保障。

（3）缺乏專門維護(hù)消費者權(quán)益的機(jī)構(gòu)

目前我國對金融業(yè)的監(jiān)管同西方相比，沒有將維護(hù)消費者權(quán)益提升到金融監(jiān)管目標(biāo)的戰(zhàn)略高度，缺乏專門維護(hù)消費者權(quán)益的機(jī)構(gòu)。在傳統(tǒng)消費領(lǐng)域，消費者權(quán)益受到侵害時，可向工商管理部門和消費者協(xié)會投訴，以尋求維護(hù)權(quán)益，但金融消費與傳統(tǒng)的消費定義不完全一樣，并非工商部門管轄范圍，令消費者感到維權(quán)無門。

3.金融消費中存在的信息不對稱

（1）金融機(jī)構(gòu)同消費者之間存在信息不對稱的情況

與金融機(jī)構(gòu)相比，消費者在經(jīng)濟(jì)實力、專業(yè)知識、產(chǎn)品信息等多方面相對處于弱勢地位，金融消費者往往遭受蒙蔽或無奈接受一些“霸王”條款。如某些金融產(chǎn)品銷售人故意夸大理財產(chǎn)品的收益，有意忽視投資風(fēng)險的行為和金融機(jī)構(gòu)中存在的亂收費等不合理現(xiàn)象。

（2）內(nèi)幕交易使得不同金融消費者群體之間獲取信息的能力不相同

某些金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的從業(yè)人員將內(nèi)部信息泄露給自己的親朋好友或利益相關(guān)方，直接侵害了金融消費公眾的平等知情權(quán)和財產(chǎn)權(quán)益，對公眾投資產(chǎn)生消極影響，嚴(yán)重擾亂市場秩序，影響市場功能的發(fā)揮。近年來內(nèi)幕信息知情人范圍有擴(kuò)大趨勢，內(nèi)幕交易更加隱蔽、復(fù)雜，給內(nèi)幕信息的防控與罪行的認(rèn)定增加了困難。

4.金融知識沒有得到很好的普及

金融產(chǎn)品本身具有很強(qiáng)的專業(yè)性，專業(yè)知識的匱乏往往會使金融消費者在交易中處于劣勢地位。然而在越來越龐大的金融消費人群中，掌握專業(yè)知識的消費者只占到少數(shù)，大部分普通人存在“跟風(fēng)”心理。生活中對于金融知識的宣傳仍然十分欠缺，特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，人民大眾雖然已經(jīng)在進(jìn)行金融消費，但此中有很大的盲目性和盲從性，不合理的投資和對風(fēng)險的不正確認(rèn)識最終造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失，甚至?xí)鹑跈C(jī)構(gòu)產(chǎn)生“設(shè)局騙錢”的誤會，對金融業(yè)產(chǎn)生厭惡和抵觸情緒。

三、針對目前存在的問題，提出相應(yīng)的解決對策

1.建立健全相關(guān)法律制度維護(hù)金融消費者權(quán)益

借鑒金融體系相對成熟的發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，研究其法律法規(guī)的合理性，取其精華，結(jié)合我國社會主義法律體系特點，運用到對金融體系的制度更新和監(jiān)管上，更好地維護(hù)金融消費者的權(quán)益，促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。

2.完善金融監(jiān)管使消費者投訴有徑可循

探索“一行三會”的合作監(jiān)管模式，合作之中各有分工，既聯(lián)動統(tǒng)一，又職責(zé)明確，加強(qiáng)力度，提高效率，嚴(yán)格執(zhí)行，不給不法分子任何可乘之機(jī)。同時，成立金融消費者投訴專門受理機(jī)構(gòu)，建立有效的投訴渠道，及時、合理處理投訴人的投訴請求，保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。

3.盡可能縮小信息不對稱保障平等公正

嚴(yán)格規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為，打擊“霸王”條款現(xiàn)象，使金融機(jī)構(gòu)收費合理化；提升金融機(jī)構(gòu)工作人員職業(yè)素養(yǎng)，對使用欺詐、蒙騙等惡意營銷手段的人員進(jìn)行嚴(yán)厲處罰；嚴(yán)格執(zhí)行金融行業(yè)準(zhǔn)入資格及銷售人員審批，防范內(nèi)幕交易，提高辦案人員查案水平，加大懲罰力度，適當(dāng)提高犯罪成本，形成震懾作用。

4.普及金融知識、權(quán)益意識、相關(guān)法律法規(guī)以及投訴辦法

金融監(jiān)管部門、投訴受理部門應(yīng)廣泛拓展投訴渠道，利用標(biāo)語、報刊、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體進(jìn)行金融消費權(quán)益宣傳；有條件的社區(qū)可以嘗試與高校合作，由相關(guān)專業(yè)的師生組成志愿服務(wù)隊進(jìn)入社區(qū)為居民進(jìn)行金融知識宣講，提倡理性投資，普及法律知識；鼓勵社會專業(yè)人士組建社會團(tuán)體，提供相關(guān)咨詢和維權(quán)援助。