邰佳雯

【摘 要】金融體系的穩(wěn)健性關(guān)系到國(guó)家金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展全局，金融體系的不穩(wěn)健性是引發(fā)金融危機(jī)與金融風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。特別是在發(fā)展中國(guó)家，市場(chǎng)機(jī)制、法制還處于發(fā)展完善階段，金融體系的潛在危機(jī)在市場(chǎng)化的過(guò)程中日益彰顯，成為世人關(guān)注的焦點(diǎn)。作者對(duì)金融體系存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并對(duì)此提出自己的見(jiàn)解，以供參考。

【關(guān)鍵詞】 金融體系；穩(wěn)健性；問(wèn)題策略

一、前言

在推行世界經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中，金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題越來(lái)越突出，主要爆發(fā)在各地區(qū)的金融業(yè)，也就是銀行成為金融危機(jī)的高發(fā)區(qū)。金融危機(jī)是由于信用基礎(chǔ)遭到破壞而導(dǎo)到致整個(gè)金融體系產(chǎn)生的混亂與動(dòng)蕩。金融危機(jī)可能是經(jīng)濟(jì)危機(jī)引發(fā)，也可能是因金融危機(jī)而引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。通常來(lái)說(shuō)，在經(jīng)濟(jì)的繁榮期，生產(chǎn)活動(dòng)的無(wú)度擴(kuò)張產(chǎn)生投資膨脹，進(jìn)而引發(fā)信用膨脹。在信用擴(kuò)張拉長(zhǎng)或者支付鏈條中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)斷裂，使人們對(duì)某些資產(chǎn)價(jià)值信任產(chǎn)生動(dòng)搖，就會(huì)產(chǎn)生金融體系的不穩(wěn)定性，進(jìn)而爆發(fā)金融危機(jī)。

二、我國(guó)金融體系的穩(wěn)健性問(wèn)題分析

我國(guó)處在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型期，在轉(zhuǎn)型期的金融風(fēng)險(xiǎn)有自身的特點(diǎn)，這與我國(guó)的金融制度基礎(chǔ)密不可分，研究金融體系的穩(wěn)健性必須以制度經(jīng)濟(jì)學(xué)為理論基礎(chǔ)，從制度出發(fā)進(jìn)行分析、判斷，現(xiàn)階段我國(guó)金融體系的穩(wěn)健性問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.銀行政策受政府的干預(yù)問(wèn)題

在我國(guó)，特別是地方政府通常都是從自身的利益出發(fā)，對(duì)項(xiàng)目投資、建設(shè)缺乏規(guī)劃，在要求銀行貸款的過(guò)程中，不考查企業(yè)的還貸能力與信用狀況，而商業(yè)銀行為了迎合地方政府也背棄原則，盲目放貸，最終導(dǎo)致貸款回收困難，經(jīng)營(yíng)狀況不良。政府在這個(gè)過(guò)程中，不僅主導(dǎo)了信貸的規(guī)模和產(chǎn)業(yè)流向，同時(shí)也操縱貸款的種類(lèi)結(jié)構(gòu)與期限，使市場(chǎng)機(jī)制作用得不到合理運(yùn)用，資源配置不合理現(xiàn)象嚴(yán)重。

2.三位一體制產(chǎn)生的腐敗問(wèn)題

在企業(yè)到銀行貸款的過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)契約關(guān)系被裙帶關(guān)系取代，以個(gè)人交情來(lái)衡量商業(yè)尺度的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。這造成銀行信貸擴(kuò)張存在盲目性、不合理性，加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行體系受政府無(wú)形擔(dān)保的控制，使銀行的自律不嚴(yán)，缺乏監(jiān)管。加之個(gè)別銀行的資本不足，銀行資金得不到及時(shí)補(bǔ)充，加大金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.受政府的干預(yù)，銀行作為中介的作用分析

因?yàn)檎P(guān)系導(dǎo)致銀行信用關(guān)系變化，銀行的有限資源得不到合理有效的利用，大量高風(fēng)險(xiǎn)、低效率的貸款項(xiàng)目，造成資源的浪費(fèi)以及損失。銀行無(wú)形中成為不良企業(yè)的保護(hù)傘，同是濫用國(guó)民儲(chǔ)蓄。一旦企業(yè)無(wú)力償還銀行本金及利息時(shí)，導(dǎo)致整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)加大。

4.低效益的政策性貸款，影響金融體系穩(wěn)健性問(wèn)題分析

政策性貸款是為了配合地方政府政策而發(fā)放的貸款項(xiàng)目，不以盈利為目的，由于地方政府對(duì)財(cái)政資金的分配存在一定的隨意性，銀行貸款也是重放輕管，因此存在大量的壞帳、呆帳、死帳，由此而引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。而我國(guó)的政策性貸款占國(guó)家銀行總貸款的30%以上，這些貸款缺乏監(jiān)督約束機(jī)制，貸款手續(xù)粗糙，資金使用率不高，挪用、償還不上現(xiàn)象嚴(yán)重，政策性貸款成為信用擴(kuò)張過(guò)度的重要方面。

三、我國(guó)金融體系穩(wěn)健性策略

我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)主要是政策制度、財(cái)產(chǎn)關(guān)系不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高負(fù)債率與低償還能力，加之銀行管理約束機(jī)制的缺乏，受行政體制的約束，是我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)存在的根源。

1.加強(qiáng)制度防范，穩(wěn)健金融體系

金融體系的穩(wěn)健首先要防范制度風(fēng)險(xiǎn)，建立金融防范機(jī)制。建立金融防范制度要圍繞制度性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素，對(duì)其進(jìn)行防范與控制。其主要手段有：

大力推行公有制實(shí)現(xiàn)形式創(chuàng)新，有效解決國(guó)有銀行與企業(yè)之間存在的問(wèn)題；加快銀行的商業(yè)化發(fā)展，適應(yīng)改革開(kāi)放后的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，扭轉(zhuǎn)政府、銀行、企業(yè)三位一體的管理模式，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄、銀行、經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展；從以前的金融危機(jī)中汲取教訓(xùn)，設(shè)計(jì)適合我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融框架與戰(zhàn)略規(guī)劃。

2.健全金融運(yùn)行機(jī)制，完善宏觀調(diào)控機(jī)制，穩(wěn)健金融體系

金融體系的運(yùn)行與宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行密不可分，宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控手段與調(diào)控效果，直接關(guān)系到整個(gè)經(jīng)濟(jì)、金融的運(yùn)行狀態(tài)，直接影響金融、金濟(jì)體系的健康、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控是運(yùn)用一定的手段與政策，對(duì)經(jīng)濟(jì)的總量、結(jié)構(gòu)的變動(dòng)進(jìn)行控制與調(diào)節(jié)，使其符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)需要。調(diào)控主要從供給、需求兩個(gè)方面進(jìn)行。

3.加強(qiáng)市場(chǎng)體系建設(shè)，強(qiáng)化退出機(jī)制，穩(wěn)健金融體系

由于我國(guó)處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，我國(guó)除了需要防范制度性金融風(fēng)險(xiǎn)，還要不斷完善市場(chǎng)機(jī)制，才能確保金融體系的穩(wěn)健性。完善資本市場(chǎng)功能、結(jié)構(gòu)與效率，首先，擴(kuò)大融資比重，減少企業(yè)對(duì)銀行融資的依賴；其次，加強(qiáng)多層次資本體系的建立，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資；最后，強(qiáng)化金融市場(chǎng)的退出機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)的退出市場(chǎng)是金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)終止存續(xù)的一種狀態(tài)，與金融市場(chǎng)準(zhǔn)入相同，對(duì)金融機(jī)構(gòu)停止、清理、關(guān)閉等形成一套完整的、規(guī)范的制度，建立退出機(jī)制是穩(wěn)健金融體系之需要，也是宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與增長(zhǎng)之需要。

4.加強(qiáng)金融企業(yè)的內(nèi)部控制，穩(wěn)健金融體系

以我國(guó)銀行的《加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的指導(dǎo)原則》為指導(dǎo)思想，按照全面性、有效性、及時(shí)性、獨(dú)立性及審慎性的原則，構(gòu)建適合我國(guó)金融企業(yè)的內(nèi)部控制制度戰(zhàn)略規(guī)劃。現(xiàn)階段，我國(guó)以內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)建設(shè)為重點(diǎn)，根據(jù)能效、制衡、激勵(lì)為原則的決策、執(zhí)行、監(jiān)督系統(tǒng)，使決策者在執(zhí)行、決策的過(guò)程中，行施自己的職權(quán)，并保持監(jiān)督管理的獨(dú)立性與權(quán)威性。同時(shí)健全財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)控制管理制度，使財(cái)務(wù)處理、會(huì)計(jì)記錄成果的核算能獨(dú)立完成，嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)制度和會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，保證財(cái)務(wù)信息披露的完整性、準(zhǔn)確性、客觀性、公正性和有效性。

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