許佳

社會(huì)信用體系建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期、復(fù)雜而龐大的系統(tǒng)工程，涉及面廣、影響深遠(yuǎn)，在我國(guó)還屬于新事物。社會(huì)信用體系是以法律、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)和契約為依據(jù)，以健全覆蓋社會(huì)成員的信用記錄和信用基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以信用信息合規(guī)應(yīng)用和信用服務(wù)體系為支撐，以樹(shù)立誠(chéng)信文化理念、弘揚(yáng)誠(chéng)信傳統(tǒng)美德為內(nèi)在要求，以守信激勵(lì)和失信約束為獎(jiǎng)懲機(jī)制。加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)是黨中央、國(guó)務(wù)院的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略決策，是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的重要基礎(chǔ)，也是構(gòu)建和諧社會(huì)、營(yíng)造良好發(fā)展環(huán)境的迫切需要。而個(gè)人信用是整個(gè)社會(huì)信用的基礎(chǔ)，一旦發(fā)生個(gè)人失信行為，也會(huì)導(dǎo)致集體的失信。因此，建立和完善個(gè)人信用信息征信體系建設(shè)具有極其重要的意義。個(gè)人信用體系的完善與否已成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否成熟的顯著標(biāo)志之一。

黨的十八大提出的大力推進(jìn)政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信建設(shè)的全社會(huì)信用體系，是一個(gè)社會(huì)性的綜合概念，是關(guān)乎國(guó)計(jì)民生，覆蓋經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)管理各領(lǐng)域、各層次的系統(tǒng)性工程。為規(guī)范征信活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，自2013年3月15日起施行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），解決了征信業(yè)無(wú)法可依的現(xiàn)象，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信用信息提供者和使用者的行為，保護(hù)信息主體權(quán)益，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信用意識(shí)不斷提高，信用信息需求不斷擴(kuò)大，我國(guó)信用信息體系建設(shè)呈現(xiàn)了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。2006年，在金融機(jī)構(gòu)的支持、配合下，人民銀行成功建成了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。截至2012年6月底，企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄企業(yè)和其他組織1833萬(wàn)戶，開(kāi)通查詢用戶13.1萬(wàn)個(gè)，2012年上半年日均查詢24.7萬(wàn)次。個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人8.1億人，開(kāi)通查詢用戶20.5萬(wàn)個(gè)，2012年上半年日均查詢68.8萬(wàn)次。經(jīng)過(guò)幾年的努力，我國(guó)的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)取得了初步成效。

個(gè)人信用征信系統(tǒng)將分散在各商業(yè)銀行和社會(huì)各有關(guān)部門的個(gè)人信用信息進(jìn)行匯集、整理、存儲(chǔ)、分析評(píng)估，最后輸出評(píng)估結(jié)果，為需要了解個(gè)人信用信息和個(gè)人信用度的銀行和社會(huì)有關(guān)組織提供咨詢服務(wù)，是一個(gè)信息資源服務(wù)系統(tǒng)。加快以公民身份證號(hào)碼和人口基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)資源為基礎(chǔ)的個(gè)人信用信息征信系統(tǒng)建設(shè)，進(jìn)一步加大資源整合力度，切實(shí)打破信息封鎖和壟斷，建設(shè)統(tǒng)一的社會(huì)信用信息征信平臺(tái)，真正實(shí)現(xiàn)信用信息的共享共用。

目前，信用體系建設(shè)工作推進(jìn)面臨三大問(wèn)題：一是立法滯后。個(gè)人信用信息管理辦法至今尚未出臺(tái)。個(gè)人信用信息管理的難點(diǎn)是對(duì)個(gè)人信用信息征集的法律依據(jù)不夠充分，個(gè)人信用信息指標(biāo)尚無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，公安人口信息系統(tǒng)與人民銀行征信系統(tǒng)存在信息共享和交換的政策困難，對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)存在引起法律糾紛的擔(dān)憂。二是信用信息的征集、歸集難。信用信息分散于社會(huì)的各種行業(yè)、各個(gè)層面，在征集、歸集中涉及各種利益，協(xié)調(diào)的難度大。三是信用產(chǎn)品應(yīng)用不足。我們社會(huì)交往中建立的各種社會(huì)關(guān)系里，“信用關(guān)系”占比少。信用產(chǎn)品的應(yīng)用還很有限，信用服務(wù)市場(chǎng)還很微小，“信用”對(duì)社會(huì)主體的工作、生活影響力有限。

目前我國(guó)信用市場(chǎng)發(fā)育狀況和社會(huì)信用環(huán)境都不理想，不能單純靠市場(chǎng)的力量來(lái)推動(dòng)個(gè)人信用制度的建設(shè)。按照先進(jìn)國(guó)家建設(shè)個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人信用體系的建設(shè)都是在政府領(lǐng)導(dǎo)下進(jìn)行的。因此，我國(guó)在建立個(gè)人信用體系中發(fā)揮政府主導(dǎo)作用是一種必然選擇，尤其是信用信息的征集，沒(méi)有政府的主導(dǎo)，是無(wú)法完成這一艱巨工作的。守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系運(yùn)行機(jī)制中的核心機(jī)制，是直接作用于各個(gè)社會(huì)主體信用行為的最有效的制度安排?，F(xiàn)在失信現(xiàn)象之所以嚴(yán)重存在，主要在于守信成本太高，失信成本太低。對(duì)誠(chéng)實(shí)守信者，要進(jìn)行表彰和宣傳，營(yíng)造守信光榮的良好氛圍，同時(shí)還要在政府市場(chǎng)監(jiān)管和公共服務(wù)領(lǐng)域給予優(yōu)先辦理、簡(jiǎn)化程序、“綠色通道”等便利和實(shí)質(zhì)性政策支持；對(duì)作假失信者，要綜合運(yùn)用市場(chǎng)性懲戒、行政監(jiān)管性懲戒、行業(yè)性懲戒、司法性懲戒和社會(huì)性懲戒等手段，切實(shí)加大懲戒力度。要通過(guò)多部門、跨地區(qū)信用獎(jiǎng)懲聯(lián)動(dòng)，使守信者處處受益，失信者寸步難行。通過(guò)輿論監(jiān)督和誠(chéng)信教育，讓人們認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信不僅僅是一種美德，而且是一種資源。

個(gè)人征信體系的建設(shè)是一項(xiàng)社會(huì)性的工作，進(jìn)一步加強(qiáng)和完善個(gè)人征信體系建設(shè)，需要全社會(huì)的參與，其基本思路是：

第一，加快個(gè)人信用體系的有關(guān)法規(guī)和制度建設(shè)，厘清信息公開(kāi)和保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)的關(guān)系。建立與現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的個(gè)人信用法規(guī)體系。研究制定統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)估規(guī)程及信用報(bào)告的內(nèi)容和格式，通過(guò)制度明確界定各方責(zé)任義務(wù)，并強(qiáng)化個(gè)人信用信息異議處理、投訴辦理和侵權(quán)責(zé)任追究制度。

第二，加快個(gè)人征信體系的建設(shè)速度，進(jìn)一步完善個(gè)人征信體系，建立覆蓋全國(guó)的個(gè)人征信體系，形成個(gè)人信用信息資源整合，實(shí)現(xiàn)信息共享。建設(shè)個(gè)人信用征信體系是是整個(gè)社會(huì)信用體系建立的基礎(chǔ)性工作。面對(duì)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)個(gè)人征信業(yè)已不能適應(yīng)社會(huì)需求。個(gè)人信用征信體系的建立有利于降低市場(chǎng)交易成本、減少交易風(fēng)險(xiǎn)；有利于形成誡信為榮、失信為恥的社會(huì)風(fēng)尚。

第三，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)建設(shè)應(yīng)走市場(chǎng)化道路，實(shí)行公共模式和民營(yíng)模式并舉。征信機(jī)構(gòu)由于涉及到私人的信用信息披露，必須堅(jiān)持特許經(jīng)營(yíng)。個(gè)人征信體系的建立不僅僅有賴于國(guó)家層面的公示、制約、強(qiáng)制等懲戒體系，也有賴于市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的參與和評(píng)價(jià)，同樣，也離不開(kāi)征信機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)支撐。構(gòu)建授權(quán)征信機(jī)構(gòu)為中介機(jī)構(gòu)，以市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者為參與主體，以國(guó)家司法懲戒為后備的綜合體制，通過(guò)市場(chǎng)引導(dǎo)個(gè)人征信業(yè)的健康發(fā)展。（作者單位：四川省經(jīng)濟(jì)信息中心）