金婕

摘 要：中國是一個農(nóng)業(yè)大國，但農(nóng)業(yè)保險卻嚴(yán)重滯后，與目前整個保險業(yè)迅速上升的勢頭很不相稱。農(nóng)險市場的供求格局一邊是保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)下降，另一邊則是迫切需要農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶無處投保，中國農(nóng)業(yè)保險需要在成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司與開展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)二者中做出抉擇。

關(guān)鍵詞：政策性保險公司；政策性業(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)保險；財產(chǎn)保險

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）36-0111-02

農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險。近年來，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐的加快和高附加值農(nóng)業(yè)的大力發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在高投入、高產(chǎn)出的同時也伴隨著高風(fēng)險。中國是一個農(nóng)業(yè)大國，但農(nóng)業(yè)保險卻嚴(yán)重滯后，與目前整個保險業(yè)迅速上升的勢頭很不相稱。農(nóng)險市場的供求格局一邊是保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)下降，另一邊則是迫切需要農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶無處投保，中國農(nóng)業(yè)保險何去何從？是依靠成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，還是在現(xiàn)有商業(yè)保險公司中開展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)？

一、中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的原因分析

中國前幾年推行過農(nóng)業(yè)保險，到目前，基本已經(jīng)停滯下來。其因主要有以下幾方面：

1.農(nóng)業(yè)保險市場供給不足。高風(fēng)險、高賠付率，讓開展這項業(yè)務(wù)的保險公司得不償失，無論業(yè)界以何種方式嘗試突圍，都收效甚微。在國民經(jīng)濟(jì)各個產(chǎn)業(yè)中，投入大、周期長的農(nóng)業(yè)是抵御自然災(zāi)害能力較差的產(chǎn)業(yè)。從1982年到去年，農(nóng)業(yè)保險賠付率竟高達(dá)88%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國際水平。這種得不償失的經(jīng)營自然使眾多財產(chǎn)保險公司對之望而生畏。在保費收入大幅下降的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種也不斷減少，由最多時的60多個險種，下降到目前的不足30個。

2.農(nóng)業(yè)保險市場有效需求不足。保費較高，農(nóng)民難以接受。一些地方農(nóng)作物險種的費率高達(dá)9%～10%，中國農(nóng)村目前確實存在著單個農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小、收入低、保費低、農(nóng)戶分布比較分散、投保意識還不強(qiáng)。

3.國家缺乏財政支持是根源。由于缺少國家的財政支持，導(dǎo)致保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險難以得到補(bǔ)償，保險公司只能多向農(nóng)民收取保費，農(nóng)民支付保費過高又導(dǎo)致農(nóng)民不歡迎農(nóng)業(yè)保險，這反過來致使農(nóng)業(yè)保險進(jìn)一步萎縮，從而經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險更加虧損，加上國家不給或給予微不足道的財政支持，又使農(nóng)業(yè)保險陷入難以為繼的狀態(tài)，這樣惡性循環(huán)最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險萎縮直到停滯。出現(xiàn)這樣一個怪圈的源頭是缺乏國家的財政支持。

二、政策性保險公司與保險公司政策性業(yè)務(wù)的選擇

農(nóng)業(yè)是一個準(zhǔn)公共部門，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展具有極強(qiáng)的公共性和外部性，如果完全實行商業(yè)化經(jīng)營模式，必然導(dǎo)致市場失靈。因此，建立對農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)體系需要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度。從世界范圍來看，建立有政府支持的政策性農(nóng)業(yè)保險制度是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必要。但是這并不意味著必須實行由政府直接經(jīng)營和管理的模式。雖然國家在法律上和黨的文件中已經(jīng)明確指出“要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”，當(dāng)前有關(guān)成立農(nóng)業(yè)政策性保險公司的呼聲很高，但我認(rèn)為，成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，由國家直接經(jīng)營不是唯一的出路，更不是社會文明和進(jìn)步的表現(xiàn)，在國際上也乏有成功的先例。在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的過程中，同樣需要重視效率和效用，簡單地采用成立政策性保險公司的方式，不利于發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)，不利于政府職能的轉(zhuǎn)變，甚至還可能出現(xiàn)新的官僚主義和官商作風(fēng)，導(dǎo)致效率低下，最終制約和阻礙農(nóng)業(yè)保險功能的發(fā)揮。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)風(fēng)險差異性大的特點，現(xiàn)階段，設(shè)立一家全國性農(nóng)業(yè)保險公司統(tǒng)一經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，在市場條件、管理水平、風(fēng)險分散機(jī)制等方面條件尚不成熟。

所以我們應(yīng)該在認(rèn)真分析中國農(nóng)業(yè)發(fā)展新形勢和農(nóng)業(yè)保險的功能與作用后，充分利用和發(fā)揮政府與市場兩方面的優(yōu)勢，將政策性功能與市場機(jī)制相結(jié)合，積極探索和大膽創(chuàng)新，建立具有中國特色和高效率的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。把依靠成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司的思路，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樵诂F(xiàn)有商業(yè)保險公司中開展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。當(dāng)然，這其中需要政府的稅收優(yōu)惠，財政扶持和政府政策的支持。

三、中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展思路

1.引入市場機(jī)制。在社會資源配置日益市場化和國內(nèi)市場國際化的新形勢下，政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的設(shè)計要堅持與市場機(jī)制緊密結(jié)合的原則，通過引入市場機(jī)制提高制度的效率，尤其是要注意加強(qiáng)對于功能日益強(qiáng)大的資本市場的利用，發(fā)揮資本市場資金融通的功能，在資本市場上籌集農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償資金，通過資本市場分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險，將農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失向國內(nèi)外投資者轉(zhuǎn)移。在資本市場上進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移和保險資本運作，可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險資金流動性和收益性的結(jié)合。

2.轉(zhuǎn)變政府財政職能。中國正在進(jìn)行財政管理體制改革，健全公共財政體制，進(jìn)一步完善轉(zhuǎn)移支付制度。根據(jù)公共財政理論，政府對某一產(chǎn)業(yè)的直接投資和經(jīng)營通常是低效率的，因此，在能夠采用“私產(chǎn)品”供應(yīng)的領(lǐng)域應(yīng)盡量避免采用“公產(chǎn)品”供給。政府對農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)的最好方法是通過制度和政策工具，包括一些轉(zhuǎn)移支付的形式，而具體功能應(yīng)由市場中介來實現(xiàn)和完成，農(nóng)業(yè)保險則是政府行為和市場功能結(jié)合的一個較好載體。

3.實施中國農(nóng)業(yè)保險的“三階段推進(jìn)戰(zhàn)略”。借鑒美國、毛里求斯、法國、智利和加拿大等國家的經(jīng)驗，新形勢下中國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式應(yīng)充分重視和發(fā)揮市場機(jī)制的作用，政府要利用市場化的方式和市場這個陣地來促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的有效供給。由于中國地理差異性大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險復(fù)雜，資本市場還欠發(fā)達(dá)，新形勢下中國農(nóng)業(yè)保險制度安排可以采用“三階段推進(jìn)”的戰(zhàn)略：初期采用商業(yè)代理的方式。當(dāng)前可以建立商業(yè)性的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司，或者在已有的財產(chǎn)保險公司中選擇一二家公司，為財政代理幾種重要農(nóng)產(chǎn)品（如小麥、奶牛等）的保險業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)單獨建賬、獨立核算、自負(fù)盈虧，政府分險種和區(qū)域支付相當(dāng)于經(jīng)濟(jì)管理費補(bǔ)貼的代理費，并立法強(qiáng)制保險，給予免稅支持，還要對代理業(yè)務(wù)的地域、費率、險種、補(bǔ)貼、巨災(zāi)再保險等作出明確規(guī)定。財政部提供標(biāo)準(zhǔn)化保單，制訂費率，并負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)督察；逐步過渡到國家政策扶持。在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步走向正軌、業(yè)務(wù)需求增加后，國家應(yīng)出臺更為市場化的政策，鼓勵和扶持商業(yè)保險公司實現(xiàn)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，提高風(fēng)險評估和承保水平，使其不僅能從業(yè)務(wù)代理中獲取費用補(bǔ)貼，還要直接獲取經(jīng)營收益?？梢栽谝郧案黜椃龀终叩幕A(chǔ)上，采取如設(shè)立某種農(nóng)產(chǎn)品專項風(fēng)險基金、與保險公司共同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險、給予政策允許農(nóng)業(yè)保險基金投資優(yōu)良證券品種、允許保險公司進(jìn)行金融工具創(chuàng)新，開發(fā)與資本市場相關(guān)的保險新產(chǎn)品（如“農(nóng)業(yè)風(fēng)險連結(jié)證券”）、為保險公司發(fā)行巨災(zāi)債券提供信用升級擔(dān)保、以農(nóng)產(chǎn)品期貨價格指導(dǎo)保險公司經(jīng)營等策略。這一階段可以設(shè)立專業(yè)的政策性業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，以應(yīng)對日益龐大的業(yè)務(wù)管理要求；最終實現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)格局初步形成，資本市場功能逐步健全，保險公司的資本運作技術(shù)與風(fēng)險承受能力相適應(yīng)的情況下，應(yīng)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險走完全商業(yè)化的道路。國家只給予有限的政策支持，如免稅、要求某幾種產(chǎn)品強(qiáng)制投保以及可以進(jìn)行金融創(chuàng)新試點等，商業(yè)保險公司完全自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，不僅要獲取經(jīng)營收益，還要獲取資本收益。這一階段保險公司將主要通過在資本市場的運作來分散風(fēng)險和增強(qiáng)籌資能力，通過發(fā)行巨災(zāi)債券、募集應(yīng)急資本、采用互換、掉期等手段，開發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品，實現(xiàn)經(jīng)營的穩(wěn)定性，保證經(jīng)營的收益性，從而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的有效分散和轉(zhuǎn)移，使農(nóng)業(yè)與保險相輔相成、共同發(fā)展。endprint

4.現(xiàn)階段中國應(yīng)建立經(jīng)營主體多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系。目前中國農(nóng)業(yè)保險制度還不完善，農(nóng)業(yè)保險水平還很低，農(nóng)業(yè)保險運行遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)WTO《農(nóng)業(yè)協(xié)議》框架下農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要。在一些發(fā)達(dá)國家，農(nóng)業(yè)保險早已成為政府保護(hù)和支持農(nóng)業(yè)的一個重要手段。上海市也已在全國率先出臺農(nóng)業(yè)保險實施辦法，由政府給予農(nóng)業(yè)保險一定的政策和資金扶持。農(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，如果完全實行商業(yè)化經(jīng)營模式，必然導(dǎo)致市場失靈。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)風(fēng)險差異性大的特點，現(xiàn)階段，設(shè)立一家全國性農(nóng)業(yè)保險公司統(tǒng)一經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，在市場條件、管理水平、風(fēng)險分散機(jī)制等方面條件尚不成熟。中國應(yīng)建立經(jīng)營主體多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，主要形式應(yīng)包括商業(yè)保險公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資保險公司等。此外，要給予經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司政策扶持和稅收優(yōu)惠將自主經(jīng)營型農(nóng)業(yè)保險體制轉(zhuǎn)變?yōu)樨斦С中娃r(nóng)業(yè)保險體制，同時國家要加快建立農(nóng)業(yè)保險的再保險機(jī)制，分散風(fēng)險。值得欣喜的是目前已有中國人保、太平洋、平安、中華聯(lián)合、法國安盟等商業(yè)保險公司已經(jīng)開始著手恢復(fù)或者是開拓農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。因此，中國要大力開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點，積極培育和發(fā)展區(qū)域性、專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險公司，尤其是引導(dǎo)支持新開業(yè)的法國安盟保險公司和在農(nóng)業(yè)保險方面有一定經(jīng)驗的中華聯(lián)合成都分公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。同時，將采取措施推動已經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，積極向縣及縣以下廣大農(nóng)村延伸服務(wù)機(jī)構(gòu)。可以預(yù)見，隨著鼓勵商業(yè)保險公司積極介入農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的諸多措施出臺，保險行業(yè)及各相關(guān)市場都將從中受益匪淺，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展將得到極大促進(jìn)。

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